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2012年即將結(jié)束，又到了年底，積攢了一年的積蓄，很多人想要在年底進行理財投資，具有穩(wěn)定性的保險優(yōu)先獲得大家的認同。那么市場上的投資理財保險有哪些呢？

生活中經(jīng)常能聽到這個朋友生病需要手術(shù)，那個親戚旅游發(fā)生了點小意外。生活中突然而至的事情很容易就能破壞一個家庭的美滿和幸福，再加上今年國內(nèi)經(jīng)濟下滑、通脹水平居高不下，此時進行保險理財才能理出美好人生。

說到保險，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險、疾病險和意外險等保險產(chǎn)品；說到理財，人們可能會聯(lián)想到股票、基金、債券、外匯和黃金等。但結(jié)合最近的國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢和股市低迷表現(xiàn)，大家不難發(fā)現(xiàn)好的投資渠道似乎越來越窄，更別提抵御通脹和賺取收益了。其實，我們大可不必被思維束縛，將理財?shù)母拍钪痪窒拊跈?quán)益性投資等方面，保險理財?shù)姆绞讲粌H可以使自己得到保障，也能起到抵御負利率和抗通脹的作用。

購買保險這種理財方式在實際生活中已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用，像一些人購買的保障型保險產(chǎn)品如壽險、財產(chǎn)險、責任保險等都可以使投保人得到各自應(yīng)有的保障，不必在危機時刻因為沒有保險而無力負擔各種費用而背上沉重的包袱。這種購買保險的方式其實也可以作為一種很好的理財方式，因為這些方面的保障實質(zhì)上也是對自身的一種投資，保險理財比起股市、債市以及匯市等方向的投資不僅能夠得到保障，而且關(guān)鍵時刻發(fā)揮的作用是其他理財方式所無法比擬的。另外，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，像分紅保險、投資連結(jié)保險以及萬能險等不但具有傳統(tǒng)保險的保障功能，而且還可以為投保人創(chuàng)造類似權(quán)益性投資的額外收益。不少理財人士感嘆，越來越多的投資者開始在資產(chǎn)配置中有意增加保險所占的比例，保險理財方式也逐漸得到了人們的認可。

通過保險對家庭財務(wù)進行規(guī)劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

　　貨比三家

盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關(guān)鍵性條款。

　　要親自研究條款，不要光聽介紹

保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。

選擇合適的險種搭配，在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選。

重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

　　盡量選擇年交而不是躉交

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢而不得不退掉保險，損失相當高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當時的現(xiàn)金價值70%-80%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。

　　投保三大誤區(qū)

保險顧問表示，通脹時代選擇一些分紅型年金保險可以有效規(guī)避以下三個家庭理財誤區(qū)：誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對日益上漲的CPI越來越有心無力，而且一旦發(fā)生意外事故，無法達到風險防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風險與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”，進可攻，退可守。

誤區(qū)三：“只做短線操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時間為代價，因此中長期配置也是家庭理財中必不可少的部分。