前幾天,國有六大行下調存款利率后,很多人跑過來問保險的利率會不會下調?
說句實話,這個事誰也說不準!
這段時間,關于3.0%預定利率下調的風聲,相信大家也都有所耳聞。
只能說,受存款、國債等低風險產(chǎn)品利率繼續(xù)下行所影響,壽險產(chǎn)品預定利率下調成大概率事件。
那么,預定利率是什么?為什么要下調?如果預定利率下調,和我們又有什么關系?
一、預定利率是什么?
預定利率是保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時會用到的工具。
這么說吧,保險公司前期收取投保人一筆保費,拿去投資,多年后返還一筆保險金給投保人。也就是說,相當于投保人借錢給保險公司投資,保險公司將來把本金和部分投資收益返還給投保人。
那么到期該返還多少錢呢?
這個時候保險公司會根據(jù)投資預期,設定一個預定利率,按照預定利率來返還給投保人,相當于“投資回報率”。
預定利率的高低和我們的收益直接相關。比如50年后要獲得100萬的確定額度資金,收益率越高,所需的初始資金越少、反之收益率越低則初始資金也會越多。
1、保險公司的投資收益越來越少了
預定利率是保險公司給自己預設的投資回報率,一旦實際投資回報率達不到這個預期標準,保險公司就有可能虧損。而從目前的投資形式來看,保險公司壓力確實太大。
2、防止利差損風險
預定利率對于客戶來說,肯定是越高越好。
但對保險公司來說,過高的預定利率很可能傷到自己。比如保險公司定了3%預定利率,但實際投資回報率只有2.5%,那保險公司就要自行承擔0.5%的虧損,這部分虧損就叫做“利差損”。
三、預定利率下調和我們有什么關系?
先來聲明一下,預定利率的調整,并不會影響已經(jīng)投保了的保單,它只會對之后投保的產(chǎn)品有影響。
另外,像一年期的保障型產(chǎn)品,由于定價時不考慮預定利率,也基本不受影響,比如一年期醫(yī)療險、一年期意外險、以及一年期保證續(xù)保產(chǎn)品。
而像長期險,比如重疾險、定期壽險這些保障型保險可能面臨漲價,增額終身壽險和養(yǎng)老年金險這些儲蓄型保險的保單利益可能會減少。
(1)保障型產(chǎn)品保費提高
保障型產(chǎn)品大多都是長期產(chǎn)品,需要繳費二十年或者三十年,保障到70周歲或者一輩子。
年齡越大,出險概率就越大,所以保險公司在給產(chǎn)品定價時要計算保障成本,以保證未來有足夠的資金用來賠付,這里就與預定利率掛鉤了。
所以說,當預定利率下調了,保費就會跟著上漲,被保人年齡越小受影響越大,保費漲幅就越高。
(2)儲蓄型產(chǎn)品收益減少
目前最火的的儲蓄險要數(shù)增額終身壽險和養(yǎng)老年金險了,這兩類產(chǎn)品都是保終身的,活得越久,保單價值越高。
當預定利率為3%時,長期下來內部收益率可以趨近于年復利3%;一旦下調到2.5%,那內部收益率就只能接近年復利2.5%。
所以,預定利率下調,最直接的影響就是收益下降,我們來算筆賬就知道了。
同樣投入100萬本金,看下預定利率分別為3.0%和2.5%的收益差別有多少:
10年的相差6.4萬元;
20年的相差16.7萬元;
30年相差32.9萬;
時間越長,差距越明顯。
如果投入資金體量比較大的客戶,那收益差距就更大。所以說千萬別小看這0.5%的利差,在時間的加持下,收益差距可不是一星半點!
四、最后
目前市面上的低風險資產(chǎn),主要有國債、銀行存款、固收類增額。受利率下行影響,國債、銀行存款的利率基本都在3.0%以下,而且國債實在是太難搶了!
相比之下,理財型保險就很香了,3.0%的預定利率,雖然前期收益較低,但在中后期的表現(xiàn)卻非??捎^,而且這類產(chǎn)品的收益是寫進合同的,收益和現(xiàn)金價值都是確定的,不用受后期利率下調的影響。
如果有配置需求,建議抓住這次機會,當然還是需要根據(jù)自身實際情況和家庭財務規(guī)劃來做決定,選擇適合的產(chǎn)品,切不可盲目跟風。
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