家庭理財是家庭生活中的重要一環(huán)。今天開心保理財專家從普通家庭理財案例入手,為大家介紹兩口之間如何理財?怎么能夠合理的規(guī)劃家庭收入和開銷,讓有限的收入創(chuàng)造出更大的價值。王先生,30歲。老婆,25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月(扣除社保, 醫(yī)保,公積金)。四大節(jié)日獎金,6000元/年。住房公積金,3. 5萬元/年。老婆,1800元/月(扣除社保,醫(yī)保,無公積金)。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房,現(xiàn)出租,租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元,現(xiàn)市值11萬元,深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險,已經(jīng)交完保險費,估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部,非本人所有,只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。王先生買了永安康保險,每年交保費5000元,交到60歲。 家庭理財需求 (1)現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房,其中自己出10萬元,可以通過父母資助50萬元一次性付款(當(dāng)然還是要還的)。(2)計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。 (3)由于明年即將有小孩,想為小孩買一份教育保險,也想幫老婆買一份醫(yī)療保險。家庭財務(wù)分析從家庭財務(wù)比率來看,流動性比例適中,可以滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求,零負(fù)債說明您的家庭無負(fù)債壓力,投資配置管理尚有余地,家庭理財資產(chǎn)品種單一,大部分是活期儲蓄,一部分投資股票型基金,投資收益率較低,建議投資多元化,家庭商業(yè)保險比重為零,一旦出現(xiàn)事故,對家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業(yè)保險。 可以看出您的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余,回報不足;家庭財富的增長過分依賴工資收入,投資性資產(chǎn)占有比例過低,良好的信用額度沒有充分利用。因此,應(yīng)當(dāng)運用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率,是您家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢,短時間內(nèi)無法回轉(zhuǎn)。 保障缺失:王女士和未來的小孩還沒有保險,而且王先生和其夫人的父母還沒有保險。 財務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性:由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性,因此該家庭的首要理財目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費和醫(yī)療備用金。家庭理財規(guī)劃建議 一、購房規(guī)劃 現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房,其中自己出10萬元,可以通過父母資助50萬元一次性付款,這個購房打算比較好,避免了銀行利息的額外支出,有助于王先生節(jié)省資金,應(yīng)盡快在房價上漲之前買房。二、購車規(guī)劃 計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價購買,可以避免利息額外開支,而且就王先生家庭情況來看,有支付全價的能力。三、保險規(guī)劃 家庭理財中,保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,但是只有在單位投保的基本保險,一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險,家庭財務(wù)就可能陷入危機,因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。推薦的保險產(chǎn)品有:國壽福馨兩全保險、太平盛世-長發(fā)兩全保險(萬能型)等人身保險,平安人壽醫(yī)療保險和新華人壽教育保險等。 四、投資規(guī)劃 王先生的投資渠道過于單一,應(yīng)分散化,多方經(jīng)營,而且鑒于所購股票已經(jīng)深套,建議購買債券、基金等低風(fēng)險證券,對于已經(jīng)深套的股票,建議暫時持有以觀摩發(fā)展情況。同時,也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險。
要圓一個美滿的人生夢,除了要有一個好的人生目標(biāo)規(guī)劃外,也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需,針對不同人生階段做好理財方案,將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更顯其必要。既然理財是一輩子的事,何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求,訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢?許多理財專家都認(rèn)為,一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行,以免年輕時任由“錢財放水流”,蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
農(nóng)民工家庭理財案例:隨風(fēng)是一名農(nóng)民工,他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元,小孩支出500元,父母在老家種地,每月贍養(yǎng)費200元。目前買了小孩教育和健康保險,每年4000元?,F(xiàn)有存款5000元,沒有其它保險和投資,該如何理財?
30歲出頭的賀春,在其他人眼中,她的一切已經(jīng)是很坦然,收入雖然算不上高薪,但工作單位很好,福利豐厚,加之老公收入相當(dāng),雙方父母也沒有過多負(fù)責(zé),不需要支付贍養(yǎng)費,兩人除了要負(fù)擔(dān)基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用,每年能夠積累儲蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭,不是她不想要孩子,而是她不敢生孩子.?,F(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休?經(jīng)過與理財專家的一席談話,她最終明白了一件事情,在尋找理財方案的過程,其實也是在明確人生目標(biāo)的過程,而對于她來說,她的理財目標(biāo)是希望實現(xiàn),不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀;生孩子,可以實現(xiàn)想要就生?!窭碡斪允錾妫簽橄掠甑娜兆犹崆按蚝脗?,在鋼筋水泥的城市中,在缺乏了一切支持下,沒有父母,沒有子女,沒有朋友的支持,如何滿足最基本的生活要求;最有可能出現(xiàn)這種情況,退休,生病,大災(zāi)難發(fā)生。幸福:成為自己所想成為的人,在人群中,在多元化的社會中,如何能夠肯定自己,得到一個滿意的人生,為自己,為家庭,為社會,幸福是一層層加上去的,需要不斷地理解,不斷地消費。目標(biāo):不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標(biāo),而理財是一切目標(biāo)實現(xiàn)的前提。1財務(wù)清單:家庭基本沒有存款,資金全部在股市,房產(chǎn)兩處,一處福利房已經(jīng)升值4倍;一輛7萬元左右的富康轎車,按照每年10%的折舊率,目前只剩下49000元的凈值。2財務(wù)測試:A消費傾向指數(shù)=年消費支出÷年收入賀春是0.2475,而統(tǒng)計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭,消費傾向指數(shù)為0.64,賀春家庭支出有限,主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費用,家庭支出過于保守。理財師建議:增加消費。賀春認(rèn)為:人生的幸福在于自己的感覺,而不是消費的多少。B風(fēng)險性分析:風(fēng)險性金融資產(chǎn)比率=風(fēng)險性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財師建議:全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險度高的股票上,這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認(rèn)為:有道理,準(zhǔn)備改進(jìn)。C理財成就率=(當(dāng)前凈資產(chǎn)-理財初期凈資產(chǎn))÷投資總額賀春的為0.68,比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績,該值越高,表示理財之道對家庭財富積累的貢獻(xiàn)越大。經(jīng)過測算,賀春家庭理財成就率為3.06,這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財務(wù)自由度=(凈資產(chǎn)×投資報酬率)÷年支出財務(wù)自由度,是指每年凈資產(chǎn)的投資收益(不考慮工作所得)能夠滿足當(dāng)年支出的程度,該值越大財務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1,財務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財務(wù)自由度的趨勢。3理財目標(biāo)分析目標(biāo)1:房屋出租最近,有意將自己的第一套住房出租出去,但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標(biāo)2:購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》,該車的使用期限為15年。但是,在資產(chǎn)價值的評估上,我們對國產(chǎn)轎車采取了10年“價值報廢”的方法,即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價值了。目前,該車已經(jīng)折舊3年,因此,賀春將在2012年購置第二輛車。根據(jù)計劃,她購買的第二輛車不會超過10萬元,我們在目標(biāo)規(guī)劃中也以10萬元計。目標(biāo)3:全家旅游由于一直工作繁忙,賀春很少和家人外出旅游。但她表示,一旦時間允許,愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標(biāo)4:生育小孩(不確定目標(biāo))賀春年34歲,開始考慮是否生育孩子,但她本人對子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財務(wù)和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定,因此,還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計,女性小于31歲,婚后一年妊娠率達(dá)90%,而超過35歲,降至54%,同時不孕癥發(fā)病率可達(dá)到30%,流產(chǎn)率也明顯提高。因此,我們建議賀春最好在35歲左右生育,不宜過晚,以保證本人和孩子的健康?! ∧繕?biāo)5:大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康,而且享受部隊離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康,但是目前沒有任何商業(yè)保險。由此,我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金,通過常年持有10萬元的貨幣基金實現(xiàn)。目標(biāo)6:退休目標(biāo)賀春是個追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性,同很多人一樣,她也期待著能夠提前退休,盡早實現(xiàn)財務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時同丈夫一起退休。
理財規(guī)劃案例:
劉先生,28歲,身體健康,愛好廣泛,現(xiàn)在一家科技公司任職,月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作,月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”,但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久,暫時租房居住,房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界,工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了,家庭沒有購買任何保險,也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財目標(biāo),夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費用約4000元;中長期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休,每月生活費用4000元
理財規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金,家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉(zhuǎn),因此,劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金(參考6個月的家庭月支出額得出),以一年期定期存款的形式存放。
理財規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩,在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)(當(dāng)然,如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮,我們可以通過進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整),因此,在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué),若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費水平和3%的學(xué)費成長率計,屆時劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費用20.32萬元。
理財規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產(chǎn),在完全自付的情況下,即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入,后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入,還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標(biāo),對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房,10年準(zhǔn)備18萬元的首付款,每月還款1824元,在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時根據(jù)劉先生房屋的情況,劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費用。
理財規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn),假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲,在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報率與通貨膨脹率相當(dāng),實際投資回報率為0)的情況下,劉先生家庭需要在劉先生58歲時準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。
理財規(guī)劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大,因此,你們都需要增加保險保障,由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下,另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去(尤其是在有子女的情況下)。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定(該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況,此時劉先生家庭需要的保障最多),以目前重大疾病的平均醫(yī)療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜,因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費支出額度,繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細(xì)的對比分析后確定。
理財規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支,在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。
理財規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險承受態(tài)度屬于積極型,但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況,考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗,初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險承受能力較弱,因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗,獨立投資難度較大,而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險、專家理財?shù)忍攸c。基金公司通過匯集眾多投資人的小額資金,形成雄厚的資金實力,可以同時把資金分散投資于各種證券,達(dá)到分散投資風(fēng)險的目的?;鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家,他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識,具有快速反應(yīng)的信息渠道,而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗,在投資運作中能駕輕就熟,規(guī)避投資風(fēng)險,取得較好業(yè)績。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資,將每年節(jié)余采用配置型基金:股票型基金=2:8的比例投資。
(2)具體產(chǎn)品推薦
配置型基金:諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長
股票型基金:廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力
(3)組合收益預(yù)測
各基金的收益率基于其歷史收益,并經(jīng)過理論收益的修正,設(shè)定配置型基金年收益率約6%-8%,股票型基金約9%-12%,得出組合年收益約為8.4%-11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財規(guī)劃案例,相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例,現(xiàn)在就抓緊時間行動起來吧!
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