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王先生，今年有40歲，國(guó)家公務(wù)員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個(gè)全職太太38歲，負(fù)責(zé)照顧家里，有一個(gè)女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨(dú)立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現(xiàn)在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財(cái)師該如何進(jìn)行投資？

【案例分析】

由于王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗(yàn)和家庭現(xiàn)況，開心保理財(cái)師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時(shí)，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時(shí)，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險(xiǎn)、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實(shí)物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。

1、保險(xiǎn)規(guī)劃

王先生因?yàn)槭羌彝サ闹е?，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經(jīng)常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟(jì)來源。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，首先要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。二人可以先購(gòu)買基本險(xiǎn)，如重大疾病險(xiǎn)、意外身故險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購(gòu)置5萬元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、投資規(guī)劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時(shí)間較靈活，資金取用方便，可以備不時(shí)之需。

(2)固定收益類產(chǎn)品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)50萬元的宜盛寶，按年化11%計(jì)算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長(zhǎng)期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計(jì)702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點(diǎn)生活品質(zhì)，幫女兒請(qǐng)更好的輔導(dǎo)老師。

(3)黃金投資

建議以實(shí)物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實(shí)物黃金。

(4)投資股票型基金

根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的資金占比不宜過高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財(cái)方案，按照正確的理財(cái)方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財(cái)目標(biāo)越來越近。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)定回報(bào)的特點(diǎn)受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲(chǔ)蓄型保單兼顧投資與保障,但是對(duì)于普通投資者來說,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)還是應(yīng)該慎重選擇。很多人認(rèn)為,既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),那么收益應(yīng)該比較可觀,實(shí)際上卻并非如此。開心保專業(yè)理財(cái)顧問指出,指望儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)賺大錢是行不通的。

什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支。除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)特點(diǎn)：

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般以10年為底限,各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無論分紅實(shí)際水平如何,往往只有持有時(shí)間超過20年時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保,退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”,加上回報(bào),仍可能比不過本金,這使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦購(gòu)買,便意味著長(zhǎng)時(shí)間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時(shí)候這類保險(xiǎn)靈活性較差的劣勢(shì)便一覽無余,因此,對(duì)于普通家庭來說,為避免影響家庭其他財(cái)務(wù)計(jì)劃,應(yīng)慎重選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

同時(shí)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)仍是保險(xiǎn),其擁有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能,這主要體現(xiàn)在對(duì)被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金上。若被保險(xiǎn)人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故,則保險(xiǎn)公司將按保單的約定,給付身故保險(xiǎn)金及紅利。

80后 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)適宜人群：

如今的80后正是新一代的獨(dú)生子女大軍中人數(shù)最多的一代，他們擁有相對(duì)優(yōu)越的生活條件，所以在未來一段時(shí)間儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)將更適合這代人投資理財(cái)。因?yàn)樗麄円灿蟹e極奮斗的精神，在很多事情的決定上也比較大膽、果斷，但敢于接受新鮮事物也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因此儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)更適合80后上班族。

年輕人往往理財(cái)意識(shí)偏低，當(dāng)在生活與工作中遇到一些問題的時(shí)候才會(huì)感嘆當(dāng)初，再加上80后一代面臨房?jī)r(jià)不斷上漲和結(jié)婚成本日漸提高的壓力，所以作為一種穩(wěn)健投資，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)便顯得尤為重要了。同時(shí)由于社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)比較少，收益是他們最先考慮的一個(gè)投資因素，怎樣能既安全又回報(bào)可觀也是每個(gè)人的愿望，在這種情況下收益類險(xiǎn)種的選擇優(yōu)勢(shì)會(huì)更大一些。

其實(shí)，對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來說，往往都是過著感覺錢不夠花，卻又不想給家里增加負(fù)擔(dān)的矛盾想法，所以只有在理財(cái)初期，合理的自定好理財(cái)規(guī)劃，正確的選擇理財(cái)產(chǎn)品，才是最關(guān)鍵的。