五步教你選到最好的理財產(chǎn)品
第一步
這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。
投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。
第二步 看懂產(chǎn)品說明書
所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風(fēng)險提示和產(chǎn)品概述。
在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風(fēng)險，投資者需重點關(guān)注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風(fēng)險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預(yù)計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產(chǎn)品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風(fēng)險。產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。
第三步 看不懂先別買
遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風(fēng)險說明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風(fēng)險說明中，標(biāo)明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險說明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險，就需謹(jǐn)慎購買。
第四步 搞懂廠牌很重要
從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發(fā)行理財產(chǎn)品，受兩部分限制——國家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實是各有側(cè)重點。
第五步 萬一賠了怎么辦
事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進行個人風(fēng)險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風(fēng)險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險承受能力以及了解理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購買此款產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產(chǎn)品說明書上對于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達到10%，產(chǎn)品說明書上標(biāo)明，“客戶無權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。
除了以往線下理財產(chǎn)品開通網(wǎng)上專屬購買渠道之外，像余額寶、理財通等由互聯(lián)網(wǎng)自主銷售的理財產(chǎn)品也是贏得了很多投資理財愛好者的喜愛，那么在選擇選擇網(wǎng)上理財產(chǎn)品之前，你真的了解嗎，需要注意的事項又有哪些，讓我們一起來看下購買網(wǎng)上理財產(chǎn)品不得不知道和注意的問題：
網(wǎng)上理財優(yōu)勢：
在網(wǎng)上理財，可以擺脫銀行和其他金融企業(yè)在時間和地點上的限制，只要在有網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域，理財者可以在任何時間查看網(wǎng)上的理財信息、尋找自己感興趣的理財產(chǎn)品、掌握更多的理財知識，這些優(yōu)勢也是網(wǎng)上理財與傳統(tǒng)的柜面式理財最大的不同。
購買網(wǎng)上理財產(chǎn)品需注意：
提防宣傳誤導(dǎo)
現(xiàn)在傳統(tǒng)理財產(chǎn)品銷售都受到嚴(yán)格的監(jiān)管,購買時,理財師會對客戶進行風(fēng)險評估和風(fēng)險提示,也會對產(chǎn)品情況進行詳細的介紹,而網(wǎng)上銷售的理財產(chǎn)品交易更偏重宣傳產(chǎn)品的安全性、收益性,往往淡化對風(fēng)險的提醒,容易對消費者產(chǎn)生誤導(dǎo)。投資者自身要加強風(fēng)險意識,看清楚合同條款和注意事項。
注意賬戶資金安全
第三方支付平臺的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風(fēng)險相對要大。同時,網(wǎng)上電子憑證一般不是由金融機構(gòu)直接出具,而是由支付寶等第三方機構(gòu)出具的電子存款憑證,存在由于網(wǎng)絡(luò)安全問題造成資金損失的風(fēng)險。投資者應(yīng)當(dāng)提防可能由于網(wǎng)絡(luò)安全問題造成的資金損失,謹(jǐn)防被“釣魚”,要注重資金安全性。
理性控制投資額度
專家建議,投資時應(yīng)盡量選擇短期產(chǎn)品,最好別超過一年。同時,每次投資金額不宜過大,每筆最好控制在1萬元以內(nèi)。在選擇貸款平臺時應(yīng)盡量考慮有大金融機構(gòu)背景的網(wǎng)絡(luò)平臺,最好有第三方金融渠道進行監(jiān)管。
妥善保留“索賠”單據(jù)
針對網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品,專家提醒,購買保險涉及日后索賠的問題,所以購買時在網(wǎng)上填寫信息,一定要注意區(qū)分投保人信息,被保險人信息、聯(lián)系人信息等,詳細注明,同時要確保填寫的信息真實有效,這樣才能查收到保單,同時發(fā)生險情也能及時得到保險賠付。
雖然理財產(chǎn)品入駐電子商務(wù)商城,對于每個投資者來說是件好事,可以更多地挑選和對比,購買最適合自己的理財產(chǎn)品,但是網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品是一種新事物,各方面的監(jiān)管體制不夠完善,所以投資者一定要謹(jǐn)慎購買,防范各種理財風(fēng)險。
單身期小額理財產(chǎn)品規(guī)劃
單身期：參加工作到結(jié)婚前(2~5年)
理財分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負擔(dān)，是資金積累的初期。這個階段的理財重點應(yīng)該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進一步投資積累本錢。此時，由于負擔(dān)較輕，作為年輕人的保費相對低些，你可以為自己買人壽保險。
理財順序：
第一，單身期的女孩要學(xué)會節(jié)約，千萬不能大手大腳地消費。
第二，要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結(jié)婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。
第三，要適當(dāng)買些保險，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預(yù)測的，因此買點意外險就顯得尤其重要，當(dāng)然年輕女孩買壽險也可以享受到費率上的優(yōu)惠。
理財建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。
婚后期小額理財產(chǎn)品規(guī)劃
家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1~5年)
理財分析：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經(jīng)濟收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較多的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。
理財順序：
第一，合理消費，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據(jù)家庭的收入水平，合理安排家庭建設(shè)的費用支出。
第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應(yīng)該有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環(huán)境，買大一點的新房子。
第三，夫妻倆購買合適的保險，主要是意外險和定期壽險。
第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
理財建議：這個階段的理財要穩(wěn)扎穩(wěn)打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產(chǎn)用于購買保險，30%用于投資相對安全的理財產(chǎn)品，如國 債、長期存款等，40%用于買房的首期款，或為今后購買自住型房產(chǎn)籌備資金，20%用于投資股票或成長型基金。
不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財產(chǎn)品都能幫助家庭或者個人進行良好的理財規(guī)劃和指導(dǎo)。
養(yǎng)一個孩子到底要花費多少錢，根據(jù)大部分的家庭調(diào)查顯示，超過八成的家庭花銷結(jié)構(gòu)中，孩子占據(jù)可消費比重的最大化，不管是孩子的教育費用、醫(yī)療費用以及日常的生活消費和興趣培養(yǎng)等，都是占據(jù)了較大的之處，那么家庭在進行理財?shù)耐瑫r，如何給孩子養(yǎng)成良好的理財教育就成為了現(xiàn)在很多家長關(guān)注的話題。
如何進行兒童理財教育：
了解錢的用途：
知道錢從哪兒來以后，也要告訴孩子錢能干什么用。對于這方面的問題，曹女士有著自己的經(jīng)驗：“孩子上了幼兒園以后，我就讓她認識硬幣和紙幣了，讓她做到能夠區(qū)別錢的大小。去便利店時，我會帶著她一起去。我用一枚一元硬幣買一個茶葉蛋的時候，會故意讓她看到。等到下一次一起去便利店時，我拿三枚一元的硬幣買一瓶飲料時，也會特意讓她知道我花了多少錢。有時候去大賣場，我也會讓她學(xué)著辨認常買的物品的標(biāo)簽價格。買玩具的時候，也盡量讓孩子一起去，讓她知道，玩具也是拿錢換回來的。”這樣對于孩子的理財教育是潛移默化的。
合理使用零花錢：
如何加強小學(xué)生理財教育? 孩子總是要零花錢，買些小玩具小食品之類的，一點不知道節(jié)省，想問下怎樣對孩子進行理財教育呢？ 意見建議: 孩子現(xiàn)在還小，之所以不會節(jié)省是因為沒有體驗過掙錢的辛苦，覺得零花錢來的太容易所以才會這樣。
你可以試著改變孩子得到零花錢的方法，你給孩子提個小要求，比如作業(yè)合格給一朵紅花，愛勞動給一朵紅花，是朵紅花就是一天的零花錢。不要太難為孩子，要選擇有點難度但是孩子可以辦到的事情，慢慢的孩子就會有這樣的意識，錢不是隨便就可以獲取的，那么他花錢的時候就會節(jié)制。培養(yǎng)正確的理財教育模式。
還有要在親子時間多跟孩子溝通，要讓孩子知道和體會家長的辛苦，這樣孩子拿到零花錢以后不僅僅是給自己買玩具，還會給爸爸媽媽買小禮物的。
合理規(guī)劃壓歲錢：
逢年過節(jié)，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數(shù)額較大的主要是過年分到的“壓歲錢”。家長們當(dāng)然可以教育孩子，把每年收到的壓歲錢，包括平時的零花錢存在小朋友自己名下的賬戶里，讓孩子懂得錢放在家里不會“長大”，但存到銀行可以變多一些，也就是取得利息收入，讓錢自己去生錢。
可是，當(dāng)孩子們看到自己存款賬戶的數(shù)字越變越大，如果家長發(fā)現(xiàn)自己的孩子為此著了迷(有些小朋友可能總會催著媽媽看存折數(shù)字有沒有變化)，那就應(yīng)該稍微調(diào)整一下孩子的心態(tài)。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時，告訴孩子也要盡一份孝心，問問孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點水果給親愛的老人？如此，一方面是培養(yǎng)孩子對于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來買東西，錢能幫助生病的老人，不僅不會讓孩子偏執(zhí)地關(guān)注自己資產(chǎn)的增長，還能增加孩子的情商和財商。
如何做好孩子的教育理財規(guī)劃？開心保理財專家表示，教育理財應(yīng)該盡早開始，并且應(yīng)該選擇合適的理財產(chǎn)品，而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲蓄來籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險、教育儲蓄、基金定投等結(jié)合起來，在孩子的不同成長階段采用不同的教育理財方式，做到定時定額，?？顚Ｓ茫瑢①Y金有效的利用起來。
據(jù)介紹，子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學(xué)學(xué)費及生活費，在內(nèi)地需花費8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。
在各個公司推出的教育保險中，產(chǎn)品保險期間相對較長，保證孩子在人生成長的幾個關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持；其次，該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。
確定性
教育金是固定時間里的固定支出，保證確定的資金來源是關(guān)鍵！當(dāng)然，還包括目標(biāo)的確定。對于教育理財?shù)耐顿Y來說，設(shè)定一個明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實某種程度上來說這個就像私人財富管理，您在多少年后、想得到一個怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網(wǎng)保險專家介紹到。
安全性
任何不可預(yù)料的風(fēng)險都可能讓儲備教育金的目標(biāo)無法達成，保證教育金安全性是關(guān)鍵！在所有的教育金儲備計劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。
穩(wěn)健性
教育金是一筆可預(yù)期的必然支出，保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵！子女接受教育的費用是最沒有時間彈性與費用彈性的，因此教育投資關(guān)鍵應(yīng)求穩(wěn)定，不能一味追求高收益，應(yīng)安排一定比例的低風(fēng)險投資產(chǎn)品，以保證這部分資金的安全。
需教育金的專項儲蓄。銀行為教育儲蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲蓄存款利息所得稅。但教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀(jì)較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲蓄并不受歡迎。
教育理財產(chǎn)品：期限較短
不少銀行對原來的理財產(chǎn)品進行包裝和微調(diào)，冠以親子之名，便成為親子理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品的收益比儲蓄要高，但這些理財產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品沒有本質(zhì)上的區(qū)別。此外，銀行理財產(chǎn)品都有一定的期限，如半年、一年、15個月等，難以作為長期投資的手段。
教育保險：兼具理財和保障功能
除了教育儲蓄和教育理財產(chǎn)品，家長們還可以關(guān)注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。
總而言之，孩子的教育理財應(yīng)該及早開始，根據(jù)家庭的收入情況，選擇合適的理財產(chǎn)品。同時也要注意，教育理財?shù)拈_銷不要超過家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負擔(dān)。也應(yīng)該適當(dāng)?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式，不僅為教育理財投資做打算，也需要考慮到整個家庭的財務(wù)發(fā)展情況。
30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經(jīng)是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當(dāng)，雙方父母也沒有過多負責(zé)，不需要支付贍養(yǎng)費，兩人除了要負擔(dān)基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休？經(jīng)過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標(biāo)的過程，而對于她來說，她的理財目標(biāo)是希望實現(xiàn)，不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀；生孩子，可以實現(xiàn)想要就生?！窭碡斪允錾妫簽橄掠甑娜兆犹崆按蚝脗?，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現(xiàn)這種情況，退休，生病，大災(zāi)難發(fā)生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標(biāo)：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標(biāo)，而理財是一切目標(biāo)實現(xiàn)的前提。1財務(wù)清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產(chǎn)兩處，一處福利房已經(jīng)升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務(wù)測試：A消費傾向指數(shù)＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統(tǒng)計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數(shù)為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風(fēng)險性分析：風(fēng)險性金融資產(chǎn)比率＝風(fēng)險性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財師建議：全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險度高的股票上，這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準(zhǔn)備改進。C理財成就率＝（當(dāng)前凈資產(chǎn)－理財初期凈資產(chǎn)）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經(jīng)過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財務(wù)自由度＝（凈資產(chǎn)×投資報酬率）÷年支出財務(wù)自由度，是指每年凈資產(chǎn)的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當(dāng)年支出的程度，該值越大財務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1，財務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財務(wù)自由度的趨勢。3理財目標(biāo)分析目標(biāo)1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標(biāo)2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產(chǎn)價值的評估上，我們對國產(chǎn)轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價值了。目前，該車已經(jīng)折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據(jù)計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標(biāo)規(guī)劃中也以10萬元計。目標(biāo)3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標(biāo)4：生育小孩（不確定目標(biāo)）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財務(wù)和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發(fā)病率可達到30%，流產(chǎn)率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康?！ ∧繕?biāo)5：大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業(yè)保險。由此，我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現(xiàn)。目標(biāo)6：退休目標(biāo)賀春是個追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現(xiàn)財務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時同丈夫一起退休。
工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應(yīng)該正確的對自己的財富進行有效地規(guī)劃，只有好好地對自己的財富進行有個系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財才會有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財。案例1：夫妻財產(chǎn)婚后如何做理財現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會做一些投資理財，買股票、基金或者其他理財產(chǎn)品。伴隨而來的另一個問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財產(chǎn)？投資行為本身需要投入時間和精力，那么相對應(yīng)對家庭照顧會減少，或者說對取得其他夫妻共同財產(chǎn)的時間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認定為夫妻共同財產(chǎn)。《婚姻法》若干司法問題解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益應(yīng)當(dāng)歸共同所有財產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個人婚前財產(chǎn)投資，婚后沒有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應(yīng)該歸個人所有。 但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒有追加資金，股 票收益也要歸為共同財產(chǎn)。”面對種種婚后共同財產(chǎn)帶來的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財產(chǎn)，繼續(xù)歸個人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟獨立，理財方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財。 這種AA制看上去平等、公平，但在實際中也會存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎(chǔ)是實力和背景相當(dāng)，包括雙方收入相當(dāng)、家庭背景相當(dāng)、工作穩(wěn)定性相當(dāng)、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔(dān)的家務(wù)相當(dāng)?shù)?。一旦某種“相當(dāng)”變?yōu)?ldquo;不相當(dāng)”，這種平衡就會被打破，此后婚姻關(guān)系也會隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導(dǎo)致婚姻瀕臨破裂的邊緣?？梢?，婚姻中財產(chǎn)問題的處理，如何拿捏得當(dāng)，情感中不失理性，確實是一大難題。 案例2：工薪之家如何攢錢買大房 家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒有任何負債。孩子今年六歲，剛剛上小學(xué) 理財建議： （一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會遇到這樣的情況，月中突然會有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計劃，因此有心 的人總會每月總會多預(yù)留一些資金在手中，來應(yīng)對突然增加的開支。 （二） 保險規(guī)劃。每個家庭應(yīng)根據(jù)需要購買一定的壽險、健康險和意外險做補充，投連險屬于理財類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來看，應(yīng)首先滿足保障類保險，建議張女士先為自己和丈夫補充一定的健康險和意外險，為孩子購買一份學(xué)平險，以完善家庭保障，全家保障類險種的保費支出控制在3000元。 (三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長時間，一家人一直 居住在租來的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預(yù)期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬元的建房費用，實現(xiàn)張女士夫婦的愿望。 案例3：工薪家庭是如何積累財富 李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎2萬元，每月公用費150元，衣食費500元，醫(yī)療費53元，其他支出合計約2000元，年繳保費約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬元，預(yù)付保險費600元，定期存款2萬元，房產(chǎn)40萬，房屋貸款余額32萬元。理財建議： 1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲備的主要作用是應(yīng)對突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲備金屬于家庭抵御風(fēng)險的第一道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬元，5000元為活期儲蓄，5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張適當(dāng)額度的信用卡，以備不時之需。 2、 風(fēng)險保障規(guī)劃：有社保的基礎(chǔ)上，建議為您及家人購買一些商業(yè)保險，補充家庭的風(fēng)險保障，商業(yè)保險需要覆蓋壽險，意外 險和健康險等幾個方面。按照保險的雙十原則，即一般年保費的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費控制在6600左右，保費支出用每年的年終獎繳納。
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