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推薦產(chǎn)品

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約有316項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)理財(cái)的查詢結(jié)果，以下是第1-10項(xiàng)。

實(shí)事資訊案例分析保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃不同人投保不同保險(xiǎn): 摘要：大部分人的收入來(lái)源不外乎工資收入，財(cái)產(chǎn)性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理運(yùn)用好收支余額部分是我們理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。下面我們用案例來(lái)講解不同人投保保險(xiǎn)的要點(diǎn)。每個(gè)人都要考慮如何去多增加家庭的資產(chǎn)，解決家庭所面臨的負(fù)債，我們可以運(yùn)用的手段就是增加我們的收入來(lái)源，合理安排好支出，增加我們的家庭資產(chǎn)，解決面臨的家庭負(fù)債。
　　單身一族的投保案例分析
案例1現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)，日子過(guò)得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有一套適合自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)。現(xiàn)在，她希望理財(cái)一周能幫她尋找一些專家，針對(duì)目前情況為她量身定做適合的保險(xiǎn)理財(cái)方案。理財(cái)一周找到知名保險(xiǎn)公司和幾位專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財(cái)方案讓您也能有所借鑒。財(cái)務(wù)狀況分析從陳小姐的資產(chǎn)負(fù)債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個(gè)人的總資產(chǎn)為627萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)為380萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為0。應(yīng)該說(shuō)，陳小姐的家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬(wàn)元可支配金融資產(chǎn)中，150萬(wàn)元為現(xiàn)金及活期存款，2萬(wàn)元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期存款的占比達(dá)到68%，比例明顯偏高。再?gòu)年愋〗愕募彝ナ杖胫С鰻顩r分析，她的年收入約為132萬(wàn)元，年度支出為14.1萬(wàn)元，年度結(jié)余為117.9萬(wàn)元。從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但從其每年保費(fèi)和其較高年收入的比例來(lái)看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應(yīng)該說(shuō)是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個(gè)人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進(jìn)一步優(yōu)化。保險(xiǎn)、理財(cái)建議考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動(dòng)，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)了較為審慎的投資理財(cái)組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。1. 現(xiàn)有資產(chǎn)配置陳小姐現(xiàn)有的222萬(wàn)元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當(dāng)于其6個(gè)月家庭支出即7萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過(guò)少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動(dòng)性較強(qiáng)的金融工具構(gòu)成。陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個(gè)比例比較適合相對(duì)保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來(lái)直接投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高，基金更適合陳小姐這類比較謹(jǐn)慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬(wàn)元左右，60%投資股票型基金，即40萬(wàn)元左右。在目前石油、糧食及原材料價(jià)格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢(shì)非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實(shí)現(xiàn)保值增值，且黃金的波動(dòng)幅度要比證券市場(chǎng)小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產(chǎn)，投資金額建議在80萬(wàn)~100萬(wàn)元，即占金融資產(chǎn)的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動(dòng)性強(qiáng)，多家銀行均可代理。2. 保險(xiǎn)保障規(guī)劃現(xiàn)在市場(chǎng)上有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還具備一定的理財(cái)功能。對(duì)于保障不足的陳小姐來(lái)說(shuō)，可選擇一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)豐富自己的資產(chǎn)組合。建議陳小姐購(gòu)買基本保額20萬(wàn)元、20年交費(fèi)的中國(guó)人壽康寧終生保險(xiǎn)；10萬(wàn)元保額的國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)、20萬(wàn)元保額的中國(guó)人壽祥福定期保險(xiǎn)和20萬(wàn)保額的意外保險(xiǎn)。除此之外，她還可選購(gòu)5年期交費(fèi)、年繳保費(fèi)10萬(wàn)元的中國(guó)人壽金彩明天兩全保險(xiǎn)（分紅型），該險(xiǎn)種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險(xiǎn)人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老補(bǔ)充。除此之外，該險(xiǎn)種還可享受中國(guó)人壽每年的紅利分配。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年的分紅水平不得低于該公司當(dāng)年可分配盈余的70%。長(zhǎng)期持有分紅類保險(xiǎn)，可獲得較為穩(wěn)定的收益。以上險(xiǎn)種組合給陳小姐帶來(lái)的保障及收益見(jiàn)下表：3. 每月現(xiàn)金流向余小姐月家庭凈收入在10萬(wàn)元左右，建議以基金定時(shí)定額投資為主，投資債券、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品為輔，長(zhǎng)期可獲得相當(dāng)不錯(cuò)的收益?？傮w來(lái)看，余小姐家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。案例2丁先生每月將近8000元收入，平均每月可以節(jié)余約4000元，有一套自住房，沒(méi)有孩子，節(jié)余的4000元如何運(yùn)用是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)。丁先生面臨的最大負(fù)債就是未來(lái)的生病和養(yǎng)老問(wèn)題，我們推薦其購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老金，因?yàn)槎∠壬趪?guó)企工作，擁有醫(yī)保，所以不考慮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，在遭遇大病時(shí)保險(xiǎn)公司可在確診后一次性給付一大筆錢予病患，病患可充分利用這筆錢治病。同時(shí)我們推薦的養(yǎng)老金也是丁先生社保養(yǎng)老的補(bǔ)充。正常情況下丁先生還需要工作10年，丁先生的生命資產(chǎn)價(jià)值也需要充分保障，我們推薦意外保險(xiǎn)保障。丁先生的房子沒(méi)有任何負(fù)債，屬于自住，但丁先生的流動(dòng)資產(chǎn)幾乎沒(méi)有，所以強(qiáng)烈建議丁先生要為將來(lái)存點(diǎn)錢并購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品——定投投資連結(jié)保險(xiǎn)或基金。丁先生的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃如表格所示。通過(guò)該理財(cái)規(guī)劃方案，丁先生可以在遭遇健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得至少10萬(wàn)元加分紅的現(xiàn)金，在60歲以后平均每月可以領(lǐng)到761元的補(bǔ)充退休金，加上社保養(yǎng)老金，充分保障老年生活。50萬(wàn)元的生命價(jià)值保障為丁先生免除后顧之憂，每月存下1000元，積少成多，每月1000元定期投資投資連結(jié)保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司投資專家的專業(yè)服務(wù)，輕松打造將來(lái)的美好生活。丁先生處于中年過(guò)渡到老年時(shí)期，人生即將邁入最后階段，即消耗期。由于單身，丁先生基本沒(méi)有家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)，只需照顧好自己。未來(lái)10年，需要準(zhǔn)備好退休后所需的養(yǎng)老金和健康金。保險(xiǎn)理財(cái)建議1. 當(dāng)務(wù)之急，根據(jù)實(shí)際承受能力，購(gòu)買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)。丁先生工作于國(guó)企，商業(yè)保險(xiǎn)福利相對(duì)差些，而一旦發(fā)生健康方面的問(wèn)題，沒(méi)人能夠照顧他，所以，首先需要選擇一位專業(yè)且服務(wù)工作時(shí)間較長(zhǎng)的代理人為他處理保險(xiǎn)事務(wù)。
2.我們通常認(rèn)為，50歲是個(gè)人理財(cái)?shù)姆炙畮X，50歲前注重資產(chǎn)的增值，而50歲則著重資產(chǎn)的保值。如果丁先生的額外收入相對(duì)穩(wěn)定，則建議他使用1000元購(gòu)買1-2個(gè)穩(wěn)健型的定投基金作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，如貨幣或債券類；基金的變現(xiàn)能力不錯(cuò)，中老年人并不建議考慮股票型此類波動(dòng)比較大的基金，通過(guò)這樣的零存整取，可以達(dá)到聚沙成塔的效果，對(duì)于不適合做長(zhǎng)期投資規(guī)劃的中老年人來(lái)說(shuō)，3-5年期的定投基金是比較合適的。
3.丁先生目前擁有的房產(chǎn)，本身無(wú)法創(chuàng)造出額外的收入價(jià)值，所以建議丁先生利用此房做更好的投資規(guī)劃。
如何通過(guò)房產(chǎn)養(yǎng)老，近幾年，“倒按揭”話題非常熱門，然而這樣的養(yǎng)老方式未必在中國(guó)能行得通。其實(shí)，一套房子也可以養(yǎng)老。出租：以丁先生目前擁有的這套房產(chǎn)來(lái)看，不是地段非常好，就是居住面積很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪費(fèi)”；可以通過(guò)出租另外的房間來(lái)收取租金，將來(lái)也可以此作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。以一換二：丁先生也可以將這套房子換成2套房子，一套自住，一套出租，從而可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老金。以大換?。憾∠壬梢詫⑦@套房子換成同樣地段稍小點(diǎn)的房子自住，把所得的差價(jià)做一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低且容易套現(xiàn)的投資，因?yàn)橐紤]一旦發(fā)生疾病或意外需要一大筆錢時(shí)資金周轉(zhuǎn)的靈活性。如何購(gòu)買保險(xiǎn)丁先生每月固定收入1300元，額外收入6000元～7000元，如果后者是以勞動(dòng)所得而非投資利得，那么我們就要考慮如果丁先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所需要準(zhǔn)備的健康金。目前丁先生固定收入1300元，加上額外收入共8000元左右，除去生活費(fèi)用，還剩余4000元左右。因?yàn)閮?chǔ)蓄不多，也沒(méi)有其他家庭成員，所以丁先生務(wù)必購(gòu)買全面且足夠的保險(xiǎn)。有幾類保險(xiǎn)組合可供參考：1. 每月?lián)艹?000元左右購(gòu)買保險(xiǎn)，交費(fèi)到60歲。其中800元購(gòu)買純養(yǎng)老的年金類保險(xiǎn)，再附加10年期10萬(wàn)元左右重疾保險(xiǎn)，再購(gòu)買10萬(wàn)元意外險(xiǎn)及其他一些意外醫(yī)療及住院險(xiǎn)等。如果丁先生覺(jué)得終身的重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用太高，那么，他可以利用未來(lái)的10年自己建立一個(gè)賬戶，定期往里面存錢，如果每月存1000元，那么在60歲時(shí)，也有起碼10萬(wàn)元，這筆錢可以作為特定的大病金使用。
2.如果考慮到丁先生的額外收入的不固定和不穩(wěn)定性，那么他每月的保費(fèi)支出便不能過(guò)高。建議丁先生首先購(gòu)買意外險(xiǎn)，附加足夠醫(yī)療險(xiǎn)，這樣，每年的費(fèi)用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生還可選擇購(gòu)買終身重大疾病保險(xiǎn)，但不建議丁先生購(gòu)買具有身故保障作用的保險(xiǎn)，一方面是目前沒(méi)有受益人，另一方面，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本高于純養(yǎng)老或純大病類保險(xiǎn)。
　　家庭人士理財(cái)案例
案例1家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬(wàn)元。劉先生有20萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)、10萬(wàn)元定期重疾險(xiǎn)和20萬(wàn)元終身重疾險(xiǎn)，孩子有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)；妻子有6萬(wàn)元定期重疾保險(xiǎn)、20萬(wàn)元終身重疾保險(xiǎn)和若干儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。此外，夫婦二人每年還要買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)。◎理　　財(cái)師分析劉先生的理財(cái)需求是希望資產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報(bào)率要超過(guò)定期存款，至少達(dá)到6%—8%，理想狀態(tài)是能達(dá)到10%—12%。家庭理財(cái)規(guī)劃最主要的目的就是針對(duì)未來(lái)的開(kāi)銷，在合理假設(shè)的條件下，事先運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的工具進(jìn)行資產(chǎn)配置，有效運(yùn)用家庭資源來(lái)滿足未來(lái)的需求，化不確定為相對(duì)確定。從現(xiàn)階段來(lái)看，劉先生家庭未來(lái)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)大致有以下幾個(gè)方面：家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；未來(lái)養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒(méi)有妥善安排和儲(chǔ)備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計(jì)劃。第一項(xiàng)的解決方案，唯有保險(xiǎn)這一有效理財(cái)工具才能實(shí)現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項(xiàng)既可用投保方式、也可用其他理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬(wàn)元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。目前，劉先生的保額為60萬(wàn)元，妻子的保額為27萬(wàn)元。對(duì)于劉先生來(lái)說(shuō)，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬(wàn)元—200萬(wàn)元，妻子的保額增加到60萬(wàn)元—100萬(wàn)元?！虍a(chǎn)品推薦劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動(dòng)中比較強(qiáng)調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場(chǎng)的投資，可以承受一定的投資波動(dòng)。有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，以換取長(zhǎng)期較高的回報(bào)，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。對(duì)于劉先生一家來(lái)說(shuō)，每年所交保費(fèi)為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費(fèi))，即以家庭收入來(lái)看，約為3.7萬(wàn)元較為合理。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務(wù)，各家庭成員的保費(fèi)比率遵循6：3：1的設(shè)計(jì)原則，即家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保費(fèi)支出占總保費(fèi)的60%，一般家庭收入成員的保費(fèi)支出為30%左右，無(wú)收入來(lái)源的成員保費(fèi)支出不超過(guò)總保費(fèi)的10%即可。建議劉先生的保費(fèi)在2.22萬(wàn)元左右，太太的保費(fèi)在1.11萬(wàn)元左右，孩子的保費(fèi)在0.37萬(wàn)元左右。
　　案例2子女教育規(guī)劃林先生，33歲，家中有一男孩年齡4歲，家庭年收入40萬(wàn)元。目前，已準(zhǔn)備2萬(wàn)元子女教育資金，想為孩子未來(lái)的教育儲(chǔ)備更多的資金?！蚶碡?cái)師分析林先生家庭目前正處于成長(zhǎng)期，子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用開(kāi)支比較大，負(fù)擔(dān)比較重。林先生目前精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。隨著子女年齡的增長(zhǎng)，子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用逐漸成為理財(cái)重點(diǎn)，孩子的教育被放在了重要的位置。一般來(lái)說(shuō)，教育費(fèi)用特別是非義務(wù)教育費(fèi)用的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過(guò)通貨膨脹水平。而孩子教育費(fèi)用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，需要充分考慮到教育費(fèi)用在未來(lái)潛在的增長(zhǎng)，也就是說(shuō)，應(yīng)著重規(guī)劃孩子在高中之后教育費(fèi)用的積累。◎產(chǎn)品推薦通過(guò)計(jì)算得出，林先生孩子高中、大學(xué)、研究生階段的教育費(fèi)用總計(jì)是267694元。林先生目前已經(jīng)準(zhǔn)備了2萬(wàn)元的子女教育資金，以后每年打算為子女教育投入的資金為1萬(wàn)元。根據(jù)林先生的投資偏好，林先生的投資回報(bào)率為2%，因此林先生的孩子要完成各階段教育，教育費(fèi)用按目前價(jià)格水平計(jì)算，缺口為10.8萬(wàn)元。建議采用“目標(biāo)實(shí)現(xiàn)投資法”來(lái)準(zhǔn)備籌措教育資金，具體方式是：首先投入2.1641萬(wàn)元的資金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投資(或提出資金)保證該賬戶有4.3283萬(wàn)元，兩年后再追加資金(或提出資金)保證該賬戶有6.4924萬(wàn)元。依此類推，直到12年后，該賬戶擁有10.8208萬(wàn)元教育資金。根據(jù)林先生預(yù)期的投資回報(bào)率，建議投資組合包括80%的低風(fēng)險(xiǎn)品種，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等，以及20%的中等風(fēng)險(xiǎn)品種，如混合型基金、信托等。這種投資組合的預(yù)計(jì)回報(bào)率達(dá)到3.4%。; #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊春節(jié)將至少兒壓歲錢如何理財(cái): 摘要：春節(jié)將至，中國(guó)人過(guò)年有個(gè)習(xí)俗，給孩子發(fā)壓歲錢，家長(zhǎng)們應(yīng)該和孩子一起好好規(guī)劃用好這筆壓歲錢。管理壓歲錢也有了越來(lái)越多的方式，每個(gè)家庭可以結(jié)合孩子的年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等客觀條件制定出適合自身的壓歲錢理財(cái)方案。投資首選：基金定投+少兒險(xiǎn)如今的理財(cái)方式可謂五花八門，但對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，因?yàn)槟昙o(jì)尚小，因此不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資方式。綜合多位理財(cái)師的建議是：“基金定投+少兒險(xiǎn)”的投資組合為最優(yōu)之選。所謂基金定投，就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，然后由銀行自動(dòng)扣款購(gòu)買指定的基金，一般來(lái)說(shuō)每月投資200元至500元即可。家長(zhǎng)只需要把小孩的壓歲錢存在一個(gè)固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會(huì)每月自動(dòng)扣除相應(yīng)金額。理財(cái)師指出，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。定投的好處在于投資的成本比較平均，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資，也享受復(fù)利增值，而且起點(diǎn)金額低，積少成多，長(zhǎng)期來(lái)看年收益率高于零存整取。少兒保險(xiǎn)大致有三類。少兒意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，年費(fèi)用在50元到100元不等，主要針對(duì)孩子愛(ài)玩鬧、容易受到意外傷害的特點(diǎn)，對(duì)孩子因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償；少兒重大疾病保險(xiǎn)，確診賠付保額，費(fèi)用低保障高，能分擔(dān)家庭風(fēng)險(xiǎn)；少兒教育金保險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專款專用，在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)為家長(zhǎng)提供強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的通道，為若干年后孩子提供各個(gè)年齡階段的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。值得注意的是，家長(zhǎng)可根據(jù)孩子壓歲錢金額的多少、孩子年齡的大小，來(lái)為其選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果金額不大，就可以考慮給孩子購(gòu)買一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如果壓歲錢的金額相對(duì)較大，家長(zhǎng)可考慮給孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)；學(xué)齡前孩子可以選擇意外醫(yī)療、大病和傳統(tǒng)的教育金保險(xiǎn)，初高中的孩子可以考慮意外醫(yī)療、大病保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，而大學(xué)生則可以考慮意外醫(yī)療和大病保險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄：穩(wěn)健增值對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，壓歲錢的管理要主要考慮穩(wěn)健，因此銀行儲(chǔ)蓄一直成為壓歲錢管理的主要方式，雖然目前銀行利率較低，但儲(chǔ)蓄仍是最可靠的一種財(cái)富積累方式。舉例來(lái)說(shuō)，如果孩子從今年開(kāi)始將5000元壓歲錢存到銀行，在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在年內(nèi)，就會(huì)有至少三份儲(chǔ)蓄到期，如果央行調(diào)息，也可以及時(shí)轉(zhuǎn)存。此外，家長(zhǎng)可與孩子將壓歲錢存入開(kāi)立的共管聯(lián)名賬戶共同管理。開(kāi)戶時(shí)由共管人分別設(shè)置密碼，支取時(shí)也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。共管賬戶具有管理人民幣活期和定期儲(chǔ)蓄及憑證式國(guó)債等賬戶的基本功能。小貼士：投保注意事項(xiàng)據(jù)記者了解，目前一部分父母都在小孩上學(xué)前就投保了少兒教育金保險(xiǎn)。理財(cái)專家建議，家長(zhǎng)在投保的同時(shí)，也需改變投資觀念，即不能拿教育金和銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金等投資品種做單純的收益對(duì)比，因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艹藦?qiáng)制儲(chǔ)蓄、專款專用外，還附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。另外，不要過(guò)于追求教育金的靈活性。因?yàn)檫m合購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的父母，本身就是那些沒(méi)有堅(jiān)定存款毅力的，又希望提前為孩子未來(lái)做規(guī)劃的父母，而半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就很難保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。以往，不少家長(zhǎng)會(huì)用孩子的壓歲錢交學(xué)費(fèi)、訂購(gòu)學(xué)習(xí)資料、購(gòu)買學(xué)習(xí)用品及益智玩具等。如今，用壓歲錢幫孩子購(gòu)買保險(xiǎn)+基金組合，不僅能夠使得荷包滿滿的孩子們獲得保障，讓家長(zhǎng)安心；而且亦可以從小教育他們適度消費(fèi)、正確理財(cái)及幫助其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。; #少兒保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊分紅險(xiǎn)收益率目前普超存款但投保需理智: 摘要：近日不少人理財(cái)時(shí)喜歡選擇分紅險(xiǎn)，因?yàn)榻衲晟习肽?，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率平均在4.5%至5%之間，最高一款收益超過(guò)了5%，跑贏了銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品。但是分紅保險(xiǎn)是將實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。收益率和經(jīng)營(yíng)緊密相關(guān)，購(gòu)買之前要對(duì)她有充分的認(rèn)識(shí)。記者了解到，一直以來(lái)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益都不在“高額”的范圍內(nèi)，但卻始終保持穩(wěn)定。今年資本市場(chǎng)走弱，使得連投險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等主要投資于資本市場(chǎng)的產(chǎn)品光環(huán)不在，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險(xiǎn)卻依然維持了4%左右的收益。同時(shí)，為給保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，不少保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險(xiǎn)的收益率。因此，在上半年結(jié)束時(shí)，多家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益都達(dá)到了4.5%至5%。而太平保險(xiǎn)的一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品就與國(guó)家南水北調(diào)工程掛鉤，首月收益就超過(guò)了5%。此外，分紅險(xiǎn)還能提供壽險(xiǎn)保障，也比銀行產(chǎn)品和股票市場(chǎng)更有優(yōu)勢(shì)。在目前通貨膨脹的壓力下，房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟，人們對(duì)于銀行和股票市場(chǎng)的理財(cái)已經(jīng)失去了耐心，反而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始期待。“當(dāng)前銀行的理財(cái)產(chǎn)品大部分收益都不足4%，明顯不如分紅險(xiǎn)，股票市場(chǎng)更不用說(shuō)，虧損一片。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險(xiǎn)雖不如銀行和股票能頻繁進(jìn)出，但好在穩(wěn)定有保障，對(duì)于不希望一夜暴富，只求未來(lái)生活養(yǎng)老的人群來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)顯然比另外兩種產(chǎn)品在長(zhǎng)期投資方面更有優(yōu)勢(shì)，可以作為理財(cái)投資的首選考慮對(duì)象。業(yè)內(nèi)人士提醒，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性相對(duì)較弱，退保損失大，不能長(zhǎng)期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時(shí)需慎重。購(gòu)買分紅險(xiǎn)應(yīng)避免三個(gè)誤區(qū)：誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)一定能分紅誤區(qū)2：所有家庭都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)兩類家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)●短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的家庭●收入不穩(wěn)定的家庭誤區(qū)3：分紅險(xiǎn)有無(wú)保障功能無(wú)所謂購(gòu)買分紅保險(xiǎn)后應(yīng)注意問(wèn)題1、保險(xiǎn)公司如何提供紅利通知書(shū)。保險(xiǎn)公司每年向保單持有人寄送一次紅利通知書(shū)，告知客戶紅利分配的有關(guān)政策、本年度紅利及累積紅利。如果以電子郵件等非紙質(zhì)方式提供紅利通知書(shū)，須經(jīng)投保人同意。2、聯(lián)系方式檢查。建議消費(fèi)者經(jīng)常檢查一下自己的保單，一旦發(fā)現(xiàn)保單上填寫的聯(lián)系方式包括地址、電話與現(xiàn)有的聯(lián)系方式有出入時(shí)，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，通過(guò)電話將自己新的聯(lián)系方式告知保險(xiǎn)公司，使保單處于一種可服務(wù)狀態(tài)。3、繳費(fèi)情況和效力問(wèn)題檢查。為了方便客戶也是為了保障客戶資金安全，現(xiàn)在都是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬劃款方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。但一是由于一些市民疏忽了保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間而忘記預(yù)存保費(fèi)，二是銀行賬戶余額不足，三是在清理銀行賬戶時(shí)不慎把繳保費(fèi)的銀行賬戶注銷了，導(dǎo)致扣款不成功（保險(xiǎn)費(fèi)扣款不成功會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止），從而使保戶的保險(xiǎn)權(quán)益無(wú)法得到有效的維護(hù)。建議消費(fèi)者應(yīng)該經(jīng)常檢查自己的保單和賬戶的狀態(tài)，可以在下一次繳費(fèi)時(shí)間之前一個(gè)月將應(yīng)繳納保費(fèi)足額存入約定賬戶，并考慮銀行可能會(huì)收取的小額存款管理費(fèi)。同時(shí)及時(shí)關(guān)注賬戶變動(dòng)情況，如果轉(zhuǎn)賬未成功，請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司客服電話予以解決。若要避免預(yù)存時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，發(fā)生資金利息損失，建議消費(fèi)者牢牢記住繳納保費(fèi)的時(shí)間或者在手機(jī)上設(shè)置待辦事項(xiàng)到期提醒自己。4、牢記保險(xiǎn)公司的客服電話。所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，客戶遇到問(wèn)題和有服務(wù)需求時(shí)，可以撥打保單上列明的客服電話與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。5、簽名和年齡等細(xì)節(jié)問(wèn)題。仔細(xì)檢查保單中的投保人簽名欄、被保險(xiǎn)人簽名欄、受益人姓名欄、被保險(xiǎn)人年齡欄等細(xì)節(jié)。若發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保時(shí)未親筆簽名，或被保險(xiǎn)人年齡有誤，或者因?yàn)楦鞣N原因需要變更受益人，都應(yīng)及時(shí)與營(yíng)銷員或保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部取得聯(lián)系，辦妥相關(guān)手續(xù)。分紅保險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式：每家保險(xiǎn)公司對(duì)紅利領(lǐng)取方式的約定可能略有不同，具體以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自由選擇。目前市場(chǎng)上通常有以下四種方式：1、現(xiàn)金領(lǐng)??；2、累計(jì)生息/儲(chǔ)存生息；3、抵繳保險(xiǎn)費(fèi)；4、繳清增額/紅利增額。; #分紅險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊保險(xiǎn)板塊看投資上漲主要有三個(gè)因素: 摘要：對(duì)于投資人士來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不僅可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)還可以理財(cái)，保險(xiǎn)板塊的走向直接關(guān)系著投資人士利潤(rùn)的得失，“今日投資”搜集的行業(yè)最牛分析師認(rèn)為，在行業(yè)估值和業(yè)績(jī)雙底部確立、基本面和政策面未來(lái)趨勢(shì)向上的背景下，目前保險(xiǎn)板塊已具備較強(qiáng)吸引力。在目前的時(shí)刻，也許也有人質(zhì)疑，今年眾多的股票，其估值都創(chuàng)下了歷史的新低，但是作為平安等保險(xiǎn)公司而言，在目前時(shí)刻，我們的P/EV幾乎到達(dá)1倍。從最悲觀的角度去考慮，即便目前的估值不是最低點(diǎn)，那么還能有多深呢？站在目前的時(shí)刻向下還有多大的空間呢？是否會(huì)一蹴而就的繼續(xù)進(jìn)一步打壓保險(xiǎn)股的估值呢？我們從客觀的角度理解而言，我們認(rèn)為其估值結(jié)果還是過(guò)分偏低，總歸會(huì)有一個(gè)回升的過(guò)程。建議各位在目前位置重點(diǎn)關(guān)注。從凈資產(chǎn)增長(zhǎng)的角度而言，在2011年的4季度到2012年的中期，其實(shí)保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)增速非常理想，也是我們?cè)谀瓿跻詠?lái)一直所強(qiáng)調(diào)的凈資產(chǎn)的增長(zhǎng)來(lái)推升價(jià)格的邏輯。從價(jià)格的趨勢(shì)，以及投資的把握而言，我們更建議大家關(guān)注凈資產(chǎn)的變化，今年3季度由于投資收益率較差(低于了正常水平)，價(jià)格出現(xiàn)調(diào)整，凈資產(chǎn)受損，但是這是短期現(xiàn)象。在未來(lái)也許就在4季度，投資收益就將恢復(fù)正常，畢竟從低于正常水平，回歸正常都將是大概率事件，保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)可能就將再次回到3-5%的單季增速的水平。
　　匯豐即便退出，不會(huì)影響平安的管理能力
1、從目前市場(chǎng)給予保險(xiǎn)股的估值，即便從保險(xiǎn)股內(nèi)部而言，從價(jià)格的體現(xiàn)上而言，至少目前我們沒(méi)有看到任何的估值上的溢價(jià)。既然沒(méi)有溢價(jià)過(guò)，我們?yōu)楹我欢ㄒ獨(dú)⒌秸蹆r(jià)？2、從平安集團(tuán)的治理而言，目前的平安已經(jīng)逐漸開(kāi)始探尋自己的發(fā)展道路，換言之，平安這些年來(lái)優(yōu)秀的管理業(yè)績(jī)，是公司整體運(yùn)行的結(jié)果，我們并沒(méi)有看到匯豐在目前階段對(duì)于平安經(jīng)營(yíng)過(guò)多的影響。
　　投資建議：
目前時(shí)刻保險(xiǎn)公司估值已經(jīng)太低，從保險(xiǎn)投資邏輯而言，公司在短期的利潤(rùn)的確很大程度上會(huì)受到短期投資收益的影響，實(shí)際上三季度以來(lái)保險(xiǎn)股的估值已經(jīng)由于預(yù)期股票和債券的下行有了一定幅度的調(diào)整，但是從中、長(zhǎng)期而言，其估值必然會(huì)隨著投資收益率回歸正常而回升。換言之，我們對(duì)于保險(xiǎn)股的投資更應(yīng)該是在這種負(fù)面預(yù)期較為充分，估值調(diào)整較為充分的時(shí)刻重點(diǎn)關(guān)注，隨著投資收益率的回歸正常，估值也將回歸正常。
　　站在目前時(shí)刻，保險(xiǎn)公司的估值紛紛創(chuàng)下新低，但是公司的基本面卻并沒(méi)有如此大的變動(dòng)，預(yù)計(jì)今年上市保險(xiǎn)公司將普遍取得超過(guò)15%的凈資產(chǎn)增速，以及超過(guò)10%的內(nèi)含價(jià)值的增長(zhǎng)同時(shí)從今年下半年開(kāi)始，一年期新業(yè)務(wù)價(jià)值的增長(zhǎng)也將回到正常水平，目前的價(jià)格，我們認(rèn)為價(jià)格已經(jīng)超跌，最悲觀考慮，即便公司未來(lái)沒(méi)有新增保費(fèi)收入，目前的估值水平也幾無(wú)泡沫，我們建議各位在此位臵重點(diǎn)關(guān)注，給予保險(xiǎn)行業(yè)“買入”的評(píng)級(jí)，綜合考慮公司的安全性以及公司未來(lái)的發(fā)展空間，我們推薦順序?yàn)椋褐袊?guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人壽[20.001.06%股吧研報(bào)]、新華保險(xiǎn)。本期保險(xiǎn)板塊下跌0.02%，上證綜指下跌5.47%，本期保險(xiǎn)板塊逆市走出了上漲的獨(dú)立行情。從個(gè)股來(lái)看，本期4只個(gè)股只有中國(guó)人壽上漲，其他3只均下跌，新華保險(xiǎn)下跌最多。從保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素保費(fèi)、投資、償付能力來(lái)分析：第一，保費(fèi)數(shù)據(jù)向好趨勢(shì)基本確定；第二，投資改善空間較大；第三，償付能力不是今年的主要矛盾。我們認(rèn)為下半年保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)論保費(fèi)、投資還是償付能力都好于上半年，并且由于保險(xiǎn)行業(yè)利好政策在下半年會(huì)推出，政策利好的兜底作用將使保險(xiǎn)行業(yè)在大盤下跌時(shí)更抗跌，在大盤上漲時(shí)其高貝塔屬性又會(huì)使保險(xiǎn)行業(yè)的反彈力度更大，目前行業(yè)估值處于歷史低位，給予行業(yè)“推薦”評(píng)級(jí)。個(gè)股方面，短期推薦估值彈性高的新華保險(xiǎn)，長(zhǎng)、短期推薦經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、估值低、綜合金融平臺(tái)在創(chuàng)新政策下更受益的中國(guó)平安。
　　保險(xiǎn)股的上漲主要原因是三個(gè)：
一是政策利好。保險(xiǎn)資金運(yùn)用4項(xiàng)細(xì)則本期陸續(xù)出臺(tái)，早于市場(chǎng)普遍預(yù)期；二是債市向好。6月以來(lái)中證綜合債凈價(jià)指數(shù)上漲明顯，利好保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)；三是保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)預(yù)期。5、6月份連續(xù)兩月保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)，預(yù)期保費(fèi)好轉(zhuǎn)趨勢(shì)確定。保費(fèi)數(shù)據(jù)：根據(jù)保監(jiān)會(huì)在半年度保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議披露數(shù)據(jù)顯示：上半年保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展企穩(wěn)回升，上半年全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8532.3億元，同比增長(zhǎng)5.9%；保費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步優(yōu)化，人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳占比29.7%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。新單期繳業(yè)務(wù)中，5年期以上業(yè)務(wù)占比78.4%，同比上升3個(gè)百分點(diǎn)。上市保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)月好轉(zhuǎn)，6月份保費(fèi)同比增速均為正，且均較5月份同比增速上升，其中中國(guó)人壽和中國(guó)太保的壽險(xiǎn)保費(fèi)改善較大，產(chǎn)險(xiǎn)6月保費(fèi)平穩(wěn)。行業(yè)動(dòng)向：主要是針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的4項(xiàng)細(xì)則正式推出，推出時(shí)間早于市場(chǎng)預(yù)期，我們認(rèn)為《保險(xiǎn)資金投資債券暫行辦法》、《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》是其中變革較大、對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用影響較大的兩項(xiàng)政策。高盛馬寧（天眼最牛分析師實(shí)時(shí)排名（人壽保險(xiǎn)）第2名）認(rèn)為，中國(guó)大部分壽險(xiǎn)公司目前正處于持續(xù)的低增長(zhǎng)周期之中，隨著壽險(xiǎn)行業(yè)將關(guān)注重點(diǎn)從利潤(rùn)率轉(zhuǎn)向銷量，2013年該行業(yè)增長(zhǎng)仍會(huì)比較溫和。馬寧表示，看好回報(bào)潛力（內(nèi)含價(jià)值增長(zhǎng)）較高、估值更為合理的股票。就短期而言，新華保險(xiǎn)（601336）和中國(guó)太平的回報(bào)較高，因?yàn)檫@兩只股票的內(nèi)含價(jià)值增長(zhǎng)空間最大而估值不高。就長(zhǎng)期而言，中國(guó)平安（601318）在分銷渠道、多元化盈利結(jié)構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)及代理人質(zhì)量方面仍處最有利地位。新華保險(xiǎn)投資題材推遲出現(xiàn)新華保險(xiǎn)致力于改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)以創(chuàng)造更大價(jià)值。馬寧認(rèn)為，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善將給新業(yè)務(wù)利潤(rùn)率帶來(lái)溫和的上行空間。此外，近期公司宣布發(fā)行次級(jí)債后，2013年償付能力充足率為208%。將公司A股評(píng)級(jí)從中性上調(diào)至買入，12個(gè)月目標(biāo)價(jià)格為33.57元。中國(guó)平安匯豐出售影響正面中國(guó)平安6日公告，已獲悉公司大股東匯豐集團(tuán)將其持有的所有權(quán)益賣給泰國(guó)正大集團(tuán)。此次事件對(duì)平安影響正面：此次交易較H股和A股分別溢價(jià)2%和26%；該筆交易使壓制平安A股股價(jià)的力量消失。公司目前股價(jià)具備足夠的安全邊際，6個(gè)月目標(biāo)價(jià)56元。; #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊保障與理財(cái)不沖突保險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)調(diào)回歸保障: 摘要：7月21日至22日，保監(jiān)會(huì)召集全國(guó)120余家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和保險(xiǎn)資管公司的代表共同研討保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管改革。據(jù)悉，在會(huì)上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保障與理財(cái)并不沖突，保險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)調(diào)回歸保障。”在此之前，保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要回歸保障。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)新提法或是監(jiān)管層對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的重新定調(diào)。“保障”是保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)強(qiáng)調(diào)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此番監(jiān)管層明確的新提法一出便在業(yè)內(nèi)引發(fā)了一些爭(zhēng)議。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著理財(cái)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)如果還只強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，無(wú)疑會(huì)被市場(chǎng)逐漸邊緣化。但保險(xiǎn)公司需防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員過(guò)度解讀新提法，以免在實(shí)操中出現(xiàn)誤導(dǎo)。
新提法順“市”而為
“我國(guó)現(xiàn)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代，一方面是源于社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，另一方面則是人口老齡化時(shí)代的快速到來(lái)，由此所派生出的諸如養(yǎng)老、看護(hù)、醫(yī)療等需求，依靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的效果很有限，更多的是依靠?jī)?chǔ)蓄機(jī)制和投資機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)。”一大型險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式做出調(diào)整，不僅要能提供保障型解決方案，還要能提供財(cái)富管理手段。”險(xiǎn)企銷售端的表現(xiàn)為這一需求做了有力解讀。目前壽險(xiǎn)公司主要銷售的產(chǎn)品為年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，年金保險(xiǎn)的市場(chǎng)占比已達(dá)40%——50%，是目前銷售的主流產(chǎn)品。值得一提的是，年金產(chǎn)品并不具有保障責(zé)任。“按照保監(jiān)會(huì)新的規(guī)定，從2012年開(kāi)始，所有的年金產(chǎn)品是不具備保障責(zé)任的，它主要是發(fā)揮資金管理、資金規(guī)劃等金融功能，這些功能也是保險(xiǎn)所擁有的，但占比如此之大的產(chǎn)品都沒(méi)有保障責(zé)任，整個(gè)行業(yè)再單純強(qiáng)調(diào)”保障“確實(shí)有些落伍。”一壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理如是說(shuō)。不僅險(xiǎn)種類別如此，就在產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型方面，投資型保險(xiǎn)也是一家獨(dú)大。從首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生給記者提供的一個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至今年一季度末，壽險(xiǎn)公司中分紅險(xiǎn)的占比達(dá)80%以上，如果再加上萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，投資型保險(xiǎn)所占的比重或可達(dá)90%左右。“近兩年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展壓力較大，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，過(guò)去一直都是依賴承保利潤(rùn)，投資利潤(rùn)貢獻(xiàn)不大，但自去年投資渠道逐步放開(kāi)，且險(xiǎn)企在傭金支出上大幅增加，現(xiàn)在看來(lái)承保利潤(rùn)已不及投資利潤(rùn)貢獻(xiàn)度大。在此狀況下看監(jiān)管層的新提法也就可以理解了。”一業(yè)內(nèi)人士分析。一險(xiǎn)企執(zhí)行副總裁就對(duì)記者表示：“新的提法其實(shí)是一個(gè)錯(cuò)誤的邏輯，很多人并不了解保障的含義是什么，認(rèn)為一說(shuō)到保障就是純風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品，這是一個(gè)非常狹義的理解，財(cái)富也需要保障，保險(xiǎn)公司的真正意義就是把風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理進(jìn)行有效的結(jié)合，保障和理財(cái)不是對(duì)立的兩個(gè)領(lǐng)域。”同時(shí)，該副總裁也不看好目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的部分理財(cái)型產(chǎn)品，“現(xiàn)在賣的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品既不是保障也不是理財(cái)，而是在做流動(dòng)資金的短期管理，完全背離了保障和財(cái)富管理的本質(zhì)。一方面，保險(xiǎn)公司做不過(guò)銀行，也做不過(guò)證券公司和基金公司；另一方面，保險(xiǎn)公司為了業(yè)績(jī)好看，既要保費(fèi)收入，也要利潤(rùn)，最后可能什么都要不到。”從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)不難看出，部分中小險(xiǎn)企已將主要精力都放在理財(cái)型產(chǎn)品方面，重理財(cái)輕保障的特征十分明顯。在全國(guó)68家人身險(xiǎn)公司中，有6家險(xiǎn)企的理財(cái)型保費(fèi)收入占比超過(guò)90%，包括正德人壽、和諧健康、安邦人壽、前海人壽、珠江人壽和瑞泰人壽，其中前兩家險(xiǎn)企理財(cái)型保費(fèi)收入占比更是高達(dá)99%。雖然保監(jiān)會(huì)在此次研討會(huì)上有了新的提法，但也強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要立足提供保障服務(wù)。”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在談到香港及發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)也都呈現(xiàn)出投資型產(chǎn)品占比較高的格局，但朱俊生提醒，雖然“結(jié)果”一樣，但歷時(shí)“過(guò)程”非常不同。
防解讀和實(shí)操偏激
“保監(jiān)會(huì)這一新提法是好的，但怎么能在市場(chǎng)解讀中不偏激，不變成一種炒作進(jìn)而誘發(fā)新一輪的誤導(dǎo)，這是保險(xiǎn)公司需要注意的，尤其當(dāng)下保險(xiǎn)代理人在實(shí)操過(guò)程中還有很多問(wèn)題，可能暫時(shí)難以達(dá)到一個(gè)理想效果。”上述壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理表示。據(jù)朱俊生介紹，英美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在兩三百年的發(fā)展中都是以兩全保險(xiǎn)為主，是保障型產(chǎn)品，后隨著人口老齡化加劇，人們的投資習(xí)慣變了，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)才開(kāi)始變化。如在美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額中，年金保險(xiǎn)超過(guò)50%，健康保險(xiǎn)占比20%左右，剩余20%是通常所說(shuō)的壽險(xiǎn)，最開(kāi)始賣的基本都是保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，西方壽險(xiǎn)公司是在危機(jī)下，“被迫”開(kāi)發(fā)出的投資型產(chǎn)品。而在我國(guó)，投資型產(chǎn)品的出現(xiàn)與預(yù)定利率有關(guān)，是在利率管制的背景下，保險(xiǎn)公司為使產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力而開(kāi)發(fā)了一些投資型保險(xiǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士都希望保險(xiǎn)行業(yè)謹(jǐn)慎解讀新提法，因?yàn)檫@種提法很可能會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員實(shí)操中被偏激解讀。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，其實(shí)市場(chǎng)上傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品不少，但由于備受詬病的傳統(tǒng)代理人制導(dǎo)致市場(chǎng)也出現(xiàn)了一些不健康的現(xiàn)象。如保險(xiǎn)代理人為客戶策劃保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是用最少的錢辦最多的事兒，但這就違背了傭金制，這是體制上的矛盾。此外，代理人只代理自家的產(chǎn)品，但未必別家的就不合適，這些都制約著客戶的選擇。“年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)賣得好某種程度上是代理人促成的，保障型產(chǎn)品價(jià)格低，流程復(fù)雜，很多代理人都不愿意賣，而年金和兩全相對(duì)價(jià)格高，流程還簡(jiǎn)單，代理人拿到的傭金也多。如果理財(cái)變名正言順了，這會(huì)不會(huì)成為代理人誤導(dǎo)的又一噱頭，銀保渠道也是如此。”在問(wèn)及新提法會(huì)否對(duì)險(xiǎn)企產(chǎn)生影響時(shí)，幾位業(yè)內(nèi)人士均表示暫時(shí)不會(huì)有較大影響，畢竟投資型產(chǎn)品一直都在做，或許有的險(xiǎn)企會(huì)加大此類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，但不會(huì)改變大的格局。“雖然大的影響不會(huì)有，但產(chǎn)品創(chuàng)新肯定不會(huì)停止，如過(guò)去兩年險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)了不少直接對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施、項(xiàng)目投資、掛鉤養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)品，效果都不錯(cuò)，收益也逐漸提高，如果未來(lái)監(jiān)管層對(duì)投資端進(jìn)一步放開(kāi)，帶動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展是我們期待的。”上述險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。據(jù)悉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在研討會(huì)上指出，未來(lái)在投資端有可能放開(kāi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域延續(xù)多年的“比例監(jiān)管”，進(jìn)一步在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實(shí)行更大更徹底的開(kāi)放，逐步實(shí)現(xiàn)由公司自主決策投資行為。; #保障與理財(cái) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊老年人保險(xiǎn)理財(cái)專家有話說(shuō): 摘要：如今，隨著養(yǎng)老成本壓力，越來(lái)越多的老年人開(kāi)始把目光聚焦在理財(cái)上，那么老年人該如何理財(cái)呢？老年人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃如何安排？養(yǎng)老費(fèi)用呈增長(zhǎng)之勢(shì)據(jù)報(bào)道，我國(guó)人口的預(yù)期壽命從20世紀(jì)50年代的平均40歲到目前的73歲；未來(lái)20年，將接近80歲；到2050年更有希望達(dá)到85歲?；畹迷骄茫B(yǎng)老生活的花費(fèi)自然越高。以60歲退休計(jì)算，如果活到80歲，按照目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)3000元每月的費(fèi)用計(jì)算，至少需要72萬(wàn)元；如果考慮通脹、壽命延長(zhǎng)和醫(yī)療開(kāi)支等，總養(yǎng)老費(fèi)用會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元。退休是人生不可避免的問(wèn)題，我國(guó)目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)是54%，這意味著退休后的收入只有在職時(shí)的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，個(gè)人還需另行儲(chǔ)備退休金。專家建議，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)按適當(dāng)比例對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)退休后仍享受高品質(zhì)的生活。首先，留足日常生活備用金隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人醫(yī)療費(fèi)用方面的支出增大，應(yīng)根據(jù)夫妻雙方身體狀況考慮醫(yī)療備用金和約6個(gè)月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。在具體留存形式方面，建議開(kāi)立重慶銀行長(zhǎng)江卡，同時(shí)開(kāi)通免費(fèi)的“聚財(cái)通”功能?？▋?nèi)資金既可以在未使用時(shí)按6個(gè)月定期存款計(jì)息，又可以隨時(shí)支取。靈活方便的同時(shí)能得到高于活期存款的收益。首選無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中老年人在完善保障缺口后，還要對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。安邦人壽理財(cái)專家建議，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)作為自身養(yǎng)老金的最基本保障，其中銀行儲(chǔ)蓄又應(yīng)作為首選。儲(chǔ)蓄作為最為穩(wěn)健、保本的投資方式，被大多數(shù)中老年人偏愛(ài)；老年人群可根據(jù)家庭資金情況，把50%以上的資金作為固定的銀行儲(chǔ)蓄資金。但儲(chǔ)蓄很難抵御持續(xù)的通脹壓力，因此如果條件允許，中老年人還可以選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。如安邦盛世3號(hào)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型），它兼具保障和理財(cái)功能，且費(fèi)用低廉、復(fù)利計(jì)息，一次繳費(fèi)可獲得終身身故保障。該產(chǎn)品本身具有最低保證利率（最低保證利率為2.5%），除了能夠幫助老年人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，其中的收益及分紅還可以抵御通脹。做足全額保障截至去年，我國(guó)60歲及以上人口占比達(dá)13.26%，已成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。老年人更容易面臨各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支等，因此保險(xiǎn)專家建議中老年人應(yīng)盡早為自己購(gòu)買養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等方面的保障。在擁有社?；蜣r(nóng)村合作醫(yī)療等最基本保障基礎(chǔ)上，還應(yīng)選擇商業(yè)保險(xiǎn)加以補(bǔ)充，可利用20%-30%的資金為自己提供全面的保障。目前市場(chǎng)上傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人在合同期滿時(shí)可領(lǐng)取一筆資金用于養(yǎng)老，如果投保人想每月都有收入，則可選擇年金型保險(xiǎn)，獲得定期穩(wěn)定收益來(lái)維持老人的日常開(kāi)銷。在購(gòu)買年金型產(chǎn)品時(shí)，可以選擇重疾及意外等附加險(xiǎn)進(jìn)行組合購(gòu)買。組合購(gòu)買性價(jià)比更高，也能更從容應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。如果投保人資金充裕，在上述基礎(chǔ)上還可投保分紅型和萬(wàn)能型產(chǎn)品，為自己的老年生活帶來(lái)更多的財(cái)富與保障。投資量力而行老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差，理論上講并不適合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類投資，安邦人壽理財(cái)專家提示，中老年人可適度進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，例如債券類、貨幣基金類等。債券、貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都相對(duì)較低，且收益比較穩(wěn)定、高于銀行儲(chǔ)蓄，中老年群體可拿出10%-15%的閑散資金進(jìn)行此類投資。理財(cái)專家同時(shí)指出，老年人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一定要根據(jù)自身財(cái)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪x擇，切勿盲目投資。對(duì)于那些對(duì)股票、基金等投資工具熟練使用的老年人也可根據(jù)自身的資金情況，將5%左右的資金投入股票、黃金、基金市場(chǎng)。在股票市場(chǎng)中，老年人群可以選擇長(zhǎng)線投資，長(zhǎng)期持有規(guī)模大、效益好的藍(lán)籌股。另一方面，黃金投資可選擇流通性好的紙黃金進(jìn)行投資，通過(guò)低買高賣獲得差價(jià)利潤(rùn)。老人理財(cái)以穩(wěn)健為主由于退休后不再有持續(xù)增長(zhǎng)的收入來(lái)源，從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)講，老年人更強(qiáng)調(diào)理財(cái)本金安全與收益穩(wěn)定的需求。目前，老年人投資理財(cái)有很多方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金、國(guó)債多得讓人眼花繚亂，如何在保證本金的基礎(chǔ)上獲得收益，成為時(shí)下人們關(guān)注的一大焦點(diǎn)。不少老年人在理財(cái)時(shí)，對(duì)收益率尤其關(guān)注，但高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，重慶銀行理財(cái)師提醒，一味追求收益率并非明智之舉，而應(yīng)該是要在穩(wěn)中求進(jìn)?；I備養(yǎng)老費(fèi)趁早規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好。巨大的資金需求量可通過(guò)日常生活理財(cái)?shù)闹鸩椒e累來(lái)實(shí)現(xiàn)，人生不同階段，其投資規(guī)劃也各不相同。青年人養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，可以選擇較為積極的投資方式。比如：基金定投、養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等都是可以涉足的。其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)和基金定投可根據(jù)投資者自身的經(jīng)濟(jì)能力和資金的使用狀況來(lái)確定繳費(fèi)數(shù)額，并以期繳的方式進(jìn)行，減輕瞬時(shí)支付壓力。一般來(lái)講，保費(fèi)和投保年齡是成正比的，若是分紅型保險(xiǎn)，青年人相比老年人在紅利的分配上也將更為合算。由于年輕人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，對(duì)于股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目可視自身情況以部分資金試水，積累投資經(jīng)驗(yàn)。中年人投資理財(cái)應(yīng)注重資產(chǎn)的保值增值?？梢圆扇〗M合投資方式，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的投資目標(biāo)。再根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力狀況，將低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品按比例搭配，并注意短期、中期、長(zhǎng)期資金的配比。此階段的投資者，已擁有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品等有一定投資門檻要求的穩(wěn)健型投資項(xiàng)目，以達(dá)到資金保值增值的目的。在保險(xiǎn)方面，可考慮定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等增加養(yǎng)老保障。老年人投資選擇應(yīng)以資金安全性為主。重點(diǎn)著眼于有一定收益保障的投資工具，再根據(jù)投資經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮是否配以小比例的高風(fēng)險(xiǎn)投資。隨著年齡的增長(zhǎng)，需根據(jù)身體狀況留足家庭的日常備用金。備用金的留存形式，可考慮開(kāi)通例如重慶銀行“聚財(cái)通”的自動(dòng)理財(cái)功能，資金收益可達(dá)活期存款的3-5倍，且不影響日常的存取款和消費(fèi)。其余的養(yǎng)老資金可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等穩(wěn)健的投資方向。養(yǎng)老型專售理財(cái)產(chǎn)品隨著節(jié)日的到來(lái)，銀行也推出了養(yǎng)老型專售理財(cái)產(chǎn)品，投資收益較普通理財(cái)產(chǎn)品略高，尤其針對(duì)偏好期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高的中老年客戶。例如：重慶銀行推出的長(zhǎng)江？鑫利第250期理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)期限177天，預(yù)期年化收益率可達(dá)5.4%，由于該產(chǎn)品投資范圍為全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)可流通債券，因此屬于低風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，5萬(wàn)元起售，投資門檻相對(duì)較低，并且支持柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道購(gòu)買，方便快捷，使投資者的資金可以靈活流轉(zhuǎn)?？傊煌松A段的投資者，對(duì)于保障、儲(chǔ)蓄和投資的需求應(yīng)各有側(cè)重，需要根據(jù)自身的資金狀況、需求狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理的比例配搭，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富人生。; #老年人保險(xiǎn) #老年人保險(xiǎn)理財(cái) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)評(píng)論幼兒教育金早準(zhǔn)備工薪階層如何買教育險(xiǎn)

摘要：

在家庭理財(cái)規(guī)劃中，孩子的成長(zhǎng)教育是一筆穩(wěn)定而數(shù)目龐大的支出。不少家長(zhǎng)在幼兒階段就開(kāi)始規(guī)劃幼兒教育金，為孩子今后的教育做好充足的準(zhǔn)備。但對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō)，撫養(yǎng)孩子就是一筆不小的開(kāi)支，在幼兒教育金的選擇上更需要權(quán)衡自己的需求。購(gòu)買教育金保險(xiǎn)屬于比較穩(wěn)妥的方式，既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又能夠享受定期分紅，是工薪階層比較明智的選擇。

工薪階層首選幼兒教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和強(qiáng)制性。按投資方式不同，幼兒教育金可以分為教育儲(chǔ)蓄、教育基金定投、教育金保險(xiǎn)和信托基金四種。除信托基金外，其他三種都是比較常見(jiàn)的。其中，教育金保險(xiǎn)是父母比較青睞的一種投資方式。它可以細(xì)水長(zhǎng)流的進(jìn)行投資，每年繳納的保費(fèi)不多，可以在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)逐漸積累起一筆可觀的教育金，父母可選擇5-20年的繳費(fèi)時(shí)間。

同時(shí)，幼兒教育金保險(xiǎn)還享有保費(fèi)豁免功能，當(dāng)父母因身故而無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候，教育金保險(xiǎn)會(huì)豁免剩余的保費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。一些幼兒教育金保險(xiǎn)還附加重大疾病保障、身故賠償?shù)蓉?zé)任，一單滿足基本訴求，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)非常合適。

投保案例：

李先生與妻子都是普通工薪階層，年收入加上年底獎(jiǎng)金，總收入在15萬(wàn)左右。雖然兒子今年才剛滿1歲，可是愛(ài)子心切的他已經(jīng)開(kāi)始為孩子規(guī)劃未來(lái)的教育路線。在李先生看來(lái)，教育儲(chǔ)蓄是一定要提早準(zhǔn)備的，但不知道該如何選擇幼兒教育金保險(xiǎn)。

投保規(guī)劃：

李先生的兒子除了基本的少兒醫(yī)保之外，并沒(méi)有購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，也需要關(guān)注疾病保障功能，讓孩子成長(zhǎng)過(guò)程中能夠得到充分的保障。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專家推薦了泰康陽(yáng)光旅程教育金，屬于教育儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值增值，抵御通貨捧場(chǎng)，并可在孩子初中、高中、大學(xué)時(shí)期各領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，在孩子年滿30周歲的時(shí)候，另可獲得一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。除此之外，該保險(xiǎn)附加其他健康醫(yī)療保障，包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金（保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外身故，將獲得一次性的身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金額為該保單累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額）和白血病保障。家長(zhǎng)可以為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬(wàn)白血病保障只需31元，是開(kāi)心保網(wǎng)上投保尊享的服務(wù)。

泰康陽(yáng)光旅程教育金的特點(diǎn)在于各項(xiàng)保障都可以按照家長(zhǎng)的需求靈活測(cè)算保費(fèi)，繳費(fèi)年數(shù)為5年或10年，保費(fèi)按照實(shí)際需求繳納。李先生選擇了繳費(fèi)期10年，創(chuàng)業(yè)婚嫁金2萬(wàn)元，初中（3年）、高中（3年）、大學(xué)（4年）每年領(lǐng)取的教育金均為5000元。另外，李先生擔(dān)心孩子罹患重大疾病，因此選擇了少兒白血病保障，保額10萬(wàn)元。這樣自動(dòng)測(cè)算下來(lái)，李先生每年繳納的費(fèi)用為5327元。如果自己和妻子因疾病或意外身故，可按保費(fèi)豁免約定，免除保單剩余的保費(fèi)，直到合同交費(fèi)期滿為止，孩子依然能夠享受到保障和資助。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專家表示，幼兒教育金保險(xiǎn)雖然可以重復(fù)購(gòu)買，但也需要從實(shí)際教育費(fèi)用出發(fā)，不要一味的重視過(guò)高的保障，為家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般來(lái)說(shuō)，孩子教育儲(chǔ)蓄支出占家庭年收入的5%—10%是比較合理的。過(guò)高會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，過(guò)少也不足以滿足孩子成長(zhǎng)需求。

#投保案例 #保險(xiǎn)理財(cái) #幼兒保險(xiǎn) #教育金保險(xiǎn)

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊分紅險(xiǎn)究竟如何實(shí)現(xiàn)“分紅”: 摘要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇投資。市場(chǎng)上來(lái)看，保險(xiǎn)成為受歡迎的產(chǎn)品之一。分紅險(xiǎn)逐漸走俏，越來(lái)越受歡迎。當(dāng)投資連結(jié)險(xiǎn)的熱度與股市一起降溫時(shí)，分紅險(xiǎn)成為投資型險(xiǎn)種的另一熱門產(chǎn)品?！兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從市場(chǎng)上了解到，為增加產(chǎn)品吸引力，除了一年一度的分紅外，有的保險(xiǎn)公司決定再次進(jìn)行“特殊紅利”分配，拿出部分投資收益再分配給客戶。那么對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，需要了解的是分紅險(xiǎn)究竟如何分紅，紅利又來(lái)自何處呢？
　　何謂保額分紅？
目前市面上的分紅產(chǎn)品，往往大多采取的是美式分紅方法，也就是說(shuō)，只將利差、費(fèi)差、死差這“三差”參與紅利分配；而保額分紅則屬于“英式分紅”，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~便可滿足其不斷增長(zhǎng)的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。從2004年開(kāi)始，中國(guó)進(jìn)入了加息通道，銀行利率不斷上升，這類產(chǎn)品以保額分紅方式幫助客戶實(shí)現(xiàn)了投資收益的穩(wěn)步增長(zhǎng)，達(dá)到了抵御通貨膨脹的目的。由于它的分紅方式是將分紅賬戶的超額投資盈余分配給客戶，那么分紅金額的多少主要依據(jù)客戶購(gòu)買分紅產(chǎn)品保額的多少和時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)確定?？傮w來(lái)說(shuō)，特殊分紅明顯傾向于對(duì)老保單、老客戶的回饋——購(gòu)買的分紅產(chǎn)品保額越大，保單存續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，投資貢獻(xiàn)就越多，分紅越多。根據(jù)保額分紅的特色，特殊分紅往往會(huì)以增加保額的形式進(jìn)行。并且，此次“特殊分紅”增加的保額，還將作為“利滾利”的基礎(chǔ)參與今后的年度和終了紅利分配，持續(xù)增加客戶權(quán)益。事實(shí)上，這類產(chǎn)品的特色是“你多我才多”的概念，也就是說(shuō)只有保險(xiǎn)公司的盈利情況好了，才能將客戶的分紅水平提高。
　　紅利來(lái)自何處？
一般來(lái)說(shuō)，保額分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設(shè)計(jì)。在一般投資市場(chǎng)環(huán)境下，年度紅利保持相對(duì)平穩(wěn)，客戶可以合理預(yù)期；在客戶的保險(xiǎn)合同終止時(shí)，向客戶分配終了紅利，以豐補(bǔ)歉、平衡回報(bào)。而當(dāng)投資市場(chǎng)環(huán)境變化較大、保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)投資盈余大幅超出一般年度水平的情況下，保險(xiǎn)公司可以向客戶進(jìn)行“特殊分紅”，將分紅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的超額投資盈余及時(shí)回饋給客戶。與年度紅利相似，在實(shí)施特殊分紅之后，客戶的保額會(huì)相應(yīng)增加。對(duì)保額分紅產(chǎn)品，專業(yè)人士總結(jié)了三大優(yōu)勢(shì)：首先，保額分紅產(chǎn)品能夠伴隨人的年齡增長(zhǎng)自動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)防御能力，符合人類生命周期規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎(chǔ)，不僅紅利分配基數(shù)較大，而且通過(guò)分紅自動(dòng)增加保障額度，免于重新核保體檢。其次，保額分紅產(chǎn)品可以有效緩解通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水問(wèn)題，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品的保障水平可以隨年度紅利以復(fù)利形式進(jìn)行累積，以終了紅利進(jìn)行補(bǔ)充，有效保全資產(chǎn)。本報(bào)記了解到，“保額分紅”產(chǎn)品的紅利來(lái)源除“三差”（死差、利差和費(fèi)差）外，保險(xiǎn)公司和客戶共享經(jīng)營(yíng)成果的限度比較大；而從紅利分配規(guī)則上看，除“可分配盈余”參與紅利分配之外，保險(xiǎn)公司也還將“未分配盈余”在合同終止時(shí)進(jìn)行分配，真正實(shí)現(xiàn)全部盈余參與分配。由此不難看出，是否有分紅和有多少分紅的關(guān)鍵，就是要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)是否良好。不過(guò)新華人壽總精算師楊智呈認(rèn)為，從客戶來(lái)說(shuō)，不要看絕對(duì)的數(shù)，而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。另外，本報(bào)記者也提醒，由于分紅產(chǎn)品的每年分紅水平并不固定，保險(xiǎn)公司往往也不會(huì)給予許諾，如果投資者發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷員在做產(chǎn)品介紹時(shí)，許諾了回報(bào)率，毫無(wú)疑問(wèn)是存在故意誤導(dǎo)。大家在購(gòu)買時(shí)一定要注意“對(duì)癥下藥”，這樣才能選對(duì)適合自己的保單。如果拋開(kāi)投資市場(chǎng)低迷對(duì)投資人消費(fèi)心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃的角度以及從“尋找黃金保單”的角度來(lái)看，分紅險(xiǎn)作為典型的保守理財(cái)兼顧保障的產(chǎn)品，穩(wěn)健性占優(yōu)，因此也可以作為評(píng)估對(duì)象，納入優(yōu)質(zhì)保單的備選池挑一挑。分紅險(xiǎn)特色：重視保障，平穩(wěn)理財(cái)從分類上來(lái)看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)目的。比如，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等，分紅都只是一個(gè)包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，分紅險(xiǎn)還利用分紅來(lái)增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長(zhǎng)達(dá)二三十年、甚至更長(zhǎng)期限的保單，能夠通過(guò)紅利來(lái)對(duì)抗通脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超過(guò)2.5%的限制；二是浮動(dòng)收益，即紅利。當(dāng)然，正因如此，分紅保單比同樣保險(xiǎn)利益的不分紅保單費(fèi)率上也要貴些，大約提高一兩成?；旧?，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)榉旨t保單一定保本，也有機(jī)會(huì)分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購(gòu)置這類保險(xiǎn)。
　　分紅保險(xiǎn)小詞典
　　保單預(yù)定利率
保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來(lái)可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶的保費(fèi)上，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司給予保戶的“最低保證”利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)(包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn))最高預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。
　　保單現(xiàn)金價(jià)值
又稱“解約退還金”，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。
　　保單借款功能
因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的，因此保單本身會(huì)含有一筆“現(xiàn)金價(jià)值”。隨著投保人不斷繳費(fèi)，保單每年的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所變化。這也是分紅保險(xiǎn)的“招牌”之一，具有含金量。保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)(通常在繳費(fèi)2年以后，因?yàn)榍皟赡甑母黝愘M(fèi)用和成本扣除會(huì)比較多)，就可以當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金5~9成左右向公司申請(qǐng)貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費(fèi)繳交后，即可辦理貸款。很多保戶在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi)，進(jìn)而想解約，對(duì)此，保險(xiǎn)公司便提供多種緩沖模式可供選擇。只要保單具有保單現(xiàn)金價(jià)值，就可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。值得提醒的是，保險(xiǎn)公司借款的對(duì)象是投保人，也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名。如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人，就無(wú)法利用保單調(diào)頭寸。; #分紅險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊不可或缺的保單保險(xiǎn)是基礎(chǔ): 摘要：在漫長(zhǎng)的一生中，每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃，但是面對(duì)不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍福，誰(shuí)也意想不到，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)，為自己的未來(lái)找到一份好的保障。保險(xiǎn)是理財(cái)金字塔中基礎(chǔ)的部分，它的功能不僅在于提供生命的保障，而且可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是一種不可或缺的理財(cái)方式。保險(xiǎn)專家提醒，人生中有5張保單不可或缺。意外傷害保險(xiǎn)單意外傷害保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司按照合同的規(guī)定付保險(xiǎn)金。意外傷害保險(xiǎn)通常價(jià)格實(shí)惠，100多元就可以保障被保險(xiǎn)人一年的人身安全。以平安人壽網(wǎng)上商城銷售的意外險(xiǎn)為例，一份價(jià)值128元平安全年意外綜合保障，保障額度可以達(dá)到10萬(wàn)元，意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，此外還可通過(guò)附加誤工津貼、護(hù)理津貼、緊急醫(yī)療救援和意外交通保障對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行全面完善。醫(yī)療保單醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險(xiǎn)的作用是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，可以得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。平安人壽的一位工作人員向記者講述了一個(gè)真實(shí)的案例：45歲的陳先生平日身體健碩，今年3月，他因胃部不適到醫(yī)院就診，經(jīng)手術(shù)后病理確診為肺癌，這對(duì)陳先生本就不富裕的家庭無(wú)疑是雪上加霜。真當(dāng)他一籌莫展的時(shí)刻，平安人壽的服務(wù)人員突然敲開(kāi)了他的家門。原來(lái)2007年，他曾買過(guò)一份平安重疾保險(xiǎn)，可以申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)服務(wù)人員得知后上門為其辦理理賠手續(xù)，三天后，陳先生收到了申請(qǐng)理賠的40萬(wàn)元。
養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在年老退出工作崗位后，由政府提供物質(zhì)幫助，保障其基本生活需要的一項(xiàng)社會(huì)福利制度?，F(xiàn)在大多養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以單位方式參保，但如果是自由職業(yè)者的身份則需自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)意義重大，市民沈女士就給自己算過(guò)一筆賬，現(xiàn)在她每年需要繳納6500元的養(yǎng)老金，按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)交滿20年，待到55歲退休時(shí)，她就可以每個(gè)月可以領(lǐng)取1000元，持續(xù)領(lǐng)20年，總共交13萬(wàn)元，領(lǐng)24萬(wàn)元，收益非常明顯。保險(xiǎn)專家還提醒，現(xiàn)在大多家庭都是獨(dú)生子女，未來(lái)孩子不僅要擔(dān)負(fù)自己的家庭，還要贍養(yǎng)雙方的父母，壓力非常大，因此提前考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)未來(lái)也是一種保障。
子女教育保單教育保險(xiǎn)又稱教育金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。
保險(xiǎn)專家建議年輕父母，提前為孩子選擇好一些保險(xiǎn)保障計(jì)劃，能更加有效地抵御以上各種風(fēng)險(xiǎn)。
避稅保單梁先生是一家企業(yè)的高管，收入豐厚。今年剛到50歲的他已經(jīng)在為自己的養(yǎng)老和遺產(chǎn)問(wèn)題作打算。遺產(chǎn)稅是否開(kāi)征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭(zhēng)論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國(guó)際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。保險(xiǎn)其實(shí)是所有理財(cái)工具中的一種，目的是保障您現(xiàn)在擁有的一切！保險(xiǎn)產(chǎn)品都是好的，前提是要真正的合適您的家庭！買保險(xiǎn)一般按意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資險(xiǎn)這樣的順序考慮為佳。選擇專業(yè)保險(xiǎn)代理人根據(jù)自身情況購(gòu)買適合自己的險(xiǎn)種，建立貼切的人身保障。選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)必須要明確險(xiǎn)種、清楚保險(xiǎn)的保障范圍和產(chǎn)品的利益。要仔細(xì)看合同條款是否符合自己的需求，和服務(wù)您的代理人所說(shuō)是否一致。正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義與功能，對(duì)于保險(xiǎn)功能的發(fā)揮具有重大意義。保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的意外傷害、自然傷害損失和規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的介紹，相信您對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)，無(wú)論是對(duì)個(gè)人還是社會(huì)，保險(xiǎn)的存在具有不可忽視的積極影響，保險(xiǎn)在人們的生活中有著很大的作用。; #保險(xiǎn)規(guī)劃 #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)：八大理財(cái)新趨勢(shì): 摘要：財(cái)富管理行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，但十年來(lái)已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)解析：八大理財(cái)新趨，保險(xiǎn)已成為生活必需品勢(shì)。變化是永恒的主題，難得的是提前發(fā)現(xiàn)并預(yù)知變化，尤其是在我們身處其中的時(shí)候。財(cái)富管理行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，但十年來(lái)已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。我們?cè)噲D從現(xiàn)今的狀態(tài)中發(fā)現(xiàn)一些未來(lái)變遷的趨勢(shì)，不為預(yù)言，只會(huì)等待。銀行去得越來(lái)越少，你的理財(cái)你做主在很多城市，每天早上8點(diǎn)來(lái)鐘，就能看到在許多銀行營(yíng)業(yè)廳門口有一群中老年人簇?fù)碇?，等待著銀行開(kāi)門。去營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，是好幾代人的習(xí)慣。銀行也默默承受著服務(wù)的壓力。尤其是地理位置好的銀行網(wǎng)點(diǎn)，整整一天的客流都是絡(luò)繹不絕，需要有保安維持秩序，有銀行服務(wù)人員講解，有保潔員不斷打掃，柜員也是忙得四肢發(fā)軟。很多銀行一度都在為營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)長(zhǎng)、秩序混亂而頭痛。忙并賺著錢，這是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。銀行花費(fèi)大量資金建造網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣才能拉存款、放貸款，順帶賣賣保險(xiǎn)基金，賺些零花錢。只是，情況在悄然地發(fā)生變化。你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己好久沒(méi)有去過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳了，平常的小業(yè)務(wù)在電腦和手機(jī)上就能操作，頂多去ATM機(jī)上存取一下錢。銀行也開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶相當(dāng)數(shù)量是以不會(huì)網(wǎng)上操作的中老年人為主，他們前來(lái)辦理的業(yè)務(wù)也基本上就是簡(jiǎn)單的存取款。年輕人往往來(lái)開(kāi)個(gè)戶辦個(gè)網(wǎng)上銀行后便不見(jiàn)蹤影。未來(lái)呢？可能用不了多久，銀行的營(yíng)業(yè)廳就會(huì)出現(xiàn)過(guò)剩。這對(duì)于銀行既有好處也有壞處。好處是可以減少大量租金成本和人力成本，提高運(yùn)作效率。壞處就是銀行在老百姓理財(cái)中的核心地位被弱化。營(yíng)業(yè)廳的巨大客流是銀行獲利的財(cái)富之源，不管是銷售自己的產(chǎn)品還是幫其他金融機(jī)構(gòu)賣產(chǎn)品，失去這個(gè)客流，銀行將淪為與其他機(jī)構(gòu)一樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端、電話、短信向客戶推薦各種服務(wù)和產(chǎn)品。如此一來(lái)，主動(dòng)權(quán)便更多掌握在客戶手中?？蛻粢皇治沼卸嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)的終端，聽(tīng)誰(shuí)的不喜歡誰(shuí)的，全在自己的權(quán)衡和判斷。證券公司其實(shí)這些年來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了類似的變化。網(wǎng)絡(luò)的便捷已經(jīng)使得很少有人再去證券公司營(yíng)業(yè)部交易，各家券商之間的競(jìng)爭(zhēng)除了交易費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，更多變成遠(yuǎn)程服務(wù)之間的較量，例如電子交易的穩(wěn)定性、研究報(bào)告的推送，許多券商的業(yè)務(wù)員也已經(jīng)習(xí)慣了在家SOHU辦公。理財(cái)顧問(wèn)名副其實(shí)，第三方理財(cái)力量崛起理財(cái)顧問(wèn)，是一個(gè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在各種場(chǎng)合、各種名片上的詞匯。這個(gè)冠冕堂皇的詞匯，很多時(shí)候并沒(méi)有物有所值。到目前為止，絕大多數(shù)的理財(cái)顧問(wèn)做的事情，就是銷售。典型的如保險(xiǎn)銷售、基金銷售、銀行理財(cái)師、第三方理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品銷售，他們的主要工作就是向客戶兜售產(chǎn)品。雖然監(jiān)管方有著各種保護(hù)投資者的政策，但是還是難以抵擋理財(cái)顧問(wèn)賺取銷售傭金的沖動(dòng)，一些不適合客戶甚至是本身蘊(yùn)含巨大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，被冠以各種高雅的名號(hào)銷售出去。由此產(chǎn)生的糾紛不勝枚舉?，F(xiàn)在一些所謂的“理財(cái)顧問(wèn)”，之所以能一時(shí)得逞，利用的無(wú)非是信息不對(duì)稱以及客戶專業(yè)知識(shí)的缺乏。就像去醫(yī)院看病，多數(shù)人都不懂專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，醫(yī)生要想蒙病人，易如反掌。正如不能指望每個(gè)人都能去學(xué)醫(yī)療知識(shí)一樣，同樣不能指望每一個(gè)理財(cái)者都具有豐富的理財(cái)知識(shí)和技巧，但卻可能為自己配備“家庭醫(yī)生”。這時(shí)，真正的理財(cái)顧問(wèn)就出現(xiàn)了——他們?yōu)榭蛻舴?wù)，以客戶收益最大化為目標(biāo)，幫助客戶分析各種產(chǎn)品的利弊，并通過(guò)自己的服務(wù)獲得報(bào)酬，至于客戶購(gòu)買產(chǎn)品帶來(lái)的傭金，和理財(cái)顧問(wèn)無(wú)關(guān)。從美國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)顧問(wèn)的收入模式主要有三種：銷售產(chǎn)品賺取傭金；提供專業(yè)理財(cái)建議收取咨詢費(fèi)；兩者兼而有之。絕大多數(shù)理財(cái)顧問(wèn)采取的是傭金加咨詢費(fèi)的第三種模式。有著大公司金字招牌的理財(cái)顧問(wèn)固然受歡迎，但和地位中立、與產(chǎn)品發(fā)售方無(wú)直接關(guān)聯(lián)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，更加受到許多客戶的青睞。; #保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng) #理財(cái)顧問(wèn)
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