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最近，“延遲退休”成了舉國熱議的話題，有調(diào)查顯示，近七成受訪者反對延遲退休，很多養(yǎng)老保險參保人士紛紛感到一股莫名的“壓迫感”，養(yǎng)老改革路在何方!誰來給我們的退休生活提供足夠的保障，都說“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在，看來光靠社保里面的那點養(yǎng)老金是不夠使的了，金投保險網(wǎng)專家建議，盡早為自己買份商業(yè)養(yǎng)老險，養(yǎng)老不能光靠政府和兒子了，很多投保人在買保險時，都會問：商業(yè)保險可靠嗎?

商業(yè)保險可靠嗎答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消費者想在退休時達(dá)到之前的收入水平，就需要補充商業(yè)養(yǎng)老險。因為保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，早買比晚買好。

問：面對現(xiàn)在日益升高的物價，應(yīng)該準(zhǔn)備多少錢作為以后的養(yǎng)老好呢，如果用商業(yè)保險可靠嗎，又應(yīng)該如何購買呢?

答：過去，我們“養(yǎng)兒是為了防老”。如今，獨生子女政策的長期實行，你的家庭可能已經(jīng)要面臨四個老人要供養(yǎng)的局面。人口老齡化，養(yǎng)老缺口的問題，讓我們不得不提早開啟個人的養(yǎng)老規(guī)劃。未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養(yǎng)兒防老的鄉(xiāng)土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養(yǎng)，下有子女要照顧，還要考慮個人養(yǎng)老的重要事情。

相比較養(yǎng)老規(guī)劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學(xué)業(yè)和父母的贍養(yǎng)上，而且結(jié)婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養(yǎng)老規(guī)劃被束之高閣。

還缺多少養(yǎng)老金

或許你認(rèn)為二三十年后的退休生活，離現(xiàn)在還很遙遠(yuǎn)，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養(yǎng)老金其實并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平(養(yǎng)老金替代率100%)，退休時需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工資5223元計算，退休后拿到的社會養(yǎng)老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的養(yǎng)老金缺口高達(dá)360萬元。基礎(chǔ)養(yǎng)老金不僅無法滿足個人養(yǎng)老，而且宏觀背景也讓個人養(yǎng)老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。提早規(guī)劃你的退休生活，已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老儲蓄更帶有強制性，因為你不可能不老去。

提前規(guī)劃你的養(yǎng)老生活

“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養(yǎng)老規(guī)劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。所以，只有盡快準(zhǔn)備了養(yǎng)老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休后過上舒適的生活。

如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領(lǐng)取207.64萬元。而如果你45歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。商業(yè)保險可靠嗎其實是提早規(guī)劃養(yǎng)老金，會讓你更加輕松地迎來養(yǎng)老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩(wěn)定的投資中獲取收益，來規(guī)劃養(yǎng)老儲蓄。

養(yǎng)老儲蓄必修課儲蓄型商業(yè)保險養(yǎng)老

社會養(yǎng)老保險很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養(yǎng)老險的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

萬能型壽險和投連險，都帶有投資性質(zhì)。投連險用于理財的資金是直接投資基金，風(fēng)險小的投資貨幣基金，風(fēng)險大的產(chǎn)品會投資股票和指數(shù)基金。相比投連險，萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健，主要投資于大額協(xié)議存款和債券。值得注意的是，萬能險和投連險不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。