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意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi),因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾,保險(xiǎn)公司給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
農(nóng)民工人身意外傷害保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一種,是一種商業(yè)行為,它與屬于政府行為的工傷保險(xiǎn)在實(shí)施目的、方式、基金來源以及保險(xiǎn)金額確定和給付等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。但是,它作為工傷保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充,二者又相互取長補(bǔ)短,在解決農(nóng)民工的工傷問題和維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益方面也發(fā)揮著舉足輕重的作用。
農(nóng)民工作為中國社會(huì)轉(zhuǎn)型期一個(gè)特殊的社會(huì)群體,是伴隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和城市化進(jìn)程的發(fā)展而出現(xiàn)的。他們的出現(xiàn)既解決了一些發(fā)達(dá)地區(qū)勞動(dòng)力不足的問題,也緩解了不發(fā)達(dá)地區(qū)大量剩余勞動(dòng)力的就業(yè)壓力,為城市的現(xiàn)代化建設(shè)做出了突出的貢獻(xiàn),成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力。
但是,由于各種條件的限制,農(nóng)民工往往做的是最差、最苦、最累的工作,他們多在建筑業(yè)、采礦業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)病多發(fā)的行業(yè)工作,缺乏必要的勞動(dòng)保護(hù),以及農(nóng)民工在勞資雙方中處于相對(duì)弱勢地位,更容易發(fā)生工傷事故和職業(yè)病,日益嚴(yán)重的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問題決定了我國應(yīng)該努力解決農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問題,建立和完善針對(duì)農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)制度。而農(nóng)民工人身意外傷害保險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的一個(gè)重要補(bǔ)充,在切實(shí)保障農(nóng)民工的人身權(quán)益上發(fā)揮著重要的作用,對(duì)促進(jìn)勞動(dòng)力市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)育,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定也意義重大。
首先,工傷保險(xiǎn)具有個(gè)人不繳費(fèi)的特點(diǎn),企業(yè)繳費(fèi)的比例也很低,工傷保險(xiǎn)基金的總額就相對(duì)較小,對(duì)于那些高事故發(fā)生率的建筑、工礦企業(yè)來講就“有利可圖”,因此他們也很愿意為職工繳納工傷保險(xiǎn)。
而那些低事故發(fā)生率的企業(yè)認(rèn)為自己出事的幾率很小,繳后也是為別人做貢獻(xiàn),就會(huì)想方設(shè)法少繳或不繳保費(fèi),以及由于國家執(zhí)法監(jiān)督力度不夠,社會(huì)上還存在著大量的非法用工單位,就建筑行業(yè)來講,其中相當(dāng)多的農(nóng)民工是被非法的包工隊(duì)所雇用,根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定,一旦發(fā)生事故由勞動(dòng)保障行政部門進(jìn)行工傷認(rèn)定,工傷認(rèn)定是受害人能否享受工傷待遇的關(guān)鍵,但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業(yè)。對(duì)于一部分維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)民工來講,一旦發(fā)生了意外事故,他們就無處取得賠償,直接損害他們的切身利益,所以個(gè)人購買意外傷害保險(xiǎn)可以在特殊情況下緩解一時(shí)之急。
其次,工傷保險(xiǎn)的一次性賠償金難以滿足傷殘勞動(dòng)者康復(fù)費(fèi)用。由于工傷一次性補(bǔ)償金包括了工傷后的住院治療費(fèi)用,致使一部分民工拿到的賠償太低。根據(jù)工傷保險(xiǎn)一次性補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn),工傷級(jí)別較低的農(nóng)民工得到的工傷補(bǔ)償不過幾萬元甚至幾千元,而面對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用,這些錢根本不夠,很可能是這一次性賠償僅夠支付工傷保險(xiǎn)的住院治療費(fèi)用,而這使得農(nóng)民工以后的生活更加困難。究其原因,根本是現(xiàn)行的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的施行及體制有所欠缺。與商業(yè)性質(zhì)定額給付的意外傷害保險(xiǎn)相比較,很難滿足事故員工的保障需求。
再次,一些企業(yè)隱瞞工傷事故問題使得農(nóng)民工無法得到應(yīng)有的工傷賠償。在工傷保險(xiǎn)事故發(fā)生后,一些企業(yè)出于自身利益的考慮,并沒有按照條例辦事,卻將事故私下解決。因?yàn)楹芏嗟胤揭?guī)定,工傷事故發(fā)生較少的企業(yè)下一年可以酌情降低保險(xiǎn)費(fèi)率。此外,很多企業(yè)出于上級(jí)下達(dá)的安全生產(chǎn)指標(biāo)的限制,有工傷事故也不匯報(bào),許多問題私下解決,只支付不多的錢就可以了事,對(duì)于那些維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)民工來講,只要能拿到錢就行了,也不注重方式是否合法,賠償是否合理,而這樣做使農(nóng)民工無法得到應(yīng)有的工傷賠償。
因此,由于現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度在賠償方式、賠償數(shù)額和政府相關(guān)部門監(jiān)督保障等多方面存在缺陷,農(nóng)民工的切身利益不能得到最有效的保障和最大限度的實(shí)現(xiàn),需要以“政府引導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作、部門配合、群眾參與”的方式發(fā)展人身意外傷害保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合,多角度、全方位保障農(nóng)民工的合法利益。
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