購買投連險(xiǎn)慎防誤區(qū) 應(yīng)掌握投資技巧

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-05 10:41:28

  所謂的投連險(xiǎn),是指一種以風(fēng)險(xiǎn)保障為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,靈活性強(qiáng),具備投資理財(cái)功能,是一款常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品??蛻艨梢詫⑼哆B險(xiǎn)作為投資規(guī)劃,根據(jù)自己的需要選擇不同的投資品種。但在購買投連險(xiǎn)時(shí),也需要慎防誤區(qū),掌握一定購買技巧。

1、 投連險(xiǎn)是短線理財(cái)產(chǎn)品

  “投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品,沒有保底收益,其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào),因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險(xiǎn)。”重慶保險(xiǎn)專家說,從短期看,無論資本市場表現(xiàn)如何,投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定,投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費(fèi)率才歸零。

2、 投連險(xiǎn)適合所有投資者

  “投資者購買投連險(xiǎn)后,交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分:一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶,給予投資者壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶,即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作,投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。”重慶保險(xiǎn)專家說,從本質(zhì)上講,投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn),在保障方面沒有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分,以下三類人群不適合購買投連險(xiǎn):一是只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn),二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn),三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。

3、 投連險(xiǎn)提前退保沒有損失

  “投連險(xiǎn)提前退保并不劃算,因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期會(huì)扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,投資者如果購買投連險(xiǎn)后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’。”重慶保險(xiǎn)專家說,為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益,盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),投資者可以結(jié)合市場環(huán)境,將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移,即在市場行情看好的時(shí)候,投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶;而在市場走弱或市場前景不明朗時(shí),投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。

4、 投資收益率非常高

  投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資不同于其它投資,它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景,而非一夜暴富的機(jī)會(huì)。從國外的經(jīng)驗(yàn)看,國外的投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益講的是有一定的平均獲利水平,且投資收益總會(huì)有好有壞,期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實(shí)的。因此,對客戶來說,可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境,形成對賬戶收益的合理預(yù)期,否則可能難以實(shí)現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。

5、 無風(fēng)險(xiǎn)

  任何投資活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn),而且風(fēng)險(xiǎn)跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資是專家理財(cái),能實(shí)現(xiàn)組合投資,但也只能是分散風(fēng)險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的水平,而不是能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。另外,雖然承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并不一定能賺取高收益,但是為了追求高收益,客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)。所以通過購買投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行投資仍是有風(fēng)險(xiǎn)的行為,也就是說,有損失資金的可能。

  投連險(xiǎn)購買技巧

  投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種,其本質(zhì)仍是保險(xiǎn),目前市場上銷售的投連險(xiǎn)一般針對被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種,其本質(zhì)仍是保險(xiǎn),目前市場上銷售的投連險(xiǎn)一般針對被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。所以,消費(fèi)者交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分:一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶,給予客戶壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶,按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作,客戶通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。

  雖然投連險(xiǎn)面世時(shí)間較晚,但是增長迅速。對于令人眼花繚亂的投連險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣?購買人員應(yīng)把握以下三大原則:

  首先,可以對比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績,投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時(shí)段不同賬戶的投資收益率,進(jìn)行比較。

  第二,選擇股市波動(dòng)時(shí)段相應(yīng)的公司投資收益情況,比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

  最后,比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的收益率雖然是一項(xiàng)重要指標(biāo),但是那只代表公司過往的收益水平,并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言,保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

  除了具體挑選的注意事項(xiàng),在投資的理念上,投保人員應(yīng)該做到以下三點(diǎn):

  第一,不要盯著一種品種投資,可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中,這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,必要的時(shí)候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照風(fēng)險(xiǎn)高中低進(jìn)行投資組合的賬戶,投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶,可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶,投資組合是完全由投資者自行配置的,投資者可每兩個(gè)月根據(jù)市況做調(diào)整,使得風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)配置相符合。

  第二,估算自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對于短線投資,投資期在半年至1年的投資者而言,由于市場風(fēng)險(xiǎn)較大,將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜,但是對于那些投資期限在3年到5年以上的,投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,匹配一定比例的資金在股票中。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是交費(fèi)方式靈活,可以隨時(shí)追加額外投資金額;二是保額調(diào)整靈活,投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況,增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額;三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活,尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對困難的時(shí)候,投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法,對不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置,控制風(fēng)險(xiǎn);四是提取靈活,客戶可以根據(jù)自身的不時(shí)之需,支取現(xiàn)金;五是選擇附加險(xiǎn)靈活,投保人如果想獲得其他保障,可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

  第三,投資者不應(yīng)盲目追求高收益,應(yīng)設(shè)定合理的回報(bào)預(yù)期,以往高達(dá)70%的收益率只是特例,目前情況下,對投連險(xiǎn)而言,即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實(shí),對此,投資者應(yīng)抱有良好心態(tài),不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實(shí)的投資回報(bào)預(yù)期.

  最后,說說投連險(xiǎn)的購買渠道。消費(fèi)者購買投連險(xiǎn),既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道,也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費(fèi)用來講,通過銀行購買會(huì)低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式,一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交,也可以選擇期繳方式。

  這里還需注意,投連險(xiǎn)雖然具備一定的理財(cái)性質(zhì),但歸根結(jié)底還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果僅僅把它當(dāng)做投資渠道,建議選擇銀保渠道,但同時(shí)也要求客戶具備一定的投資理財(cái)能力。相對來說,投連險(xiǎn)還是有一定的收益率及安全性,客戶在購買之前,可以向?qū)I(yè)代理人咨詢一下。

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