人們都說父愛如山，可是大山也有崩倒塌陷的時候。四川南充65歲的陳平相在河北秦皇島港城身患重病入院，2013年4月26日，女兒在日記中寫下一封“訣別書”后不辭而別。失去了家人的陪伴，老陳被一位好心的女護(hù)工義務(wù)護(hù)理1個多月。可是，老陳未來的養(yǎng)老之路，依然舉步維艱。
“老漢”在四川方言中，就是父親的意思。如果不是親眼看到老漢陳平相久臥病榻、無人照顧的孤苦景象，大家都不敢相信，世界上真有這樣絕情的兒女?？墒桥畠涸陔x開的時候，日記寫道“也沒有哪個家人肯借錢給我了”，讓人也感到了兒女的無奈。照顧年邁的父母天經(jīng)地義，可是當(dāng)力不從心的時候，道德約束就成了一個沉重的枷鎖，壓得兒女喘不過氣來。
無論怎樣，拋下父母一走了之的舉動，無論從道德方面還是情感方面，都是我們所不能接受的。而被扔掉的老漢，也折射出了我國養(yǎng)老的無奈。
開心保網(wǎng)保險專家表示，如今很多年輕人都沒有養(yǎng)老的意識，往往等到年紀(jì)大了之后才發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老的尷尬。我國逐漸邁入老齡化社會，現(xiàn)在的養(yǎng)老模式是2+4，兩個人要贍養(yǎng)4個老人，年輕人養(yǎng)老的壓力特別大。一旦父母晚年患上疾病或者疾病，需要住院治療，龐大的開支也成為了不小的負(fù)擔(dān)。
所有說，養(yǎng)老是因為未雨綢繆，在青年的時候就要考慮好未來的養(yǎng)老之路如何走。參加社保是最基本的養(yǎng)老保障，農(nóng)村戶口的人也可以參加農(nóng)村社保。社保是我國的基本社會保障制度，每個月繳納的費用不算高，提供養(yǎng)老、醫(yī)療等等基本的保障。
除了社保，商業(yè)養(yǎng)老保險也可以緩解年輕人養(yǎng)老壓力大的問題。如今，國家也提倡大家購買商業(yè)養(yǎng)老保險，在有經(jīng)濟(jì)能力的時候，多一點的支出和投入，就可以在晚年拿到更多養(yǎng)老金，享受到更加完善的養(yǎng)老保障。
那么，商業(yè)養(yǎng)老保險如何購買呢？
首先要考慮的是健康保險。健康保險也可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期護(hù)理保險等種類，比較適合老人的是住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。其中醫(yī)療保險可以單獨購買，也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷。像被扔掉的老漢接受住院治療，也是可以通過住院醫(yī)療保險報銷的。
其次，是意外傷害保險。很多老人喜歡外出鍛煉，因此購買一份意外保險也是必要的選擇。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等，對老年人的傷害很嚴(yán)重。尤其是因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。而在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。
開心保網(wǎng)保險專家推薦了兩款老年人專屬的意外保險，供消費者對比選擇。
交通意外身故/殘疾 4萬
意外身故、殘疾、燒燙傷 2萬
意外傷害醫(yī)療 0.5萬
意外住院津貼 30元/天
骨折、關(guān)節(jié)脫位保險 2萬
專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù) 九項專業(yè)救援服務(wù)，發(fā)生事故后，可獲得費用墊付、協(xié)助就醫(yī)等九項專業(yè)救援服務(wù)，就醫(yī)于全國914家指定的大醫(yī)院。
該款產(chǎn)品專門為老年人設(shè)計的健康保障計劃，承保年齡拓展至80周歲，為老年人日常生活最容易受到的傷害提供保障，涵蓋骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外、一般日常意外等，還提供住院護(hù)理津貼和專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)。
意外身故、殘疾 3萬
意外醫(yī)療 0.2萬
意外住院津貼 30元/天
該款產(chǎn)品專為中晚年設(shè)計，保障乘坐交通工具期間以及公園內(nèi)意外傷害責(zé)任，附加住院津貼保障，保費低，性價比更高。
意外傷害保險具有保費低、保障高特點，且投保費率與年輕人的投保費率差別不大，保障也較為全面。應(yīng)該作為老人必備的保險。
年輕的一點投入，換來的是年老的更多保障。以社保為基礎(chǔ)，商業(yè)養(yǎng)老保險為補(bǔ)充，才是正確的養(yǎng)老規(guī)劃。
養(yǎng)老問題一直是備受人們關(guān)注的社會問題，而近日網(wǎng)絡(luò)熱傳的“中國養(yǎng)老金占工資比重連降9年 跌破國際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對于養(yǎng)老金的熱烈探討。養(yǎng)老繳費年年上漲，養(yǎng)老金卻逐年下降，這與我國的養(yǎng)老制度不完善有很大關(guān)系。短期之內(nèi)，這種不完善依然會存在， 依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來補(bǔ)充社保養(yǎng)老不足成為不少人的選擇。
根據(jù)世界組織公布的建議，退休之后的養(yǎng)老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國的退休養(yǎng)老金測算，2011年的養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際最低標(biāo)準(zhǔn)線。而十年前的2001年，我國的養(yǎng)老金替代率還為72.9%，養(yǎng)老金替代率持續(xù)下滑，讓人對于未來養(yǎng)老更加擔(dān)憂。
目前，我國的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金采用了不同的制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休養(yǎng)老金平均約為企業(yè)人員的2倍左右。而差距最大的應(yīng)該是公務(wù)員與農(nóng)民的養(yǎng)老金。公務(wù)員退休養(yǎng)老金平均為4000元，地區(qū)新農(nóng)保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國實行的養(yǎng)老金雙軌制。
從建國開始沿襲的養(yǎng)老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強(qiáng)烈。盡管人社部明確表示，養(yǎng)老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經(jīng)過了五年的推動，養(yǎng)老金并軌依然進(jìn)展緩慢，除了廣東開始試推行養(yǎng)老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養(yǎng)老金雙軌制改革推進(jìn)緩慢呢？
一方面，是由于我國不同單位的養(yǎng)老制度差別大，機(jī)關(guān)事業(yè)單位使用的是退休制度，不是養(yǎng)老制度。退休之后按照工作年限發(fā)放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業(yè)、農(nóng)村則采用了養(yǎng)老金制度，繳費年限偏低，繳費基低，也導(dǎo)致了企業(yè)養(yǎng)老金低。另一方面，我國的養(yǎng)老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國企單位和事業(yè)單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。
在社會養(yǎng)老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。隨著我國人民養(yǎng)老問題日趨嚴(yán)峻，商業(yè)養(yǎng)老保險受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會為自己投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，趁著自己還有一定經(jīng)濟(jì)能力的時候，提前規(guī)劃養(yǎng)老問題，到了退休年齡，除了按月領(lǐng)取的企業(yè)養(yǎng)老金之外，還能夠拿到一部分的商業(yè)養(yǎng)老金。
根據(jù)專業(yè)保險理財師的建議，完善的養(yǎng)老保障規(guī)劃應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老保險組成。
目前，我國的社會養(yǎng)老保障嚴(yán)重不足，僅僅依靠國家的宏觀調(diào)控，短時間內(nèi)很難看到大的成效。而企業(yè)年金大多是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位才能夠享受到，普通的城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業(yè)養(yǎng)老保險。開心保保險專家提示，商業(yè)養(yǎng)老保險投保年齡越大，保費也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經(jīng)濟(jì)壓力也不大，而年紀(jì)過大可以考慮一次性繳清保費。在商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇上，分紅險和年金保險都比較適合，最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力和期待生活品質(zhì)，選擇最合適的保險產(chǎn)品。
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