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今年以來，由于國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使越來越多的人將目光轉(zhuǎn)向了小額短期理財(cái)產(chǎn)品。但很多人由于手里的資金少、流動性強(qiáng)，加之對小額短期理財(cái)產(chǎn)品的不了解，因此放棄了很多理財(cái)?shù)臋C(jī)會。面對市場上名目繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，我們究竟如何選擇才能使自己手中不多的閑置資金獲得最大的收益呢？小張剛剛畢業(yè)兩年，一直在一家公司做辦公室文員。兩年的省吃儉用，小張攢下了5萬塊錢，并想盡快用這些錢買些理財(cái)產(chǎn)品。但由于公司最近要派他去外地工作，一旦外出，用錢的地方就會多起來，因此他便想找一款既能保證較高收益，時(shí)間又不會太長的理財(cái)產(chǎn)品。針對小張這種情況，齊魯網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道記者采訪了郵儲銀行理財(cái)專家，這位專家告訴記者，像小張這樣有一定的資金卻在短期內(nèi)會用到的，就可以選擇郵儲銀行收益率遞增的"鑫鑫向榮"理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)介紹，"鑫鑫向榮"的優(yōu)勢在于3個(gè)月之內(nèi)，收益率會隨持有期限遞增。產(chǎn)品的預(yù)期最高年化收益率在1.7%-3.25%之間。3個(gè)月之后的收益率按照3.25%計(jì)息。也就是說小張購買這款產(chǎn)品三個(gè)月之后的收益就能達(dá)到406.25元。而活期存款的收益僅為43.75元。此外，還有一款靈活度更高一些的"日日升"理財(cái)產(chǎn)品。"日日升"與"鑫鑫向榮"都是針對資金流動頻繁的客戶，而"日日升"的優(yōu)勢在于投資者可在任意工作日開放時(shí)段內(nèi)進(jìn)行申購、贖回。另外，"日日升"不是分段計(jì)息，它的預(yù)期年化收益率為1.7%。郵儲銀行理財(cái)專家告訴記者，它的收益率為活期利率的近5倍，很適合用錢急、需要實(shí)時(shí)到賬的客戶。再以小張的五萬元資金為例，他可以在每日都能贖回的基礎(chǔ)上獲得212.5元的收益。因此，選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品將會給我們帶來意想不到的收益。更多郵儲理財(cái)產(chǎn)品可咨詢95580 。關(guān)注理財(cái)市場的朋友，應(yīng)該會對2013年年底各大銀行紛紛加入混戰(zhàn)的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率大PK有一定印象。在這場混戰(zhàn)中，短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率一度沖至10%。2014年元旦過后，隨著上一會計(jì)年度的結(jié)束，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也應(yīng)聲下滑。不過，即便如此，受年底儲戶取款量大、元月份集中放貸等因素的影響，且今年春節(jié)又恰逢月末，因此，春節(jié)前不少銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都會再度上漲，不少銀行針對春節(jié)推出的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率仍然維持在5%以上。一位國有銀行人士稱，最近幾年，銀行感到利率市場化沖擊日益明顯，加之對公業(yè)務(wù)同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，個(gè)人消費(fèi)貸款再次被銀行重視起來。“居民收入的迅速增長，也讓消費(fèi)貸款做大成為可能。”個(gè)人消費(fèi)貸款分為住房按揭貸款和個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款包括但不限于耐用品消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款、汽車貸款等。超短期理財(cái)產(chǎn)品一般指的是投資于市場信用級別較高、流動性較好的金融市場工具；產(chǎn)品期限一般在3-5天左右；強(qiáng)調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類似保本，同時(shí)收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，各大銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了上百款。其中，招商銀行的“日日盈”，工商銀行的“靈通快線”，中國銀行的“周末理財(cái)”、“七日有約—7天自動滾續(xù)理財(cái)”，建設(shè)銀行的“天天大豐收”等，都是頗受市場青睞的幾款經(jīng)典超短期理財(cái)產(chǎn)品。投資超短期理財(cái)產(chǎn)品，要注意贖回到賬時(shí)間，因?yàn)槊考毅y行交易規(guī)則不同。如交行某款短期產(chǎn)品，若在當(dāng)天16點(diǎn)30分以前贖回，資金2-3小時(shí)內(nèi)就能到賬。同時(shí)，要注意巨額贖回問題，前期曾發(fā)生因觸動巨額贖回條款而導(dǎo)致不少銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品暫停贖回，影響投資者打新股。

單身期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2~5年)

理財(cái)分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。這個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對低些，你可以為自己買人壽保險(xiǎn)。

理財(cái)順序：

第一，單身期的女孩要學(xué)會節(jié)約，千萬不能大手大腳地消費(fèi)。

第二，要強(qiáng)制儲蓄，哪怕每個(gè)月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結(jié)婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當(dāng)買些保險(xiǎn)，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預(yù)測的，因此買點(diǎn)意外險(xiǎn)就顯得尤其重要，當(dāng)然年輕女孩買壽險(xiǎn)也可以享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠。

理財(cái)建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時(shí)之需。

婚后期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1~5年)

理財(cái)分析：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較多的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。

理財(cái)順序：

第一，合理消費(fèi)，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據(jù)家庭的收入水平，合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應(yīng)該有梯度消費(fèi)的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環(huán)境，買大一點(diǎn)的新房子。

第三，夫妻倆購買合適的保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

理財(cái)建議：這個(gè)階段的理財(cái)要穩(wěn)扎穩(wěn)打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個(gè)月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產(chǎn)用于購買保險(xiǎn)，30%用于投資相對安全的理財(cái)產(chǎn)品，如國　　債、長期存款等，40%用于買房的首期款，或?yàn)榻窈筚徺I自住型房產(chǎn)籌備資金，20%用于投資股票或成長型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財(cái)產(chǎn)品都能幫助家庭或者個(gè)人進(jìn)行良好的理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)。