這些億元壽險保單的投保人和被保險人多為私營企業(yè)主,保單屬性多為保障型險種。合理避稅是他們投保高額保單的驅動因素之一。雖然我國開征遺產稅至今未有明確時間表,但相關預期此起彼伏,也讓越來越多的有錢人開始嘗試通過大額壽險未雨綢繆
大額壽險保單的紀錄正在不斷刷新。昨日,平安人壽內部再次被爆出一張保額1億元的天價保單,而在不久前信誠人壽也承保了一張保額高達2億元的大單。億元壽險保單已不再是傳說。
據(jù)記者了解,億元壽險保單頻現(xiàn)背后,投保人(被保險人)多為私營企業(yè)主,一方面有遺產稅開征預期下的未雨綢繆,另一方面也有其對“健康投資須盡早”的當下感悟。
平安人壽近日簽下的這張億元壽險保單來自于其北京分公司。投保險種組合是:護身福及附加定期5000萬元,護身福重疾1000萬,護身福意外保額5000萬元,累計人身險保額1億元。
這張巨額保單的簽署并非偶然。今年以來,保額在千萬以上、甚至過億的壽險大單出現(xiàn)劇增的趨勢。2013年至今,平安人壽僅在北京就已產生兩張保額過億的保單。除此之外,信誠人壽等多家外資保險公司在北京、深圳等地也簽下了多張億元保單。
據(jù)記者了解,這些億元壽險保單的投保人和被保險人多為私營企業(yè)主,保單屬性多為保障型險種。一位協(xié)助公司簽下過大單的保險營銷員告訴記者,“這些投保人有類似的特點,相比一般的投保人,他們投保的主動性較高,相比價格更看重后續(xù)保障服務,在與保險公司簽署合同時也多提出保密要求。”
合理避稅是他們投保高額保單的驅動因素之一。雖然我國開征遺產稅至今未有明確時間表,但相關預期此起彼伏,也讓越來越多的有錢人開始嘗試通過大額壽險未雨綢繆。據(jù)多位保險理財師介紹,“不少企業(yè)主在咨詢投保事宜時,會主動問起保險避稅的事情。”
從國際通行的慣例來看,壽險保單通常是規(guī)避遺產稅的一大選擇。我國臺灣富豪蔡萬霖就曾通過購買高額壽險、上市公司股票運作、設立各種基金會這三種渠道成功規(guī)避了巨額遺產稅。越來越多的高端人群開始思考,怎么能以最小的代價順利實現(xiàn)財富的傳承。
而根據(jù)我國遺產稅暫行條例草案,投保壽險所取得的保險金可不計入應征稅遺產總額,但草案并未對此進行詳述。從記者了解到的情況來看,一些國家對所有壽險產品免征遺產稅;但有些國家的遺產稅免征范圍僅限于意外險、終身壽險等保障型險種,而投資型保險產品(如萬能險、投連險)中的收益部分則被視為個人所得稅須被征稅,只有身故保障部分可免稅。
“因此,在目前政策不明朗的情況下,我們一般都建議想避稅的高端人群,盡量投保保障型終身壽險。”一位保險理財師對記者說。當然,并不是所有投保了保障型終身壽險的被保險人都能免征遺產稅。
需要重點提醒的是,想避稅必須指定受益人。根據(jù)國外經驗,在壽險產品中,只有指定了保單受益人,保險事故發(fā)生時(被保險人死亡),受益人取得的身故保險金才可不被視為被保險人遺產,一般不用交納遺產稅。但若沒有明確指定受益人而是法定受益人,那當被保險人死亡后,身故保險金將根據(jù)繼承法進行分配,將被視為遺產需要征稅。
為未來可能開征的遺產稅選擇投保,固然是富裕人群傳承財富的未雨綢繆之舉。但撇開避稅等預期因素來看,大額壽險保單其實還是有一定市場的,關鍵在于保險公司有沒有了解到中國富人們真正的需求所在。
富裕人群的普遍特點是,將現(xiàn)金使用到極致。尤其對于一些白手起家的中國私營企業(yè)主來說,將大部分資金都投入到自己的企業(yè)里,或者剩下的就去買股票和古董藝術品等其他投資品種。但其實,將大部分資金都放入到自己的企業(yè)里,并不代表著一定就是資產。如果在經營決策過程中出現(xiàn)了重大的失誤,之前創(chuàng)造的財富就有可能一夜之間消失。
理財師給這類富裕人群的建議是:將每年收益的20%至30%放進一個非常安全的賬戶里,這一部分是忽略收益的,這只有保險能做到,雖然儲蓄也有這個功能,但卻沒有倍數(shù)關系。如果投保人一旦患上重大疾病,股票、藝術品等的變現(xiàn)能力比較差,有保險給付就可以獲得巨額賠付,不僅可以解決醫(yī)療費用,還可以給企業(yè)補充一部分流動資金。
最典型的例子就是我國香港富商李嘉誠。據(jù)說,他投保天價保險并不單純?yōu)榱私鉀Q醫(yī)療問題,還有為企業(yè)現(xiàn)金流考慮的因素。一旦他出現(xiàn)意外,企業(yè)如果動蕩,出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張的問題,巨額保險理賠金可以使企業(yè)資金鏈不至于斷裂。
事實上,富人們更需要保險的“護身”。如同汽車有豪華型和大眾型一樣,富人們也需要保險公司為他們量身定制“富人險”。多項針對高端人群的調查表明,除財富傳承之外,富人最大的關注點還集中在:預防疾病、子女教育需求、照顧父母。
也就說,高保障也是中國富裕人群真正之所需。另外,富人們每年投十幾萬元甚至更多錢在保險公司,保險額度高是一方面;另一方面,也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務”,讓自己投下的保費“更值錢”。
這在一部分的高額壽險產品中已有所體現(xiàn)。比如,除提供高額保障之外,客戶還能享有其他高端服務,包含就醫(yī)范圍從國內公立醫(yī)院擴大到私人醫(yī)院、在中國的外國和國際高級醫(yī)療機構,甚至歐美等地的醫(yī)療機構;部分產品和計劃甚至還包括精神疾病的治療費用的報銷等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內容;此外還有五星級酒店免費住宿,家庭豪華體檢免費套餐、理賠專人服務和核保綠色通道等。
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