第一章總則

第一條 為加強(qiáng)本市行政區(qū)域內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款管理，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第350號(hào)）、《濟(jì)南市住房公積金管理辦法》（濟(jì)南市人民政府令第244號(hào)）等規(guī)定，制定本操作規(guī)范。

第二條 本操作規(guī)范所稱個(gè)人住房公積金貸款是指按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買普通自住住房時(shí)，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作抵押，或以動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利作質(zhì)押，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。

第三條 濟(jì)南住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）負(fù)責(zé)本市行政區(qū)域內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款管理工作。經(jīng)濟(jì)南市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，公積金中心委托符合辦理公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理住房公積金貸款、結(jié)算和償還等有關(guān)業(yè)務(wù)。公積金中心同受委托銀行簽訂個(gè)人住房公積金貸款委托合同，明確各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。

第二章 貸款申請

第四條 申請住房公積金貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

1.具有完全民事行為能力的自然人，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和貸款償還能力，個(gè)人信用狀況良好；2.借款人及所在單位已建立住房公積金制度，至貸款時(shí)已連續(xù)足額繳存住房公積金不低于規(guī)定的時(shí)間，未發(fā)生或者已全部還清住房公積金貸款；3.具有合法的購房合同或協(xié)議，借款人應(yīng)是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人，所購住房為本市行政區(qū)域內(nèi)的新建商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位集資建房、棚戶區(qū)改造回遷安置住房，存量商品住房（二手房），職工建造、翻建、大修的自住住房等（不含商業(yè)用房、別墅、低密度住宅等）；4.已交付的所購住房首付款不低于規(guī)定的比例；5.同意且能夠以所購住房或公積金中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作抵押，或以動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利作質(zhì)押，購買新建商品房貸款的應(yīng)由所購房屋售房單位提供階段性貸款擔(dān)保。

第五條 住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

1.新建商品房應(yīng)提供的材料

（1）應(yīng)由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)向公積金中心提供的材料:①房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為其按揭樓盤申請辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的書面材料；②房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）；③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書；④房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營許可證；⑤按揭樓盤的《國有土地使用證》，《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》，《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》，《建筑工程施工許可證》和《商品房預(yù)售許可證》。

（2）應(yīng)由受委托銀行向公積金中心提供以下材料的原件和復(fù)印件各一份：①經(jīng)辦銀行為按揭樓盤申請辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的書面材料；②該銀行與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂的關(guān)于該項(xiàng)目樓盤的按揭協(xié)議；③經(jīng)辦銀行上級(jí)行審貸委員會(huì)對該項(xiàng)目按揭協(xié)議的批復(fù)。

（3）應(yīng)由借款人提供的住房公積金貸款材料。借款人應(yīng)向受委托銀行提供以下材料的原件和復(fù)印件各一式兩份，其中一份由受委托銀行報(bào)送公積金中心：①《濟(jì)南住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款申請審批表》；②借款人及共同還款人住房公積金繳存明細(xì)；③借款人及共同還款人、擔(dān)保人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔(dān)保書；④婚姻狀況證明；⑤商品房購房合同；⑥借款人已交付不低于規(guī)定比例購房款的有效憑據(jù)；⑦借款人及共同還款人、擔(dān)保人所在單位提供的個(gè)人資信證明；⑧由房產(chǎn)管理部門出具的家庭房產(chǎn)查詢證明；⑨公積金中心要求借款人提供的其他材料。

（4）應(yīng)由借款人協(xié)助和授權(quán)受委托銀行提供的材料：①住房公積金貸款面談筆錄原件；②中國人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告原件。

2.購買存量房（二手房）申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：

（1）借款人除應(yīng)向受委托銀行提供第五條第1款第（3）項(xiàng)規(guī)定的材料以外，還應(yīng)提供公積金中心認(rèn)定的房地產(chǎn)評(píng)估公司出具的交易房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告原件一式兩份，賣方身份證、未辦理過戶的交易房產(chǎn)的房產(chǎn)證復(fù)印件一式兩份。

（2）按照《濟(jì)南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行交易的存量房貸款，應(yīng)提供《濟(jì)南市存量房買賣協(xié)議》和《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》原件及存入《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》約定銀行帳戶的首付款證明復(fù)印件一式兩份。

3.單位集資建房申請個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：

集資建房單位及借款人除應(yīng)提供第五條第1款規(guī)定的有關(guān)材料外還應(yīng)提供以下資料一式兩份：（1）發(fā)展和改革委員會(huì)出具的集資建房立項(xiàng)批復(fù)復(fù)印件；（2）房產(chǎn)管理部門出具的《職工集資建房審查合格證明書》復(fù)印件。

4.自建、大修、翻建住房個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：

借款人除應(yīng)提供第五條第1款第（3）項(xiàng)（不含⑤、⑥、⑧）規(guī)定的材料以外，還應(yīng)提供以下材料一式兩份：（1）縣級(jí)（含）以上國土資源局核發(fā)的《國有土地使用證》、縣級(jí)（含）以上規(guī)劃局核發(fā)的《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》復(fù)印件；（2）專業(yè)工程預(yù)算機(jī)構(gòu)出具的工程預(yù)算報(bào)告原件；（3）借款人已支付不低于規(guī)定比例建房款有效憑據(jù)的復(fù)印件。

5.棚戶區(qū)改造回遷安置房申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料

（1）由建設(shè)單位承建的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目，由該建設(shè)單位承擔(dān)階段性擔(dān)保并同回遷安置職工簽訂“回遷安置協(xié)議”，該協(xié)議代替購房合同和首付款收據(jù)?；剡w職工應(yīng)提供“回遷安置協(xié)議”和第五條第1款第（3）項(xiàng)（不含⑤、⑥、⑧）規(guī)定的材料。

（2）屬于本市各區(qū)建設(shè)的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目，借款人還應(yīng)提供其他房產(chǎn)作抵押辦理公積金貸款。除應(yīng)提供“回遷安置協(xié)議”和第五條第1款第（3）項(xiàng)（不含⑤、⑥、⑧）規(guī)定的材料外，借款人還應(yīng)提供公積金中心認(rèn)定的房地產(chǎn)評(píng)估公司對所抵押房產(chǎn)出具的房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告原件一式兩份。

第三章 貸款額度、期限、利率、還款方式

第六條 個(gè)人住房公積金貸款額度按照借款人的申請額和限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定，在執(zhí)行國家差別化信貸政策時(shí)按相關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：1.住房公積金貸款額度不高于住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)的最高貸款限額；2.住房公積金貸款額度不高于所購房產(chǎn)總價(jià)款規(guī)定的比例；3.住房公積金貸款額度不高于按借款人及共同還款人個(gè)人住房公積金賬戶余額計(jì)算的可貸額度；住房公積金貸款額度=借款人及共同還款人住房公積金賬戶余額×15；兩人及以上繳存住房公積金的職工家庭可合并計(jì)算其可貸額度，但不超過最高規(guī)定限額；一方繳存住房公積金的職工家庭其可貸款額度不超過最高規(guī)定限額的50%。如果借款人未婚、離異或配偶未繳納住房公積金，可將愿作為共同還款人、并正常繳納住房公積金的職工住房公積金賬戶余額合并計(jì)算，按兩人及以上繳存公積金的家庭對待計(jì)算可貸款額度。共同還款人除承擔(dān)償還住房公積金貸款的連帶責(zé)任外，與借款人同樣執(zhí)行住房公積金貸款的限貸政策。

借款人申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時(shí)，可向辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行申請組合貸款。

借款人申請住房公積金貸款時(shí)，本人及共同還款人尚有商業(yè)貸款余額的，應(yīng)將其原商業(yè)貸款余額及本次申請的組合貸款中的商業(yè)貸款額與本次申請的住房公積金貸款額度合并計(jì)算其貸款償債能力。

第七條 住房公積金貸款期限最長不超過30年，貸款期限加借款人、共同還款人（配偶除外）、擔(dān)保人年齡均不得超過男65周歲，女60周歲。如果借款人申請的貸款期限超過規(guī)定年限不足12個(gè)月的按整年計(jì)算。

存量房（二手房）房齡與貸款期限之和不超過50年。

第八條 個(gè)人住房公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。在執(zhí)行國家差別化信貸政策時(shí)，按差別化貸款利率執(zhí)行。

第九條 借款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次性還本付息法；借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。

第四章 貸款的受理、審批與發(fā)放

第十條 借款申請人向受委托銀行領(lǐng)取并填寫《住房公積金貸款申請審批表》，同時(shí)附第五條第1款第（3）項(xiàng)規(guī)定的全部貸款材料報(bào)送受委托銀行。

受委托銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員受理借款人的申請后填寫《個(gè)人貸款面談筆錄》，同時(shí)對借款人的購房行為和所提供的貸款材料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，確保購房行為真實(shí)、證件齊全有效、材料真實(shí)合法，并在所有貸款材料復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印章。按規(guī)定逐級(jí)審核合格后，經(jīng)辦人員及部門負(fù)責(zé)人分別簽署意見、簽名蓋章并注明受理時(shí)間。

受委托銀行對借款人提供的貸款資料按照公積金中心的規(guī)定將貸款信息準(zhǔn)確錄入貸款管理系統(tǒng)后上傳至公積金中心，并在初審合格的2個(gè)工作日內(nèi)將全部貸款紙質(zhì)材料由專人報(bào)送公積金中心。

第十一條 公積金中心按照規(guī)定對受委托銀行報(bào)送的公積金貸款材料進(jìn)行審查、核對，符合條件的，分別在紙質(zhì)材料與貸款管理系統(tǒng)上簽署審批通過的意見，不符合條件的退回受委托銀行，同時(shí)說明退貸理由。

第十二條 受委托銀行公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員通過貸款管理系統(tǒng)得到公積金中心審批通過的信息后，通知借款人、共同還款人或擔(dān)保人簽訂《借款合同》、《抵押合同》、《保證合同》或《質(zhì)押合同》并發(fā)放住房公積金貸款；屬于以現(xiàn)房作抵押的，待辦理完房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、簽訂相關(guān)合同后，向借款人發(fā)放公積金貸款。

第十三條 住房公積金貸款應(yīng)提供有效的貸款擔(dān)保，擔(dān)保方式可按以下幾種方式辦理：

1.以期房作抵押擔(dān)保的，由開發(fā)商或集資建房單位提供階段性擔(dān)保，待符合辦理《房屋所有權(quán)證》條件后，由開發(fā)商或集資建房單位協(xié)助借款人辦理《房屋所有權(quán)證》，同時(shí)辦理抵押登記手續(xù)。階段性擔(dān)保期限自借款合同簽訂之日起至抵押物抵押登記完成之日止。

2.以所購現(xiàn)房或其他房產(chǎn)作抵押擔(dān)保的，由受委托銀行和借款人持《借款合同》、《抵押合同》、《房屋所有權(quán)證》、抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告等材料辦理抵押登記手續(xù)。取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》后，將抵押登記信息錄入貸款管理系統(tǒng)，原件由受委托銀行留存，復(fù)印件加蓋銀行印章后報(bào)送公積金中心。

3.以質(zhì)押物作擔(dān)保的，出質(zhì)人（借款人）與受委托銀行簽訂《質(zhì)押合同》，質(zhì)押證券原件由銀行收押，復(fù)印件報(bào)公積金中心留存。

4.由集資建房單位提供保證擔(dān)保的，由具有擔(dān)保資格的法人單位與公積金中心簽訂《擔(dān)保合同》，作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人，履行代為清償債務(wù)的保證責(zé)任。

5.下列情況之一的，借款人應(yīng)提供一名具有本市常住戶口、在本市有穩(wěn)定工作和收入的在職職工作為擔(dān)保人或共同還款人：（1）借款人申請辦理省內(nèi)異地繳存公積金在濟(jì)南購房貸款的；（2）公積金中心認(rèn)為應(yīng)提供擔(dān)保人的。借款人、擔(dān)保人之間不能相互擔(dān)保。

住房公積金貸款的保證責(zé)任范圍包括住房公積金貸款本金、利息、罰息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。擔(dān)保人的保證責(zé)任自借款人簽訂《借款合同》之日起至住房公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。

第十四條 貸款發(fā)放

1.公積金中心對審批通過的住房公積金貸款出具《委托放款通知書》，同時(shí)通知受委托銀行到公積金中心領(lǐng)取《委托放款通知書》并辦理委托貸款資金劃撥手續(xù)。

2.購買新建商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位集資建房、棚戶區(qū)改造回遷安置住房等的住房公積金貸款，受委托銀行根據(jù)公積金中心出具的《委托放款通知書》與借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將委托貸款資金劃入售房或集資建房單位在銀行開設(shè)的帳戶，不能直接劃入借款人帳戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

3.購買存量房（二手房）的住房公積金貸款發(fā)放：

（1）按照《濟(jì)南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行交易辦理的公積金貸款，經(jīng)公積金中心審批同意后，將貸款資金劃拔到借款人辦理貸款的受委托銀行，然后由受委托銀行將貸款資金存入托管機(jī)構(gòu)的“存量房交易結(jié)算資金專用帳戶”，待辦理完房產(chǎn)過戶、抵押登記手續(xù)后，由托管機(jī)構(gòu)將該資金劃入賣房人在銀行開設(shè)的賬戶。

（2）未實(shí)行資金監(jiān)管的存量房公積金貸款，經(jīng)公積金中心審批同意并出具《個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)書》后，由受委托銀行協(xié)助借款人辦理所購房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，公積金中心收到經(jīng)銀行證明與原件核對一致的《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》復(fù)印件后，辦理資金劃拔手續(xù)，受委托銀行將貸款資金劃入賣房人在銀行開設(shè)的帳戶。

4 .購買由各區(qū)承建的棚戶區(qū)改造回遷安置房的住房公積金貸款，待辦理其他房產(chǎn)抵押登記手續(xù)后，將貸款資金劃入承建單位在受委托銀行開立的賬戶或借款人帳戶。

第五章 貸款辦理時(shí)限

第十五條 每一筆住房公積金貸款的辦理時(shí)限按以下規(guī)定執(zhí)行

1.受委托銀行應(yīng)當(dāng)自收到借款人申請材料齊全之日起4個(gè)工作日內(nèi)完成初審，符合條件的報(bào)公積金中心審批；

2.公積金中心應(yīng)當(dāng)自收到受委托銀行報(bào)送的齊全材料之日起7個(gè)工作日內(nèi)完成審核、審批工作，并作出準(zhǔn)予貸款或者不予貸款的決定，準(zhǔn)予貸款的將貸款資金劃至受委托銀行；

3.準(zhǔn)予貸款的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)在4個(gè)工作日內(nèi)向借款申請人發(fā)放貸款，并按規(guī)定將貸款資金劃至售房單位或買房人賬戶；

4.存量房（二手房）住房公積金貸款在公積金中心審批通過并由受委托銀行協(xié)助借款人將所購房屋抵押登記到位后，4個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。每一筆存量房貸款的辦理時(shí)限（含抵押登記時(shí)間）最長為3個(gè)月，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理完畢的，應(yīng)重新申請辦理。

受委托銀行、公積金中心應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)辦結(jié)貸款審批、發(fā)放手續(xù)。每一筆貸款的辦理時(shí)限以住房公積金貸款資料審批流程簽名和住房公積金貸款管理系統(tǒng)記錄的時(shí)間為準(zhǔn)。

第六章 貸后管理

第十六條 貸款償還

貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)按合同約定按時(shí)、足額償還貸款本息。受委托銀行應(yīng)按《借款合同》約定，履行按時(shí)足額收回貸款本息的職責(zé)。借款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，貸款到期一周之前，受委托銀行應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。借款期限在一年以上實(shí)行按月還款的，按照還款計(jì)劃及時(shí)收回貸款本息，并按規(guī)定將收回的貸款本息劃入公積金中心在受委托銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。

第十七條 逾期催收

受委托銀行應(yīng)按照《住房公積金逾期貸款管理辦法》的規(guī)定對住房公積金逾期貸款的催收情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤檢查，積極防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。自貸款發(fā)現(xiàn)逾期之日起，受委托銀行應(yīng)與借款人保持聯(lián)系，對還款情況跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人、共同還款人及擔(dān)保人的職業(yè)、收入、住所變動(dòng)、還款能力、抵押物保管及其價(jià)值變化等情況，采取多種措施，確保收回拖欠資金。受委托銀行要建立公積金逾期貸款催收責(zé)任制，設(shè)置逾期貸款監(jiān)管臺(tái)帳，對逾期貸款要逐月進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

發(fā)生貸款逾期情況后，借款人應(yīng)主動(dòng)向受委托銀行說明貸款逾期原因，并及時(shí)償還拖欠的貸款本息。

第十八條 合同變更

合同變更包括借款人、共同還款人、擔(dān)保人、抵押物、借款期限、還款方式等的變更。貸款發(fā)放6個(gè)月后，受委托銀行方可受理變更申請。變更合同內(nèi)容時(shí)，由借款人向受委托銀行提出書面申請，說明變更理由并提供相關(guān)資料，受委托銀行核實(shí)并出具書面意見后，報(bào)公積金中心審批。

在合同期內(nèi)，除按照規(guī)定可以分次提前還款外，其他內(nèi)容原則上只能變更一次。借款人有拖欠貸款本息行為的，受委托銀行應(yīng)要求借款人先償還拖欠貸款本息后方可受理變更申請。貸款發(fā)放6個(gè)月后方可提前還款，提前還款金額不少于6個(gè)月的還款額。

第十九條 抵押登記

對符合辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》條件的，受委托銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)要及時(shí)協(xié)助借款人辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》，以實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款所抵押房產(chǎn)的抵押登記，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。受委托銀行取得《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》后， 應(yīng)將原件妥善保存，并在5個(gè)工作日內(nèi)將復(fù)印件報(bào)送公積金中心。

第二十條 清戶撤押

借款人償還全部貸款本息后，受委托銀行向借款人出具貸款結(jié)清憑證，并將貸款結(jié)清證明復(fù)印件報(bào)公積金中心一份，同時(shí)辦理抵押登記、擔(dān)保注銷等手續(xù)。

第二十一條 違約處置

借款人違反借款合同約定時(shí)，可采用以下違約處置方式追究違約責(zé)任：1.提前收回部分或全部借款；2.逾期本金計(jì)收罰息；3.保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；4.處置抵押物或質(zhì)押物；5.提起訴訟。

第二十二條 檔案管理

受委托銀行與借款人簽訂合同并辦理資金劃撥手續(xù)后10個(gè)工作日內(nèi)，須將《借款合同》、《抵押合同》或《保證合同》等貸款資料報(bào)公積金中心，所有個(gè)人住房公積金貸款紙質(zhì)材料必須由公積金中心和受托銀行各保留一套。

公積金中心及受委托銀行應(yīng)將全部合同文本以及借款人提供的所有材料、證明文件和保險(xiǎn)單據(jù)等，按照檔案管理有關(guān)規(guī)定裝訂登記，及時(shí)歸檔，妥善保管。

第七章 附則

第二十三條 各分中心可根據(jù)各自的實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。

第二十四條 之前的相關(guān)規(guī)定與本操作規(guī)范不一致的，以本操作規(guī)范為準(zhǔn)。

第二十五條 本操作規(guī)范由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。

第二十六條 本操作規(guī)范自印發(fā)之日起施行。