去香港買保險,保費更低,利潤更高!近段時間以來,不少開始關(guān)注香港大額保險,來自上海的退休老人李大爺,最近也被同伴游說去購買香港保險。同伴表示,在香港買保險保障更高,收益更高,還具有資產(chǎn)出海和抵押融資的功能。并且對年齡限制很低,李大爺現(xiàn)在購買到了70歲可以享受到豐厚的養(yǎng)老金回報。李大爺兒女都在國外,自己的積蓄和退休金也不少,將來打算出國探親或移民,對于內(nèi)地投保香港保險、全球享受保障動了一些心思。但李大爺還是不放心的來咨詢開心保,香港保險真的有那么神奇么?退休老人買香港大額保險究竟劃不劃算?
香港保險是指中國內(nèi)地的客戶在香港進行投保,在全世界范圍內(nèi)都可以享受到保障收益。廣泛的保障范圍也受到了不少內(nèi)地客戶的青睞。
香港由于特殊的規(guī)定和經(jīng)濟優(yōu)勢,所經(jīng)營的保險保費便宜、回報高,保障范圍更多,理賠也比較寬松。香港人的平均壽命在全世界也屬于領(lǐng)先,加上完備的法制監(jiān)督體系和監(jiān)察體系,也保障了投保人的利益。
內(nèi)地人購買香港保險是否受法律保護呢?香港保險公司規(guī)定,在香港推介人壽保險均屬合法,不論銷售對象是香港本地人士,外國人士或中國內(nèi)地人士。因此,內(nèi)地客戶投保香港保險,需要提供合法的港澳臺居留證件并進行登記和存檔,來證明自己的的投保地點是在香港。有的保險公司還規(guī)定,必須在香港本地進行保險合同的簽署,這個時候也需要奔赴香港??傮w來說相對復(fù)雜一些。
香港保險與內(nèi)地的保險制度有些不同,客戶會有一個終身的保險代理人,所有的問題都交由保險代理專員。如果有理賠的需要,代理人會幫忙搜集相關(guān)的索賠單據(jù),幫助客戶申請理賠。客戶也可以將索償?shù)馁Y料寄給香港,待香港處理完畢后,會將現(xiàn)金支票寄送給客戶或存入客戶的專屬網(wǎng)上賬戶。如果是分紅類人壽,每年都可以收到派發(fā)紅利的郵件,并能收到服務(wù)有關(guān)的通知。香港保險制度比較完善,在售后服務(wù)上的關(guān)懷也比較周到。
李大爺想知道投保香港大額保險是否有保障,開心保理財規(guī)劃專家表示,香港大額保險看似比內(nèi)地保險收益高、保費低,但存在的風(fēng)險也很多。比如簽署合同的地點,如果不能到香港簽署保險合同,發(fā)生理賠的時候保險公司可能會拒賠。
其次,很多香港保險公司在內(nèi)地沒有分支機構(gòu),所以理賠的時候可能會帶來不方便。有的甚至規(guī)定只能在香港指定醫(yī)院就診才能夠理賠,對于內(nèi)地客戶來說相當(dāng)?shù)牟环奖恪?/span> 另一方面,香港大額保險宣傳的高收益,風(fēng)險也比較大。大額保險本身的作用是保障、避稅和財富的傳承,對于退休老人來說,最關(guān)注的還是保障作用。這方面香港大額保險明顯弱勢了一些。如果未來有移民的規(guī)劃,不妨到當(dāng)?shù)刭徺I合適的保險,而李大爺在國內(nèi)的時間,可以購買一年期的醫(yī)療保險和人身意外保險,保費非常低廉,保額也很高。余錢推薦購買短期保本的銀行理財產(chǎn)品,做到資金靈活的支取和使用。
國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》),農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并,在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。
據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計,截至今年三月份,全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到4.86億人,已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
然而,在目前的居民消費水平下,居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》,目前個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個檔次。按當(dāng)前的待遇計發(fā)水平進行測算表明:如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費,政府補貼按照30元計算,假定利率按照3.5%計算,繳費年滿15年后,個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元,達到領(lǐng)取待遇年齡后,參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元,加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。
事實上,從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機制來看,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大,與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠。
據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得,2012年,我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元,新農(nóng)保為859.15元,兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2013年底,全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元,月人均補助252元,合計月人均可獲得625元;農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元,月人均補助111元,合計月人均可得到313元。與此相比,2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元,還不到城市低保金的七分之一,是農(nóng)村低保金的三分之一。
“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示,從繳費水平來看,2012年人均繳費水平只有169元,這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比,繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平,無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟保障的重任,而這樣的繳費水平,對于赤貧人群來說,也是一種負(fù)擔(dān)。
在物價瘋漲的現(xiàn)實社會,僅僅依靠養(yǎng)老金,對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活,并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限,為此,很多老年人在選在基本的生活保障的同時,購買相應(yīng)的保險理財成了首選。
由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。另外,投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。
隨著社會人口老齡化的不斷加劇,提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。
“銀發(fā)一族”理財需求強烈
在股票、基金市場,老年投資者不在少數(shù),股票交易大廳里的“銀發(fā)一族”早已成為了一道風(fēng)景。許多老年人在晨練、早飯過后,直接到股票交易大廳“上班”;每到新基金發(fā)行時,在銀行排隊的也有不少是白發(fā)蒼蒼的老人,可見,老年人的投資理財欲望是十分強烈的。
有理財報告顯示,老年人比年輕人更關(guān)注理財信息。不同年齡段中,55歲以上人群最關(guān)注理財信息,而25至29歲的人群只是偶爾關(guān)注,說明年輕人生活壓力小,沒有長遠的理財計劃,年輕人隨著年齡增長,生活負(fù)擔(dān)加重才會關(guān)注理財。記者在采訪中也發(fā)現(xiàn),對于理財這件事,老年人比年輕人更為積極。今年剛工作的王小姐告訴記者,自己對股市基金一竅不通,反而是自己的母親不知道什么時候成了股民,天天到交易大廳“上班”,為了方便操作,還學(xué)會了使用電腦和上網(wǎng),每天都守著電視看股評報告,周末還去買專業(yè)書籍攻讀。
“養(yǎng)命錢”收益力爭戰(zhàn)勝CPI
理財專家表示,老人的積蓄往往是“養(yǎng)命錢”,理財首要的是要求有穩(wěn)定收益。只要能夠跑贏CPI(居民消費價格),就是老人理財?shù)某晒?。參?/font>CPI要有動態(tài)眼光。根據(jù)2008、2009年一季度CPI數(shù)據(jù)的變化,就目前來看,兩年理財收益平均超過3.5%,就基本算是不虧了。
當(dāng)前年收益率超過3.5%的穩(wěn)定收益類產(chǎn)品,還是可以選一些的。目前1年期信貸類理財產(chǎn)品平均年化收益率達3.5%左右,這也是當(dāng)前普遍受歡迎的理財產(chǎn)品。如浦發(fā)銀行1年期信貸理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率3.4%,北京銀行近日推出的343天信貸理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率3.3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信貸類理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率高達3.7%—3.8%。
流動性與安全性同等重要
盡管信貸類理財產(chǎn)品相對比較穩(wěn)定,但不能保證收益甚至本金的絕對安全,前些年曾出現(xiàn)過信托公司委托銀行發(fā)行的產(chǎn)品無法收回本金的事。因此,有些謹(jǐn)慎的老人連信托產(chǎn)品也不相信,只相信國債。盡管國債利率較低(相比信托產(chǎn)品),但它兼顧了安全性和流動性。如果一筆錢不知什么時候會用,信托理財產(chǎn)品就不太適合,因為信托產(chǎn)品一般不能提前贖回,而國債既可質(zhì)押貸款,又可提前變現(xiàn)(損失一點利息),自然成為老年投資者的最愛。從前期發(fā)行的2009年第一期憑證式國債熱銷,就可看出,國債還是很受追捧的。
不過單買國債還是略顯不靈活,畢竟提前贖回要損失一部分利息。其實現(xiàn)在銀行的票據(jù)、債券理財產(chǎn)品的收益率,可與國債媲美,靈活性遠高于國債。如上海銀行近日發(fā)售的人民幣理財產(chǎn)品,6個月產(chǎn)品年收益率2.01%。安全性雖比不上國債,但一般銀行給出的都是固定收益率,因此,收益穩(wěn)定性還是高于信貸理財產(chǎn)品。
對于老年人來說,沒有絕對性的什么理財產(chǎn)品好,建議老年人還是主要以低風(fēng)險的角度考慮,畢竟都是自己的辛苦積蓄,如果盲目的選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品,如果出現(xiàn)不保本的情況,反而得不償失。
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