開心保保險網(wǎng)

合理的規(guī)劃理財能幫助一個人或者一個家庭更好的進行資產(chǎn)分配，在日常生活中很多家庭選擇的理財方式為保險理財，在保險理財投資中中國保險理財網(wǎng)建議，投資人一定要熟悉保險理財?shù)囊恍┳⒁馐马椉罢`區(qū)，對于相對缺乏專業(yè)知識的人來說至關(guān)重要。

中國保險理財網(wǎng)提醒理財誤區(qū)：

保險是用來賺錢的

保險是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對于這個問題，幾乎每個投保人都希望能夠搞清楚。簡單來說，保障類的定期壽險和終身壽險保單與賺錢關(guān)系不大，萬能險和投連險保單有一些投資功能，如何把握一張保單中保障與投資的平衡度，就成為一項高難度的技術(shù)活了。

中國保險理財網(wǎng)建議，保險并不是一個短期就能夠獲利的賺錢工具。作為金融三大工具之一的保險，它是和銀行、證券并存的理財手段之一。

買保險是儲蓄

常有讀者打電話到保險公司咨詢：“我想買保險，就是儲蓄型的那種，請問哪種保險好？” 中國保險理財網(wǎng)提醒，其實，保險的內(nèi)涵遠比儲蓄豐富得多。它除了所謂的儲蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規(guī)劃的大事；是一份責任，更是化解生老病死殘風險的工具。一個人應(yīng)統(tǒng)籌好一生的風險防御，做好防止生活被改變的規(guī)劃可能更加重要。

已有社保，不再需要商保

中國保險理財網(wǎng)提醒，廣大有此想法的百姓朋友，社保的特點是低水平、廣覆蓋，一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費用，個人也需要承擔一部分。如果患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響，這個時候，商業(yè)保險就是社保的必要補充。

而且我們國家的社會養(yǎng)老保險保障的程度比較低，退休后從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅僅夠日?；旧钚枰辛松虡I(yè)保險，就可以從保險公司領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金，提高生活品質(zhì)。

中國保險理財網(wǎng)提醒理財注意事項:

第一，找準定位，明確保險在個人理財規(guī)劃中的功能。保險是對未來事件發(fā)生不確定性的準備和補償。其在個人理財規(guī)劃中扮演的最主要的角色應(yīng)該是規(guī)避明天的風險，即保障功能。與其他金融產(chǎn)品相比，銀行與證券是“以一萬賺一百”，而保險卻是“以一百保一萬不損失”。投保人應(yīng)充分認識到保險這種互助互惠的優(yōu)勢是其它金融產(chǎn)品無法取代的。這就要求投保人在安排保險支出時，應(yīng)分清輕重緩急，首選當為意外傷害及醫(yī)療險、重疾類的保險產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟實力較強的家庭可以再考慮購買子女教育、投資分紅類的理財產(chǎn)品，以防止出現(xiàn)產(chǎn)品搭配本末倒置的現(xiàn)象。在正確的觀念指引安排理財規(guī)劃。

第二，選擇合適的保險公司。在同一投保群體、同一利率政策條件下，各保險公司保單理論成本基本相同。對保險公司的考察主要體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量上。選擇保險人的主要標準應(yīng)該是保險公司應(yīng)當具有足夠的財務(wù)實力和償付能力；提供良好的風險管理服務(wù)和理賠服務(wù)；重合同、守信用；承保時合理收費、受損時如期如數(shù)賠款等。購買投連、分紅類產(chǎn)品的投保人要特別注意考察保險公司的經(jīng)營績效，包括保險公司的實力、股東結(jié)構(gòu)及相關(guān)背景、保險公司過去數(shù)十年的財務(wù)報表（特別是過去的凈資產(chǎn)收益情況）、保險公司投資部專家群體的素質(zhì)、具體險種過去的實際運作情況等。

第三，選擇合適的產(chǎn)品，做好綜合保障規(guī)劃。在保障主體上應(yīng)該以先保大人，后保孩子；保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風險的規(guī)避，父母發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響遠遠高于孩子。所以在保險資金投入上，應(yīng)該是給父母，特別是家庭經(jīng)濟支柱的越多越好。在保障水平上，應(yīng)以考慮所保障風險事件萬一發(fā)生后可能對家庭造成多大的損失，那么選擇保險產(chǎn)品的保額就以能夠彌補這些損失為準；在險種搭配上，應(yīng)首先考慮購買具有保障功能的意外險、醫(yī)療險、重疾類產(chǎn)品，其次才是子女教育類產(chǎn)品，最后才考慮具有投資和理財功能的投連險及分紅類產(chǎn)品。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國保險理財逐步被人們認識并走進了千家萬戶。但目前我國國民保險意識普遍不高，保險知識普及率較低，人們對中國保險理財行業(yè)的認知度還較為有限，在個人保險理財方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國保險理財，開心保幫您指出了其主要問題所在。

中國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

在成熟的市場經(jīng)濟國家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會將個人金融資產(chǎn)的1/4用于購買保險產(chǎn)品。據(jù)美國2000年的一項有關(guān)個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國保險理財起步時間晚，人們對保險的理解和信任度十分有限，即使購買保險產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問題存在如下：

（一）居民保險意識不高，保險理財有效需求不足

在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業(yè)保險率還不到5%。據(jù)法國AC尼爾森市場調(diào)查公司公布對中國保險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示中國保險市場潛力巨大，但是人們對于保險理財熱情偏低，需求有限。另據(jù)法國安盛保險集團委托蓋洛普咨詢有限公司進行的一項中國人壽保險市場調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購買人壽保險的消費者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對保險“不熟識”，消費者對保險所能發(fā)揮的保障及理財功能的認識仍然相當有限，直接表現(xiàn)為保險理財有效需求不足。

（二）居民對保險理財功能認識存在誤區(qū)

大部分居民在進行個人理財?shù)臅r候，對保險產(chǎn)品的功能認識不足，以致在保險理財投資目標的確定上存在偏差。眾所周知，保險最基本的職能是經(jīng)濟補償，保障是保險理財產(chǎn)品最核心的使用價值，買保險并不意味著可以發(fā)財。一些投資類保險所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風險和收益并存的。而許多投保人并沒有意識到這一點，忽略了理財規(guī)劃中保險最基本最重要的功能，卻在投連險、分紅險等新型險種熱賣時盲目跟風，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個人保險理財?shù)姆桨冈O(shè)計存在誤區(qū)

由于我國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)時間不長，保險知識普及率低，大部分家庭尚未形成將保險納入個人理財計劃的意識，即使有計劃并付諸行動，也常會因?qū)I(yè)知識的欠缺而使保險理財規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險公司理財產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計劃經(jīng)濟時期我國保險一直作為財政的附庸而存在，商業(yè)保險與社會保障的界限長期處于模糊狀態(tài)。隨著我國保險市場在市場經(jīng)濟環(huán)境下逐步形成，保險業(yè)作為非銀行金融機構(gòu)的功能得到承認，企業(yè)與民眾通過購買保險將未來不確定的意外和偶然性財務(wù)風險固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計劃。

在中國保險理財行業(yè)，普通百姓對于保險理財還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會產(chǎn)生退保等造成財產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購買什么樣理財產(chǎn)品要學會從實際出發(fā)，切忌盲目跟風。