開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

從最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多投保人士越來(lái)越青睞的產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著兼顧保險(xiǎn)和收益兩者結(jié)合的功能，從面市以來(lái)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)有哪些：

投資型保險(xiǎn)分為三類(lèi)：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守，收益相對(duì)其他投資險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低；萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益，保險(xiǎn)公司投資策略為中長(zhǎng)期增長(zhǎng),主要投資工具為國(guó)債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過(guò)投資策略相對(duì)進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。

各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買(mǎi)哪一種保險(xiǎn)？

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值：

從保額來(lái)看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來(lái)看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

據(jù)開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)分析師分析，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。

萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性相對(duì)較差，但它們也較分紅險(xiǎn)更靈活。設(shè)計(jì)上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)未來(lái)回報(bào)的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來(lái)沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下達(dá)到很好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。

像萬(wàn)能壽險(xiǎn)，它不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制交費(fèi)方式，而是在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

對(duì)于單身人士來(lái)說(shuō)，投資型保險(xiǎn)也是解決養(yǎng)老問(wèn)題一個(gè)較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢(qián)，覺(jué)得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

如何投資收益大

購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢(qián)取出來(lái)，倒不如存銀行劃算。

分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實(shí)需要購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí)，在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來(lái)一定的收益保障，但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，所以在選擇的時(shí)候，建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。

100萬(wàn)如何元理財(cái)案例：

我是一名理財(cái)“菜鳥(niǎo)”，以前只知道工作、掙錢(qián)，根本沒(méi)有考慮過(guò)理財(cái)?shù)膯?wèn)題。一次去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行的工作人員查了我的賬戶后說(shuō)：“你活期賬戶里有這么多錢(qián)，為什么不買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品？一年至少可以多5萬(wàn)元收益。”我這才意識(shí)到理財(cái)有多重要，哪怕就是存點(diǎn)定期、買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息也夠我出國(guó)旅游一趟了。像我這樣的理財(cái)“菜鳥(niǎo)”，又該如何起步呢？

理財(cái)建議：

那么，像你這樣的理財(cái)菜鳥(niǎo)該如何起步呢？首先，還是要從需求出發(fā)，看看自己有哪些理財(cái)需求。比如說(shuō)，你有出國(guó)旅游的打算，這就是一個(gè)理財(cái)需求。你打算什么時(shí)候出行？準(zhǔn)備花費(fèi)多少錢(qián)？這筆錢(qián)從什么地方支出？當(dāng)你把這些問(wèn)題想清楚了，一個(gè)簡(jiǎn)單的理財(cái)計(jì)劃就完成了。你的理財(cái)需求肯定不止一個(gè)，你可以把所有的理財(cái)需求羅列出來(lái)，然后一個(gè)一個(gè)地去進(jìn)行資金安排。很多時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的錢(qián)無(wú)法滿足所有的理財(cái)需求，也就是我們經(jīng)常說(shuō)的錢(qián)不夠花，該怎么辦呢？這時(shí)候我們就要有所取舍，看看哪些需求是必須要滿足的，哪些需求是可以暫時(shí)放棄的。當(dāng)我們把資金與需求匹配好以后，我們就得到了一份完整的理財(cái)計(jì)劃。只要能按照計(jì)劃去執(zhí)行，主要的理財(cái)需求會(huì)得到滿足，我們也會(huì)體會(huì)到理財(cái)?shù)目鞓?lè)。

其次，我們要學(xué)會(huì)利用理財(cái)產(chǎn)品。目前，市面上的理財(cái)產(chǎn)品很多，每種產(chǎn)品都有不同的特點(diǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)高，收益高；有的風(fēng)險(xiǎn)低，收益平穩(wěn)；有的流動(dòng)性強(qiáng)，易變現(xiàn)；還有的門(mén)檻較高，收益有保障。只有掌握了這些理財(cái)產(chǎn)品的基本情況，弄清楚收益從何而來(lái)？風(fēng)險(xiǎn)有多大？才能更好地利用這些產(chǎn)品，幫助自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)愿望。

在初始階段，你最好從比較簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品入手。比如，銀行工作人員推薦的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，利率略高于銀行存款。當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品后，你就經(jīng)常會(huì)和銀行的理財(cái)師打交道，從他們那里獲得不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品的信息。此外，你還可以嘗試購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，這種基金基本上沒(méi)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益遠(yuǎn)高于活期存款利率。購(gòu)買(mǎi)后你就會(huì)關(guān)注基金產(chǎn)品，等你對(duì)不同種類(lèi)的基金產(chǎn)品有所了解后，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)有提高，這時(shí)候可以少量介入到債券基金、配置基金或股票基金中去。隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，你可以逐步加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投入，以追求更高的收益，滿足更多的理財(cái)需求。

理財(cái)不是一件容易的事，也沒(méi)有什么捷徑可走，需要不斷地積累知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和技能，才能由一個(gè)理財(cái)菜鳥(niǎo)，成長(zhǎng)為理財(cái)達(dá)人。在這個(gè)過(guò)程中，最重要的是實(shí)踐，只有通過(guò)實(shí)戰(zhàn)的考驗(yàn)，才能找到適合自己的理財(cái)之路。

通過(guò)上面的100萬(wàn)如何理財(cái)?shù)陌咐?，我們不難看出，即使擁有了較多的一筆固定資產(chǎn)，但是理財(cái)還是非常有必要的，科學(xué)合理的理財(cái)，能有效的幫助我們將財(cái)富無(wú)限擴(kuò)大化，但是在選擇之前了解理財(cái)產(chǎn)品也是非常有必要的。

“高門(mén)檻”是現(xiàn)今很多中小投資者遇到的一個(gè)難題，一個(gè)直接后果是：理財(cái)產(chǎn)品客戶將集中在中高端客戶群，低端小客戶將逐漸退出高收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。而且，由于中高端客戶對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好與低端客戶有明顯的差異，他們更偏好浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，即風(fēng)險(xiǎn)較高、收益更大的產(chǎn)品，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也向這部分需求靠攏，于是，低端理財(cái)客戶會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，小額理財(cái)產(chǎn)品選擇很少，自己可以投資的產(chǎn)品越來(lái)越少。小額資金要實(shí)現(xiàn)生錢(qián)，需要獨(dú)辟蹊徑。在一些金融機(jī)構(gòu)，如信托公司，銷(xiāo)售人員可能建議金額不足的客戶通過(guò)幾個(gè)人拼湊資金的方法來(lái)達(dá)到起點(diǎn)門(mén)檻，這種做法并不可取。理財(cái)產(chǎn)品的收益都和風(fēng)險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)。監(jiān)管部門(mén)規(guī)定高門(mén)檻的最直接目的，就是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎J(rèn)購(gòu)金額越低的客戶，風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能越小，因此如果你的投資資金達(dá)不到該產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，對(duì)你來(lái)說(shuō)最安全的做法是不投資。我們根據(jù)流動(dòng)性的強(qiáng)弱，提供了4種小額理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)方案。如最強(qiáng)的貨幣市場(chǎng)基金和短債基金，購(gòu)買(mǎi)的起點(diǎn)為1000元，買(mǎi)賣(mài)免手續(xù)費(fèi)用、利息稅，年收益普遍在1.6%至2%左右；而幾家中小銀行及時(shí)推出的與基金掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，也無(wú)聲無(wú)息地繞過(guò)了“5萬(wàn)元”的門(mén)檻；投資門(mén)檻僅為100元的國(guó)債可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上投資門(mén)檻最低的一個(gè)投資品種，難怪中老年投資者對(duì)國(guó)債的搶購(gòu)近乎瘋狂，多數(shù)銀行半日便告售罄；在這些產(chǎn)品之外，投資者們也可以適當(dāng)考慮，購(gòu)買(mǎi)一些投資型的小額理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了在保險(xiǎn)期間獲取意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障之外，保險(xiǎn)期滿還能夠獲取保證收益。同時(shí)，四種外匯小額理財(cái)產(chǎn)品方案也可以供讀者參考。最多被理財(cái)師提起也最能對(duì)抗人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)的策略是將小額外匯兌換成人民幣，當(dāng)然，如果外匯有特殊用途，也可以通過(guò)定期儲(chǔ)蓄、優(yōu)惠利率存款等方式，在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高收益，而對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群來(lái)說(shuō)，嘗試炒匯或者投資中銀美元指數(shù)都是不錯(cuò)的選擇。小額投資理財(cái)產(chǎn)品投資技巧一萬(wàn)以內(nèi)，首先考慮儲(chǔ)蓄，是不錯(cuò)的個(gè)人小額投資理財(cái)方式，對(duì)于剛踏進(jìn)職場(chǎng)的新人來(lái)說(shuō)，一般年終獎(jiǎng)金不會(huì)很多，大多都在一萬(wàn)元以內(nèi)。在處理這萬(wàn)元內(nèi)的年終獎(jiǎng)時(shí)，應(yīng)該注意控制好消費(fèi)額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時(shí)儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。那么，除了30%用來(lái)消費(fèi)，剩下的便可以考慮進(jìn)行適當(dāng)理財(cái)了。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)主要考慮儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是在以后需要大額支出時(shí)，最好的應(yīng)對(duì)措施，往往能夠救急，這一部分應(yīng)占整個(gè)資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當(dāng)做一些小額的投資。例如，買(mǎi)份預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)一些貨幣型基金，除了可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金外，還有流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低、可能通過(guò)基金轉(zhuǎn)換和定期轉(zhuǎn)換兩種方式投資股市或者債市，迅速調(diào)整資產(chǎn)配。若擁有五萬(wàn)元以上的資金，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，首要考慮的是銀行理財(cái)產(chǎn)品、例如債券類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)不錯(cuò)而且較為穩(wěn)健。對(duì)于成本不高而且相對(duì)保守的投資者而言，用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者做其他低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，這種分散式的個(gè)人小額投資理財(cái)既能實(shí)現(xiàn)正回報(bào)，又能保持一定流動(dòng)性。五萬(wàn)元其實(shí)是最適合購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的，因?yàn)榘踩苑浅８叩模夷阗?gòu)買(mǎi)保本型的理財(cái)產(chǎn)品，最后本金還會(huì)回收的，也會(huì)有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。在生活中，可能總會(huì)有一小筆的閑錢(qián)，這時(shí)，我們不能只想到如何享受，而更應(yīng)該多的思考如何利用個(gè)人小額投資理財(cái)：五萬(wàn)以上，先清償貸款，后考慮銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn)：

如果說(shuō)就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見(jiàn)得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開(kāi)辦以來(lái)發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?xiě)?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn)：

1、如果說(shuō)就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見(jiàn)得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開(kāi)辦以來(lái)發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?xiě)?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對(duì)象。大家買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪，如果自己去投資產(chǎn)品的話，比如買(mǎi)股票，要漲才能賺錢(qián)，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢(qián)，銀行漲幅多少錢(qián)就賺。還有看跌的，比如明明知道股價(jià)會(huì)跌，如果自己貿(mào)然去買(mǎi)股票肯定會(huì)虧的，在國(guó)外如果有期權(quán)的話，看跌的市場(chǎng)也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場(chǎng)情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習(xí)慣，都跌了，這個(gè)產(chǎn)品真的能賺錢(qián)嗎？因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場(chǎng)的，交易對(duì)手在買(mǎi)期權(quán)不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢(qián)呢？是說(shuō)未來(lái)市場(chǎng)實(shí)際走勢(shì)和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時(shí)候，您就可以賺錢(qián)了。不用看他漲還是跌，一定對(duì)自己的掛鉤有一定的了解，銀行說(shuō)漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛(ài)好者，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品比較是一方面，良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。

隨著人們生活水平與整體文化素質(zhì)的不斷提高，投資理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中討論越來(lái)越多的話題，尤其個(gè)人小額投資理財(cái)，更是受到多數(shù)人的追捧。

首先我們要明白個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念-------

擺正心態(tài)，合理理財(cái)

很多人抱有的觀念一直是，理財(cái)是有錢(qián)人才會(huì)去做的事情，對(duì)于我們普通的工薪階層，每月固定工資的家庭來(lái)說(shuō)根本沒(méi)財(cái)可理，其實(shí)這樣的觀念是錯(cuò)誤的，要知道不管錢(qián)多錢(qián)少，都要梳理正確的理財(cái)概念，很多月收入高的人如果不知道如何合理理財(cái)，一樣是月光族，因此只有梳理正確的理財(cái)觀念，合理的制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，才能讓有限的金錢(qián)，得到無(wú)限的回報(bào)。因此，由此看來(lái)個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)闹匾浴?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">一、如何進(jìn)行合理的個(gè)人小額投資理財(cái)：

自身的經(jīng)濟(jì)能力出發(fā)：

根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，可以參照幾個(gè)金額檔次。

如；在一萬(wàn)元左右，主要還是要儲(chǔ)蓄為主，合理的規(guī)劃好日常生活需要的開(kāi)支后，選擇風(fēng)險(xiǎn)低，成本低的，如遇到突發(fā)問(wèn)題能夠隨時(shí)使用的方式，避免給生活帶來(lái)一些不必要的麻煩。

其次可以拿出一部分來(lái)購(gòu)買(mǎi)一定量的基金也是不錯(cuò)的選擇。

如；在一萬(wàn)元之五萬(wàn)元之間的，主要是以家庭為單位，在考慮個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，會(huì)有更多的可選擇性，可以建議選擇保險(xiǎn)理財(cái)形式的個(gè)人小額投資理財(cái)，畢竟隨著生活物價(jià)等的上漲，提前為自己的子女和家人選擇合適的保險(xiǎn)是必不可或缺的，那么這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)理財(cái)就充當(dāng)了最好的理財(cái)產(chǎn)品，使得自己在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還為家人獲得了一份長(zhǎng)久的保障。

如；五萬(wàn)元以上，首先要考慮是否在銀行有貸款的事項(xiàng)，如果有，還是建議先償還銀行所欠部分的貸款，在償還之后，建議考慮一些長(zhǎng)期的，收益率高的如債券類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

那么在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，要避免存在以下影響理財(cái)?shù)恼`區(qū)：

1、 不懂得合理記賬

日常生活中記賬式個(gè)人小額投資理財(cái)最好的工具，它不僅僅能讓我們清楚的知道自己的收入支出情況，還能幫助我們避免一些不必要的浪費(fèi)，由于沒(méi)有細(xì)化的記賬記錄，無(wú)法做到每月的數(shù)據(jù)對(duì)比，導(dǎo)致很多朋友根本無(wú)法找到自己消費(fèi)的誤區(qū)。

2、 購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后不關(guān)注

理財(cái)計(jì)劃一旦開(kāi)始實(shí)施，有很多人認(rèn)為自己的任務(wù)就完成了，不再去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，市場(chǎng)的整個(gè)走向，嚴(yán)重影響了最終的理財(cái)效果。

3、難以堅(jiān)持到最后

生活中我們做很多事情都是這樣，理財(cái)自然有很多朋友也是三分鐘熱度，在前期規(guī)劃的時(shí)候費(fèi)盡心思，也預(yù)想了一個(gè)美好的理財(cái)愿景，但是一段時(shí)間過(guò)后，理財(cái)?shù)臒崆橹饾u退去，沒(méi)有再堅(jiān)持將最初的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行到底。最后慢慢的放棄了最初精心規(guī)劃的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)人小額投資理財(cái)，看似很簡(jiǎn)單，但是只有抱著一個(gè)持之以恒的心，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的個(gè)人小額投資理財(cái)，總有一天會(huì)收到意想不到的高回報(bào)！ 

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對(duì)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開(kāi)心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風(fēng)險(xiǎn)的不同，來(lái)為廣大投資愛(ài)好者和即將踏入理財(cái)之路的朋友們進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品排行分析，讓你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一目了然。

理財(cái)產(chǎn)品排行按照風(fēng)險(xiǎn)可分為：

股票

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以有轉(zhuǎn)讓、抵押、是資本市場(chǎng)的主要長(zhǎng)期信用工具，其重要的收益完全取決于所購(gòu)買(mǎi)股票的公司的效益情況，股票的本身是沒(méi)有價(jià)值的，但是他卻可以當(dāng)做一種商品來(lái)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，并且有一定的價(jià)格，股票的買(mǎi)賣(mài)實(shí)際上就是讓投資者獲得買(mǎi)賣(mài)股票股息的權(quán)利，因此股票價(jià)格不是它所代表的實(shí)際資本價(jià)值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買(mǎi)賣(mài)收入，股票的價(jià)格往往是通過(guò)股息和利息兩個(gè)因素決定。所以一般的公式指：股票價(jià)格=股息/利息率，由此可見(jiàn)，股票的價(jià)值就是某股份公司營(yíng)業(yè)情況的展示，投資股票通過(guò)的一定的門(mén)檻后，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說(shuō)的基金一般通常指的是證券投資基金，此類(lèi)基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會(huì)通過(guò)發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關(guān)的基金專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)一般是共同承擔(dān)，分享收益。投資基金固然是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是相對(duì)于股票來(lái)說(shuō)要曉得很多，因?yàn)榛鸬姆稚⑿詮?qiáng)，所以自然風(fēng)險(xiǎn)一般也就被分擔(dān)了。

信托

信托的種類(lèi)非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來(lái)決定選擇哪個(gè)種類(lèi)，一般來(lái)說(shuō)投資房地產(chǎn)和證券市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高，但是收益也是非?？捎^的而投資能源、電力等市政基礎(chǔ)建設(shè)方面的，相對(duì)要穩(wěn)定的多，但是風(fēng)險(xiǎn)性小的同時(shí)，預(yù)期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場(chǎng)上還是非常炙手可熱的。

儲(chǔ)蓄

在很多人的心中，可能一直認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最穩(wěn)健和保本的理財(cái)方式，根本不會(huì)存在有風(fēng)險(xiǎn)二字，其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄如果不合理的話，會(huì)存在和投資一樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如，不能獲取預(yù)期的利息收入，一般儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生基本由以下兩個(gè)原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過(guò)銀行定期儲(chǔ)蓄來(lái)獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實(shí)生活有很多時(shí)候因?yàn)榧毙栌缅X(qián)，不得不將存款提前支取，那么這個(gè)是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來(lái)計(jì)算。2、是存款種類(lèi)選擇錯(cuò)誤導(dǎo)致的利息收入減少，一般可能年齡相對(duì)較大的市民會(huì)遇到諸如此類(lèi)的情況，所以提醒儲(chǔ)戶在選擇存款種類(lèi)之前，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需要和情況，理性的做出選擇。

其實(shí)不管是通過(guò)以上的幾種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，還是選擇其他的種類(lèi)進(jìn)行投資，都要根據(jù)自己的實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力情況和經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇，理財(cái)產(chǎn)品排行這是誰(shuí)都不能給出的標(biāo)準(zhǔn)答案，理財(cái)產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

隨著人們生活水平的不斷提高，人們理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，可是對(duì)于很多想要投資理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，對(duì)于投資理財(cái)還真的是非常的茫然，對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)還是相對(duì)陌生，今天開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯來(lái)給大家推薦幾本投資理財(cái)書(shū)籍，讓大家在茶余飯后，輕輕松松學(xué)會(huì)投資理財(cái)。

個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)篇 

這些書(shū)籍從廣泛的視角講述了關(guān)于金錢(qián)的各個(gè)方面，還提出了一些關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資以及擺脫債務(wù)的忠告。這些書(shū)不會(huì)就某個(gè)主題詳細(xì)講述，但能給你一個(gè)起步的動(dòng)力，這才是最為重要的。 

投資理財(cái)書(shū)籍之隔壁的百萬(wàn)富翁 作者：Stanley 和 Danko 

作者調(diào)查和采訪了很多百萬(wàn)富翁，試圖找到他們之間的普遍聯(lián)系。他們發(fā)現(xiàn)百萬(wàn)富翁們過(guò)著低于自己收入的生活。他們做預(yù)算。也讓成年后的孩子自己做預(yù)算。這本書(shū)介紹了幾個(gè)關(guān)鍵性的概念，包括財(cái)富積累度。某種程度上來(lái)看比較枯燥，至少語(yǔ)音版如此。這是少數(shù)幾本囊括了財(cái)富等式兩端——開(kāi)源和節(jié)流——的書(shū)籍。 

投資理財(cái)書(shū)籍之要錢(qián)還是要生活 作者：Dominguez 和 Robin 

一本經(jīng)典著作，同時(shí)也是簡(jiǎn)化生活運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)讀本之一。作者以文學(xué)化的口吻調(diào)侃了“時(shí)間即金錢(qián)”的概念。他們鼓勵(lì)讀者以追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立為目的整理出事務(wù)優(yōu)先級(jí)、裁減支出，以及尋找工作以外的收入。帶了一些Y世代的感覺(jué)（原句A little New Age-y in spots）。是一本不錯(cuò)的書(shū)。 

投資理財(cái)書(shū)籍之完全顛覆金錢(qián) 作者 Dave Ramsey 

Ramsey是一位信用反對(duì)論（原文為anti-credit）的狂熱分子。25歲左右的時(shí)候個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到4百萬(wàn)美元，之后破產(chǎn)。目前他運(yùn)營(yíng)著自己的金融帝國(guó)。這本書(shū)中詳盡地描述了“債務(wù)雪球”模式。對(duì)這種模式的支持使他受到了諸多非議，然而他的方法確實(shí)有效。如果你正在債務(wù)中苦苦掙扎，沒(méi)有比這本書(shū)更好的起點(diǎn)了。Ramsey的忠告里滲透著基督教信仰，但即使沒(méi)有皈依宗教你也將從本書(shū)中受益良多。 

投資理財(cái)書(shū)籍之有錢(qián)的理發(fā)師 作者 David Chilton 

這本書(shū)以小說(shuō)的形式提供了很多優(yōu)秀而具有普遍性的個(gè)人理財(cái)建議。幾個(gè)朋友每月在理發(fā)店會(huì)面一次，書(shū)的同名主角會(huì)跟大家分享關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資、購(gòu)房等等的至理名言；這些忠告都很棒，背后通常都有著活生生的例子。寫(xiě)作本書(shū)的談話口吻也許正迎合了那些對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)刮缚诘淖x者。 

投資理財(cái)書(shū)籍之巴比倫首富 作者：George Clason 

Clason將個(gè)人理財(cái)智慧融入寓言之中。這些金子般的智慧原本是19世紀(jì)20年代時(shí)在銀行或保險(xiǎn)公司分發(fā)的小冊(cè)子里。而其中流傳最廣的已經(jīng)編訂出版。本書(shū)是個(gè)人理財(cái)書(shū)籍中的老前輩了（Benjamin Franklin是老老前輩），而且你能從中發(fā)現(xiàn)很多現(xiàn)在仍然流傳的警句——“先要自己付帳”，“為了將來(lái)而投資”，“要意識(shí)到復(fù)利的魔力”。 

投資篇 

這部分的書(shū)專(zhuān)門(mén)針對(duì)投資方面。我手頭保存的這四本是比較容易掌握的。它們不那么理論化，卻是這個(gè)主題不錯(cuò)的入門(mén)教材。 

投資理財(cái)書(shū)籍之自動(dòng)成為百萬(wàn)富翁 作者：David Bach 

David Bach除了拿鐵效應(yīng)（the latté factor，指各種不必要的開(kāi)銷(xiāo)）之外，還提出了很多理論。他所推薦的整套系統(tǒng)很優(yōu)秀。如果你一直打算開(kāi)設(shè)一個(gè)個(gè)人退休帳戶但遲遲沒(méi)有去做，那么就看看這本書(shū)吧。他會(huì)告訴你怎么才能不費(fèi)吹灰之力地開(kāi)設(shè)一個(gè)。 

你讀過(guò)的唯一一部投資指南 作者：Andrew Tobias 

Andrew Tobias是一名有趣的寫(xiě)者。在描述共有財(cái)產(chǎn)、債券、以及國(guó)債的同時(shí)，他詼諧會(huì)話式的文風(fēng)會(huì)一直吸引著你。書(shū)中有一章講述如何掌控意外之財(cái)（如樂(lè)透中彩、遺產(chǎn)繼承）。這本書(shū)是投資方面的優(yōu)秀入門(mén)。 

投資理財(cái)書(shū)籍之妖怪投資指南 作者：Larimore, Lindauer, LeBoeuf 

你想得到專(zhuān)業(yè)的投資建議嗎？這可難不倒這本書(shū)。Vanugard的創(chuàng)始人John Bogle的信徒喜歡緩慢而穩(wěn)定的投資，比如指數(shù)共同基金。他們篩選了數(shù)十年經(jīng)驗(yàn)教給我們多種經(jīng)營(yíng)、通貨膨脹以及資產(chǎn)配置的知識(shí)。這本書(shū)并不像表面上看起來(lái)的那樣枯燥。高度推薦。 

投資理財(cái)書(shū)籍之當(dāng)然，你可以...實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立 作者：James Stowers 

和古怪的標(biāo)題不同，這是一個(gè)全美國(guó)最有錢(qián)的人寫(xiě)的一本可靠的投資書(shū)籍。書(shū)中確實(shí)包含了一些最基本的個(gè)人理財(cái)資料，但主要提供一些投資的技巧。我沒(méi)有完整的讀過(guò)，但我經(jīng)常在準(zhǔn)備網(wǎng)站登錄門(mén)戶的時(shí)候參考本書(shū)。這本書(shū)類(lèi)似于Tobias的一般觀察和Graham 或 Malkiel那類(lèi)技術(shù)性書(shū)籍之間的過(guò)渡書(shū)籍。 

另外兩部投資經(jīng)典書(shū)籍有Benjamin Graham的《做個(gè)智慧投資人》以及Burton Malkiel的《華爾街漫步》。這兩本我均有收藏，但從未讀過(guò)。因?yàn)樗鼈兌继夹g(shù)性了。

從個(gè)人的理財(cái)基礎(chǔ)入門(mén)和投資理財(cái)書(shū)籍結(jié)合起來(lái)，相信很快大家就會(huì)從書(shū)中找尋到合適自己的理財(cái)方法。 

那么在熟知網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)谋澈?，人們?yīng)該注意的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？

網(wǎng)上投資理財(cái)需要注意的方面：

1、提防宣傳誤導(dǎo)

現(xiàn)在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售都受到嚴(yán)格的監(jiān)管,購(gòu)買(mǎi)時(shí),理財(cái)師會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)提示,也會(huì)對(duì)產(chǎn)品情況進(jìn)行詳細(xì)的介紹,而網(wǎng)上銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品交易更偏重宣傳產(chǎn)品的安全性、收益性,往往淡化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提醒,容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。投資者自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),看清楚合同條款和注意事項(xiàng)。

2、注意賬戶資金安全

第三方支付平臺(tái)的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大。同時(shí),網(wǎng)上電子憑證一般不是由金融機(jī)構(gòu)直接出具,而是由支付寶等第三方機(jī)構(gòu)出具的電子存款憑證,存在由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)當(dāng)提防可能由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題造成的資金損失,謹(jǐn)防被“釣魚(yú)”,要注重資金安全性。

3、理性控制投資額度

專(zhuān)家建議,投資時(shí)應(yīng)盡量選擇短期產(chǎn)品,最好別超過(guò)一年。同時(shí),每次投資金額不宜過(guò)大,每筆最好控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。在選擇貸款平臺(tái)時(shí)應(yīng)盡量考慮有大金融機(jī)構(gòu)背景的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),最好有第三方金融渠道進(jìn)行監(jiān)管。

4、妥善保留“索賠”單據(jù)

針對(duì)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,專(zhuān)家提醒,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)涉及日后索賠的問(wèn)題,所以購(gòu)買(mǎi)時(shí)在網(wǎng)上填寫(xiě)信息,一定要注意區(qū)分投保人信息,被保險(xiǎn)人信息、聯(lián)系人信息等,詳細(xì)注明,同時(shí)要確保填寫(xiě)的信息真實(shí)有效,這樣才能查收到保單,同時(shí)發(fā)生險(xiǎn)情也能及時(shí)得到保險(xiǎn)賠付。

雖然理財(cái)產(chǎn)品入駐電子商務(wù)商城,對(duì)于每個(gè)投資者來(lái)說(shuō)是件好事,可以更多地挑選和對(duì)比,購(gòu)買(mǎi)最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,但是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是一種新事物,各方面的監(jiān)管體制不夠完善,所以投資者一定要謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi),防范各種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，也是最重要的一點(diǎn)，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒大家，首先現(xiàn)在網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)奶摷傩畔⒎浅６?，所以在選擇真實(shí)的網(wǎng)上投資理財(cái)網(wǎng)站就顯得非常重要了，另外，那么多的網(wǎng)上投資理財(cái)網(wǎng)站，有哪幾家是好的網(wǎng)上投資理財(cái)網(wǎng)站，這也是值得注意的。要是選擇不對(duì)的話，投資了以后可能會(huì)吃虧的，而那個(gè)時(shí)候后悔也就來(lái)不及了。我覺(jué)得看這些問(wèn)題還是要看口碑信譽(yù)的，其余的就是看網(wǎng)上比較合理的評(píng)價(jià)，一般是比較公正的信息，這些信息一眼就可以看出來(lái)的。

總而言之，網(wǎng)上投資理財(cái)和線下的理財(cái)有很多異曲同工之處，就是在選擇之前一定要仔細(xì)謹(jǐn)慎的甄別出合理的正規(guī)的機(jī)構(gòu)才能確保自己的理財(cái)安全可靠。

第一步：相互了解選對(duì)產(chǎn)品

首先，投資者要到銀行提出自身的理財(cái)需求。如今，各大銀行的理財(cái)服務(wù)區(qū)都配有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理為客戶分析講解，他們會(huì)按照規(guī)范流程詳細(xì)了解您的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，并填寫(xiě)《個(gè)人客戶資料檔案表》，以建立您個(gè)人的資料檔案。隨后，投資者應(yīng)關(guān)注被推薦的理財(cái)產(chǎn)品屬于哪個(gè)類(lèi)型（是固定收益型、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型）？其投資標(biāo)的是什么？不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性，投資者應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求選擇購(gòu)買(mǎi)。

第二步：重視全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

看起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估似乎是銀行的責(zé)任，但它卻是投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中最重要的一環(huán)。當(dāng)你有了購(gòu)買(mǎi)某款銀行理財(cái)產(chǎn)品意愿的時(shí)候，理財(cái)人員會(huì)指導(dǎo)您填寫(xiě)《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力進(jìn)行了解并確認(rèn)，隨后再為你選擇適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第三步：認(rèn)真辦理交易手續(xù)

辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)手續(xù)并非“交錢(qián)走人”這么簡(jiǎn)單。在投資者交易投資資金時(shí)，理財(cái)人員會(huì)再次提醒投資者閱讀相關(guān)合同、合約和風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，如果此時(shí)你預(yù)感到投資風(fēng)險(xiǎn)，可終止購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，投資者還會(huì)被告知理財(cái)產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財(cái)經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。

第四步：售后及不斷評(píng)估

如同很多商品一樣，銀行理財(cái)產(chǎn)品的售出也是有“售后服務(wù)”的。銀行會(huì)在產(chǎn)生重大市場(chǎng)變化時(shí)，及時(shí)與投資者溝通最新信息和市場(chǎng)情況。此外，銀行也會(huì)跟蹤評(píng)估投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，及時(shí)給出相應(yīng)的提示。一般來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)人員會(huì)每隔一年定期對(duì)投資者的《評(píng)估報(bào)告》或投資建議進(jìn)行重新評(píng)估，并反饋評(píng)估情況。

學(xué)會(huì)計(jì)算“年化收益率”

“到期年化收益率4.1%”，“最高預(yù)期收益率達(dá)3%-5%”……面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的表述，市民經(jīng)常造成誤解而導(dǎo)致糾紛。那么什么是“年化收益率”？銀行人士介紹，年化收益率實(shí)際上僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來(lái)計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品，號(hào)稱(chēng)91天的年化收益率為3.1%，那么你購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元，實(shí)際上能收到的利息是10萬(wàn)×3.1%×91/365=772.88元，絕對(duì)不是3100元。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛(ài)好者，在通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，自己掌握一定的理財(cái)小知識(shí)還是非常有必要的。