定義：

保險(xiǎn)理賠，是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時(shí)，或保單約定的其它保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作。

　　保險(xiǎn)理賠的方式：

保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。
　　賠償與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。
 　　而人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因人的生命和身體是不能用金錢(qián)衡量的，所以，人身保險(xiǎn)出險(xiǎn)而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢(qián)衡量的。故在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司只能在保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。即人身保險(xiǎn)是以給付的方式支付保險(xiǎn)金的。

　　保險(xiǎn)理賠程序

1、 立案查勘

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解損失情況及原因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、 審核證明和資料

保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、 核定保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、 履行賠付義務(wù)

保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　　保險(xiǎn)理賠的原則：

1、 重合同，守信用。保險(xiǎn)合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)，因此，保險(xiǎn)公司必須重合同、守信用，正確維護(hù)保戶的權(quán)益。
2、堅(jiān)持實(shí)事求是。在處理賠案過(guò)程中，要實(shí)事求是地進(jìn)行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險(xiǎn)責(zé)任、給付標(biāo)準(zhǔn)、給付金額。
3、主動(dòng)，迅速，準(zhǔn)確，合理。要讓保戶感覺(jué)到保得放心，賠得心服。

　　保險(xiǎn)理賠的時(shí)效：

保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過(guò)時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效  保險(xiǎn)理賠一般為 5 年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為 2 年。

索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請(qǐng)求。
 　　保戶提出索賠后，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。保險(xiǎn)人理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過(guò)30日，除非合同另有約定。而在達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司要履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。此外，核定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　異地理賠重點(diǎn)：

異地理賠要即時(shí)報(bào)案。

車(chē)主在外地出險(xiǎn)，必須第一時(shí)間報(bào)警，同時(shí)撥打所投保險(xiǎn)公司的全國(guó)服務(wù)熱線備案，憑交警現(xiàn)場(chǎng)勘查后開(kāi)出的事故單及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的現(xiàn)場(chǎng)的勘查結(jié)果，即可獲得相應(yīng)的賠償。“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司幾乎在全國(guó)都有網(wǎng)點(diǎn)，只要打全國(guó)服務(wù)熱線，說(shuō)明在哪里出事故，立刻就會(huì)安排查勘人員過(guò)去查勘進(jìn)行定損，和本地出險(xiǎn)差別不大，程序很簡(jiǎn)單。”

而異地出險(xiǎn)定損有兩種方式：一種是就地定損，另一種回保單所在地定損。“在車(chē)子損傷不影響行駛的情況下，車(chē)主也可以選擇回本地定損。如果車(chē)主將車(chē)從外地拖回本地修，其拖車(chē)費(fèi)用必須車(chē)主自費(fèi)。

如果車(chē)主在外地與其他車(chē)輛出現(xiàn)一些小的刮刮蹭蹭，如果雙方都有責(zé)任，且均愿意私下解決，那么車(chē)主可以與對(duì)方協(xié)商好，不必報(bào)案。“如果車(chē)主一年沒(méi)有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)可以享受接近六七折的優(yōu)惠，而如果車(chē)主這年出險(xiǎn)超過(guò)兩次的話，下一年將不能享受打折，享受折扣可以省下一千多塊，而小小的刮花，保險(xiǎn)公司賠給車(chē)主噴一幅漆只要兩三百塊錢(qián)，這樣算下來(lái)，其實(shí)車(chē)主反倒虧了近一千塊，因小失大了。”

總之，如果在外地出險(xiǎn)，車(chē)主必須謹(jǐn)記：第一時(shí)間報(bào)警報(bào)保險(xiǎn)公司，有了備案后，理賠將比較有保障。

　　保險(xiǎn)索賠與保險(xiǎn)理賠的區(qū)別：

保險(xiǎn)理賠，是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時(shí)，或保單約定的其它保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作。
索賠是理賠的一個(gè)步驟，索賠就是你提交手續(xù)申請(qǐng)賠款，理賠就要從一開(kāi)始算起了，比較繁瑣。

保險(xiǎn)索賠保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式
保險(xiǎn)金額的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)金額＝CIF貨價(jià)×(1十加成率) 例如，CIF貨價(jià)為105美元，加成率10％時(shí)：

保險(xiǎn)金額＝105×(1十10％)＝115.5(美元)

以CIF貨價(jià)作為保險(xiǎn)金額的計(jì)算基礎(chǔ)，這表明不僅貨物本身，而且連運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)也作為保險(xiǎn)標(biāo)的一起加成投保。因此，如果對(duì)外報(bào)價(jià)為CFR，而對(duì)方要求改報(bào)CIF，或者在CFR合同項(xiàng)下，賣(mài)方代買(mǎi)方辦理投保，都不能以CFR價(jià)格為基礎(chǔ)直接加保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，而應(yīng)先把CFR轉(zhuǎn)化為CIF價(jià)格再加成計(jì)算保險(xiǎn)金額。

投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是以投保貨物的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來(lái)的，其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率。一般外貿(mào)信用證都要求按CIF價(jià)格加成以后投保，則上式可改為：

保險(xiǎn)費(fèi)=CIF貨價(jià)*（1+保險(xiǎn)加成率）*保險(xiǎn)費(fèi)率。

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)費(fèi)率并不是絕對(duì)的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，實(shí)際費(fèi)率也在經(jīng)常變化。至于根據(jù)投保人的情況，承保數(shù)量的多少，給予不同的折扣則更是習(xí)慣作法。另外，在大多數(shù)國(guó)家，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或代理人辦理的，保險(xiǎn)人需支付一定的傭金或代理費(fèi)，也是保險(xiǎn)人實(shí)際確定費(fèi)率時(shí)考慮的因素。所以，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保費(fèi)的確定，要以保險(xiǎn)公司的最后計(jì)算為準(zhǔn)。