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最近，保險(xiǎn)圈最大的新聞，莫過于預(yù)定利率可能要降低了，根據(jù)財(cái)聯(lián)社8月2日發(fā)消息稱，據(jù)行業(yè)人士向記者透露，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率將迎來(lái)再度下調(diào)。其中，傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率或?qū)?/span>3%下調(diào)至2.5%，調(diào)整的周期為1個(gè)月。
投資型產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)的保證利率上限或調(diào)整為2%，萬(wàn)能險(xiǎn)調(diào)整至1.75%，調(diào)整期為2個(gè)月。
這個(gè)消息關(guān)系到每個(gè)普通人的切身利益，因?yàn)槲覀兊纳铍x不開保險(xiǎn)，但是很多小伙伴不清楚，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是指什么？預(yù)定利率下調(diào)之后會(huì)有什么影響？那么今天，小開就來(lái)詳細(xì)跟大家說(shuō)一說(shuō)。
預(yù)定利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保費(fèi)時(shí)，預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率，說(shuō)白了，就是保險(xiǎn)公司因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式給客戶的回報(bào)率。
保險(xiǎn)預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接掛鉤。在其它假設(shè)條件（保障責(zé)任、保障期限、附加服務(wù)等等）不變的前提下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費(fèi)就會(huì)越少，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。
而每個(gè)人，其實(shí)都需要商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，這也是為什么說(shuō)，保險(xiǎn)的預(yù)定利率跟每個(gè)人都息息相關(guān)的原因。
1、保險(xiǎn)公司的投資收益越來(lái)越少了
預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司給自己預(yù)設(shè)的投資回報(bào)率，一旦實(shí)際投資回報(bào)率達(dá)不到這個(gè)預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就有可能虧損。而從目前的投資形式來(lái)看，保險(xiǎn)公司壓力確實(shí)太大。
2、防止利差損風(fēng)險(xiǎn)
預(yù)定利率對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，肯定是越高越好。
但對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，過高的預(yù)定利率很可能傷到自己。比如保險(xiǎn)公司定了3%預(yù)定利率，但實(shí)際投資回報(bào)率只有2.5%，那保險(xiǎn)公司就要自行承擔(dān)0.5%的虧損，這部分虧損就叫做“利差損”。
（1）保障型產(chǎn)品保費(fèi)提高
保障型產(chǎn)品大多都是長(zhǎng)期產(chǎn)品，需要繳費(fèi)二十年或者三十年，保障到70周歲或者一輩子。
年齡越大，出險(xiǎn)概率就越大，所以保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要計(jì)算保障成本，以保證未來(lái)有足夠的資金用來(lái)賠付，這里就與預(yù)定利率掛鉤了。
所以說(shuō)，當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)了，保費(fèi)就會(huì)跟著上漲，被保人年齡越小受影響越大，保費(fèi)漲幅就越高。
（2）儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品收益減少
目前最火的的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要數(shù)增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)了，這兩類產(chǎn)品都是保終身的，活得越久，保單價(jià)值越高。
當(dāng)預(yù)定利率為3%時(shí)，長(zhǎng)期下來(lái)內(nèi)部收益率可以趨近于年復(fù)利3%；一旦下調(diào)到2.5%，那內(nèi)部收益率就只能接近年復(fù)利2.5%。
所以，預(yù)定利率下調(diào)，最直接的影響就是收益下降
建議在預(yù)定利率下調(diào)之前，配置好所需要的保障型產(chǎn)品及部分商業(yè)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)。
鎖定長(zhǎng)期利率：保額按固定利率逐年遞增，不受市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響?，F(xiàn)價(jià)隨著時(shí)間推移越來(lái)越高。目前預(yù)定利率3%，收益較為可觀。
收益明確、安全穩(wěn)定：收益白紙黑字寫在保單上，保單受法律保護(hù)，保證兌付。
建議大家手里有些閑錢，計(jì)劃 5~20 年后才用的，可以放在能長(zhǎng)期鎖利的地方。
? 沒明確用處，推薦增額終身壽，支取相對(duì)靈活
? 有養(yǎng)老需求，推薦養(yǎng)老年金險(xiǎn)，后期收益更高。
現(xiàn)在市面上好的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)不斷在收緊，調(diào)整期只有1-2個(gè)月，一些高收益的產(chǎn)品將陸續(xù)下架，要不要趕上這趟末班車，得考慮一下了。如果大家想了解，可以找我@開心保。
預(yù)定利率下調(diào)，影響最大的就是產(chǎn)品收益。
交同樣的保費(fèi)，利率0.25%的差別，實(shí)際復(fù)利下來(lái)，要相差很多。
如果我們上車3.0%增額壽，多出的這些錢你以后拿著去旅游、養(yǎng)老，不香嗎？
所以利率下行窗口期到來(lái)，現(xiàn)在復(fù)利3.0%的產(chǎn)品估計(jì)就是未來(lái)的天花板了。
如果近期想要買增額終身壽險(xiǎn)的朋友，建議剩下的半個(gè)月可以考慮上車，提前鎖定長(zhǎng)期收益
這里有幾款當(dāng)前市場(chǎng)上收益比較不錯(cuò)的產(chǎn)品，供大家參考：
? 海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)；
? 富德生命大富翁3.0年金保險(xiǎn)；
? 中荷金生歲享養(yǎng)老年金險(xiǎn)；
? 富德生命鑫禧年年尊享版養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。
如果你有相中的產(chǎn)品，想要測(cè)算收益，可以@小開，我們的規(guī)劃師會(huì)一對(duì)一為您服務(wù)
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