開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

現(xiàn)在越來越多的人以為在銀行購買保險(xiǎn)很有保障，就購買了銀行保險(xiǎn)，同時(shí)銀行保險(xiǎn)也打出了響亮口號——“保障＋收益＋分紅”，這也吸引了不少并不了解保險(xiǎn)的人，他們把它當(dāng)成“儲(chǔ)蓄外帶保險(xiǎn)”產(chǎn)品加以投資。但是銀行保險(xiǎn)是把雙刃劍，投資者要格外小心。

　　購買銀行保險(xiǎn)的好處：

意外理財(cái)服務(wù)

銀行可以為客戶提供更豐富的產(chǎn)品，可以滿足不同客戶的理財(cái)需求?？蛻舾鶕?jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以在銀行選擇更多不同的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合。

一些外資保險(xiǎn)公司會(huì)選擇一些銀行的理財(cái)中心、財(cái)富管理中心、零售銀行部或者私人銀行業(yè)務(wù)部門等，進(jìn)行低柜業(yè)務(wù)（即高端客戶理財(cái)服務(wù)）合作。比如，除了強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益外，還會(huì)引入保障、健康、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老與教育產(chǎn)品等五大理財(cái)計(jì)劃；同時(shí)，結(jié)合“整理財(cái)務(wù)，規(guī)劃人生”的理念，為客戶量身訂做符合客戶需求的理財(cái)方案。

在銀行低柜業(yè)務(wù)合作上，優(yōu)秀保險(xiǎn)公司往往會(huì)為銀行相關(guān)人員提供更多的培訓(xùn)及銷售管理的方案，幫助銀行合作伙伴建立并打造一批優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍與銷售管理團(tuán)隊(duì)，可以為消費(fèi)者提供更多的附加理財(cái)服務(wù)。

手續(xù)簡便

客戶在到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、交費(fèi)等事項(xiàng)的同時(shí)，就可以順便了解投連等保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，充分節(jié)省客戶的時(shí)間。銀行保險(xiǎn)的購買手續(xù)也相對簡便。另外，銀行與保險(xiǎn)公司也可以針對共同的忠誠客戶及長期客戶，聯(lián)合提供更優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

不易被誤導(dǎo)

一般保險(xiǎn)公司在推出銀保渠道投連險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，特別注重產(chǎn)品的理解度要簡單，不易誤導(dǎo)消費(fèi)者。尤其是外資公司，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，就可以直接借鑒西方成熟的市場經(jīng)驗(yàn)，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)盡量簡單，“產(chǎn)品越復(fù)雜，越會(huì)增加誤導(dǎo)的可能性”。尤其針對投連險(xiǎn)產(chǎn)品，負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司往往將各賬戶對不同工具的投資比例、賬戶管理費(fèi)用等均標(biāo)注得非常清楚，為日后在銀行柜臺(tái)銷售提供方便。

但是理財(cái)專家提醒投資者購買銀保產(chǎn)品也要理性，買銀行保險(xiǎn)勿忘保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障，莫以為在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。聽介紹說某產(chǎn)品比銀行定期儲(chǔ)蓄利率高就買下，事后發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品于是又要退保，結(jié)果可能損失一部分本金。也莫認(rèn)為保底收益＋紅利必定大于銀行同期利率，實(shí)際上分紅是不確定的，其結(jié)果往往不像投資者購買時(shí)想象的那樣“高額”。

在投連險(xiǎn)的帶動(dòng)下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也不甘寂寞，把一些純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也都搭上了銀保的順風(fēng)車，投資型家財(cái)險(xiǎn)、投資型意外險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，打出收益率與銀行利率聯(lián)動(dòng)牌，允諾收益高于同期銀行存款或者國債幾個(gè)點(diǎn)。

這些銀保雖然冠以保險(xiǎn)的名義，但實(shí)際上就是理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司銷售這類產(chǎn)品時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)投資團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性、對投資風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和收益率高等，以此吸引投資者，特別是高端投資者的目光。對于保險(xiǎn)的保障功能，要么不提，要么一筆帶過。

上述保險(xiǎn)絕大部分“保費(fèi)”被用于投資，很少的一部分用來提供保障，如中意人壽的“創(chuàng)利理財(cái)”投連險(xiǎn)，若繳費(fèi)10萬元，每年僅有5到6元用于風(fēng)險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)保障的保額也只有1萬元，其余的則進(jìn)入資金運(yùn)用市場，保險(xiǎn)的保障使命幾乎被抹去；有的干脆采取贈(zèng)送保險(xiǎn)的形式，如中德安聯(lián)的投連險(xiǎn)。投資型家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是如此，用于保障的保費(fèi)很少。有的保險(xiǎn)干脆跟在銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品后面，成為贈(zèng)送品，如陽光財(cái)險(xiǎn)和光大銀行推出的“同福一號”理財(cái)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)只是贈(zèng)品，更加讓保障功能顯得微不足道。

因此，投資與保障很難兼顧。盡管保險(xiǎn)公司在主推銀保產(chǎn)品時(shí)會(huì)說投資與保障兼顧，但在不太理性的投資理念的推動(dòng)下，實(shí)際上很難兼顧。目前的銷售渠道決定了銀保產(chǎn)品的保障只能簡單化。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司希望銀保能沖擊保費(fèi)規(guī)模，銀行希望借助業(yè)務(wù)量增加手續(xù)費(fèi)，不想也不愿意花太多的人力去向投資者解釋較復(fù)雜的保險(xiǎn)條款。銀保在保障上都是盡量簡單，而且標(biāo)準(zhǔn)化。