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保險(xiǎn)進(jìn)入了人們的生活，越來越多的人學(xué)會用保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。工薪階層抗風(fēng)險(xiǎn)能力不是很高，也許我們辛苦賺來的錢，因?yàn)橐粓龃蟛【脱杆傧А?a href='http://m.desrajaggarwal.com/' target='_blank' title='購買保險(xiǎn)' >購買保險(xiǎn)獲得一份好的保障，減少損失對工薪階層來說是很重要的，如何選擇合適的保險(xiǎn)呢？

王先生是西鄉(xiāng)某電機(jī)廠技術(shù)管理人員，妻子在某企業(yè)做財(cái)務(wù)工作，有一個(gè)9歲的女兒讀小學(xué)，收入方面：王先生和妻子每月稅后收入加起來共8000元，家庭年終獎(jiǎng)有2萬元，兩人的單位都給他們辦理了各類保險(xiǎn)，并有公積金；支出方面：家庭開銷方面月均生活支出2800元。每年教育費(fèi)支出8000元?，F(xiàn)有儲蓄：現(xiàn)金及活期存款22萬元，債券、基金、股票類4萬元，無負(fù)債。女兒很快就要讀初中了，王先生準(zhǔn)備為女兒積累些教育金，還考慮年底房價(jià)下調(diào)后在西鄉(xiāng)片區(qū)購置一套兩居室，要充分利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，使生活更舒適些。

　　工薪一族的投資規(guī)劃提出四條建議：

一、 首先是家庭資產(chǎn)儲備目標(biāo)和建立家庭備用金以應(yīng)對不時(shí)之需。

就上面的案例，王先生夫婦都屬于工薪一族，可能會面臨工作變動以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應(yīng)以3—6個(gè)月的收入為限，建議備用金額度為2萬—3萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場基金，其收益高于活期存款，取用也相對及時(shí)。

二、 是做好風(fēng)險(xiǎn)防范，為家庭建立起一道風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)屏障，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保，而兩人收入又相對有限，要提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮最迫切的保險(xiǎn)品種。

三、 確定家庭資產(chǎn)的保值增值目標(biāo)，盡早開始投資理財(cái)。

工薪家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財(cái)，讓錢來生錢。一方面，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎(chǔ)；另一方面，逐漸實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標(biāo)。建議先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。

四、 要盡早進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃。

很多工薪一族正值青春年華，除了考慮當(dāng)前的生活，還要著眼于未來，進(jìn)行必要的知識與技能儲備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財(cái)的最強(qiáng)大的基礎(chǔ)和推動力。

很多客戶將金融理財(cái)狹隘的理解為一般的投資乃至投機(jī)行為。其實(shí)，金融理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分生活理財(cái)和投資理財(cái)。生活理財(cái)為客戶設(shè)計(jì)與之整個(gè)生命的生涯事件相關(guān)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，包括職業(yè)選擇、教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、失業(yè)繼承以及各種稅收等各方面，最終實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由、自主和自在；投資理財(cái)師在基本生活目標(biāo)得到滿足的基礎(chǔ)上，將資金運(yùn)用于各種投資工具，在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人或家庭資產(chǎn)的成長，提高生活品質(zhì)。“人的一生有兩大健康，身體健康和財(cái)務(wù)健康。金融理財(cái)關(guān)注的即是財(cái)務(wù)健康，對客戶進(jìn)行人生的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　工薪階層怎么買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家表示，工薪階層購買保險(xiǎn)應(yīng)首選醫(yī)療型險(xiǎn)種和保障型險(xiǎn)種，這樣在生病或意外傷殘時(shí)，可以及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。而壽險(xiǎn)應(yīng)該是工薪階層最好的選擇。壽險(xiǎn)可以給我們的生活提供保障、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減少點(diǎn)我們的后顧自憂，讓我們做想做的事。

按照保障范圍，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是兩種不同的概念。定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)所指的身故一般指疾病或者意外原因?qū)е?，終身壽險(xiǎn)還包括自然死亡。

二者各有千秋，都是保費(fèi)低、保障高的純保障險(xiǎn)種，但也有一定區(qū)別。如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)退保，終身壽險(xiǎn)會有相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而定期壽險(xiǎn)基本上沒有現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限的區(qū)別，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之間的費(fèi)率相差較大。