開心保保險網(wǎng)

今年以來，退保依然是令保險業(yè)頭疼的大問題。特別是分紅險等投資型險種，很容易成為雞肋保單，讓人難以取舍。實際上，對于雞肋保單，并非只有退保一種方法可以解決，開心保教您幾個小竅門，可以減少退保造成的損失，化腐朽為神奇。

隨著保險年度的增加，保單的現(xiàn)金價值會逐年增多，但投保人還是要承擔一定程度的退保損失。所以很多投保人在退保時感覺吃虧了，甚至與保險公司鬧起了糾紛。

保險專家提醒投保人，尤其是長期壽險保單的持有者，輕易不要退保，如果是因為確實無力繼續(xù)負擔保費或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。

一是利用寬限交費期推遲交費。

對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。

這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動墊交保險費條款。

有些長期壽險產(chǎn)品設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。

三是通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計劃。

目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

四是縮短保險期限。

保險專家提醒，這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種，不過在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項保障。

其實，雞肋保單并不是只有退保一種方法，靈活變通的解決方式有很多，業(yè)內(nèi)專家認為，對于那種不符合家庭實際需求，但退保又會使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟因素，建議投保人長期持有保單，可以通過其他方法處理雞肋保單。

　　分紅險：解決問題方式可多樣

分紅險本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%~2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

但是因為近兩年資本市場不盡如人意，分紅險產(chǎn)品在預(yù)定利率之后的浮動分紅收益部分，普遍下滑較多。以前，分紅險的年化收益率通常能到4%~5%，市場好時總收益甚至更高。但近兩年來，大多只能達到3%~4.5%的水準，甚至不及其它儲蓄替代性質(zhì)的理財產(chǎn)品，為此，分紅險的退保潮也比較嚴重。

由于分紅險若在前五年退保，退保損失相當大，特別是前三年退保分攤的管理成本相當高，投保人實際可以拿回的現(xiàn)金價值甚至不及原投入保費的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請退保，此時保單的現(xiàn)金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。

如果分紅險的投保人 只是暫時出現(xiàn)財務(wù)上的困難，從而無力繳納保費，但還是想要保險的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟危機，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務(wù)問題解決后補繳保費然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。

特別需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年，超過這個期限則即便愿意補繳保費也不能恢復(fù)保障功能。這種方式可以解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責理賠；而且復(fù)效并不是保險公司無條件地重新接受你，重新保障你，保險公司對被保險人狀況需要進行重新審核，如果遇到被保險人身體狀況變差等情況復(fù)效申請有可能通不過。這就需要投保人冒一定風險。

為緩解短期的財務(wù)危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說，對于分期繳納保費的保單，如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價值，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊付應(yīng)繳保費，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點是，如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機，同時保險合同的效力仍然尚存，保單“斷供”期間出險的，依然可以得到保險公司理賠。缺點是由于使用了保單現(xiàn)金價值，如果在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。

如果預(yù)期財務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時間較長，上述兩種方式就不適用了，此時，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費分攤到未來的繳費期限，使保險合同順利期滿。這樣一來，投保人或能領(lǐng)取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

這一方式的具體操作辦法是，在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳的保費分攤到所有繳費期限，每一期繳納的保費必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人享受的保額必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應(yīng)減少，這也就是“減額”的意思，可能在出險后不能達到理想的賠付金額。

同樣適用于長期財務(wù)困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險。這一辦法下，不再需要繳納保費，此后死亡保險金額不會變化，但其他保險利益比如生存金的領(lǐng)取等會發(fā)生變化，保障期間的長短視乎當時的現(xiàn)金價值多少折算而成，最長可以到原保單期滿。

如果你是購買了費率較高的分紅型養(yǎng)老險、兩全保險或終身壽險，那么還有一個很好的辦法，就是依靠原有各類儲蓄型保險內(nèi)積累的現(xiàn)金價值，將其轉(zhuǎn)換為定期型的、費率較低的險種，比如定期壽險。

　　投連險：不妨轉(zhuǎn)換風格不同的賬戶

作為與資本市場關(guān)聯(lián)度較高的投連險產(chǎn)品，投資市場不好時，投連險中投資風格比較激進的、偏股型的賬戶表現(xiàn)肯定也不會太如人意。

在這樣的情況下，投保人其實可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。大部分保險公司為投保投連險的客戶提供每年數(shù)次甚至不限次數(shù)的賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)。

如果看好股市走勢，可選擇激進型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成偏債型、平衡型甚至貨幣型的賬戶。當然，這需要投保人對市場具備一定的眼光。投連險賬戶轉(zhuǎn)換，一般可致電險企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，部分機構(gòu)也提供直接在網(wǎng)上操作的服務(wù)功能。

　　萬能險：躉繳退保損失較小

萬能險也分為保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。比如，初始費用率為5%的萬能險，以1萬元保費投入后，會扣除500元后，隨后9500元放入萬能險的個人賬戶。

一般分期繳納保費的萬能險的初始費用扣除比例都會逐年下降，比如第一年為50%的手續(xù)費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費，從這一角度考慮，在滿五年后退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉繳，一般只需交5%左右的管理費。

同時，若考慮到結(jié)算利率，萬能險在運作5~7年后，基本已經(jīng)可以與投保人實際投入持平。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，萬能險必須有最低保本承諾結(jié)算利率，目前我國大部分萬能險產(chǎn)品的實際結(jié)算利率在年化3.5%~5%。