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從專業(yè)理財(cái)?shù)綐I(yè)余理財(cái),從傳統(tǒng)理財(cái)?shù)骄€上理財(cái),可以說余額寶理財(cái)改變了我們生活中很多理財(cái)習(xí)慣,讓原本很多不懂得理財(cái)?shù)挠脩粢材茌p松玩轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品,但是在進(jìn)行余額寶投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候,到底有哪些風(fēng)險(xiǎn)是我們必須要規(guī)避的呢?
針對(duì)余額寶理財(cái)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn):
因“各種寶”的貨幣基金屬性,決定其虧本的可能性不大,但后續(xù)違約的可能性比較大,如不能及時(shí)兌付,預(yù)期收益可能會(huì)下降到3%至4%。另外,若銀行資金不那么緊張,央行[微博]流動(dòng)性放松,銀行也不會(huì)高成本吸納“各種寶”的資金,也會(huì)導(dǎo)致利率下降,“各種寶”也不會(huì)給出高收益。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):合作銀行頭寸出問題
一位上?;鸾?jīng)理表示,銀行在經(jīng)歷過去年6月份的流動(dòng)性緊張后,貨幣市場基金實(shí)際上贖回很多,碰到貨基提前支取時(shí),銀行并不配合。現(xiàn)在貨幣基金投向主要是協(xié)議存款,一旦碰到流動(dòng)性緊張,當(dāng)此前合作的銀行頭寸出現(xiàn)問題時(shí),就會(huì)帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
天弘增利寶的協(xié)議存款超過90%,這對(duì)流動(dòng)性管理的要求就非常高。一旦集中贖回,潛在的問題非常大。目前好在每天都是凈申購,規(guī)模在持續(xù)增長?,F(xiàn)在還沒有遇到像去年6月份流動(dòng)性緊張沖擊的風(fēng)險(xiǎn),處在良性循環(huán)之中。但潛在的風(fēng)險(xiǎn)不可不防范。
政策風(fēng)險(xiǎn):銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)[微博]雙面夾擊
一位業(yè)內(nèi)人士則形象地詮釋“各種寶”的風(fēng)險(xiǎn),“真正對(duì)大型貨幣基金,包括余額寶在內(nèi),有實(shí)質(zhì)影響的兩個(gè)事情是聯(lián)系在一起的。首先是銀監(jiān)會(huì)打算取消貨幣基金提前支取協(xié)議存款的優(yōu)惠,在這之后,假如沒有這個(gè)優(yōu)惠,貨幣基金才會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的需求(目前傳言中的證監(jiān)會(huì)[微博]新監(jiān)管要求)。”
“舉個(gè)例子,你去銀行存100萬定期,一個(gè)月之后跑去取出來,銀行是不會(huì)給你3.3%的年化收益率的,它只給你0.35%。貨幣基金存100億,假如談了6%,要是提前取出來,現(xiàn)在銀行還是給你6%,但未來不給你6%,只給0.35%。這就來了問題,貨幣基金是攤余成本法,就是錢還沒到手,但按照預(yù)計(jì)到手的情況,提前一天一天算給你。”
該人士指出,貨幣基金是開放式基金,如果某天告訴你,這筆協(xié)議存款利息兌現(xiàn)不了,流動(dòng)性出現(xiàn)問題,但之前大家都拿走了一大半錢了,而基金資產(chǎn)不會(huì)自己增加,這就出現(xiàn)了一個(gè)窟窿。有個(gè)窟窿意味著,原來1元的基金,現(xiàn)在變成0.96元了,大家就會(huì)恐慌贖回,這樣提前支取的存款就會(huì)越來越多,窟窿就會(huì)越來越大,假如你最后贖回,說不定就變成0.93元了。
余額寶是支付寶推出的余額增值服務(wù)。把錢轉(zhuǎn)入余額寶中可獲得一定的收益,實(shí)際上相當(dāng)于是購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金,在使用時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。余額寶在操作時(shí)間上,靈活性都要高于銀行的自動(dòng)理財(cái),而對(duì)于使用手機(jī)支付寶錢包的用戶來說,保管好手機(jī)成為一項(xiàng)重點(diǎn)。目前已知對(duì)于用手機(jī)號(hào)綁定支付寶賬號(hào)的賬戶,手機(jī)驗(yàn)證超越了數(shù)字證書權(quán)限,安全性大大降低,資金被盜用的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。另外,貨幣型基金的收益并不是固定的,余額寶也是如此,如果貨幣市場表現(xiàn)不好,貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降,余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益,并非支付寶支付。如果投資者本身已有購買貨幣基金的行為會(huì)發(fā)現(xiàn),國內(nèi)多家基金公司都推出了即時(shí)贖回的業(yè)務(wù)如:嘉實(shí)、富國、匯添富、易方達(dá)、南方、華夏、國泰、廣發(fā)、民生、加銀、鵬華等。因此余額寶本身的資金流動(dòng)性并不占優(yōu)勢,同時(shí)收益與其他貨幣基金相比也同樣不占優(yōu)勢。
任何的理財(cái)產(chǎn)品都是存在風(fēng)險(xiǎn)的,所以說學(xué)會(huì)合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能有效的幫助我們進(jìn)行合理的理財(cái)。
余額寶風(fēng)險(xiǎn)大嗎?購買余額寶注意事項(xiàng)有哪些?
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