近年來,隨著人們物質(zhì)生活水平的提高,私家車越來越常見了。馬路上行車日益增多,隨之而來的是車禍的屢見不鮮,車輛保險糾紛也日益增多。那么,機(jī)動車常見的保險糾紛主要有哪些呢?對于私家車主而言,如何盡量避免保險糾紛的產(chǎn)生呢?
一是車損險合同中的“無責(zé)不賠”和“按責(zé)賠付”問題。實踐中,車損險合同通常約定,保險公司依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對此保險公司解釋為:如果駕駛?cè)嗽谑鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任,則其車輛損失,只能向有責(zé)一方主張,不能向自己投保的保險公司索賠。但車主往往對此提出異議。
二是舊車投保時“高保低賠”問題。舊車按照新車購置價投保車損險是目前實務(wù)中常見的現(xiàn)象,即舊車按照新車價值繳納保險費,卻按實際價值進(jìn)行理賠。保險公司的理由是:車輛修理時使用新零件,所以應(yīng)以新車價值投保。如果車輛發(fā)生部分損失時,車主獲得的保險金基本可以覆蓋修理費。但在車輛全損的情況下,則與預(yù)期的賠付會產(chǎn)生較大差距。
三是保險公司“怠于定損”問題。因定損爭議訴至法院的,占到私家車保險糾紛的八成左右,其中有不少因保險公司怠于定損而引起。保險公司怠于定損不僅表現(xiàn)在遲遲不出定損結(jié)論,還表現(xiàn)在有些保險公司利用強(qiáng)勢地位,僅作口頭定損,不給相關(guān)依據(jù),待到車主自行委托評估后,才給出書面定損結(jié)論,推翻車主委托的評估結(jié)果。
四是“免責(zé)條款”的效力認(rèn)定問題?!侗kU法》明確規(guī)定,保險人對免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明,否則條款不生效力。所以保險免責(zé)條款的生效應(yīng)當(dāng)以保險人盡到明確說明義務(wù)為前提。對當(dāng)事人保險免責(zé)條款有爭議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。如果依照通常理解,仍有兩種以上解釋的,則應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人的解釋。
五是被保險人因嚴(yán)重違反交通安全法律法規(guī)導(dǎo)致交通事故的理賠問題。對于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形,例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等,保險合同中明確將其列為免責(zé)范圍。
六是責(zé)任險中,“自費部分”醫(yī)療費的理賠問題。目前,不管是交強(qiáng)險還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險,在醫(yī)療費賠償項目上,都以國家基本醫(yī)療保險為限,也即自費醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費后,向保險公司理賠時無法獲得全額賠付,由此引發(fā)了大量糾紛。
首先,消費者要對保險公司提供的保險條款進(jìn)行仔細(xì)閱讀,對不理解的條款及時向保險公司人員進(jìn)行咨詢,以免在日后的理賠過程中遭遇“拒賠”或“免賠”,造成不必要的損失。
其次,要注意保險單中爭議解決方式的約定情況(一般為雙方協(xié)商解決、仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院提起訴訟等方式),建議選擇維權(quán)成本低、方便快捷的方式。誠然,“去法院打官司”已經(jīng)成為老百姓心目中維權(quán)的“基本定式”,但在合同爭議上,仍不失有另外一種解決的方法,即通過仲載方式處理。
近日,省保協(xié)與石家莊市橋西區(qū)人民法院正式簽署了《河北省保險行業(yè)協(xié)會、石家莊市橋西區(qū)人民法院關(guān)于建立保險合同糾紛案件訴調(diào)對接工作機(jī)制的意見》。
該《意見》簽署后,保險客戶到市橋西法院提起訴訟的案件,經(jīng)審核符合對接案件類型并征得客戶同意的,將轉(zhuǎn)由省保協(xié)所屬的河北省保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)中心先行免費調(diào)解。調(diào)解達(dá)成一致意見的,當(dāng)事人雙方到橋西法院進(jìn)行司法確認(rèn);未達(dá)成一致意見的,再由橋西法院通過訴訟程序解決。
河北省保協(xié)高度重視消費者權(quán)益保護(hù)工作。2012年底,省保協(xié)與省消費者協(xié)會聯(lián)合成立了河北省保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)中心(以下簡稱“消保中心”)。今年以來,消保中心已受理保險合同糾紛案件110件,調(diào)解成功72件;接待投訴客戶192人次,電話解答客戶咨詢1300余次。
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