開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

此前,央行行長(zhǎng)周小川多次提及要擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，昨日，人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在出席第十六屆科博會(huì)2013中國(guó)金融論壇時(shí)表示，中國(guó)將適時(shí)推出銀行存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó)，是一國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是為了保障儲(chǔ)戶們存在銀行里的錢(qián)，不會(huì)因?yàn)殂y行出現(xiàn)的意外情況而受到損失。

美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià)：“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”

目前，全球建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)超過(guò)100個(gè)。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。

一直以來(lái)，中國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度。在中國(guó)，銀行存款獲得政府背書(shū)，是以國(guó)家信用、中央財(cái)政信用作為擔(dān)保，由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償。但隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越強(qiáng)。

事實(shí)上，人民銀行行長(zhǎng)周小川也在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)了存款保險(xiǎn)制度的重要。在周小川看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在這次國(guó)際金融危機(jī)中，存款保險(xiǎn)制度防范、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)的作用得到了進(jìn)一步的驗(yàn)證和肯定。

“存款保險(xiǎn)制度將為利率市場(chǎng)化創(chuàng)造更好的條件。”國(guó)泰君安高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜稱，當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度，時(shí)機(jī)是合適的。

中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革歷經(jīng)有年，從1996年中國(guó)放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率起步，利率市場(chǎng)化改革歷時(shí)已近17年時(shí)間。2012年，央行還實(shí)質(zhì)性重啟利率市場(chǎng)化進(jìn)程：金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

進(jìn)入2013年，各界對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化充滿期待。此前不久，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議布置今年金融領(lǐng)域的改革任務(wù)時(shí)，就提出要“穩(wěn)步推出利率匯率市場(chǎng)化改革措施”。

“2013年推進(jìn)利率市場(chǎng)化可以考慮在兩個(gè)維度上推進(jìn)。”中國(guó)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良表示，其一，把貸款利率的下限由0.7倍進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至取消；其二，在利率期限的種類上做文章。例如，先考慮放開(kāi)三年期、五年期利率的管制。

而一位接近央行的人士透露，下一步利率市場(chǎng)化的改革方向?qū)⑹沁M(jìn)一步放寬存、貸款利率浮動(dòng)范圍。

此前有分析人士指出，中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀令人堪憂，大量理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，自有資本不足，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，資金流動(dòng)性差，不良資產(chǎn)抬頭等不良現(xiàn)象存在，究其主要原因就在于體制，因此必須加快對(duì)銀行體制的改革，而存款保險(xiǎn)制度必須先行。

有了存款保險(xiǎn)制度會(huì)出現(xiàn)哪些新情況呢？會(huì)出現(xiàn)更多私人銀行及以私有產(chǎn)權(quán)為主體的股份制銀行，還有存款利率的相對(duì)自由化。因此有個(gè)疑問(wèn)：存款保險(xiǎn)制度是為了“保險(xiǎn)”，還是為了防范風(fēng)險(xiǎn)和提前糾錯(cuò)！

近些年，雖然我們還未實(shí)行完全的利率市場(chǎng)化改革，但已引發(fā)由于存款利率上浮所導(dǎo)致的存款大戰(zhàn)，且隱性的存款保險(xiǎn)制度已被理解為所有的存款都沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，它可能帶來(lái)重大金融風(fēng)險(xiǎn)！

真正的存款保險(xiǎn)制度恰恰是為了防范金融業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，從根本上防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、防范金融危機(jī)，維護(hù)社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定，將利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范在市場(chǎng)能夠接受的尺度內(nèi)。這就回答了存款保險(xiǎn)制度是為了保險(xiǎn)，還是為防范風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

好的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)是為了防范惡意競(jìng)爭(zhēng)可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種制度重在監(jiān)管與自律相結(jié)合，通過(guò)事前防范，將賠付減少到最低限額。

總之，未來(lái)的存款保險(xiǎn)制度一定是更加突出“民間”的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。換言之，這個(gè)制度能促使那些穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的銀行，繳費(fèi)比例一定很低，存款的安全性更強(qiáng)。相反，如常常冒險(xiǎn)，敢于高息攬儲(chǔ)，一到月末、季末、年末就帶頭搞存款大戰(zhàn)，它的保險(xiǎn)繳費(fèi)一定很高，同時(shí)提醒廣大儲(chǔ)戶，到這種商業(yè)銀行存款不安全。