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　　我國(guó)老齡化情形不容樂(lè)觀，人口老齡化，養(yǎng)老金消耗殆盡等態(tài)勢(shì)已經(jīng)趨于明顯。2005年我國(guó)65歲以上老年人突破1億人，僅占人口總數(shù)的7.69%，剛進(jìn)入老年型國(guó)家的行列。而到了2018年，65歲以上老年人已達(dá)1.66億人，占人口總數(shù)的11.94%。老年撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到16.8%，即每100個(gè)年輕人需要撫養(yǎng)16.8個(gè)老年人。日前有報(bào)告聲稱(chēng)2035年養(yǎng)老金將耗盡，雖被多方媒體證實(shí)為謠言，但也引起了不少人的擔(dān)憂。

　　與歐美等國(guó)相比，我國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備水平偏低。截至2015年底，全國(guó)社會(huì)保障基金結(jié)余1.9萬(wàn)億元，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余3.99萬(wàn)億元，企業(yè)年金和職業(yè)年金總結(jié)余0.95萬(wàn)億元，我國(guó)養(yǎng)老金總儲(chǔ)備不足7萬(wàn)億元。而社會(huì)養(yǎng)老金支出連年升高，近10年翻了4倍。

　　近幾年新生兒人口數(shù)量及增速都明顯下滑，中國(guó)人口的老齡化進(jìn)程加速。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬(wàn)人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國(guó)家。

　　有三個(gè)主要原因造成了我國(guó)老齡化的問(wèn)題：

　　1、人口生育率快速降低。70-90年代在計(jì)劃生育政策下，我國(guó)總和生育率迅速?gòu)?.8下降至更替水平(2.1)以下，僅用30年至40年的時(shí)間就完成了發(fā)達(dá)國(guó)家用一個(gè)世紀(jì)乃至更長(zhǎng)時(shí)間才完成的人口再生產(chǎn)類(lèi)型轉(zhuǎn)變，在緩解人口過(guò)快增長(zhǎng)壓力的同時(shí)也加速了人口老齡化進(jìn)程。

　　2、人口平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)。我國(guó)人口平均預(yù)期壽命從成立初期的35歲提高到今年的77歲。在70年的時(shí)間里，我國(guó)人口平均預(yù)期壽命提高了42歲，提高速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平，這無(wú)疑加速了我國(guó)人口老齡化進(jìn)程。

　　3、生育高峰連續(xù)推動(dòng)。人口慣性是自身發(fā)展的規(guī)律，現(xiàn)有人口年齡結(jié)構(gòu)是影響未來(lái)老齡化發(fā)展的重要因素。新中國(guó)成立后，我國(guó)先后在1949年至1958年、1962年至1976年、1986年至1990年，出現(xiàn)過(guò)三次生育高峰，這會(huì)在21世紀(jì)上半葉演化為三次老年人口增長(zhǎng)高峰。

　　中國(guó)的老齡化更具有迅速變老、未富先老的特點(diǎn)。我國(guó)養(yǎng)老金的主要來(lái)源與政府的財(cái)務(wù)補(bǔ)貼，1998年至2019年，公共財(cái)政對(duì)基本養(yǎng)老金補(bǔ)貼已超過(guò)4萬(wàn)億元，而未來(lái)只會(huì)更加嚴(yán)峻。

　　肯定有人會(huì)說(shuō) “養(yǎng)兒防老”。實(shí)際上我國(guó)現(xiàn)階段年輕人壓力巨大，根據(jù)匯豐銀行的2018年的調(diào)查結(jié)果顯示，80后人均負(fù)債約22萬(wàn)元，而90后在有銀行額度的限制下人均負(fù)債仍然達(dá)到了12W之多。而存款方面至少60%以上的90后存款低于五萬(wàn)元。

　　90后們更愿意把錢(qián)用在日常生活消費(fèi)上，而不是去買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)。在撇開(kāi)房貸、車(chē)貸的情況下，將貸款用于日常生活消費(fèi)的群體占比超過(guò)了五成，并且這種消費(fèi)行為模式還在不斷的擴(kuò)散。悲觀的說(shuō)，“養(yǎng)兒防老”指望不上，未來(lái)年輕人的壓力只會(huì)更大。

　　現(xiàn)下日益嚴(yán)峻的老齡化，逐年下降的新生兒數(shù)量，超前的消費(fèi)觀念，很難不讓人聯(lián)想到日本的現(xiàn)狀。中國(guó)很有可能“步日本的后塵”。民間有句土話其實(shí)很有道理 “金錢(qián)雖不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的！” 保住現(xiàn)有資產(chǎn)、財(cái)富穩(wěn)步升值才能更好地享受未來(lái)的退休生活。而在銀行利率連年下調(diào)，股市持續(xù)低迷，P2P金融騙局不斷的情況下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品是現(xiàn)階段較適合的保障之一。