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家庭面臨著各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必然導(dǎo)致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至?xí)斐蓛A家蕩產(chǎn)的嚴(yán)重后果。因此，家庭同樣需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，必要時(shí)利用保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風(fēng)險(xiǎn)。那么，我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ベ?gòu)買一份合適的保險(xiǎn)呢，這其中的保險(xiǎn)規(guī)劃是怎樣的呢？下面為大家介紹下家庭中保險(xiǎn)規(guī)劃的有關(guān)事項(xiàng)：

其一，規(guī)劃包含三層含義：

（1）保險(xiǎn)額度的設(shè)定及家庭成員之間的分配

（2）保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算的設(shè)定及家庭成員之間的分配

（3）保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合（包含具體險(xiǎn)種繳費(fèi)期，保障期以及領(lǐng)取期的組合）

其二，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影響目前的家庭常規(guī)理財(cái)和生活水平。但在以下情況不遵循此原則：

1、 家庭年收入超過100萬者，此類人群基本上可定義為財(cái)務(wù)自由，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)可更多傾向?qū)ξ磥磲t(yī)療條件，養(yǎng)老條件，寶寶的教育需求設(shè)計(jì)。

2、 家庭年收入小于10萬，此類家庭可支配收入往往比較少，尤其是新婚有寶寶的家庭，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算一般不建議超過10%

3、 家庭年收入在10萬-30萬之間，但是家庭必要開銷占比非常大（包括房貸等），家庭實(shí)際可支配收入較低（即家庭必要開支占家庭收入70%以上）。

其三，保險(xiǎn)應(yīng)該首先給家庭的主要收入來源者購(gòu)買

很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購(gòu)買同樣的保險(xiǎn)，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛子心切的心情讓他們給孩子購(gòu)買了大量保障型的保險(xiǎn)。這些都是大家在選擇被保險(xiǎn)人時(shí)常犯的一些錯(cuò)誤，保險(xiǎn)應(yīng)該給家庭的主要收入來源者購(gòu)買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因?yàn)楫?dāng)他不幸遇到不測(cè)時(shí)，會(huì)對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)狀況造成巨大的影響，家里的收入會(huì)大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風(fēng)險(xiǎn)，家庭的主要收入來源者一定要購(gòu)買足額的保險(xiǎn)，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購(gòu)買保險(xiǎn)。

其四，初出茅廬就要打好保險(xiǎn)基礎(chǔ)

初踏社會(huì)的小年輕們被稱之為“社會(huì)新鮮人”。這一代人的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨(dú)生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。過幾年，他們要結(jié)婚生子，成為家庭的頂梁柱，壓力自然會(huì)更大。所以社會(huì)新鮮人最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險(xiǎn)金字塔最基礎(chǔ)的部分，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的。投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)備不至于消耗殆盡。高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢(shì)，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也在不斷攀升。社會(huì)新鮮人投保重疾險(xiǎn)是對(duì)自己也是對(duì)父母的一份責(zé)任。

其五，年輕家庭不必過早考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)

組建一個(gè)小家庭后，年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個(gè)人了，比如要想到孩子以后的教育費(fèi)怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄怎么累積等等。但專家認(rèn)為，意外險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是小家庭的基礎(chǔ)保障項(xiàng)目。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以等這些基礎(chǔ)項(xiàng)目做足了之后再根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行選擇。從年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)槿绻贻p夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時(shí)患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，很可能保費(fèi)斷供。因此年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對(duì)其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)規(guī)劃。

其六，壯年時(shí)期應(yīng)注重生命保障

人到了壯年時(shí)期，理所當(dāng)然是保障需求處于高峰的時(shí)候，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱，肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源的責(zé)任，首先應(yīng)對(duì)自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障。例如陽(yáng)光保險(xiǎn)推出的一款陽(yáng)光128保險(xiǎn)計(jì)劃，可以對(duì)生命、意外、重疾等各方面提供全面防護(hù)，有病治病無病返還128%。