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健康保險(xiǎn)的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀?、疾病或意外傷害事故?dǎo)致需要長(zhǎng)期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 ”

因此，健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。其中，最常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)包括了疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　投保健康險(xiǎn) 看清保證續(xù)保條款

健康保險(xiǎn)續(xù)保領(lǐng)域的糾紛，長(zhǎng)期以來(lái)都是人身保險(xiǎn)糾紛的“重災(zāi)區(qū)”。產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的根源在于，一方面很多投保人認(rèn)為，既然保險(xiǎn)就是為了減輕生病后產(chǎn)生的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，那么保險(xiǎn)公司怎么會(huì)在被保險(xiǎn)人生病后的下一年不保？另一方面，保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)并沒(méi)有向?qū)Ψ矫鞔_解釋清楚續(xù)保的條件——或有意或無(wú)意。那么，該如何減少這種糾紛，確保投保人和受益人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品足夠“保險(xiǎn)”？

所謂“保證續(xù)保”，是指當(dāng)客戶續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不能因個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，或提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保，即只要按時(shí)交納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康（醫(yī)療）保險(xiǎn)至最高保障年齡，并且必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。

國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的保險(xiǎn)合同“保證續(xù)保”條款是，被保險(xiǎn)人須連續(xù)數(shù)年（如三年）投保后，主動(dòng)提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意才能進(jìn)入保證續(xù)保，而不是連續(xù)投保幾年就可自動(dòng)保證續(xù)保。

因此，投保人須仔細(xì)閱讀合同條款，在滿足條件時(shí)盡快向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，以保護(hù)自己的權(quán)益。2006年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》后，不少保險(xiǎn)公司，如泰康、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等，都推出了各自的健康險(xiǎn)保證續(xù)保產(chǎn)品，并且更為規(guī)范，明確約定了保證續(xù)保條款的生效時(shí)間，排除了保險(xiǎn)公司以約定在續(xù)保時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利，甚至還有保險(xiǎn)產(chǎn)品約定，并不需要經(jīng)過(guò)一定期限如三年后才提供保證續(xù)保，只需通過(guò)首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)，這也是一種新的保證續(xù)保條款，含有這種條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品則不易產(chǎn)生糾紛。

　　投保健康險(xiǎn)莫忘“保證續(xù)保”

近幾年，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司，如泰康、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等，都推出了各自的健康險(xiǎn)保證續(xù)保產(chǎn)品。

“保證續(xù)保”須特別留意一個(gè)細(xì)節(jié)。舉例而言：小趙和小王都投保了某保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2006年，兩人先后因相同病癥由住院治療，出院后很快獲賠。但小王在獲賠的同時(shí)，保險(xiǎn)公司書(shū)面通知他下個(gè)保險(xiǎn)年度將不再承擔(dān)其該病種的保險(xiǎn)責(zé)任。而對(duì)于小趙，保險(xiǎn)公司則繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原因何在？原來(lái)小趙在2005年已申請(qǐng)“保證續(xù)保”，并通過(guò)了保險(xiǎn)公司的審核。

上述案例提醒投保人，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，“保證續(xù)保”的前提條件是：被保險(xiǎn)人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后，主動(dòng)提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意才能進(jìn)入保證續(xù)保，而不是連續(xù)投保幾年就可自動(dòng)保證續(xù)保。因此，投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，滿足條件時(shí)盡快向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，以保護(hù)自己的權(quán)益。

但話說(shuō)回來(lái)，保險(xiǎn)公司從嚴(yán)篩選客戶進(jìn)入保證續(xù)保，不僅出于自身控制風(fēng)險(xiǎn)目的，也為了維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。健康險(xiǎn)是以人群發(fā)病率為精算基礎(chǔ)，若被保險(xiǎn)人的人群發(fā)病率高于精算時(shí)設(shè)定的發(fā)病率，保險(xiǎn)公司勢(shì)必提高保費(fèi)以免虧損，最終需被保險(xiǎn)人買(mǎi)單，這對(duì)全體被保險(xiǎn)人而言顯然不利。