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對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)哪一種好這個(gè)問(wèn)題,開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,保險(xiǎn)和銀行是三大金融工具中的兩大部分,在金融工具中所起的作用各不相同,保險(xiǎn)是金融工具中唯一一個(gè)解決人們保障問(wèn)題的,保險(xiǎn)注重于保障和中長(zhǎng)期的理財(cái),不能單純追求高收益。
如果購(gòu)買(mǎi)純粹的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,建議您了解一下國(guó)壽的福祿雙喜至尊版,是業(yè)內(nèi)第一款投保人對(duì)保險(xiǎn)資金賬戶(hù)具有絕對(duì)掌控權(quán)的產(chǎn)品!二年一返錢(qián),返錢(qián)直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù),按月結(jié)算利息,客戶(hù)收益大幅提升,支取更加靈活;同時(shí)每年有分紅,不領(lǐng)取可以累積升息;返款和分紅一直到75周歲,在返還所交保費(fèi)!返款和分紅錢(qián),都?xì)w投保人掌控管理,很適合以孩子名義投保,自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)?!從感性方面?lái)說(shuō),只要是保險(xiǎn)都是好的,因?yàn)槎伎梢詾榭蛻?hù)提供服務(wù),但從理性方面來(lái)講,保險(xiǎn)的好與不好還要看個(gè)人的需求,看個(gè)人需要解決哪方面的需求,如果我們選擇的保險(xiǎn)解決不了我們最擔(dān)心最需要的問(wèn)題,那么即使這款保險(xiǎn)再好也是不適合我們的。
從最專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)說(shuō),為孩子來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先需要從3方面考慮:1、意外健康,2、教育婚嫁,3、理財(cái)
同時(shí),在為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)還要考慮最重要的一點(diǎn):這款保險(xiǎn)是否對(duì)投保人有豁免的功能,因?yàn)樵诤⒆游闯赡昶陂g,父母不僅是孩子精神支柱,更是經(jīng)濟(jì)支柱,如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)孩子的保費(fèi)將無(wú)從獲取,這樣孩子同樣沒(méi)有保障。
此外,還有一款專(zhuān)門(mén)的少兒保險(xiǎn):國(guó)壽福星少兒——保倒孩子30歲,孩子在最需要用錢(qián)的時(shí)候返錢(qián)(18、22、25、30),同時(shí)如果投保人在繳費(fèi)期間發(fā)生高殘或身故,不僅免交未交保費(fèi),每年給孩子基本保額的50%最為成長(zhǎng)金,直到孩子18歲。
保險(xiǎn)是一種穩(wěn)健的理財(cái)品種,它可以滿(mǎn)足按不同年齡層的不同需求,來(lái)量身打造不同的理財(cái)方案,不管是繳費(fèi)年期、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式……都可以因人而異,尤其過(guò)程當(dāng)中可以擁有高保障,可以確保我們有足夠的時(shí)間,來(lái)完成我們的人生目標(biāo),可以說(shuō)是打地基當(dāng)中,最穩(wěn)妥的選擇。
為子女教育投資買(mǎi)保險(xiǎn),應(yīng)遵循的重要原則是“保障第一、收益第二”?,F(xiàn)在市面上保險(xiǎn)品種繁多,但基本上可以分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)三類(lèi)。由于我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度沒(méi)有把少年兒童完全納入保障范圍,而少兒身體比較弱,發(fā)病幾率高,因此,要想保孩子健康平安,使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于經(jīng)濟(jì)困境,在為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),首先應(yīng)該為孩子購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn),如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn),其次是教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),在有余力的條件下,再考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)有投資功能的保險(xiǎn)。
正是因?yàn)楹⒆咏逃鸬闹匾裕跒楹⒆踊I備教育金的過(guò)程中,就要格外注意資金積累的穩(wěn)妥、安全和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),盡量選擇有固定收益和保證資金安全的積累方式。如太平人壽的“福壽連連”就是這樣一款兩全分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品,它的保險(xiǎn)責(zé)任包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、祝壽金。作為一款長(zhǎng)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,在保證資金安全的前提下,保值增值,規(guī)劃人生的現(xiàn)金流,特別適合父母給子女購(gòu)買(mǎi),為孩子準(zhǔn)備長(zhǎng)期穩(wěn)健持續(xù)的現(xiàn)金流。據(jù)了解,“金悅?cè)松?rdquo;銷(xiāo)售至今,80%的保單都來(lái)自父母為子女投保。不僅可以為子女的教育金做規(guī)劃,還可以準(zhǔn)備婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等;它的累積生息功能,可以滿(mǎn)足客戶(hù)不同人生階段的資金需求,客戶(hù)只要選擇不領(lǐng)取生存金,公司對(duì)其累積生息,年復(fù)利計(jì)息,客戶(hù)可以在需要的時(shí)候分階段領(lǐng)取。
如今市面上還推出了偏重理財(cái)收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如開(kāi)心保代理銷(xiāo)售的弘康零極限B款和C款、新華I理財(cái)?shù)鹊?,最短持有期?/font>1-7年,預(yù)期年化收益率最高可達(dá)到5.28%,同時(shí)具有基礎(chǔ)的保障功能,保本保底,也可以作為教育投資選擇。建議家長(zhǎng)根據(jù)自己的投資收益期望值和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇一款合適的理財(cái)保險(xiǎn),可以考慮短線(xiàn)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,建議時(shí)間以5年為限,不宜過(guò)長(zhǎng)。
在我國(guó)城鄉(xiāng)居民的支出結(jié)構(gòu)中,子女的教育經(jīng)費(fèi)是很重要的一部分,甚至排在在養(yǎng)老規(guī)劃與購(gòu)房之前。從孩子一出生開(kāi)始,父母就開(kāi)始考慮小寶寶理財(cái)保險(xiǎn)哪種好?哪種作為保障,哪種作為教育儲(chǔ)備?而對(duì)于3歲寶寶來(lái)說(shuō),教育規(guī)劃已經(jīng)開(kāi)始提上日程。
王女士和先生均是某學(xué)校的教師,其家庭月收入為6000元,除去日常開(kāi)支和償還住房貸款,每月結(jié)余1800元左右,女兒剛剛?cè)龤q。她和先生的理財(cái)觀(guān)念均屬于保守型,其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健,有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以,為了積攢孩子的教育費(fèi)用,王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄,今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù),每月存270元,預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。但這樣存了一段時(shí)間之后,王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩,她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間,可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力,于是便想辦理銷(xiāo)戶(hù),選擇其它存款方式。另外,為了追求穩(wěn)妥,王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。
小孩教育規(guī)劃方案:
1、子女教育的費(fèi)用由于沒(méi)有預(yù)知性,彈性很強(qiáng),所以要寧可多準(zhǔn)備,屆時(shí)多余的部分可作養(yǎng)老金;
2、要充分利用定期定額的方式準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi);
3、可配置每月1800的指數(shù)基金定投,投資16年,按照10%的年化收益,屆時(shí)可得846785.47元;另每月定投600元的配置型股票基金,同樣投資16年,按照10%收益,可得282261.82元;購(gòu)買(mǎi)信誠(chéng)人壽的福連金生產(chǎn)品2份,其中1份每月500元,繳費(fèi)10年,被保險(xiǎn)人趙女士;另外一份每月200元,被保險(xiǎn)人為子女,繳費(fèi)10年,16年以后大概可獲取254026.76元;20000元投資于股票,共投資16年,按照13%計(jì)算,屆時(shí)可獲取141346.5元??偣┙o有1524420.56元,已基本滿(mǎn)足小孩的教育需求。
一、有實(shí)際的目標(biāo),懂得量力而行
教育理財(cái)?shù)倪^(guò)程其實(shí)就是教育資金的保值、增值的過(guò)程,是一個(gè)緩慢的過(guò)程,并非一蹴而就。中國(guó)教育理財(cái)要專(zhuān)款專(zhuān)用,要服務(wù)于孩子良好學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)造,其僅僅只是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具,不是目標(biāo)本身,如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。
二、投資策略合適,投資工具選擇合理
為了達(dá)到預(yù)先設(shè)定的教育理財(cái)目標(biāo),要執(zhí)行合適的投資策略,選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財(cái)目標(biāo)后,把目標(biāo)與當(dāng)前的實(shí)際情況相比較就可以算出兩者間的差距,而這些差距往往是可以量化的。根據(jù)差距及達(dá)成目標(biāo)所剩余的時(shí)間,推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況,從這個(gè)收益檔次的產(chǎn)品中選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的投資組合進(jìn)行資產(chǎn)配置。
三、越早越好,長(zhǎng)期堅(jiān)持
確定了理財(cái)目標(biāo),制定了投資策略和選擇好投資工具后,最后就是按部就班,堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。對(duì)于教育保險(xiǎn)之類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品,越早開(kāi)始越好,孩子年齡越小費(fèi)率越便宜,而且越早進(jìn)行,壓力也會(huì)相應(yīng)變小。
此外,教育理財(cái)規(guī)劃忌諱的是隨便地改弦更張,如果沒(méi)有持之以恒的精神很容易半途而廢,或者盲目冒進(jìn)作出拔苗助長(zhǎng)的事。不管是哪一種理財(cái)產(chǎn)品都有一定的周期性,隨意中斷可能無(wú)法完成教育金的儲(chǔ)備或出現(xiàn)一定虧損。
3歲孩子的教育理財(cái)規(guī)劃可選方式很多,但建議家長(zhǎng)們能夠合理的選擇和搭配,以穩(wěn)健投資為主。同時(shí)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充兒童意外保險(xiǎn),在教育儲(chǔ)蓄的同時(shí),也為孩子提供更多的意外保障,呵護(hù)孩子健康成長(zhǎng)。
少兒教育成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的資金儲(chǔ)備很大,不少父母將目光鎖定了投資期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的分紅型保險(xiǎn)。中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生是中國(guó)人壽公司推出的一款兩全型分紅保險(xiǎn),采用的是一年一返還、即交即領(lǐng)的形式,持續(xù)享受高額的保障和紅利分配,適合作為少兒教育投資選擇。
1、福壽金和生存金
從合同約定的生效日期到被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)74周歲,被保險(xiǎn)人都可以開(kāi)始領(lǐng)取約定的福壽金和生存金,每年按照合同首次交納保費(fèi)的1%計(jì)算給付特別生存金,20%的福壽金。
2、關(guān)愛(ài)金
從保險(xiǎn)合同生效之日起到結(jié)束,中國(guó)人壽公司每年都支付基本保險(xiǎn)金額的10%作為投保人的關(guān)愛(ài)金。
3、身故保險(xiǎn)金
中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生具有身故保障責(zé)任,未滿(mǎn)十八周歲身故的,按照所繳保費(fèi)(不計(jì)利息)給句身故保險(xiǎn)金。年滿(mǎn)十八周歲的,如在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病身故,中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生給付投保人所繳保費(fèi)作為賠償金,同時(shí)合同自動(dòng)終止。如果因意外情形身故,給付200%身故金,同時(shí)合同終止。
4、意外傷害保險(xiǎn)金
如在中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生合同生效之日起遭受意外傷害,并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故,并且年滿(mǎn)十八周歲符合福壽金領(lǐng)取資格,公司將按上述約定給付身故保險(xiǎn)金,再按基本保險(xiǎn)金額的800%給付意外傷害身故保險(xiǎn)金,同時(shí)合同終止。
5、滿(mǎn)期生存金
中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生投保人年滿(mǎn)七十五周歲,將會(huì)獲得基本保額的100%作為滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。
從保險(xiǎn)條款來(lái)看,中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生是一款適合長(zhǎng)期投資的兩全型分紅保險(xiǎn),保障全面,并且能夠每年獲得分紅。如果是父母為孩子購(gòu)買(mǎi),可以當(dāng)做教育金來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)備,每年獲得的分紅收益和福壽金、關(guān)愛(ài)金,都可以作為教育金滿(mǎn)足孩子上學(xué)的需求。附加的人身身故和意外保障,也為孩子撐起了一把保護(hù)傘。
購(gòu)買(mǎi)兩全型分紅險(xiǎn),一方面是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,一方面也是為了抵御通貨膨脹。孩子的教育是長(zhǎng)期投資,要考慮到貨幣通貨膨脹特點(diǎn)。中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生不但保留了分紅保險(xiǎn)每年分紅、累積生息、定期返還等優(yōu)勢(shì),還補(bǔ)充了高額保障和養(yǎng)老責(zé)任,可以實(shí)現(xiàn)資金的靈活運(yùn)作,增加了資金的靈活性。
此外,中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生出生滿(mǎn)28天就可以投保,投保繳費(fèi)的期限有5年、10年可以選,非常適合小孩子投保,年繳的經(jīng)濟(jì)壓力也不大。而福壽金的領(lǐng)取年齡可選擇55歲或者是60歲,作為一份養(yǎng)老投資也很劃算。
但中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生也存在一定的劣勢(shì),在作為少兒教育投資理財(cái)產(chǎn)品選擇的時(shí)候,要考慮到不同年齡段特殊的保障需求。開(kāi)心保理財(cái)規(guī)劃師建議根據(jù)孩子的成長(zhǎng),分年齡段補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn),在呵護(hù)孩子健康成長(zhǎng)的前提下,再做好投資理財(cái)?shù)拇蛩恪?/span>
隨著父母的教育觀(guān)念逐漸變得開(kāi)放,少兒理財(cái)也開(kāi)始走進(jìn)了大家的視線(xiàn)。目前市面上的少兒理財(cái)很多,家長(zhǎng)很容易眼花繚亂。幾乎所有家長(zhǎng)都有這樣的感觸:教育成本越來(lái)越高,從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué),再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目,一個(gè)孩子的直接教育成本需要30-40萬(wàn)元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),目前,子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開(kāi)心保專(zhuān)家建議家長(zhǎng)應(yīng)該及早做好少兒理財(cái)規(guī)劃,讓資金靈活應(yīng)用,帶來(lái)持續(xù)的增值。
不少家長(zhǎng)最常見(jiàn)的就是選擇銀行儲(chǔ)蓄,穩(wěn)定,安全,無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)也比較明顯,收益比較少,抵御通貨膨脹的能力較差,也有一些銀行推出了教育金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,但都是針對(duì)收益的,如果大人沒(méi)有足夠保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),將不能持續(xù)。
針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能。父母為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn),可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式,如家庭條件較好,可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險(xiǎn)具有確定性,確保孩子能領(lǐng)到教育金,且大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),可豁免保費(fèi)。但收益性較差
目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多,較為明顯的優(yōu)勢(shì)在于帶有半強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄、收益確定、兼具保障功能等特點(diǎn)。
市場(chǎng)上教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多,由于各公司投資能力有差異,但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)收益率與CPI大體持平。不過(guò),由于具有“專(zhuān)款專(zhuān)用”、“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”等功能,少兒教育金保險(xiǎn)在投保后不能隨意中斷繳費(fèi),退保將損失部分收益,這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。
同時(shí),也應(yīng)該用少量的錢(qián)給大人購(gòu)買(mǎi)30-40萬(wàn)定期壽險(xiǎn)、定期重疾,投連做主險(xiǎn),附加重疾,意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),直接得到賠付,取代保費(fèi)豁免功能,剩下的大部分做基金定投,兼得保障性與收益性。
購(gòu)買(mǎi)債券:通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、地方債、金融債等保本債券,使本金保值增值,到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。
貨幣基金:通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金,間接進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)金融票據(jù),使本金保值增值,到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。
基金定投:基金定投比較靈活靈活,從時(shí)間長(zhǎng)度來(lái)看,會(huì)有較好的收益。通過(guò)銀行柜臺(tái)簽訂定投協(xié)議,以每月固定的金額(如:1000元)投資到指定的開(kāi)放式基金中,投資于證券市場(chǎng)來(lái)積累財(cái)富,到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。
基金定投的優(yōu)點(diǎn):一是長(zhǎng)期投資、攤平成本。由于金額固定,當(dāng)基金凈值走高時(shí),買(mǎi)進(jìn)的基金份額數(shù)較少;在基金凈值走低時(shí),買(mǎi)進(jìn)的基金份額較高,逢高減磅逢低加碼,可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多?;鸲ㄍ妒贡窘甬a(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益,長(zhǎng)期堅(jiān)持收益明顯。
三者最具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險(xiǎn),因?yàn)槎逃kU(xiǎn)則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能,并且教育保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活,不容易失效,再加上退保要扣除較多費(fèi)用,故而投保人一般還原放棄;教育儲(chǔ)蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩,且只要存二次以上都按定期計(jì)付利息,也具有一定的強(qiáng)制性;相比之下,基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金,有責(zé)任心的家長(zhǎng)不妨把三者結(jié)合起來(lái),統(tǒng)籌安排,把現(xiàn)有的投資理財(cái)工具用活用好。
剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個(gè)喜事:一個(gè)是當(dāng)上了部門(mén)負(fù)責(zé)人,月工資從5000漲到了8000,年底分紅也更豐厚。另一個(gè)就是喜得貴女,寶貝女兒年后剛出生,頓時(shí)有了當(dāng)爸爸的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。柳林手里的存款不算多,加上寶寶剛出生花費(fèi)不小,既想要投資理財(cái),又不想大額資金被套牢,所以來(lái)咨詢(xún)一下開(kāi)心保理財(cái)規(guī)劃師,什么樣的小投資理財(cái)規(guī)劃適合自己?
分析柳林現(xiàn)在的情況,自己的固定存款有10萬(wàn),存在銀行里,加上妻子和自己的年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元,目前的夫妻兩的工資能在1萬(wàn)5左右,其實(shí)除了還房貸和孩子多余的開(kāi)銷(xiāo)之外,基本上也沒(méi)有多余的錢(qián)可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款,能夠讓孩子上小學(xué)的時(shí)候存下一筆錢(qián)。
柳林現(xiàn)在最大的,應(yīng)該就是每個(gè)月的流動(dòng)開(kāi)銷(xiāo)。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分:日常開(kāi)銷(xiāo)、房貸、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分,考慮到新爸媽會(huì)比較手忙腳亂,所以花費(fèi)之前一定要思考清晰,可以海淘一些嬰兒用品,比在國(guó)內(nèi)買(mǎi)便宜很多。而支配余額主要是以備不時(shí)之需,可以試著為寶寶開(kāi)設(shè)一個(gè)流動(dòng)基金,比如余額寶、理財(cái)通這類(lèi)靈活性強(qiáng)的賬戶(hù),方便平時(shí)支取。如果還有余錢(qián),不妨購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)或基金定投,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
而固定存款放在銀行里的增值太少,不如拿出來(lái)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。柳林比較謹(jǐn)慎,希望小投資小收益即可,不想冒很大風(fēng)險(xiǎn)。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財(cái)保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)性小,收益率也不錯(cuò),年化收益率在6%左右。
還有一點(diǎn)需要注意,寶寶剛出生時(shí)抵抗能力比較差,6個(gè)月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時(shí)期,建議為孩子投保一份重大疾病保險(xiǎn),防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
適合柳林的小投資理財(cái)規(guī)劃
為此,開(kāi)心保理財(cái)規(guī)劃師為柳林做了一個(gè)小投資理財(cái)規(guī)劃,包含了如下幾個(gè)方面:
1、月工資收入。1.5萬(wàn)的分配為房貸3000元,日常生活開(kāi)銷(xiāo)4000元,孩子奶粉、營(yíng)養(yǎng)品4000元,剩余4000元,柳林分成了兩部分,1000元作為定投購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品,注重的是長(zhǎng)期的收益,計(jì)劃投資收益時(shí)間為5-7年。3000元為靈活投資,防備寶寶生病或家里突然開(kāi)銷(xiāo)。柳林選擇投入民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益6.7%左右,可實(shí)現(xiàn)T+0實(shí)時(shí)匯款,與余額寶差不多。柳林說(shuō),自己沒(méi)有選余額寶的原因,一個(gè)是擔(dān)心賬戶(hù)資金不安全,另外也是因?yàn)橛囝~寶網(wǎng)購(gòu)太方便,防止自己網(wǎng)購(gòu)開(kāi)支過(guò)大。柳林笑著說(shuō),自己和媳婦都是網(wǎng)購(gòu)愛(ài)好者,有了孩子之后需要控制下自己的欲望,不能買(mǎi)些雜七雜八用不上的東西。
2、固定存款。除了月收入之外,柳林還有一筆12萬(wàn)的固定存款。柳林將其中的7萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了新華保險(xiǎn)推出的I理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)期限7年,除了預(yù)期5.25的年化收益之外,到期還能夠領(lǐng)到一定的滿(mǎn)期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮,理財(cái)保險(xiǎn)既能滿(mǎn)足小投資理財(cái)需求,也帶有一定的人身保障功能,比較放心。另外的5萬(wàn)元,柳林購(gòu)買(mǎi)了銀行理財(cái)一年期的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益6%左右,但有一定的風(fēng)險(xiǎn)。柳林預(yù)計(jì)明年自己和妻子的工資都會(huì)有提高,將有更多資金可供投資理財(cái)。
這樣合理分配資金,柳林一年將獲得:民生理財(cái)賬戶(hù)12x3000x6.7%=2400,理財(cái)保險(xiǎn)一年約為3675元,銀行理財(cái)產(chǎn)品一年大概3000元,一共為9000元左右。到女兒6歲上小學(xué),可以攢下54000+72000基金投入的教育基金,約為12.6萬(wàn),基金定投的收益還暫時(shí)不計(jì)入考慮,足夠支付學(xué)費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。除此之外,柳林還為女兒購(gòu)買(mǎi)了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃,因投保年齡早,保費(fèi)很低,一年只有240元,30種重大疾病賠付可達(dá)到20萬(wàn)元。
小投資理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)在于資金較少,可分配性比較差,但只要合理的進(jìn)行分配,還是可以將小資金靈活的運(yùn)用起來(lái),帶來(lái)更豐厚的收益。
財(cái)富的增長(zhǎng)方式有很多,如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話(huà)題。在同樣的投入下,投資國(guó)債好還是理財(cái)保險(xiǎn)好,主要是看作何用途。以教育金儲(chǔ)備為需求點(diǎn)來(lái)看看國(guó)債與理財(cái)保險(xiǎn)的有點(diǎn)和缺點(diǎn)。
國(guó)債分為三種形式:儲(chǔ)蓄國(guó)債、憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債,也稱(chēng)電子式國(guó)債,是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的,滿(mǎn)足長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可流通記名國(guó)債品種。電子儲(chǔ)蓄國(guó)債是以電子方式記錄債權(quán)的儲(chǔ)蓄國(guó)債品種。
憑證式國(guó)債,是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債,可記名、掛失,以“憑證式國(guó)債收款憑證”記錄債權(quán),不能上市流通,從購(gòu)買(mǎi)之日起計(jì)息。在持有期內(nèi),持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金,可以到購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。提前兌取時(shí),除償還本金外,利息按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2%。收取手續(xù)費(fèi)。
記賬式國(guó)債,以記賬形式記錄債權(quán),通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易,可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買(mǎi)賣(mài),必須在證券交易所設(shè)立賬戶(hù)。由于記賬式國(guó)債的發(fā)行和交易均無(wú)紙化,所以效率高,成本低,交易安全。
理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái),是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃,防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難,同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
投資國(guó)債有三大優(yōu)勢(shì)。從資金流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō),國(guó)債的流動(dòng)性較好。國(guó)債在提前兌取時(shí),可以按持有期限分段計(jì)息;從投資風(fēng)險(xiǎn)角度講,國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券,其安全系數(shù)最高,投資風(fēng)險(xiǎn)最小,被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“金邊債券”;此外,目前已進(jìn)入降息通道,按“降存長(zhǎng),升存短”的理財(cái)規(guī)則,國(guó)債投資現(xiàn)在正符合“降存長(zhǎng)”,提前鎖定收益率,這也是國(guó)債依然受推崇的另一個(gè)理由。而理財(cái)保險(xiǎn)安全性更高,收益穩(wěn)定,長(zhǎng)期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。
教育基金適合選擇理財(cái)保險(xiǎn)
教育的支出是階段性的,理財(cái)保險(xiǎn)可以選擇教育金保險(xiǎn),每年繳納一定保費(fèi),等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品,運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹,教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能,以陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例,孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外,同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾,可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi),合同繼續(xù)有效。但專(zhuān)業(yè)人士也指出,家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)明白,保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品,收益不會(huì)很高,在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小,購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)越劃算。
即將到來(lái)的六一兒童節(jié),成為家長(zhǎng)們開(kāi)始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多,家長(zhǎng)們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃?目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢?
隨著6月將至,銀行業(yè)又將迎來(lái)年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來(lái)吸納資金,那場(chǎng)“瘋狂”也令今年的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到,全國(guó)多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”,個(gè)別甚至超過(guò)7%。
部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高,像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右,而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。 從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看,基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”,“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上,也體現(xiàn)出銀行業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言,這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映,希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題,同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。 不過(guò)開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家建議,越臨近6月末的考核期限,出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大,有實(shí)力的投資者不妨再觀(guān)望一段時(shí)間,很可能將鎖定更高收益。 業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒,鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門(mén)檻較高,投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類(lèi)產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同,有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性,選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。 目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種,分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力,對(duì)后代未來(lái)教育規(guī)劃也大不相同,因此,教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。 一般來(lái)講,家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示,教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況,包括存量資產(chǎn)和未來(lái)預(yù)期收入,這是前提。 其次,定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示,對(duì)于子女教育理財(cái),要考慮到孩子未來(lái)可能的教育路徑,并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。 第三,教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為,子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要,但往往不是急需資金,因此在理財(cái)規(guī)劃中,建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類(lèi)的方式來(lái)安排的話(huà),其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來(lái)回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。 第四,認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示,信托產(chǎn)品主要面對(duì)高凈值客戶(hù)群體,此類(lèi)客戶(hù)家庭資產(chǎn)一般在800萬(wàn)人民幣或者100萬(wàn)美元以上;教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對(duì)較廣,高凈值客戶(hù)家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮;基金定投適用家庭范圍更為廣闊,從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看,高凈值客戶(hù)做基金定投的較少;家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無(wú)定法,需投資者自身有一定的投資能力。 王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師,其家庭月收入為6000元,除去日常開(kāi)支和償還住房貸款,每月結(jié)余1500元左右,女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀(guān)念均屬于保守型,其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健,有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以,為了積攢孩子的教育費(fèi)用,王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄,今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù),每月存270元,預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。 但這樣存了一段時(shí)間之后,王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩,她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間,可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力,于是便想辦理銷(xiāo)戶(hù),選擇其它存款方式。另外,為了追求穩(wěn)妥,王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。 理財(cái)建議 首先,王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄,其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶(hù)自己掌握,儲(chǔ)戶(hù)根據(jù)自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次(即每次1萬(wàn)元)或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。 另外,教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì):一是利率優(yōu)惠,1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息,6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息,可以說(shuō)是零存整取的存法,卻享受整存整取利率;二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅,如果加上優(yōu)惠利率的利差,其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右;三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生,將來(lái)上大學(xué)可以?xún)?yōu)先辦理助學(xué)貸款。 另外,根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求,為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性,除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國(guó)債,這樣國(guó)債到期時(shí),女兒正好上高中,這筆資金正好派上用場(chǎng)。 了解以上教育理財(cái)規(guī)劃,可以幫助家長(zhǎng)更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),為兒女合理規(guī)劃好未來(lái)的教育金。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開(kāi)始做起,時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或者過(guò)短,過(guò)長(zhǎng)容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活,過(guò)短則資金壓力大,做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。如何制定教育理財(cái)規(guī)劃
教育理財(cái)案例
教育支出始終是家庭理財(cái)中的重要部分。前不久有用戶(hù)咨詢(xún)開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家,年入15萬(wàn)的教育理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該怎么做?該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時(shí),為家庭投資收入帶來(lái)利益最大化?
教育投資案例:教育定投+分紅教育金保險(xiǎn)
來(lái)自廣東的張先生家庭年收入15萬(wàn)元,每月房貸1900元,等額本金剛還一年,余19年,有基金市值25000元(繼續(xù)每月定投1000元),兩人都有社保并有一定額度的商業(yè)保險(xiǎn),有4個(gè)月大的寶寶,希望為孩子準(zhǔn)備好充足的教育金。
開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,孩子的教育基金,采用基金定投方式,每月定投1000-1500元,如資金條件允許,可為孩子購(gòu)買(mǎi)一份少兒教育金保險(xiǎn)。另外,可考慮定期壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),結(jié)合開(kāi)放式基金專(zhuān)業(yè)理財(cái);60%中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),建議購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,并適當(dāng)配置純債類(lèi)債券型基金;30%低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),配置通知存款、貨幣型基金及短期類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品以備不時(shí)之需。
什么是少兒教育金保險(xiǎn)
教育金保險(xiǎn),是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金,強(qiáng)調(diào)專(zhuān)款專(zhuān)用。目前教育金保險(xiǎn)主要包括三種:第一種是純粹的教育金保險(xiǎn),可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用;第二種是專(zhuān)門(mén)針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn),比如針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段,主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn);第三種的教育金保險(xiǎn)保障范圍更加廣泛,不僅提供一定的教育費(fèi)用,還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。
給孩子買(mǎi)教育保險(xiǎn)如何選擇,還要看購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的功能和保障。其一 ,有沒(méi)有全面保障,比如一旦父母出現(xiàn)意外身故的,保險(xiǎn)公司能豁免所有的保費(fèi),繼續(xù)給予教育基金;教育基金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能能讓父母根據(jù)自己的家庭的經(jīng)濟(jì)條件,定期給予一定的儲(chǔ)蓄,這樣能極大程度的保障孩子的后續(xù)教育費(fèi)用;教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能,可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
另外,教育金保險(xiǎn)一般都具有理財(cái)分紅功能。它分多次給付,回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng),能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。
來(lái)自山東的王女士,在孩子2歲的時(shí)候計(jì)劃進(jìn)行教育金儲(chǔ)備,但是市面上的教育金產(chǎn)品很多,風(fēng)險(xiǎn)和投資也各不相同,王女士希望能夠追求穩(wěn)健的理財(cái)目標(biāo),兼顧穩(wěn)妥性和收益性,目前除了教育儲(chǔ)蓄以外,想選擇其它的定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士最關(guān)心的就是有沒(méi)有什么理財(cái)保險(xiǎn)能夠滿(mǎn)足自己的需求?
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是最近新推出的一個(gè)新的理財(cái)品種,其以5%以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者,截止目前,多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,比如國(guó)華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等,最低投資門(mén)檻是1000元,保本保底,預(yù)期年化收益率較高,同時(shí)具有基本的人身保障責(zé)任,可以綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。
如果還有富余的資金,可以購(gòu)買(mǎi)適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型),同時(shí)適量追加教育年金保險(xiǎn),這樣,孩子上高中、大學(xué)時(shí)都會(huì)取得一筆教育金,并可享受保險(xiǎn)公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn),這樣萬(wàn)一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測(cè),孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會(huì)得到保障。
提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金
馬女士和先生共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店,先生負(fù)責(zé)跑外,馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活,店鋪的效益不錯(cuò),每月純利潤(rùn)在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級(jí),可能受父母的影響,女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般,但特別具有生意腦瓜,但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí),考上大學(xué),因?yàn)閷?lái)無(wú)論是找工作還是做生意,沒(méi)有文化就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。因此,馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程,同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外,馬女士沒(méi)有其它的投資和理財(cái)項(xiàng)目。馬女士也希望了解有沒(méi)有什么理財(cái)保險(xiǎn)可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資。
理財(cái)建議
注重從生意贏(yíng)利中定期積攢教育基金保險(xiǎn)。從常理來(lái)說(shuō),將贏(yíng)利投入到生意中,這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式,但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的,如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見(jiàn)的意外,很可能會(huì)變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以,馬女士應(yīng)未雨綢繆,定期從經(jīng)營(yíng)贏(yíng)利中拿出一定金額購(gòu)買(mǎi)教育基金保險(xiǎn),專(zhuān)款專(zhuān)用,在盡量穩(wěn)妥的前提下,實(shí)現(xiàn)保值增值,以增強(qiáng)女兒教育的保障力。
面對(duì)孩子未來(lái)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng),現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開(kāi)始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦,她可以和積攢教育基金一樣,每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏(yíng)利,設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開(kāi)店創(chuàng)業(yè),這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。
為女兒購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)慕】当kU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購(gòu)買(mǎi)一定的分紅附加安康保險(xiǎn),這樣,孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障,從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘,更好地保證女兒接受良好教育。
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)較低,長(zhǎng)期持有更加穩(wěn)健。尤其適合風(fēng)險(xiǎn)能力承受較低或者觀(guān)點(diǎn)比較保守的投資者。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,在進(jìn)行教育理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候,合理的搭配教育基金保險(xiǎn)、高收益理財(cái)保險(xiǎn),從多個(gè)方面保障教育款項(xiàng)的儲(chǔ)備是很有必要的。
您可以根據(jù)實(shí)際情況選擇年金開(kāi)始領(lǐng)取年齡以及年金領(lǐng)取方式,靈活規(guī)劃養(yǎng)老生活。除此之外,為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的人生變化,您可在指定的躉領(lǐng)時(shí)間點(diǎn)之前申請(qǐng)一次性領(lǐng)取年金,且在年金躉領(lǐng)后,保險(xiǎn)合同終止。
* 年金的躉領(lǐng)是對(duì)未領(lǐng)取的保證年金利益的提前領(lǐng)取,您可能會(huì)受到一定損失。
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除了年金保險(xiǎn),股票、基金等也是可選擇的理財(cái)產(chǎn)品推薦,但作為養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)講,穩(wěn)定還是放在首位的,建議多品種去搭配養(yǎng)老計(jì)劃,可以選擇一兩只風(fēng)險(xiǎn)小的股票,或者是貨幣型基金,平衡一下風(fēng)險(xiǎn)。
如何做好孩子的教育理財(cái)規(guī)劃?開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,教育理財(cái)應(yīng)該盡早開(kāi)始,并且應(yīng)該選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品,而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲(chǔ)蓄來(lái)籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄、基金定投等結(jié)合起來(lái),在孩子的不同成長(zhǎng)階段采用不同的教育理財(cái)方式,做到定時(shí)定額,專(zhuān)款專(zhuān)用,將資金有效的利用起來(lái)。
據(jù)介紹,子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位,其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問(wèn)題。首先,這筆錢(qián)在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái),也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性,所以要從寬準(zhǔn)備,從早準(zhǔn)備;第二,在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí),要大概確定將來(lái)子女所需教育程度;第三必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi),在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元,赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣;而15年后,預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。
在各個(gè)公司推出的教育保險(xiǎn)中,產(chǎn)品保險(xiǎn)期間相對(duì)較長(zhǎng),保證孩子在人生成長(zhǎng)的幾個(gè)關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持;其次,該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。
確定性
教育金是固定時(shí)間里的固定支出,保證確定的資金來(lái)源是關(guān)鍵!當(dāng)然,還包括目標(biāo)的確定。對(duì)于教育理財(cái)?shù)耐顿Y來(lái)說(shuō),設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實(shí)某種程度上來(lái)說(shuō)這個(gè)就像私人財(cái)富管理,您在多少年后、想得到一個(gè)怎么樣的總額收益,您必須事先有盤(pán)算。”慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹到。
安全性
任何不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)都可能讓儲(chǔ)備教育金的目標(biāo)無(wú)法達(dá)成,保證教育金安全性是關(guān)鍵!在所有的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃中別忘了加一把安全鎖,那就是父母本人的保障計(jì)劃。畢竟投入資金的人是父母,一旦斷供,所有的努力都將付之東流。
穩(wěn)健性
教育金是一筆可預(yù)期的必然支出,保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵!子女接受教育的費(fèi)用是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的,因此教育投資關(guān)鍵應(yīng)求穩(wěn)定,不能一味追求高收益,應(yīng)安排一定比例的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品,以保證這部分資金的安全。
需教育金的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄。銀行為教育儲(chǔ)蓄提供優(yōu)惠利率,如存款到期時(shí)提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明,即可享受優(yōu)惠利率(按同檔次整存整取利率)、免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。但教育儲(chǔ)蓄限制較多,只有四年級(jí)以上的孩子才能辦理,期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過(guò)2萬(wàn)元。期限長(zhǎng)的適合年齡小的孩子,期限短的適合年紀(jì)較大的孩子。由于收益低、限制多,教育儲(chǔ)蓄并不受歡迎。
教育理財(cái)產(chǎn)品:期限較短
不少銀行對(duì)原來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝和微調(diào),冠以親子之名,便成為親子理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品的收益比儲(chǔ)蓄要高,但這些理財(cái)產(chǎn)品與普通理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別。此外,銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的期限,如半年、一年、15個(gè)月等,難以作為長(zhǎng)期投資的手段。
教育保險(xiǎn):兼具理財(cái)和保障功能
除了教育儲(chǔ)蓄和教育理財(cái)產(chǎn)品,家長(zhǎng)們還可以關(guān)注的就是教育保險(xiǎn)。目前,大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品,運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹,教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能,以陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例,孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外,同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾,可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi),合同繼續(xù)有效。但專(zhuān)業(yè)人士也指出,家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)明白,保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品,收益不會(huì)很高,在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小,購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)越劃算。
總而言之,孩子的教育理財(cái)應(yīng)該及早開(kāi)始,根據(jù)家庭的收入情況,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)也要注意,教育理財(cái)?shù)拈_(kāi)銷(xiāo)不要超過(guò)家庭年收入的10%,以免給家庭造成太大的負(fù)擔(dān)。也應(yīng)該適當(dāng)?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式,不僅為教育理財(cái)投資做打算,也需要考慮到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)發(fā)展情況。
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