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受害人、致害企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間很難通過協(xié)商對賠償事宜達(dá)成一致，只能通過訴訟和法院判決來確定出險(xiǎn)與否，并界定賠償限額，這給受害人索賠設(shè)置了很多限制條件，削弱了環(huán)污險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的意義。

“對不起，您所撥打的號碼不存在。”打電話時(shí)我們可能經(jīng)常聽到這樣的提示語。而類似的情形正在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱“環(huán)污險(xiǎn)”）的推進(jìn)過程中上演。

近日，一家負(fù)責(zé)環(huán)污險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人向記者透露，該公司在實(shí)地開展工作時(shí)發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)局和環(huán)保部門聯(lián)合擬定的企業(yè)不少已名存實(shí)亡，讓強(qiáng)制試點(diǎn)工作打折。這還只是環(huán)污險(xiǎn)推進(jìn)過程中遭遇種種難題的冰山一角。

強(qiáng)制試點(diǎn)企業(yè)沒有了

最近半年，各地紛紛大力推動(dòng)環(huán)污險(xiǎn)的發(fā)展，陸續(xù)出臺了系列新動(dòng)作，不僅擬定了納入強(qiáng)制試點(diǎn)范圍的企業(yè)名單，并且全面推動(dòng)投保工作。這是否給艱難前行的環(huán)污險(xiǎn)帶來了新的轉(zhuǎn)機(jī)？

從2007年至2012年年底，環(huán)污險(xiǎn)的試點(diǎn)之路走過了6年歷程，但各地均反映推進(jìn)情況不盡如人意，蘇州、廣西等地近年來更出現(xiàn)了投保企業(yè)、保費(fèi)等數(shù)據(jù)連年下降的情況。

為此，今年2月份，環(huán)保部與保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

此后，陜西省確定了594家企業(yè)、遼寧省首批確定了400家企業(yè)、甘肅確定了1435家企業(yè)、安徽正在確定強(qiáng)制試點(diǎn)企業(yè)名單……在此輪強(qiáng)制試點(diǎn)過程中，各地均選擇了先擬定強(qiáng)制試點(diǎn)企業(yè)名單，再逐步落實(shí)的模式；在具體業(yè)務(wù)中，多采取保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，并由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與的方式。

不過，一家中標(biāo)西部某省份環(huán)污險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人向記者透露，他們在實(shí)地開展工作時(shí)發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)局和環(huán)保部門聯(lián)合擬定的企業(yè)不少已經(jīng)名存實(shí)亡，這讓強(qiáng)制試點(diǎn)工作打折。

據(jù)介紹，該省試點(diǎn)企業(yè)名單的擬定是至上而下推進(jìn)的。“先由省里抽取企業(yè)名單，確定以后再傳到下級機(jī)構(gòu)征求意見，并將意見反饋回去。但不知什么原因，征求意見時(shí)并沒有反饋，于是就按照省里擬定的名單去執(zhí)行了。”該負(fù)責(zé)人表示。

然而，在實(shí)際工作中，該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和各地、市等環(huán)保部門溝通，以及到基層推進(jìn)工作時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少被擬定企業(yè)已經(jīng)倒閉或?yàn)l臨破產(chǎn)，還有的企業(yè)安全管理不到位，預(yù)防措施薄弱，發(fā)生環(huán)境污染事故的風(fēng)險(xiǎn)很高。

“這使得不少名單內(nèi)企業(yè)無法納入強(qiáng)制試點(diǎn)范圍，試點(diǎn)效果被打折。”上述負(fù)責(zé)人表示。在實(shí)際工作中，他們只能變通行事，本著先易后難的原則，先給那些經(jīng)營形勢較好的企業(yè)做工作，促使其投保，對那些不愿意購買的企業(yè)，他們就采取“等一等”的態(tài)度。他表示，盡管《指導(dǎo)意見》提出了“強(qiáng)制”二字，但畢竟缺乏法律依據(jù)，各地對該保而拒保企業(yè)的懲罰力度有限，目前的推進(jìn)方式仍然以宣傳、動(dòng)員為主。據(jù)記者了解，在其他一些省份，也存在類似的情況。

“這個(gè)省擬定了近600家試點(diǎn)企業(yè)，不過到目前為止，真正投保的企業(yè)僅約50家，平均一個(gè)月大概10家企業(yè)投保，推進(jìn)速度比較慢。”該負(fù)責(zé)人表示。

最大阻力來自企業(yè)

“效益差的企業(yè)不愿買，效益好的企業(yè)認(rèn)為沒必要買。”上述負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前推動(dòng)環(huán)污險(xiǎn)工作的最大難題在于企業(yè)投保積極性仍然較低。

業(yè)內(nèi)人士表示，以往發(fā)生環(huán)境污染事故，一般都是由政府兜底，這讓部分企業(yè)形成了慣性思維，不愿意自己掏錢投保環(huán)污險(xiǎn)，效益差的企業(yè)更是認(rèn)為購買環(huán)污險(xiǎn)將加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。而那些效益好、管理較規(guī)范的企業(yè)也有不少認(rèn)為自己的管理到位，風(fēng)險(xiǎn)防范措施周全，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小，因此，也不愿購買該保險(xiǎn)。

中國平安一位責(zé)任險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人對記者表示，盡管我國環(huán)污險(xiǎn)已經(jīng)試點(diǎn)了6年，但實(shí)踐案例并不多，尤其是出險(xiǎn)賠付的案例更少，因此，定責(zé)和定損這兩個(gè)環(huán)污險(xiǎn)發(fā)展中最大的難題并沒有得到很好的解決。

“由于責(zé)任界定、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確，受害人、致害企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間很難達(dá)成一致。”該負(fù)責(zé)人表示，目前我國沒有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上不好把控，直接影響到環(huán)污險(xiǎn)的費(fèi)率確定和產(chǎn)品開發(fā)。而由于很多企業(yè)都是初次接觸環(huán)污險(xiǎn)，對保險(xiǎn)條款、保費(fèi)的接受度都較低。

“我們主要起橋梁作用，幫助投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行溝通，但主要是幫助投保人來和保險(xiǎn)公司談判。對當(dāng)前保險(xiǎn)公司設(shè)置的一些條款，他們作為經(jīng)紀(jì)人并不是很認(rèn)可，但由于目前投保企業(yè)太少，在與保險(xiǎn)公司談判時(shí)很難形成話語權(quán)。”該負(fù)責(zé)人表示，目前不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有環(huán)污險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在統(tǒng)保模式中，采用最多的還是人保財(cái)險(xiǎn)的環(huán)污險(xiǎn)責(zé)任條款。

受害人權(quán)益保障難

同時(shí)，上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還表示，由于定責(zé)、定損難題未解，即使企業(yè)投保了環(huán)污險(xiǎn)，受害人的利益也不一定能得到很好的保障。

首先，受害人的索賠意識還比較弱。“如果受害人不提出索賠，那么保險(xiǎn)公司就視為沒有出險(xiǎn)，不會進(jìn)行賠償。”平安保險(xiǎn)上述負(fù)責(zé)人表示。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于環(huán)污險(xiǎn)的投保人是企業(yè)，被保險(xiǎn)人是潛在受害者，即使發(fā)生了環(huán)境污染事故，很多受害人并不知道可以索賠，或者不知道怎么去索賠。

其次，由于受害人、致害企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間很難通過協(xié)商對賠償事宜達(dá)成一致，所以只能通過訴訟和法院判決來確定出險(xiǎn)與否，并界定賠償限額，這就使得受害人要獲得賠償必須走過通過重重關(guān)卡。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)法與社會保障法研究中心副主任、副教授李青武對此表示：“最大的難題是，受害人如何證明其損失是環(huán)污險(xiǎn)的投保企業(yè)造成的，依靠受害人自己來完成證明的難度很大，這需要環(huán)境主管部門站在受害人角度，提供便捷的服務(wù)，否則，這個(gè)險(xiǎn)種難以發(fā)揮有效的保障作用。”

記者在一家保險(xiǎn)公司的環(huán)污險(xiǎn)條款中看到，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生進(jìn)行了如下界定：“被保險(xiǎn)人從事生產(chǎn)活動(dòng)過程中，由于突發(fā)的意外事故導(dǎo)致有毒有害物質(zhì)的排放、泄露、溢出、滲漏，造成承保區(qū)域內(nèi)第三者的人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失，并被國家環(huán)境保護(hù)管理部門認(rèn)定為環(huán)境污染責(zé)任事故，由受害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請求，且人民法院依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）判定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。”

上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為，這一界定對保險(xiǎn)公司的保護(hù)很到位，但給受害人索賠設(shè)置了很多限制條件，這也將削弱環(huán)污險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的意義。他表示，隨著環(huán)污險(xiǎn)的逐步推進(jìn)，將不斷出現(xiàn)索賠案例，推動(dòng)定責(zé)、定損等難題解決，同時(shí)，也希望責(zé)任界定、損失賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)在實(shí)踐中逐步形成并明確，更好地保護(hù)受害人權(quán)益。