銀行理財(cái)保險(xiǎn)是由銀行、基金、郵政及其他的金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的合作，通過共同的銷售渠道，向廣大的銀行理財(cái)客戶銷售和服務(wù)。銀行保險(xiǎn)理財(cái)師一種全新形式的保險(xiǎn)概念，最大的特點(diǎn)就是集保障、分紅、收益為一體的產(chǎn)品。

既然都是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，那么銀行理財(cái)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品有什么本質(zhì)上的區(qū)別呢？

銀行產(chǎn)品和銀保理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別：

A、期限、起點(diǎn)不同：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年；而銀保理財(cái)產(chǎn)品的期限較長，少則三年，多則幾十年。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為五萬元；銀保理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點(diǎn)低于五萬元，一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

B、繳費(fèi)期限不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清；而銀行理財(cái)保險(xiǎn)有的需要躉交（一次性交清），有的則需分期繳費(fèi)。

C、購買年齡不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制；而銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲。

D、收益構(gòu)成不同：銀行理財(cái)保險(xiǎn)一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，多是銀行理財(cái)保險(xiǎn)類產(chǎn)品。如果銷售人員提及購買理財(cái)產(chǎn)品還附贈(zèng)“保險(xiǎn)”之類的話，則該產(chǎn)品必是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

E、銷售人員不同：負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌；而銷售銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險(xiǎn)人員，佩戴印有其保險(xiǎn)公司的胸牌，保險(xiǎn)人員出售的產(chǎn)品一定是銀保理財(cái)產(chǎn)品，但也不排除有銀行員工參與銷售。

F、銷售主體不同：銀行產(chǎn)品的銷售合同上，是以銀行作為銷售主體的，所蓋公章是銀行的；而在銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱，所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。

G、還要提醒大家的是，銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會(huì)有十天的猶豫期，在“猶豫期”內(nèi)，投保人可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費(fèi)。

了解了銀行理財(cái)保險(xiǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品的不同后，我們一起來看下，相比較普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)理財(cái)有什么樣的優(yōu)勢：

銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別主要有三點(diǎn)：

1、增加保障功能

銀行理財(cái)產(chǎn)品不具備保障功能，保險(xiǎn)理財(cái)則有保障功能。目前市場上的銀行理財(cái)保險(xiǎn)，主要集中在變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和變額萬能壽險(xiǎn)三個(gè)品種。這三種產(chǎn)品，一般是將投保繳納的保費(fèi)，分配到“保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶”和“投資賬戶”兩個(gè)賬戶中。前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者則用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益。

2、收益渠道不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。而銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算，即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

三、支取靈活度不同。

銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定期限，如果客戶因急用需要靈活支取，就會(huì)有利息損失。而銀行理財(cái)保險(xiǎn)的資金支取，分兩種情況：一是可以靈活支取。 

通過以上的講解，相信我們對(duì)于銀行理財(cái)保險(xiǎn)也有了大概的了解，對(duì)于如何選擇銀行理財(cái)保險(xiǎn)也有了一定的參考，不管是選擇什么樣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品做到從自身出發(fā)是最基本的。