投資保險:了解保險理財

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-09-27 17:02:26

你開始理財了嗎?股票、債劵、基金、保險,你選擇了什么作為理財目標呢?隨著經(jīng)濟的發(fā)展,社會理財形式的轉變,很多人對于理財失去了方向。

最近我到銀行存款,柜臺人員向我推薦銀行理財產品。這一段時間,還有保險代理人向我介紹保險理財產品。這兩種金融產品到底有啥區(qū)別?我該如何選擇。

目前市場上的保險理財主要是投資連結險,集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中:保單責任準備金賬戶和投資賬戶,前者主要負責實現(xiàn)保單的保障功能,后者用來投資,實現(xiàn)保單收益?!?/p>

  銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區(qū)別:

▲銀行理財產品不帶有保障功能,而保險理財則有死亡保險的保障功能。
  
  變額壽險的繳費是固定的,在該保單的死亡給付中,一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況,保單現(xiàn)金價值會相應地變化,因此死亡保險金給付額,即保障程度是不斷調整變化的。
  
  萬能壽險的繳費比較靈活,您在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費,只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關費用,有時甚至可以不繳納保費。此外,您還可以根據(jù)自身需要設定死亡保障金額,即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,死亡保險給付通常分為兩種方式:a、死亡保險金固定不變,等于保單保險金額;b、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化,等于保單的保險金額+保單現(xiàn)金價值?! ?/p>

變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意,萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定,它要對保戶承諾一個最低收益;而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔所有的投資風險,一旦投資失敗,他又沒能及時為準備金賬戶繳費,保單的現(xiàn)金價值就會減少為零,保單將會失效,保障功能徹底喪失。
  
  ▲資金收益情況不同。銀行理財產品采取的主要是單利,即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息,在理財期限內,銀行理財產品都采取單利。 
 
  保險理財產品則不同,大都采取復利計算。即在保險期內,投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位,進行利滾利?! ?/p>

在保險理財產品中,變額壽險可以不分紅,也可以分紅(目前國內大多屬分紅型的),若分紅,會承諾一個收益低限分紅資金或用來增加保單的現(xiàn)金價值,或直接用來減額繳清保費;萬能壽險也會承諾一個資金收益低限,通常為年收益4%或5%;而變額萬能壽險則不會承諾,資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意,某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況,并不代表今后的“一定的”收益?! ?/p>

▲支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限,如果儲戶因急用需要靈活支取,會有利息損失?! ?/p>

  保險理財?shù)馁Y金支取情況分幾種: 

一是可以靈活支取,如在合同有效期內,投保人可以要求部分領取投資賬戶的現(xiàn)金價值,但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少,會影響保障程度。如果全部支取,要扣除準備金賬戶的費用損耗(因為你已經(jīng)享受了一段時間的死亡保障),因此只返還保單現(xiàn)金價值,會造成較大損失?,F(xiàn)實中,很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求,在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略,如你繳納10萬元的保費,其中只拿出2000元用作責任準備金即可,其余9.8萬用來理財,并且可以靈活支取。  

二是不可以隨時支取,直到保險期滿時,死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還?! ?br />  目前,各保險公司和銀行推出的產品很豐富,除了以上三點主要區(qū)別,具體到每一家銀行和保險公司,資金收益情況、現(xiàn)金支取相關規(guī)定及費用情況都不一樣,您可視自己需要抉擇。

購買保險的N個理由

隨著保險公司的發(fā)展和人們保險意識的加強,越來越多的人打算為自己和家人購買保險。但在投保之前,一定要對各種保險產品的功能有一份清晰的了解,把買保險的錢真正用在刀刃上。

1、重中之重:健康醫(yī)療險

關注自身的健康,為健康投資已經(jīng)成為時尚。一般家庭在選擇保險種類或決定投保的先后順序、保額多少時,應該將健康醫(yī)療險放在首要位置,要優(yōu)先考慮購買足夠的重大疾病保險和各類住院醫(yī)療保險。

2、及早考慮:養(yǎng)老保險

   我國已經(jīng)進入了老齡化社會,眼下的家庭結構變成了“421”型,一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子,經(jīng)濟負擔不可謂不重。所以,應當趁年富力強、收入頗豐之時,為自己的晚年生活早作打算,盡可能多積蓄一些資金,為兒女們“減負”。在這方面,商業(yè)保險可助上你一臂之力。

3、重要一環(huán):分散風險

   投資人不應把所有的雞蛋放在一個籃子里,可以將自己的資金按一定比例投向股票、債券、房地產和保險,如果前三項投資獲得成功,保險能幫助人們合理避稅;如前三項投資失利的話,保險也能有效保障他們未來的生活,并向他們提供東山再起所需的資金。

4、提前打算:教育婚嫁

   在大多數(shù)家庭之中,兒女成了生活的中心,在孩子的一生中,有三個階段最為重要,也最需要用錢——那就是教育、成家和立業(yè),為了孩子的前途不致因經(jīng)濟而受到影響,可以考慮盡早購買一些兒童教育保險,以保證孩子在教育和事業(yè)上能得到一份幫助。

5、合理利用:避稅功能

   根據(jù)稅法的規(guī)定,若被保險人在保險有效期內身故,保險公司會按合同約定支付身故保證金,如投保單上指定受益人的,保險公司會將保險金支付給受益人,并不扣除所得稅,這樣可以最大限度地保全家庭財產不受損失。

保險最應關注保額

事實上,買保險不是一勞永逸,保障應不斷調整完善。保險專家建議,對于很多人而言,物價的上漲幅度高于收入的增長,這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度來看,投保人面臨的是保障因此而“縮水”的現(xiàn)狀,因此通脹時代,保保人最應關注的是保額而非保費。

保額反映的是投保人希望通過購買保險產品來轉移的風險金額。舉一個例子,比如,30歲的秦女士在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險,在確診了重大疾病后,保險公司將一次性支付她10萬元。但現(xiàn)在她可能需要擔心的是隨著醫(yī)療費用不斷上漲,再過5年,10萬元治療重大疾病可能不夠用,要再補充10萬保額才能實現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來的財務風險。同樣,已經(jīng)購買了其他養(yǎng)老金、定期壽險、健康險或教育金保險的消費者,也面臨保額在通脹中“縮水”的問題。

對此,保險專家表示,“保險是轉移當前財務風險的工具。隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結構和年齡的增長變化,隨著經(jīng)濟環(huán)境的改變,被保險人面臨的風險也會發(fā)生變化,因而保險的組合也應隨之調整。調整產品組合時主要考慮保額是否充足,保障是否全面。總而言之,買保險不是一勞永逸的。”
 

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