商業(yè)年金保險簡稱“年金險”,投保人按月繳納保費,被保人按照約定金額和方式給付保險金,通常按年給付,故稱為年金保險。面對通貨膨脹給帶來的危機感,面對未來不確定的現(xiàn)金流,年金保險能幫助用戶解決這兩個問題。那么年金保險如何選擇?想找到這個答案,首先要清楚商業(yè)年金保險的特點、分類等常識。
商業(yè)年金保險按照用途可以用做養(yǎng)老金,教育金,創(chuàng)業(yè)金,婚嫁金等,有以下三個特點:
1.先繳費后領(lǐng)取:繳費方式、保險期限、領(lǐng)取金額、領(lǐng)取方式均寫明于合同內(nèi);
2.資金安全可靠:保險業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格,任何保險合同的履行都有法律和監(jiān)管機構(gòu)的資金保障,這是年金保險和其它金融理財工具的根本區(qū)別。
3.生存給付:以被保人生存為給付條件,生存越久領(lǐng)取越久(尤其是養(yǎng)老年金險)。
對于年金保險的分類,為了便于理解一般會按照用途分為教育年金、養(yǎng)老年金和其它年金,然而并不僅有這幾個類別,下面小助手為您整理:
1.按照用途:
教育年金:用于孩子高中、大學(xué)甚至深造期間的學(xué)費等,通常是0-12歲左右投保,18-25歲左右領(lǐng)?。?
養(yǎng)老年金:用于退休或約定年齡的養(yǎng)老生活費,通常退休之前投保,越早投保收益越好。
2.按照繳費方式:
躉交年金:一次性繳費;
期繳年金:一般可分為3/5/10/15/20年。
3.按照領(lǐng)取期限:分為終身年金和定期年金。
想要給自己或父母買商業(yè)養(yǎng)老年金,要注意以下三個方面:
1.定位,養(yǎng)老年金看重領(lǐng)取金額以求保障晚年生活質(zhì)量,至于身故金和傳承方面可以少做考慮,選擇時側(cè)重用最低的繳費金額換取更高年金額度。
2.領(lǐng)取年齡的選擇:根據(jù)自身的需要,一般來講領(lǐng)取年齡可以選擇55歲、60歲、65歲甚至70周歲,晚領(lǐng)取收益高,早領(lǐng)取早收益,各有優(yōu)勢。
3.選擇帶有保證領(lǐng)取條款的產(chǎn)品:多數(shù)養(yǎng)老年金產(chǎn)品會設(shè)置保證領(lǐng)取條款20年、25年或者30年,意思就是達到領(lǐng)取年齡后,即使被保人身故了,也會將剩余的保證領(lǐng)取而未領(lǐng)取的部分給受益人。
給孩子買的商業(yè)年金保險主要是教育年金,如上面推薦的渤海人壽i寶貝教育年金保險,選擇時候要注意這幾個竅門:
1.應(yīng)遵循“先家長后孩子”的原則;
2.應(yīng)注意是否包含保費豁免功能;
3.注意產(chǎn)品的收益中,生存保險金、滿期保險金和身故保險金的區(qū)別。
每種商業(yè)年金保險都有各自的優(yōu)缺點,因此在投保時一定要充分考慮自己的實際需求和經(jīng)濟預(yù)算。推薦兩款不錯的年金險:
1.養(yǎng)老年金:大家鑫享如意養(yǎng)老年金
終身領(lǐng)取,投保寬松:鑫享如意年金險的起領(lǐng)年齡可自由選擇,投保寬松,65歲也可買,最晚70歲開始領(lǐng)取,而且保障終身領(lǐng)取,活到老領(lǐng)到老。
保證領(lǐng)取25年,年金每年增長:30歲投保,繳費10年,年繳1萬,60歲起領(lǐng),72歲就能回本;鑫享如意年金險持續(xù)復(fù)利增長,存的越早領(lǐng)的越多,穩(wěn)坐業(yè)內(nèi)第一梯隊產(chǎn)品行列??偟膩碚f,鑫享如意養(yǎng)老年金險,尤其適合收入穩(wěn)定的工薪階層投保。
2.教育年金:渤海人壽i寶貝教育年金保險
渤海人壽i寶貝教育年金保險具有靈活加保和穩(wěn)定增值的雙重特點。首期100元起(且為整數(shù))即可投保生成保單,后續(xù)可制訂加保計劃或完全靈活加保(單筆100元起且為整數(shù))。在被保險人年滿18、19、20、21周歲后的首個保單周年日給付保單基本保額的9%作為生存保險金;合同基本保額的64%作為滿期保險金在合同期屆滿時渤海人壽一次性給付。保險期間內(nèi),被保險人還會享有“身故保障”,如被保人不幸身故,以所交保險費總額與保單現(xiàn)金價值的較大者給付身故保險金。
舉個例子:
李先生在兒子出生滿月之后,花10000元給兒子投保了i寶貝教育年金,此后每年給愛子加保10000元,直到愛子11歲。李先生累計為兒子交納保費12萬元,則在兒子滿21周歲后累計可以獲得214725.43元的保險金。
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