上海平安銀行個(gè)人小額貸款面臨問(wèn)題及出路

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

小額貸款公司本身并非銀行金融機(jī)構(gòu),不能吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款對(duì)象為農(nóng)戶和中小企業(yè),業(yè)務(wù)雖具有“短、頻、快”的特點(diǎn),貸款高效、靈活、門(mén)檻低,在一定程度上緩解小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問(wèn)題,也有助于引導(dǎo)民間借貸行為走向規(guī)范化、陽(yáng)光化。但在小額貸款公司數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)的背后,其面臨的一些問(wèn)題和掣肘也越來(lái)越突出地表現(xiàn)出來(lái)。下面介紹上海平安銀行個(gè)人小額貸款面臨問(wèn)題及出路。

首先,上海平安銀行個(gè)人小額貸款融資渠道狹窄,業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)張。小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,而且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過(guò)資本凈額的50%。在此規(guī)定下,小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到了較大的制約,某些小額貸款公司甚至出現(xiàn)無(wú)錢可貸的局面。

其次,上海平安銀行個(gè)人小額貸款融資成本高,稅收負(fù)擔(dān)較重。一方面,小額貸款公司的外部融資合作機(jī)構(gòu)少、條件嚴(yán)、成本高,即便其能在金融機(jī)構(gòu)融到資金,融資利率一般都較高;另一方面,小額貸款公司納稅參照一般工商企業(yè),繳納5%左右的營(yíng)業(yè)稅及城鎮(zhèn)附加等附加稅,再加上25%的企業(yè)所得稅,與農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行3%的營(yíng)業(yè)稅率相比,小額貸款公司運(yùn)營(yíng)成本明顯偏高。

第三,上海平安銀行個(gè)人小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱,監(jiān)管有效性不足。目前小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控水平較低,而且不像商業(yè)銀行有最后貸款人作為保障機(jī)制,一旦出現(xiàn)壞賬,部分小額貸款公司可能會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)困難。在實(shí)際監(jiān)管中,存在重批輕管現(xiàn)象,缺乏規(guī)范的信息收集、反饋和披露機(jī)制。由于監(jiān)管有效性不足,部分小額貸款公司違規(guī)放貸甚至從事高利貸業(yè)務(wù)。

上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,可以突破融資渠道狹窄、業(yè)務(wù)規(guī)模受限等諸多掣肘,溫州金融改革有望給小額貸款公司發(fā)起村鎮(zhèn)銀行開(kāi)一個(gè)口子。但小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行只是小部分小額貸款公司的出路,并非解決其可持續(xù)發(fā)展的主要途徑,也非當(dāng)初發(fā)展小額貸款公司的應(yīng)有之義。

上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司雖然主業(yè)從事貸款業(yè)務(wù),但其不能吸收公眾存款的特性決定其并非銀行,如果發(fā)生破產(chǎn)其風(fēng)險(xiǎn)主要由股東來(lái)承擔(dān),不會(huì)擴(kuò)散到廣大的存款人。另一方面,小額貸款公司的貸款利率較高,貸款業(yè)務(wù)更為靈活快速,與村鎮(zhèn)銀行相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,不論是對(duì)于小額貸款公司還是整個(gè)金融體系的發(fā)展并非一件好事。

未來(lái)上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展和壯大,主要還是依靠挖掘自身優(yōu)勢(shì),與銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然,這需要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際,逐步放松對(duì)小貸公司在融資渠道、融資比例、貸款利率等多方面的限制,減輕稅負(fù),完善制度,提高監(jiān)管效率。

 

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