定義

退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人向被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　主要種類(lèi)

退?？煞譃楠q豫期退保、正常退保。 

1、 猶豫期退保

猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險(xiǎn)公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險(xiǎn)公司會(huì)扣除工本費(fèi)后退還全部保費(fèi)。

2、 正常退保

超過(guò)猶豫期的退保視為正常退保。通常領(lǐng)取過(guò)保險(xiǎn)金的保單，不得申請(qǐng)退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過(guò)一定年度后，投保人可以提出解約申請(qǐng)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)自接到申請(qǐng)之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。保單現(xiàn)金價(jià)值是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　辦理退保要注意以下幾點(diǎn)

1、 申請(qǐng)退保的資格人為投保人。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理退保，須取得投保人書(shū)面同  提醒退保?!意，并由投保人明確表示退保金由誰(shuí)領(lǐng)取。

2、 投保人申請(qǐng)退保，合同生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司收到退保申請(qǐng)后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。

3、 退保人在辦理退保時(shí)要提供以下文件:

(1)投保人的申請(qǐng)書(shū)，被保險(xiǎn)人要求退保的，應(yīng)當(dāng)提供投保人書(shū)面同意的退保申請(qǐng)書(shū)；

(2)有效力的保險(xiǎn)合同及最后一次繳費(fèi)憑證；

(3)投保人的身份證明；

(4)委托他人辦理的，應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書(shū)、委托人的身份證。

為了維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益，在下列條件下，投保人或被保險(xiǎn)人不能辦理退保手續(xù):

(1)已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；

(2)已到生存領(lǐng)取期的保單（投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險(xiǎn)人的利益）。

　　保險(xiǎn)退保注意事項(xiàng)

1、 用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期

保險(xiǎn)公司對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有60天的寬限交費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi)，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單。要注意的是申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)有所改變，如保費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定。

2、 向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款

在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可向保險(xiǎn)公司提出辦理保單質(zhì)押貸。保險(xiǎn)公司會(huì)按保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例給投保人一筆短期資金。通常情況下，分紅類(lèi)保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90％，兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70％左右。

3、 利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款

有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

4、 可采用減額付清方式

投保人向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng)，并且連同保單一起交給保險(xiǎn)公司即可。減額繳清要在續(xù)期保費(fèi)寬限期期滿之前，即繳費(fèi)日后的兩個(gè)月內(nèi)完成；并且減額后的保額不能低于保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低承保金額。此外，減額繳清后不能再恢復(fù)原契約，保險(xiǎn)金額將降低。

5、 將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

　　退保對(duì)三方的影響

　　首先從客戶損失計(jì)約有：

１、 解約退保后，你拿回的錢(qián)肯定比所繳的保費(fèi)少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄有本質(zhì)區(qū)別，儲(chǔ)蓄是本金加利息功能，保險(xiǎn)則是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以小搏大，無(wú)本金概念；

２、 解約退保后失去了原有的保障，生命風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)如定時(shí)炸彈，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)地不存在。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，大約有１５％的客戶解約退保后發(fā)生保險(xiǎn)事故。而此時(shí)已經(jīng)喪失獲得理賠的權(quán)利，為自己輕率行為而付出了昂貴的代價(jià)；

３、 日后投保新保單要支付簽單費(fèi)用；

４、 投保新保單，因銀行降息、保費(fèi)調(diào)整，日后投保新保單不僅要付現(xiàn)有的費(fèi)率，年齡增大保費(fèi)也提高；

５、 新購(gòu)險(xiǎn)種，若身體狀況不佳，保險(xiǎn)公司會(huì)要求你重新體檢，若體檢通不過(guò)，輕者加費(fèi)承保，重者拒保；隨著年齡的上升，投保健康險(xiǎn)的客戶會(huì)受到越來(lái)越嚴(yán)格的限制。體檢難，核保難，理賠更難。損失最大的是客戶。

　　其次是保險(xiǎn)公司的損失：

１、 因解約率、利率及死亡率等因素，早期投資費(fèi)用無(wú)法攤回，全靠續(xù)期年度的費(fèi)用；

２、 無(wú)法積累有效良質(zhì)保單，促使有效保單群的弱體化，這對(duì)壽險(xiǎn)公司殺傷力很大；

３、 會(huì)造成投資組合的變動(dòng)；

４、 影響社會(huì)形象及增加管理服務(wù)成本。

　　再次是業(yè)務(wù)員的損失：

１、 影響工資或傭金收入及續(xù)期保費(fèi)的收入；

２、 減少繼續(xù)為客戶服務(wù)的機(jī)會(huì)；

３、 無(wú)形中為業(yè)務(wù)員今后展業(yè)增加困擾；

４、 心態(tài)失衡，影響工作熱情。

５、 前期傭金收入所交所得稅無(wú)法退還。但傭金必須交還給保險(xiǎn)公司。

可見(jiàn)退保對(duì)三方均有損失，尤其是客戶損失最大，所以一定要三思而行。

　　退保中現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能：

一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能，兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，像人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司出于精算和公司贏利性方面的考慮，一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險(xiǎn)種之后進(jìn)行投保，所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢(qián)需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無(wú)法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。

周先生1999年投保了一款某壽險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元，保障期限20年的期繳型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響，他一時(shí)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。

如果周先生投保時(shí)約定了自動(dòng)墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定，但期間保障額度仍為40萬(wàn)元不會(huì)改變。