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個人理財案例：

學會合理規(guī)劃用于嘗試投資：

五步教你選到最好的理財產(chǎn)品

第一步 對所有銀行理財產(chǎn)品 都問這三個問題

這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產(chǎn)品說明書

所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風險，投資者需重點關注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關注產(chǎn)品的風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產(chǎn)品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴謹規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴謹?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產(chǎn)品的風險性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發(fā)生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發(fā)行理財產(chǎn)品，受兩部分限制——國家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實是各有側(cè)重點。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產(chǎn)品風險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔相應的風險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購買此款產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產(chǎn)品說明書上對于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預期收益可達到10%，產(chǎn)品說明書上標明，“客戶無權終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。

互聯(lián)網(wǎng)當下的快速發(fā)展，投資理財網(wǎng)站能夠幫助我們有效的獲取理財行業(yè)相關的資訊和產(chǎn)品信息，有效的幫助了我們挑選和甄別合適自己的理財產(chǎn)品，但是面對現(xiàn)在眾多的投資理財網(wǎng)站，作為理財愛好者的我們該如何選擇呢，在選擇投資理財網(wǎng)站的時候又要注意些什么事情呢，讓我們來一起了解一下吧。

如何選擇適合自己的理財網(wǎng)站成為關鍵。選擇時應注意以下幾點：

1、查驗投資理財網(wǎng)站有無ICP備案;

2、查看投資理財網(wǎng)站經(jīng)營許可證、組織機構代碼證、稅務登記證，甚至具有法律效應的開戶證明、協(xié)議文件等是否完備;

3、利率是否正常，凡是收益率遠高于銀行理財產(chǎn)品，又宣稱保證本金、收益的網(wǎng)站，投資人選擇時尤需謹慎;

4、理財項目的資金支配、投資方向、收益狀況等應清楚。

總之，建議投資人在選擇時小心謹慎，切勿盲目輕信網(wǎng)上關于高回報、高返利、高分紅的廣告信息，以免上當受騙。

了解了投資理財網(wǎng)站的選擇要點和注意事項后，那么在相關的投資理財網(wǎng)站上如何選擇合適的理財產(chǎn)品呢？

第一、選擇期限合適的產(chǎn)品。信托產(chǎn)品在期限設定上要比一般理財產(chǎn)品復雜一些，投資者必須明確自己資金的使用周期，有些信托理財產(chǎn)品標明可提前終止，這個終止權利是信托公司的權利，不是投資者的權利，所以信托公司在產(chǎn)品結構上為提前結束先打好了提前量。

第二、選擇自己熟悉認可的領域。信托理財產(chǎn)品非傳統(tǒng)理財，一定是對應相關的企業(yè)或業(yè)務領域，投資人應該選擇自己熟悉或認可的領域，因為客戶熟悉才能有準確的判斷和客觀的理解。

第三、選擇抵押擔保物流動性強的產(chǎn)品。信托理財產(chǎn)品以抵押擔保為重要風險控制措施，抵押擔保物的足值和流動性是風險控制的兩個關鍵點，簡單來講就是擔保物的價值越高越好、擔保物越容易變現(xiàn)越好。

一般情況下，投資于房地產(chǎn)、股票市場的信托項目風險略高，但其收益也相對較高；而投資于能源、電力等基礎設施的信托項目比較穩(wěn)定，現(xiàn)金流量明確，安全性好但收益相對較低。

通過專業(yè)的資質(zhì)，我們了解了如何甄選投資理財網(wǎng)站，通過注意事項，我們了解如何在投資理財網(wǎng)站上挑選合適的理財產(chǎn)品，相信只要在選擇前做到多考核多觀察，后期我們投資起來也會變得更加的順暢。

月收入一萬元如何投資理財：

該怎樣進行最多收益最少風險的投資呢？下面我們就具體談談一萬元如何投資理財，家庭中很難避免有些緊急用錢的事情，我們把當中的四千元作為銀行活期儲蓄，這樣可以解決急需用錢的情況。其余六千元中，兩千作為定期儲蓄，另外的四千元我們可以選擇風險低，穩(wěn)收益的投資方式。在這里我們比較推薦選擇投資保險業(yè)務，保險投資屬于穩(wěn)健型，風險低，收益不錯，周期時間較長，可以當作家庭的長期投資。眾多的保險中，泰康人壽一直我們比較推薦的，例如：我們可以選擇泰康人壽投資理財險種中的穩(wěn)健型賬戶作為家庭理財，因為這類保險中不僅包含了一般的重疾險，可以和醫(yī)保和社保配合使用，而且還可以做到穩(wěn)健收益。一萬元如何投資理財？在這里我們已經(jīng)大概的做了一番介紹，一萬元的家庭月收入投資，我們不僅要學會規(guī)避風險，而且還要注重穩(wěn)健的收益，保險業(yè)務投資是很不錯的選擇，我們介紹的險種是大多數(shù)家庭都比較適合的。

創(chuàng)業(yè)者用一萬元如何投資理財：

1、一萬元如何投資理財：資金調(diào)度要適當

一萬元如何投資理財?只有一萬元用來創(chuàng)業(yè)，那么在資金的調(diào)配上是要很認真的。如果花費6、7千用于購買設備和材料，那剩余的2、3千就最好最為周轉(zhuǎn)金。另外還需要提醒的是，投資時有風險的，如果孤注一擲的講資金全部用于投資中，那么一旦風險發(fā)生時，創(chuàng)業(yè)者的生活將會受到影響。許多創(chuàng)業(yè)資金不足的人會向銀行貸款，但是貸款的金額不宜太高，以免以后還款時會有壓力。自己的資金和借貸的資金最好不要超過1：1的比例，也就是說如果創(chuàng)業(yè)者自己有5萬元，那么他像銀行借貸的資金最好也不要超過5萬元。

2、一萬元如何投資理財：利用花費較小的行銷技巧

一萬元如何投資理財?利用1萬元來創(chuàng)業(yè)的人一般不會花費太多的錢在宣傳和廣告上，如果只是在報紙、雜志上進行宣傳，那將也是一筆很大的開銷。所以只有1萬元創(chuàng)業(yè)金的人大可以采用一些小的行銷技巧，不用花大錢在宣傳上面。

3、一萬元如何投資理財：專業(yè)技能重于設備

1萬元創(chuàng)業(yè)也不可能花大錢在添加設備上，所以創(chuàng)業(yè)者自己必須具備一定的技能。在擁有必要設備的同時，也需要尋找一些擁有技能的人才，只有兩者都具備了，才能事業(yè)長久。例如各種才藝培訓班的創(chuàng)業(yè)者可以依靠自己的才能吸引家長帶著他們的兒女上門求教。如果是在網(wǎng)絡上開店的，也是需要做功課的，這兩個行業(yè)的設備總投資甚至只需要1~2千元就可以搞定了。一萬元如何投資理財?對于很多想創(chuàng)業(yè)但又缺乏資金的人來說，可能這的確是一個問題，其實一萬元只要你合理的計劃好了，還是能做很多事的，就看你會不會利用。

通過月收入的白領和利用一萬元理財?shù)膭?chuàng)業(yè)者，我們都分析了一萬元如何投資理財，其實，一萬元說多不多，說少也不少，怎樣合理利用才能體現(xiàn)如何將價值最大化。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從2012年起，香港保險市場中有十分之一是來自內(nèi)地投保人的貢獻，那么是什么原因導致內(nèi)地人不選擇方便的在內(nèi)地購買保險，反而還要遠赴香港購買呢，那么在香港買保險的優(yōu)勢和不便又在哪里，今日開心保專業(yè)理財編輯就香港買保險的各個問題來和大家深度討論下。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地投保人新造保單保費99億港元，占個人業(yè)務總新造保單保費的12.8%。而在2008年，這個比例僅為5.4%。

與內(nèi)地人青睞香港保險不同，內(nèi)地人對身邊的保險并不熱情。2012年，內(nèi)地保險業(yè)全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業(yè)務增長速度首次降至個位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年首月保險業(yè)實現(xiàn)壽險保費收入1254億元，同比減少2.47%，為近7年來首次“開門不紅”。

香港買保險優(yōu)勢：

越來越多的內(nèi)地高端客戶開始香港買保險，與內(nèi)地的產(chǎn)品相比，它們的吸引力在哪里呢？一位第三方理財機構的負責人表示，低投入、高收益以及保障范圍廣泛，是香港的保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最大原因。“從費用上看，香港買保險的費率比內(nèi)地低。”該負責人表示，低廉的這部分費用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。據(jù)介紹，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買保費要比在內(nèi)地購買的保費低20%～30%。不僅如此，以重大疾病險為例，香港買保險產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。“內(nèi)地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。”而在收益率方面，由于香港險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。據(jù)了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項目，收益率通常高于5%。

但是在了解到香港買保險的優(yōu)勢之后，那么內(nèi)地人到香港買保險的不便和劣勢又在哪里呢？專家提醒赴港投保簽單也存在風險。

香港買保險劣勢：

首先，每年親自去一次香港或在香港托人代繳費，都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網(wǎng)上銀行，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，也需要支付一定的手續(xù)費。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報銷手續(xù)將會非常麻煩，如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,

另外，由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為保險是一個長達幾年甚至數(shù)十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比預期的收益低。

最后，內(nèi)地保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產(chǎn)，只能按法律走破產(chǎn)程序，投保人很可能血本無歸。

還有最重要的一點需要提醒有打算去香港買保險的投保人，購買含有重疾等系列的相關保險，如果被保人真的發(fā)生疾病等問題，香港的保險公司也只是承認內(nèi)地極少數(shù)的醫(yī)院診斷，基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定，所以這點來講，對于投保人也是非常不便的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，除了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，保險公司理財產(chǎn)品受到了越來越多投資愛好者的青睞，對于種類比較復雜的保險行業(yè)來說，保險公司理財產(chǎn)品有哪些呢

保險公司理財產(chǎn)品分類：

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

了解了保險公司理財產(chǎn)品有哪些之后，對于有興趣的投資理財愛好者來說，購買前應該注意哪些問題呢？

建議可以從以下幾個方面來考慮一下：

1 交多少

投保人保費預算大概是多少。買保險的目的，是為了預防和減少將來不確定事項發(fā)生，給自己和家人帶來經(jīng)濟損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費過重，很有可能給現(xiàn)在的生活增加負擔，如果在交費期內(nèi)投保人不能履行交納保費的義務，其結果是保險是不起作用的。一般來說，家庭保費支出不超過家庭收入20%。

2 誰投保

誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險，買保險就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟負擔。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭責任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風險較低，醫(yī)療風險較高投保時，應該將各種醫(yī)療險放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。

在購買保險公司理財產(chǎn)品時的注意事項有哪些：

首先，購買保險公司理財產(chǎn)品要量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風險；另一種則是重復投保、保費花費過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險公司理財產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后，謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。

選擇任何一款投資理財產(chǎn)品都有一定的風險性，所以建議廣大的投資理財愛好者在購買之前不管是保險公司理財產(chǎn)品還是其他金融機構的理財產(chǎn)品，都應該結合自身的實際需要和各項承受能力來綜合決定。

那么針對年輕人理財，在選擇購買理財產(chǎn)品的前提下，首先應該養(yǎng)成一些什么樣好的習慣才有助于我們理財呢，首先我們先來看下年輕人理財要養(yǎng)成的好習慣有哪些：

1、記帳

所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個數(shù)，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

另外購買理財保險是年輕人理財不錯的選擇：

年輕人要在創(chuàng)業(yè)時期打拼，要有自己的事業(yè)，還要孝敬父母，報答父母的養(yǎng)育之恩。同時也是人生財務規(guī)劃的最佳起點。買什么樣的保險要根據(jù)自己的財務狀況，選擇保險的類別。從壽險、意外險開始考慮，其次附加重疾，住院等附加險。年交費幾百元的可以買消費型保險。可以每月存幾百的建議買儲蓄返還型。也可以消費型和儲蓄型結合的保險，具體的還是要和業(yè)務員商討做出適合你的保險組合，保障功能越全面越好。

保險理財規(guī)劃要因人而異、因人群而異，針對年輕人的特點，應該做好以下保險理財規(guī)劃：

一、保費和保額規(guī)劃

根據(jù)國際上比較通行的做法，保險應遵循“雙十規(guī)則”，即保費支出以年收入的10%為宜，而保額以年收入的10倍為宜。舉例說，如果一個人的年收入是3萬元，那么其合理的保險費支出應該是3000元左右，其保險金額是30萬元左右。因為，如果保費支出過高，會影響現(xiàn)有日常生活以及生兒育女、房屋購置等目標的實現(xiàn);而保費支出過低，則保額偏低、保障不夠，達不到應有的保障作用。“80后”青年絕大部分開始獨立，每個月拿出10%左右的收入?yún)⑴c保險計劃是比較合理的，既不至于降低現(xiàn)有生活水平，也能讓自己擁有一個好的保障。

二、險種規(guī)劃

根據(jù)保險的一般規(guī)則，“80后”年輕人在保險險種選擇上，應以定期壽險、意外險、醫(yī)療疾病險為主，而在產(chǎn)品類型上，盡量選擇純保障型產(chǎn)品，收入較高、條件允許的可以選擇一些儲蓄型和投資型保險。

當然還有很多其他類型的理財產(chǎn)品也是年輕人理財不錯的選擇，比如對于存款并不是太多的年輕人來說定期存款、購買基金等都可以，還有現(xiàn)在最為火熱的互聯(lián)網(wǎng)理財都是年輕人理財不錯的好幫手，如何選擇還要看年輕人自己的經(jīng)濟承受能力。