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隨著人們生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也憑借著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)在哪里呢？針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點(diǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可供大家參考。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎之保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

1.長(zhǎng)期穩(wěn)?。罕ｋU(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)長(zhǎng)期的投資過(guò)程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對(duì)來(lái)說(shuō)是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益一般分為3個(gè)方面：固定的生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移復(fù)利增長(zhǎng)，多年后給投資者帶來(lái)的收益也是非常可觀的。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強(qiáng)的：表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

3.1在保險(xiǎn)理財(cái)中，固定的返還金和分紅是隨時(shí)可以拿出來(lái)的，這筆錢隨時(shí)都可以解決我們資金緊張的問(wèn)題，且領(lǐng)取之后不影響未來(lái)的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說(shuō)固定返還金和分紅的錢拿出來(lái)還不夠用，那可以通過(guò)保單貸款，將現(xiàn)金價(jià)值貸出來(lái)使用。一般來(lái)講，理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時(shí)，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個(gè)工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢(shì)：

4.1保單貸款可以解決資金一時(shí)的資金緊張問(wèn)題：資金緊張時(shí)，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問(wèn)題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機(jī)會(huì)：遇到好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，同樣可以將通過(guò)保單貸款將錢拿出來(lái)參與好的投資機(jī)會(huì)，在投資的時(shí)候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來(lái)的收益。

4.3不用擔(dān)心還款壓力：本身現(xiàn)金價(jià)值就是自己的錢，所以在保單貸款的過(guò)程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時(shí)候還款。

4.4還款時(shí)間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個(gè)月固定還款，時(shí)間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復(fù)雜

5.可以規(guī)避低利率風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)的市場(chǎng)行情誰(shuí)也不好說(shuō)，也許會(huì)有負(fù)利率的時(shí)代。那么保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風(fēng)險(xiǎn)

6.一份保單，二至三代受益：如果說(shuō)這份保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學(xué)時(shí)，可以有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過(guò)得很不錯(cuò)的話，那個(gè)這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，針對(duì)人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎這樣的問(wèn)題，總結(jié)而出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)然不管是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是其他的理財(cái)產(chǎn)品類似“保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎”這樣的問(wèn)題，都很難給出正確而標(biāo)準(zhǔn)的答案，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的多樣化就是為了應(yīng)對(duì)不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求挑選的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的。

有孩子的家庭會(huì)發(fā)現(xiàn)用在孩子身上的開銷占家庭總支出的很大比重，孩子在不同階段的需求不同，所投入的精力和花費(fèi)也不同，為了給孩子的成長(zhǎng)和教育提供堅(jiān)實(shí)的保障，購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理念的家長(zhǎng)在孩子很小的時(shí)候就開始考慮為孩子的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，各大保險(xiǎn)公司也適時(shí)推出了針對(duì)孩子的保險(xiǎn)，出生滿30天的寶寶就可以購(gòu)買專門的保險(xiǎn)了，在孩子很小的時(shí)候就開始提供支持保障。  

兒童理財(cái)保險(xiǎn)詳細(xì)解說(shuō)：

兒童理財(cái)保險(xiǎn)

兒童理財(cái)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其它險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。　

保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用對(duì)象：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

在0-8歲這個(gè)幼兒時(shí)期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有條件的家長(zhǎng)可做些投資理財(cái)保險(xiǎn)。

投保金額

投資類保險(xiǎn)尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問(wèn)題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

疾病身故保險(xiǎn)金為賬戶余額的1.1倍；意外身故保險(xiǎn)金為兩倍賬戶余額；最高不超過(guò)帳戶余額的1.1倍與150萬(wàn)之和。

兒童理財(cái)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

為孩子夠買保險(xiǎn)應(yīng)首先注重基本保障，孩子小的時(shí)候應(yīng)選擇針對(duì)意外和疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種，因?yàn)樾『⒆钥啬芰Σ詈苋菀壮鲆馔?，抵抗力差?jīng)常生病，一旦發(fā)生事故或生病會(huì)花費(fèi)較多資金，因此應(yīng)先保證基本的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。有了基本保障后可以根據(jù)家庭實(shí)際情況選擇兒童理財(cái)保險(xiǎn)，而且越早購(gòu)買越好，能夠在孩子成長(zhǎng)的各個(gè)階段提供必需的保障和支持。   

針對(duì)孩子的理財(cái)保險(xiǎn)和其他理財(cái)保險(xiǎn)一樣，大致分為分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)三種，不同公司的不同險(xiǎn)種其繳費(fèi)方式、年限、利率和理賠方式都不盡相同，家長(zhǎng)在購(gòu)買時(shí)應(yīng)挑選專業(yè)可靠的公司進(jìn)行咨詢，并結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況購(gòu)買適合的產(chǎn)品。在購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的同時(shí)也不能忽視對(duì)大人的保障，而且應(yīng)該首先考慮為家長(zhǎng)購(gòu)買適合的保險(xiǎn)，只有大人有了保障才能為孩子支撐起一片天空，為他們的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。對(duì)于條件較好的家庭還可以考慮為孩子購(gòu)買教育、留學(xué)等針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)。

根據(jù)不同年齡購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同，所以專家建議，在購(gòu)買前自己了解產(chǎn)品特點(diǎn)，選擇適合家庭適合孩子的才是最好的兒童理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

泰康人壽投連險(xiǎn)是泰康人壽一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資本市場(chǎng)大環(huán)境，結(jié)合自身理財(cái)需求，通過(guò)在不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化理財(cái)方案。至于泰康人壽投連險(xiǎn)回報(bào)如何，與您實(shí)際購(gòu)買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法：

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國(guó)客服熱線（95522）進(jìn)行詳細(xì)咨詢。二是登錄泰康人壽官網(wǎng)進(jìn)行查詢。您可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合的泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險(xiǎn)的凈值也是理財(cái)產(chǎn)品的賬面價(jià)值，代表了產(chǎn)品持有者可以享有的權(quán)利。由于是通過(guò)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算得來(lái)的，凈值表示的是公司過(guò)去年份的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，所得數(shù)據(jù)相對(duì)而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測(cè)算投連險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)價(jià)值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險(xiǎn)產(chǎn)品提供了一個(gè)有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險(xiǎn)產(chǎn)品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點(diǎn)，這種凈值回升能力對(duì)產(chǎn)品的積極作用直接反應(yīng)在了其產(chǎn)品在之后的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。從信托與理財(cái)研究的理財(cái)能力排名來(lái)看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個(gè)類型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品都保持在了同類產(chǎn)品的前三名，投連險(xiǎn)產(chǎn)品整體排名最靠前。

也正是由于這個(gè)原因，很多保戶在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)將保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)凈值作為參考的重點(diǎn)，并以此來(lái)調(diào)查保險(xiǎn)公司歷年的經(jīng)營(yíng)成果，以公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況判斷公司未來(lái)的獲利能力。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險(xiǎn)凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個(gè)現(xiàn)成的答案。對(duì)于想要投資泰康人壽投連險(xiǎn)的保戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)泰康人壽投連險(xiǎn)凈值選擇就必須要對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品之前的凈值記錄做整體研究。而對(duì)于已經(jīng)投資投連險(xiǎn)的保戶來(lái)說(shuō)，對(duì)于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過(guò)目前資本市場(chǎng)彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險(xiǎn)追潮逐浪背后的凈值，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險(xiǎn)凈值一直以來(lái)都和股市市場(chǎng)所有的理財(cái)產(chǎn)品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來(lái)講，直接考察的是投連險(xiǎn)的凈值增長(zhǎng)率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長(zhǎng)率高，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較強(qiáng)，保戶的收益就較多。反之，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應(yīng)較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運(yùn)營(yíng)能力，所以高凈值增長(zhǎng)率往往需要一個(gè)高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長(zhǎng)的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點(diǎn)之后，投連險(xiǎn)整體銷量上升，特別是e理財(cái)?shù)耐哆B險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場(chǎng)上人們的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，也有賴于泰康人壽背后強(qiáng)大的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)提供的高盈利能力。

據(jù)相關(guān)報(bào)道了解，近幾年來(lái)內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購(gòu)買香港投連險(xiǎn)的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險(xiǎn)內(nèi)地也有很多，還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購(gòu)買呢，今天我們以香港投連險(xiǎn)引內(nèi)地瘋搶來(lái)做一個(gè)分析報(bào)道

為什么內(nèi)地人購(gòu)買香港投連險(xiǎn)越來(lái)越多？香港投連險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

年收益率高

“香港保險(xiǎn)公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報(bào)潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財(cái)經(jīng)理方書解釋，“根據(jù)對(duì)過(guò)往多年選擇的投資標(biāo)的物進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化投資收益可達(dá)15%。”

香港一家保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)則認(rèn)為投連險(xiǎn)的年化收益在8%～10%，但無(wú)論如何，都高于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險(xiǎn)平均投資收益率為2.67%，而整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來(lái)的低點(diǎn)。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)內(nèi)地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對(duì)筆者說(shuō)。

2013年第一季度，投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為11.8億港元，去年同期投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險(xiǎn)保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險(xiǎn)最多保障30多種重大疾病。香港重疾險(xiǎn)還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險(xiǎn)公司排除在保障范圍之外。

香港投連險(xiǎn)后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險(xiǎn)，在購(gòu)買香港投連險(xiǎn)后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時(shí)的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來(lái)回費(fèi)用高 

如果中途因?yàn)橥哆B險(xiǎn)出現(xiàn)如何問(wèn)題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地?zé)o法達(dá)成解決協(xié)議。這樣無(wú)形中就會(huì)給投保人增加一些來(lái)回的路費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

重疾后需到香港進(jìn)行鑒定

多位香港保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人提醒，在選擇香港投連險(xiǎn)額外的重疾保障時(shí)如果有遇到重大疾病，香港保險(xiǎn)理財(cái)公司也只是承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進(jìn)行鑒定，無(wú)形中增加許多負(fù)擔(dān)。

香港投連險(xiǎn)引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費(fèi)者在購(gòu)買香港投連險(xiǎn)后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進(jìn)行解決

總而言之，雖然香港投連險(xiǎn)收益率確實(shí)要比內(nèi)地的投連險(xiǎn)產(chǎn)品收益高，但是，當(dāng)遇到問(wèn)題的時(shí)候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險(xiǎn)固然好，但是選擇前還是要慎重。

不管是投連險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，在最近的幾年里，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受到廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的青睞，身邊的一個(gè)朋友也會(huì)發(fā)出不斷的疑問(wèn)，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對(duì)眾多的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來(lái)說(shuō)下針對(duì)投連險(xiǎn)（信誠(chéng)投連險(xiǎn)）選擇的時(shí)候要注意的幾個(gè)方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級(jí)債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買賣是否有差價(jià)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的沒(méi)有。

3，投保的最低保費(fèi)門檻；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠(chéng)投連險(xiǎn)是賠保單賬戶價(jià)值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費(fèi)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費(fèi)或限制資料；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有限制次數(shù)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)換

8，在大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，賬戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度；具體見(jiàn)信誠(chéng)網(wǎng)站上的每日?qǐng)?bào)價(jià)

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏差時(shí)，有些賬戶的收益反而較高。

信誠(chéng)投連險(xiǎn)與平安萬(wàn)能險(xiǎn)的區(qū)別可以從以下幾個(gè)方面來(lái)看：  

1)保險(xiǎn)責(zé)任不同

a.身故的除外責(zé)任不同，信誠(chéng)的除外責(zé)任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是目前國(guó)內(nèi)免責(zé)條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠(chéng)的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項(xiàng)。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠(chéng)是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費(fèi)的功能不同，信誠(chéng)在緩交期間，所有附加險(xiǎn)繼續(xù)有效，保費(fèi)可以選擇補(bǔ)交或者不補(bǔ)交；平安的部分附加險(xiǎn)失效，且需要重新核保，保費(fèi)須全部補(bǔ)交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠(chéng)是免費(fèi)提供國(guó)際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費(fèi)。  

3)演示回報(bào)不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠(chéng)的投資渠道有7種，實(shí)際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換。可選擇保本收益帳戶（收益相當(dāng)于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運(yùn)作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費(fèi)用收取的不同，信誠(chéng)收取10年的初始費(fèi)用后，每年不會(huì)再收取初始費(fèi)用。平安是收取10年的初始費(fèi)用后，每年繼續(xù)收取所交保費(fèi)的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%。

4)重大疾病的收費(fèi)不同

a.信誠(chéng)的重大疾病是按照均衡費(fèi)率(保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過(guò)在演示表中沒(méi)有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費(fèi)率(保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加),它的費(fèi)用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠(chéng)是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會(huì)減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠(chéng)是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義+及時(shí)援助金(如原位癌)；平安是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義

不管是在購(gòu)買那一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需要和產(chǎn)品的主要功能來(lái)挑選。

在理財(cái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，往往我們會(huì)聽到的最多的問(wèn)題就是““什么理財(cái)保險(xiǎn)好”其實(shí)，對(duì)于這樣的問(wèn)題，相信很多專業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)顧問(wèn)也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財(cái)保險(xiǎn)，專家建議，先搞清楚理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些，購(gòu)買渠道，謹(jǐn)慎的購(gòu)買誤區(qū)，可能比“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這樣的問(wèn)題更關(guān)鍵。

首先針對(duì)“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這個(gè)問(wèn)題，我們先將理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行分類：

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒(méi)有紅利分配。也有客戶為子女購(gòu)買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來(lái)可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)如何購(gòu)買

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款;2.國(guó)債;3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國(guó)家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級(jí)市場(chǎng)(10%)、證券二級(jí)市場(chǎng)(10%);7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100%;后者不能超過(guò)80%。而萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)橛凶畹捅ＷC利率，同時(shí)也造成其收益率不會(huì)很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險(xiǎn)，當(dāng)然，投連險(xiǎn)也有投資風(fēng)險(xiǎn)。這點(diǎn)也需要注意，但堅(jiān)持長(zhǎng)期持有，持有時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)分為三類：保障類、儲(chǔ)蓄理財(cái)類、投資理財(cái)類。購(gòu)買順序也建議按此順序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本最主要的功能是保障。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬(wàn)能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥泻线m的才是最好的。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)逐步被人們認(rèn)識(shí)并走進(jìn)了千家萬(wàn)戶。但目前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)知識(shí)普及率較低，人們對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的認(rèn)知度還較為有限，在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)，開心保幫您指出了其主要問(wèn)題所在。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會(huì)將個(gè)人金融資產(chǎn)的1/4用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)美國(guó)2000年的一項(xiàng)有關(guān)個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險(xiǎn)占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)起步時(shí)間晚，人們對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任度十分有限，即使購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問(wèn)題存在如下：

（一）居民保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足

在全球人均投保率超過(guò)50%的今天，我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。據(jù)法國(guó)AC尼爾森市場(chǎng)調(diào)查公司公布對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)熱情偏低，需求有限。另?yè)?jù)法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)委托蓋洛普咨詢有限公司進(jìn)行的一項(xiàng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對(duì)保險(xiǎn)“不熟識(shí)”，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障及理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

（二）居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

大部分居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能認(rèn)識(shí)不足，以致在保險(xiǎn)理財(cái)投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險(xiǎn)最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最核心的使用價(jià)值，買保險(xiǎn)并不意味著可以發(fā)財(cái)。一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。而許多投保人并沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)，忽略了理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)最基本最重要的功能，卻在投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種熱賣時(shí)盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒(méi)有享受到完備的理財(cái)規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆桨冈O(shè)計(jì)存在誤區(qū)

由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)知識(shí)普及率低，大部分家庭尚未形成將保險(xiǎn)納入個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的意識(shí)，即使有計(jì)劃并付諸行動(dòng)，也常會(huì)因?qū)I(yè)知識(shí)的欠缺而使保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)一直作為財(cái)政的附庸而存在，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的界限長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的功能得到承認(rèn)，企業(yè)與民眾通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將未來(lái)不確定的意外和偶然性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計(jì)劃。

在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)，普通百姓對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會(huì)產(chǎn)生退保等造成財(cái)產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購(gòu)買什么樣理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)從實(shí)際出發(fā)，切忌盲目跟風(fēng)。

萬(wàn)能險(xiǎn)，有以往單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品有別，它是既包含了保障又包含保險(xiǎn)功能，平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)在整個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)中從面世以來(lái)一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)，適合不同年齡，不同經(jīng)濟(jì)能力的理財(cái)人士投資，平安人萬(wàn)能險(xiǎn)一直秉承著一生僅用一張保單來(lái)解決保障問(wèn)題的可能性，平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)的彈性保費(fèi)繳納方式也是廣大理財(cái)人士一直以來(lái)贊同的地方。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)包括：

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)

平安金彩人生萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)

平安金玉滿堂萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)又分為平安智富人生終身壽險(xiǎn)A+附加重疾A（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除）和平安智富人生終身壽險(xiǎn)B+附加重疾B（其保障成本從主險(xiǎn)的保單價(jià)值扣除），市場(chǎng)主要是以B款為主。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)特點(diǎn)：

1、緩期繳費(fèi)、保障不變

從第二個(gè)保單年度起，如果暫時(shí)無(wú)法支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，只要當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時(shí)調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財(cái)

保障資金投資安全，保單價(jià)值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時(shí)可依據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃及需求，申請(qǐng)支付追加保費(fèi)或部分領(lǐng)取。

4、保單價(jià)值，透明公開

將會(huì)通過(guò)主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過(guò)平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險(xiǎn)代理人查詢，還會(huì)向您寄送個(gè)人保單年度報(bào)告，便于了解保單價(jià)值的信息。

5、持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

在本保險(xiǎn)生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，則自第四保單年度起，當(dāng)按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)。

平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)適應(yīng)人群：

適用人群

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時(shí)制造高的身價(jià)

3.司機(jī)，以出租車司機(jī)為主的人群對(duì)保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計(jì)劃要打的詳細(xì)。

5.女強(qiáng)人：對(duì)青春憂慮、對(duì)愛(ài)情麻木又清醒，需要靈活的財(cái)富存折---萬(wàn)能險(xiǎn)。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見(jiàn)證許多的驚險(xiǎn)，而特別需求萬(wàn)能險(xiǎn)的緩繳功能

7.農(nóng)民，對(duì)銀行失去興趣，而無(wú)處存放閑錢又不想投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

生活中處處風(fēng)險(xiǎn)不在，完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都非常重要，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要也是更加重要。