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為了老有所保，老有所靠，老年保險(xiǎn)成為不容忽視的課題。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、居民收入的不斷提高、人們保險(xiǎn)意識的逐步增強(qiáng)以及巨大的老齡人口基數(shù)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長迅速，在我國社會保障體系中發(fā)揮的作用日益明顯。但我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品由于發(fā)展歷史較短，目前無論是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是覆蓋面，與發(fā)達(dá)國家相比都有相當(dāng)大的差距。在2030年至2050年，我國人口將進(jìn)入老齡化高峰階段，這一時(shí)期伴隨著國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積極參與我國多層次社會保障體系構(gòu)建具有良好前景。

日前，保險(xiǎn)業(yè)出臺的“新國十條”明確指出，支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。與此同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場迅速做出反應(yīng)，多款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品先后上市，搶占市場。日前，太平人壽、新華人壽等險(xiǎn)企先后推出高端年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安人壽也將于國慶上市一款相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)了解，年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名，養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士介紹，年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，是一種具有儲蓄功能的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開始，再從保險(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保金，以應(yīng)對因退休工資減少帶來的生活質(zhì)量下降困境。

“這對長壽者來說尤其利好。”來自某大型壽險(xiǎn)公司的謝小姐表示，年金養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。“在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始起領(lǐng)取養(yǎng)老金。”如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡，保險(xiǎn)公司會退還積累的保險(xiǎn)費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，根據(jù)金額較大的計(jì)算而定。如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金，一直給付，直至死亡。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品按保險(xiǎn)性質(zhì)分類：

消費(fèi)型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品：投保人和保險(xiǎn)人約定在某固定時(shí)期內(nèi)，對被保險(xiǎn)標(biāo)的（人或物）的安全進(jìn)行投保，如被保險(xiǎn)標(biāo)的在約定期內(nèi)發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人需對投保人進(jìn)行賠付，若被保險(xiǎn)標(biāo)的在約定期內(nèi)完好無損，則投保人所投保的保費(fèi)歸保險(xiǎn)人所有。這種保險(xiǎn)常見于短期的人身傷害保險(xiǎn)，定期的貴重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如航空意外險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)等。

投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品：這種保險(xiǎn)常常表現(xiàn)為人壽保險(xiǎn)，其本質(zhì)屬于一種帶有輕微保障功能的理財(cái)產(chǎn)品。由于其利潤豐厚，又屬非剛性保險(xiǎn)需求，是目前商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人最熱衷推銷的險(xiǎn)種。而缺乏保險(xiǎn)知識的大眾，往往會貪圖，以自己幻想的情況作為對這種險(xiǎn)種的價(jià)值判斷，常受到保險(xiǎn)代理人的慫恿鼓動(dòng)，聽信保險(xiǎn)代理人對保障和收益夸大的口頭承諾，甚至是欺騙，而購買了若干不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終導(dǎo)致上當(dāng)受騙，蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)公司專業(yè)的精算師團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的投資型保險(xiǎn)是盡大可能地保障保險(xiǎn)公司利益，因此投保人妄圖從這種產(chǎn)品中獲益的可能性極低。待日后才發(fā)現(xiàn)所能獲得的保障極其有限時(shí)，則悔之已晚。