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在城市中，有這樣一群人：上有老，下有小，中等收入，工作穩(wěn)定，社保相對(duì)完善。這類人是每個(gè)城市最常見的群體，也是俗稱的“工薪階層”。工薪階層是最具保險(xiǎn)需求的人群代表，在工薪階層保險(xiǎn)的選擇上，要先防備意外，再考慮養(yǎng)老。
王先生27歲，與妻子均為小企業(yè)普通職工，可支配月收入4000元，計(jì)劃買房子，因此家庭余錢不多。小夫妻想要選擇一款保障基礎(chǔ)、保費(fèi)較低的保險(xiǎn)。
開心保保險(xiǎn)專家：年輕人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力最大，最擔(dān)心的就是發(fā)生意外無(wú)法工作，讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。普通工薪階層乘坐公共交通工具出行比較多，如果保險(xiǎn)預(yù)算不足，可以優(yōu)先考慮選擇公共交通意外險(xiǎn)。如這款華安一路平安交通工具意外保險(xiǎn)，一年最低保費(fèi)只需要11元，能夠提供85萬(wàn)意外交通工具保障，非常適合預(yù)算不高的家庭選擇。
蔣先生今年32歲，從事互聯(lián)網(wǎng)工作，月收入7000元。妻子30歲，普通文員，月收入3000元，有車，月還房貸3000元，暫時(shí)沒有要孩子的打算。兩人都有社保，但平時(shí)喜歡自駕游，所以希望能夠加強(qiáng)意外保障。
開心保保險(xiǎn)專家：這類家庭是城市中最常見的家庭，收入比較穩(wěn)定。丈夫的工資更高，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，加上自己開車，所以在考慮工薪階層保險(xiǎn)的時(shí)候，優(yōu)先考慮丈夫的人身意外保障。
適合丈夫的人身意外險(xiǎn)：昆侖車主無(wú)憂交通工具意外險(xiǎn)。該款保險(xiǎn)提供最高50萬(wàn)的人身意外保額和10萬(wàn)的意外醫(yī)療費(fèi)用，其中轎車意外額外賠付10萬(wàn)元，附加100元/天住院津貼和其他醫(yī)療補(bǔ)助，能夠充分滿足有車一族的保險(xiǎn)需要。
適合妻子的人身意外險(xiǎn)：平安女性關(guān)愛意外及癌癥保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是為女性量身打造的保險(xiǎn)，提供意外傷害、醫(yī)療保障10萬(wàn)元。30歲左右是女性乳腺癌的多發(fā)期，該款保險(xiǎn)特別提供了2萬(wàn)元的乳腺癌保障和1萬(wàn)元的其他婦科癌癥保障，為女性提供特別關(guān)愛。
另類的工薪階層保險(xiǎn)
年輕淘寶店主猝死、廣州高級(jí)經(jīng)理因長(zhǎng)時(shí)間工作猝死家中、安徽23歲小伙連續(xù)工作12小時(shí)候突然死亡……社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，亞健康成為普通白領(lǐng)最大的健康威脅，不少工薪階層都擔(dān)心，是不是應(yīng)該給自己買一份保障猝死的保險(xiǎn)？
開心保保險(xiǎn)專家介紹，目前還沒有專門保障猝死的工薪階層保險(xiǎn)，并且猝死是因?yàn)橹饕钠鞴侔l(fā)生病變，導(dǎo)致潛在的疾病或者機(jī)能障礙發(fā)生，所以一般的意外險(xiǎn)無(wú)法賠付?？梢钥紤]購(gòu)買賠付死亡的壽險(xiǎn)或者是重疾險(xiǎn)，對(duì)于身故進(jìn)行一定賠償。
如果工薪階層有一定經(jīng)濟(jì)預(yù)算，可以考慮購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)養(yǎng)老空白。以平安某款長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為例，每年繳費(fèi)3200元，繳費(fèi)期限20年，到期后除了可以每月領(lǐng)取養(yǎng)老金之外，還包含了15萬(wàn)的死亡賠付。
這里再次提醒廣大白領(lǐng)：工薪階層保險(xiǎn)還是以意外為主，其次考慮重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的保費(fèi)低，保額高，最貼合日常生活需要，是首選的工薪階層保險(xiǎn)。
首先工薪階層理財(cái)必須要樹立正確的觀念：
觀念一：樹立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來(lái)的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬(wàn)元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問(wèn)題，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn)、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說(shuō)，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。
觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說(shuō)”誤了你的“錢程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空
每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購(gòu)置家庭用品，或是購(gòu)買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì)，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂。
觀念四：沒人是天生的高手能力來(lái)自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問(wèn)題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里
有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè)。這兩種人都是以絕對(duì)安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說(shuō)完全沒有理財(cái)觀念；或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。
觀念六：管理好你的時(shí)間勝于管理好你的金錢和財(cái)富
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰(shuí)也沒有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無(wú)中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時(shí)間”。“時(shí)間即金錢”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。
對(duì)于完整的樹立正確的工薪階層理財(cái)觀念之后，再結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適自己的理財(cái)產(chǎn)品，才是確保了工薪階層理財(cái)之路的萬(wàn)無(wú)一失。
說(shuō)起工薪家庭如何理財(cái)，相信每一個(gè)工薪家庭都非常迫切想要知道，因?yàn)閷?duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財(cái)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財(cái)呢？
3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)
10萬(wàn)元投資什么穩(wěn)賺收益？很多工薪家庭糾結(jié)，因?yàn)?/font>10萬(wàn)元對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，是一筆不小的資金，投資不慎，多年辛苦白費(fèi)了?，F(xiàn)今理財(cái)市場(chǎng)雜亂無(wú)章，產(chǎn)品也是五花八門，工薪家庭要想從中選出最合適的產(chǎn)品，好比大海撈針。對(duì)此，開心保專業(yè)理財(cái)師認(rèn)為，工薪家庭一般風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)，投資理財(cái)最好“穩(wěn)”字當(dāng)先，購(gòu)買的產(chǎn)品以本金安全、收益穩(wěn)定為主。盤點(diǎn)10萬(wàn)元能穩(wěn)賺6%收益的那些理財(cái)產(chǎn)品，希望對(duì)工薪家庭帶來(lái)幫助。
銀行理財(cái)產(chǎn)品，6%的收益是常態(tài)
現(xiàn)今，由于利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行存款嚴(yán)重流失。銀行壓力增大，從而推高了銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在2014年預(yù)計(jì)5%—6%的收益水平將成為常態(tài)，收益率會(huì)保持穩(wěn)定的水平。開心保專業(yè)理財(cái)師建議，由于各個(gè)銀行產(chǎn)品不同，收益也不同，建議購(gòu)買前貨比三家，多咨詢多了解再購(gòu)買。
小額信托理財(cái)產(chǎn)品，8%的收益很普遍
信托被認(rèn)為是有錢人的專屬理財(cái)產(chǎn)品，100萬(wàn)的投資門檻將普通投資者拒之門外。但是，信托依然是低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)信托產(chǎn)品收益在8%-10%左右。目前，小額信托理財(cái)產(chǎn)品能滿足普通投資者的理財(cái)需求，10萬(wàn)元也能投資。雖然信托具有“剛性兌付”潛規(guī)則，但投資仍需謹(jǐn)慎。
P2P理財(cái)產(chǎn)品，10%的收益是小意思
目前，在市場(chǎng)上的P2P理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，幾乎可以與銀行理財(cái)產(chǎn)品相媲美。他們具有共同點(diǎn)就是年化利率在10%左右，保本保收益，穩(wěn)賺6%不是問(wèn)題。但投資者在選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能將目光只放在收益上，更應(yīng)將目光放在公司品牌、產(chǎn)品投向以及融資方實(shí)力等方面。精心挑選到優(yōu)質(zhì)的P2P理財(cái)產(chǎn)品，一般一年6%的收益是穩(wěn)穩(wěn)的，可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)宜盛寶，投資門檻10萬(wàn)元起，年化收益10%；月月盈，投資門檻10萬(wàn)元起，年化收益9.6%......P2P理財(cái)產(chǎn)品投資時(shí)間越長(zhǎng)，獲得收益將越高。
10萬(wàn)元穩(wěn)賺6%的收益，不妨試試以上這些理財(cái)產(chǎn)品，能讓你保證本金安全的同時(shí)，還能獲得穩(wěn)定收益
工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應(yīng)該正確的對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有效地規(guī)劃，只有好好地對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財(cái)才會(huì)有好的收益。下面我們一起來(lái)了解工薪家庭如何理財(cái)。案例1：夫妻財(cái)產(chǎn)婚后如何做理財(cái)現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會(huì)做一些投資理財(cái)，買股票、基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品。伴隨而來(lái)的另一個(gè)問(wèn)題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財(cái)產(chǎn)？投資行為本身需要投入時(shí)間和精力，那么相對(duì)應(yīng)對(duì)家庭照顧會(huì)減少，或者說(shuō)對(duì)取得其他夫妻共同財(cái)產(chǎn)的時(shí)間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)?！痘橐龇ā啡舾伤痉▎?wèn)題解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益應(yīng)當(dāng)歸共同所有財(cái)產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)投資，婚后沒有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應(yīng)該歸個(gè)人所有。 但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒有追加資金，股 票收益也要?dú)w為共同財(cái)產(chǎn)。”面對(duì)種種婚后共同財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實(shí)行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財(cái)產(chǎn)，繼續(xù)歸個(gè)人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財(cái)。 這種AA制看上去平等、公平，但在實(shí)際中也會(huì)存在許多問(wèn)題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎(chǔ)是實(shí)力和背景相當(dāng)，包括雙方收入相當(dāng)、家庭背景相當(dāng)、工作穩(wěn)定性相當(dāng)、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔(dān)的家務(wù)相當(dāng)?shù)?。一旦某種“相當(dāng)”變?yōu)?ldquo;不相當(dāng)”，這種平衡就會(huì)被打破，此后婚姻關(guān)系也會(huì)隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導(dǎo)致婚姻瀕臨破裂的邊緣?？梢?，婚姻中財(cái)產(chǎn)問(wèn)題的處理，如何拿捏得當(dāng)，情感中不失理性，確實(shí)是一大難題。 案例2：工薪之家如何攢錢買大房 家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險(xiǎn)。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒有任何負(fù)債。孩子今年六歲，剛剛上小學(xué) 理財(cái)建議： （一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會(huì)遇到這樣的情況，月中突然會(huì)有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計(jì)劃，因此有心 的人總會(huì)每月總會(huì)多預(yù)留一些資金在手中，來(lái)應(yīng)對(duì)突然增加的開支。 （二） 保險(xiǎn)規(guī)劃。每個(gè)家庭應(yīng)根據(jù)需要購(gòu)買一定的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)做補(bǔ)充，投連險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來(lái)看，應(yīng)首先滿足保障類保險(xiǎn)，建議張女士先為自己和丈夫補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，為孩子購(gòu)買一份學(xué)平險(xiǎn)，以完善家庭保障，全家保障類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出控制在3000元。 (三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長(zhǎng)時(shí)間，一家人一直 居住在租來(lái)的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬(wàn)元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預(yù)期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬(wàn)元的建房費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)張女士夫婦的愿望。 案例3：工薪家庭是如何積累財(cái)富 李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，每月公用費(fèi)150元，衣食費(fèi)500元，醫(yī)療費(fèi)53元，其他支出合計(jì)約2000元，年繳保費(fèi)約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬(wàn)元，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)600元，定期存款2萬(wàn)元，房產(chǎn)40萬(wàn)，房屋貸款余額32萬(wàn)元。理財(cái)建議： 1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲(chǔ)備的主要作用是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。儲(chǔ)備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬(wàn)元，5000元為活期儲(chǔ)蓄，5000元投資于貨幣市場(chǎng)基金。另建議辦理一張適當(dāng)額度的信用卡，以備不時(shí)之需。 2、 風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：有社保的基礎(chǔ)上，建議為您及家人購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，商業(yè)保險(xiǎn)需要覆蓋壽險(xiǎn)，意外 險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等幾個(gè)方面。按照保險(xiǎn)的雙十原則，即一般年保費(fèi)的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費(fèi)控制在6600左右，保費(fèi)支出用每年的年終獎(jiǎng)繳納。
理財(cái)規(guī)劃案例：
劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過(guò)著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說(shuō)短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬(wàn)元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬(wàn)元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過(guò)進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬(wàn)元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì)，屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬(wàn)元。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬(wàn)元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，10年準(zhǔn)備18萬(wàn)元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬(wàn)元的退休基金。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬(wàn)元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬(wàn)元”來(lái)確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬(wàn)一不幸的情況，此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來(lái)確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來(lái)較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^(guò)匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
（2）具體產(chǎn)品推薦
配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)
股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬(wàn)巴黎新動(dòng)力
（3）組合收益預(yù)測(cè)
各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過(guò)理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例，現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來(lái)吧！
對(duì)于大多數(shù)工薪階層來(lái)說(shuō)，短期理財(cái)產(chǎn)品不是很遙遠(yuǎn)的名詞，但是對(duì)于大多數(shù)的工薪階層來(lái)說(shuō)，更多的是肩負(fù)著房貸車貸，子女撫養(yǎng)的各種壓力。手里可能有些閑錢但是不知道什么時(shí)候就會(huì)有急用。但是放在銀行活期儲(chǔ)蓄的話，根本漲不了幾毛錢。其實(shí)現(xiàn)在有很多辦法不要讓錢閑置下來(lái)，而是錢生錢。短期理財(cái)就是不錯(cuò)的選擇。那么適合工薪階層的短期理財(cái)產(chǎn)品有哪些呢?
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