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投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型保險(xiǎn)
提到分紅險(xiǎn)，大家并不陌生，沒錯(cuò)！投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂。
通俗來說，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司將自己的“利潤(rùn)”拿出一部分來分給客戶，原保障功能不變。這也是為什么現(xiàn)在很多人愿意選擇分紅險(xiǎn)的原因——除了保障，還能有“意外收獲”。
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括萬能壽險(xiǎn)
萬能壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同之處在于：購(gòu)買萬能壽險(xiǎn)后，投保人所交的保費(fèi)被分為兩部分，一部分用于購(gòu)買壽險(xiǎn)保障；另一部分劃入個(gè)人投資賬戶，用來進(jìn)行投資理財(cái)。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括萬能壽險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)最好的地方在于，投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的需求來調(diào)整保障與投資的比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。比如，年富力強(qiáng)時(shí)，適當(dāng)調(diào)高投資比例，降低保障比例，以期獲得更大的收益；退休后，則調(diào)高保障比例降低投資比例，達(dá)到重視保障平穩(wěn)理財(cái)?shù)哪康摹?/span> 投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括投資連結(jié)險(xiǎn) 投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括的第三種險(xiǎn)種即投資連結(jié)險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)，又名變額壽險(xiǎn)。 投連險(xiǎn)比萬能險(xiǎn)設(shè)立的賬戶更多，包括保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，由專家代為理財(cái)，客戶承擔(dān)所有的投資收益和投資損失。其保障主要體現(xiàn)身故保障、重疾保障等。投連險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。 投資型保險(xiǎn)包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品的紅利和收益是不確定的。開心保專業(yè)理財(cái)編輯提醒您，購(gòu)買投資型保險(xiǎn)要了解其風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)。
來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準(zhǔn)備，但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃，積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。
張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級(jí)，收入不少，負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購(gòu)買了養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，加上老人的退休金，額外補(bǔ)充了一份老人意外險(xiǎn)，也算是了了一樁心事。
張先生的女兒成績(jī)很出色，未來計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，孩子的教育儲(chǔ)備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對(duì)可能空巢的家，老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個(gè)人如何理財(cái)投資。
開心保理財(cái)專家介紹，據(jù)家庭理財(cái)四分法，建議張先生將收入劃分4個(gè)部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對(duì)。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。沒有人誰敢保證自己絕對(duì)平安無事，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一份保險(xiǎn)會(huì)給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。
張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級(jí)的安逸生活。對(duì)于張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
開心保理財(cái)專家對(duì)此表示，縱觀近幾年的資本市場(chǎng)，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時(shí)間拉長(zhǎng)了來看，一些著眼于長(zhǎng)期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。
而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對(duì)于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢(shì)；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。
另外，也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場(chǎng)所看好。過去10年的大多數(shù)時(shí)間里，金價(jià)一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報(bào)率近15%。”開心保理財(cái)專家補(bǔ)充道。
個(gè)人如何做好理財(cái)投資選擇
最保險(xiǎn)：理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。
第二：買貨幣基金或者國(guó)債，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。
第三：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上
第四：買股票基金
第五：買股票
越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對(duì)于不同的人而言會(huì)有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？
保守型：建議儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價(jià)）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行投資，時(shí)間緊張的找專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理，可以靈活選擇。
個(gè)人如何理財(cái)投資，最關(guān)鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個(gè)人多方面周全考慮，對(duì)支出和收入有個(gè)客觀的估計(jì)和預(yù)期。最后要牢記一點(diǎn)，為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)投資越早進(jìn)行越好，可以保證財(cái)富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。
隨著人們生活水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)下最火熱的被關(guān)注話題，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益增多，也在影響著越來越多人想要用多余的進(jìn)行來合理的進(jìn)行理財(cái)，因?yàn)槔碡?cái)不僅僅是應(yīng)對(duì)了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的流行趨勢(shì)，更是會(huì)深深的影響到每個(gè)人的生活，可是理財(cái)?shù)闹匾缘降子卸啻?，該如何理?cái)成了不少市民所茫然的問題。
1、設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，了解自己的資產(chǎn)狀況 這里指的設(shè)定合理理財(cái)目標(biāo)，是根據(jù)不同的年齡階段，和實(shí)際的需求來進(jìn)行合理的投資規(guī)劃，比如有投資者有購(gòu)車、購(gòu)房、還債、為退休教育做儲(chǔ)備等等方面，根據(jù)自己的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)，再充分的將自己的資產(chǎn)做出分析和了解，來達(dá)到一個(gè)目標(biāo)和實(shí)際平衡的節(jié)點(diǎn)，目標(biāo)太高往往都是不容易實(shí)現(xiàn)的，目標(biāo)設(shè)定太低，往往又是無法起到良好督促的作用。 2、根據(jù)人生階段，學(xué)會(huì)如何理財(cái) 每個(gè)投資理財(cái)人士根據(jù)年齡的不同，一般所需要的理財(cái)投資方式也不同，一般投資人士大致可分為單身時(shí)期、家庭形成時(shí)期、家庭教育時(shí)期、子女教育時(shí)期、家庭成熟時(shí)期、退休時(shí)期。所以根據(jù)年齡階段的不同和家庭的不同需要，合理分配如何理財(cái)。 3、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，要學(xué)會(huì)從實(shí)際出發(fā) 只要是投資理財(cái)，都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么在選擇之前，就要在年齡、需求的基礎(chǔ)之后，結(jié)合自己或者家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，來選擇合適的理財(cái)方式，如果經(jīng)濟(jì)承受能力不強(qiáng)反而選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資理財(cái)無疑是給自己增加負(fù)擔(dān)，所以從實(shí)際出發(fā)，學(xué)會(huì)測(cè)試自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 如何理財(cái)是在理財(cái)之前每一個(gè)理財(cái)者所要熟悉和掌握的，當(dāng)然，如何理財(cái)沒有固定的解釋，因?yàn)楦鶕?jù)不同的人不同的家庭都是完全不一樣的。
人人都將面臨日后養(yǎng)老問題，而趁年輕提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，既可以保障退休后的生活質(zhì)量，也可以為子女減少負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老選擇理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅投資收益率比定期儲(chǔ)蓄高很多，并且保本保底，風(fēng)險(xiǎn)極低，還附加基本的保障功能，是養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中關(guān)鍵一環(huán)。
30年后誰來養(yǎng)你？這是現(xiàn)今社會(huì)中我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們的口袋越來越充實(shí)，習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質(zhì)量不下降？未來兩個(gè)孩子付擔(dān)4個(gè)老人的時(shí)候，怎么辦？提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。
通過保險(xiǎn)做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃對(duì)于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實(shí)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中占據(jù)重要的地位。意外傷害、醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老……都是人生中將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)為你分憂。
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮購(gòu)買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買，買得越早，回報(bào)越大。對(duì)于23-30歲的年輕人，買份高額壽險(xiǎn)不現(xiàn)實(shí)，意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險(xiǎn)保費(fèi)很便宜，100多元就可以買十萬保障。
適合養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)保險(xiǎn)
一款是新華保險(xiǎn)的定期類吉祥如意組合，是理財(cái)加健康險(xiǎn)。雙倍身價(jià)保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補(bǔ)充養(yǎng)老，還有保費(fèi)豁免功能。保障內(nèi)容包括1.滿期生存保險(xiǎn)金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險(xiǎn)金：合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致，實(shí)際交納保費(fèi)的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費(fèi)可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養(yǎng)老金，最低保險(xiǎn)金額10000元。
另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個(gè)賬戶分紅，一個(gè)賬戶將分紅再月月復(fù)利，想用就領(lǐng)。滿期再返返保費(fèi)和所有這些年的分紅做為養(yǎng)老金，安全獲利；滿期可轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，靈活享利。
單看領(lǐng)取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費(fèi)投入，購(gòu)買不同公司的產(chǎn)品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計(jì)劃書，都按照中檔收益，在相同的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行比較，另外注意，分紅都是不確定的。
購(gòu)買保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)考慮以下幾個(gè)因素：1）安全性2）流動(dòng)性3）收益性。如果有社保醫(yī)療，在考慮投資養(yǎng)老的同時(shí)，補(bǔ)充疾病醫(yī)療保障及意外風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)在規(guī)劃范圍，但建議交費(fèi)年限時(shí)間不要太長(zhǎng)，考慮在3年或5年即可。
教育支出始終是家庭理財(cái)中的重要部分。前不久有用戶咨詢開心保理財(cái)專家，年入15萬的教育理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該怎么做？該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時(shí)，為家庭投資收入帶來利益最大化？
教育投資案例：教育定投+分紅教育金保險(xiǎn)
來自廣東的張先生家庭年收入15萬元，每月房貸1900元，等額本金剛還一年，余19年，有基金市值25000元(繼續(xù)每月定投1000元)，兩人都有社保并有一定額度的商業(yè)保險(xiǎn)，有4個(gè)月大的寶寶，希望為孩子準(zhǔn)備好充足的教育金。
開心保理財(cái)專家表示，孩子的教育基金，采用基金定投方式，每月定投1000-1500元，如資金條件允許，可為孩子購(gòu)買一份少兒教育金保險(xiǎn)。另外，可考慮定期壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，結(jié)合開放式基金專業(yè)理財(cái)；60%中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，建議購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，并適當(dāng)配置純債類債券型基金；30%低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，配置通知存款、貨幣型基金及短期類銀行理財(cái)產(chǎn)品以備不時(shí)之需。
什么是少兒教育金保險(xiǎn)
教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ?。目前教育金保險(xiǎn)主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；第二種是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種的教育金保險(xiǎn)保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。
給孩子買教育保險(xiǎn)如何選擇，還要看購(gòu)買的保險(xiǎn)的功能和保障。其一 ，有沒有全面保障，比如一旦父母出現(xiàn)意外身故的，保險(xiǎn)公司能豁免所有的保費(fèi)，繼續(xù)給予教育基金；教育基金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能能讓父母根據(jù)自己的家庭的經(jīng)濟(jì)條件，定期給予一定的儲(chǔ)蓄，這樣能極大程度的保障孩子的后續(xù)教育費(fèi)用；教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能，可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
另外，教育金保險(xiǎn)一般都具有理財(cái)分紅功能。它分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。
來自山東的王女士，在孩子2歲的時(shí)候計(jì)劃進(jìn)行教育金儲(chǔ)備，但是市面上的教育金產(chǎn)品很多，風(fēng)險(xiǎn)和投資也各不相同，王女士希望能夠追求穩(wěn)健的理財(cái)目標(biāo)，兼顧穩(wěn)妥性和收益性，目前除了教育儲(chǔ)蓄以外，想選擇其它的定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士最關(guān)心的就是有沒有什么理財(cái)保險(xiǎn)能夠滿足自己的需求？
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是最近新推出的一個(gè)新的理財(cái)品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，比如國(guó)華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等，最低投資門檻是1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率較高，同時(shí)具有基本的人身保障責(zé)任，可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。
如果還有富余的資金，可以購(gòu)買適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，同時(shí)適量追加教育年金保險(xiǎn)，這樣，孩子上高中、大學(xué)時(shí)都會(huì)取得一筆教育金，并可享受保險(xiǎn)公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，這樣萬一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測(cè)，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會(huì)得到保障。
提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金
馬女士和先生共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤(rùn)在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷頍o論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競(jìng)爭(zhēng)力。因此，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財(cái)項(xiàng)目。馬女士也希望了解有沒有什么理財(cái)保險(xiǎn)可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資。
理財(cái)建議
注重從生意贏利中定期積攢教育基金保險(xiǎn)。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會(huì)變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏利中拿出一定金額購(gòu)買教育基金保險(xiǎn)，專款專用，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。
面對(duì)孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。
為女兒購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購(gòu)買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)較低，長(zhǎng)期持有更加穩(wěn)健。尤其適合風(fēng)險(xiǎn)能力承受較低或者觀點(diǎn)比較保守的投資者。開心保理財(cái)專家表示，在進(jìn)行教育理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，合理的搭配教育基金保險(xiǎn)、高收益理財(cái)保險(xiǎn)，從多個(gè)方面保障教育款項(xiàng)的儲(chǔ)備是很有必要的。
您可以根據(jù)實(shí)際情況選擇年金開始領(lǐng)取年齡以及年金領(lǐng)取方式，靈活規(guī)劃養(yǎng)老生活。除此之外，為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的人生變化，您可在指定的躉領(lǐng)時(shí)間點(diǎn)之前申請(qǐng)一次性領(lǐng)取年金，且在年金躉領(lǐng)后，保險(xiǎn)合同終止。
* 年金的躉領(lǐng)是對(duì)未領(lǐng)取的保證年金利益的提前領(lǐng)取，您可能會(huì)受到一定損失。
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除了年金保險(xiǎn)，股票、基金等也是可選擇的理財(cái)產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計(jì)劃，可以選擇一兩只風(fēng)險(xiǎn)小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風(fēng)險(xiǎn)。
孫先生家庭月收入在2萬元左右，積蓄20萬元，沒有房貸和車貸，最大的支出就是將來打算送女兒出國(guó)讀大學(xué)。孫先生想咨詢一下，月入2萬元如何理財(cái)比較好？是否應(yīng)該購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品？
理財(cái)需求：
根據(jù)孫先生的實(shí)際情況，開心保理財(cái)專家認(rèn)為以下幾點(diǎn)需要考慮：
1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期，如何能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富積累和保全很重要；
2、家庭因素應(yīng)該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早，但也應(yīng)該未雨綢繆，趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算；
3、孩子和老人的支出未來會(huì)很龐大，需要提前做好準(zhǔn)備；
4、孫先生與妻子都不太懂投資理財(cái)方面的事情，建議從簡(jiǎn)單、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品入手。
通過以上分析，開心保理財(cái)專家得出了結(jié)論：孫先生家庭的財(cái)務(wù)情況說明了兩點(diǎn)：穩(wěn)定的月收入和較輕的經(jīng)濟(jì)壓力，家庭財(cái)產(chǎn)趨向于穩(wěn)定，并且有較大的提升空間。對(duì)于孫先生來說，理財(cái)觀念相對(duì)保守，也不希望冒太大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此理財(cái)最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理配置，通過資金的安全運(yùn)作和流通帶來收益。
理財(cái)可考慮基金定投搭配理財(cái)保險(xiǎn)
開心保理財(cái)規(guī)劃師指出，適合孫先生的理財(cái)規(guī)劃是基金定投加上長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)。基金定投建議選擇貨幣型基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策，市場(chǎng)的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會(huì)飆升。專家預(yù)測(cè)2014年以同業(yè)拆借市場(chǎng)為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的定期儲(chǔ)蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬，也可以靈活的支取資金。
其次，建議孫先生購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)備。目前市面上銷售的高收益理財(cái)保險(xiǎn)很多，比如開心保推出的弘康零極限C款，持有期限最短3年，年化收益率5.28%，并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元，可以追加投保。連續(xù)持有多年，賬戶可以復(fù)利計(jì)算，分紅也比較可觀。
以理財(cái)保險(xiǎn)代替教育金保險(xiǎn)，其中一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是年化收益率較高，并且長(zhǎng)期持有增值空間更大。孫先生女兒出國(guó)費(fèi)用屬于長(zhǎng)期、不穩(wěn)定的支出，如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求，不如用理財(cái)保險(xiǎn)來規(guī)劃閑置的資金，到期后既可以選擇一次性取出，也可以留下一部分享受日后的增值，便于資金靈活的分配。
在解答孫先生月入2萬元如何理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，開心保理財(cái)規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)。意外、疾病、衰老等都是人生的風(fēng)險(xiǎn)。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心，因此更應(yīng)該關(guān)注自身保險(xiǎn)需求，購(gòu)買意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，并適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。
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