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對(duì)于很多工薪家庭來(lái)說(shuō),他們的理財(cái)規(guī)劃要和單身個(gè)人比起來(lái)復(fù)雜的多,因?yàn)椴粌H僅是面臨了簡(jiǎn)單的生活開(kāi)支還有房貸的壓力以后還要逐漸的承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用,那么對(duì)于薪水有限的工薪家庭,如何合理的安排自己的理財(cái)規(guī)劃案例。
理財(cái)規(guī)劃案例:
劉先生,28歲,身體健康,愛(ài)好廣泛,現(xiàn)在一家科技公司任職,月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作,月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”,但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久,暫時(shí)租房居住,房租1000元/月。兩人過(guò)著逍遙快樂(lè)的二人世界,工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了,家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn),也沒(méi)有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo),夫妻倆說(shuō)短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元;中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬(wàn)元;30年后退休,每月生活費(fèi)用4000元
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒(méi)有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金,家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn),因此,劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬(wàn)元的緊急預(yù)備金(參考6個(gè)月的家庭月支出額得出),以一年期定期存款的形式存放。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩,在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)(當(dāng)然,如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮,我們可以通過(guò)進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整),因此,在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué),若按照2.5萬(wàn)元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì),屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬(wàn)元。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬(wàn)元的自有房產(chǎn),在完全自付的情況下,即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入,后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入,還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房,10年準(zhǔn)備18萬(wàn)元的首付款,每月還款1824元,在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況,劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn),假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲,在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng),實(shí)際投資回報(bào)率為0)的情況下,劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬(wàn)元的退休基金。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大,因此,你們都需要增加保險(xiǎn)保障,由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下,另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去(尤其是在有子女的情況下)。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬(wàn)元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬(wàn)元”來(lái)確定(該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬(wàn)一不幸的情況,此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多),以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來(lái)確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜,因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度,繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開(kāi)支中列支,在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開(kāi)支。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型,但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況,考察劉先生夫婦沒(méi)有自有資產(chǎn)、沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn),初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來(lái)較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn),獨(dú)立投資難度較大,而開(kāi)放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專(zhuān)家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?;鸸就ㄟ^(guò)匯集眾多投資人的小額資金,形成雄厚的資金實(shí)力,可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券,達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。基金管理公司配備了大量的投資專(zhuān)家,他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí),具有快速反應(yīng)的信息渠道,而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn),在投資運(yùn)作中能駕輕就熟,規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開(kāi)放式基金組合投資,將每年節(jié)余采用配置型基金:股票型基金=2:8的比例投資。
(2)具體產(chǎn)品推薦
配置型基金:諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)
股票型基金:廣發(fā)聚豐或申萬(wàn)巴黎新動(dòng)力
(3)組合收益預(yù)測(cè)
各基金的收益率基于其歷史收益,并經(jīng)過(guò)理論收益的修正,設(shè)定配置型基金年收益率約6%-8%,股票型基金約9%-12%,得出組合年收益約為8.4%-11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例,相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例,現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來(lái)吧!
如何做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
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