開心保保險網(wǎng)

伴隨著風險的增多，現(xiàn)在的人都知道購買一份保險為自己日后的生活做保障，但是面對市場上林林總總的保險產(chǎn)品和保險代理人的專業(yè)術語，大多消費者無從下手，購買保險之前一定要深知保險產(chǎn)品特點，以免投資錯誤。

保險公司是分好幾種的，因為財產(chǎn)險跟壽險的性質上有很大區(qū)別，所以國家有一個“分業(yè)專營”的規(guī)定，就是說干壽險的公司不能干財產(chǎn)險，干財產(chǎn)險的公司不能干壽險。那么壽險和財險主要有什么區(qū)別呢？

人壽保險

人壽保險簡稱壽險，是以人的壽命為保險標的的保險

人壽保險以人的壽命為保險標的，以生死為給付要件。人壽保險所稱"生"指生存，而非出生。"死"指死亡，包括法院依據(jù)法律規(guī)定的宣告死亡在內。保險給付條件除自殺和犯罪死亡外，只要死亡，則給付，不究其死亡原因。

保險金額由投保人選擇。

人壽保險的分類：

1、 按照保險責任劃分：

1)死亡保險：定期死亡保險、終身死亡保險

2)生存保險：單純的生存保險、年金保險

3)兩全保險：普通兩全保險、期滿雙賠兩全保險、養(yǎng)老附加兩全保險、聯(lián)合兩全保險

2、 按照保費和保額是否可以調整劃分：

1）傳統(tǒng)的人壽保險：包括定期保險、傳統(tǒng)的終身保險、兩全保險

2）創(chuàng)新的人壽保險：變額人壽保險、可調整的人壽保險、萬能人壽保險、變額萬能人壽保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)的有形利益或無形利益作為保險標的。企事業(yè)單位或人們的一般財產(chǎn)，在遭受不幸事故而受損時，根據(jù)保險條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟補償。廣義的財產(chǎn)保險又統(tǒng)稱“非壽險”。它除了各種財產(chǎn)險（如火險、運輸險、盜竊、臺風、洪水等保險）外，也包括責任保險、保證保險、信用保險、農業(yè)保險。各種財產(chǎn)有客觀價值可以查證，而人們的生命價值是沒有客觀價值衡量的，它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險金額，保險公司則按投保人的經(jīng)濟情況、工作地位、經(jīng)濟收入、生活標準、繳付保費能力等因素加以衡量。經(jīng)過體檢認為健康情況正常，就可接受承保。也就是說，財產(chǎn)價值按市場或客觀估價，而生命價值由投保人自定，只有在保險公司認定金額過高時，才可以向投保人提出意見，協(xié)商修改或拒保。因為過高或不合適人幫險保額會引起投機或逆選擇的道德危險，也易于中途繳不起保費而退保。在我們的社會主義國家里，不能以工資的高低或賺錢的多少來衡量人的生命價值，只能取決于人們的生活需要，或估算由于死亡而需要的物質上幫助。因此，人壽保險金額的合理與否，只能是從需要與可能上來衡量。

財產(chǎn)保險和人壽保險的危險性質有許多地方不同。人壽保險中的死亡危險及其費率，是根據(jù)職業(yè)危險和生活環(huán)境與年齡大小等因素來確定的。一般來說，人壽險費率應逐年遞增，但實踐上按均衡費率在年度間進行平衡使各年費率保持一致，從而使費率結構發(fā)生變化，導入儲蓄因素。對于財產(chǎn)險，一般來說，作業(yè)條件，建筑情況，消防設備，管理方法等項目，都不發(fā)生變化時，保險責任事故一般是比較穩(wěn)定的，其費率也就無需均衡了，亦就不存在儲蓄因素。

財產(chǎn)險承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機器物資倉庫，以及萬噸級海洋輪船的貨物，集中著高度危險。在洪水、臺風等災害中，廣大地區(qū)都在同一災害情況下受損，則是特大的高峰危險。為了分散危險，就必須分保。但是，人壽險業(yè)務中，特別在社會主義國家里，沒有百萬富翁和億萬資本家投保人壽險，只有一般工資收入者投保各種人壽險，即使人壽險保險金額大點，一般符合危險分散原則，對分保的要求相對較少。

人壽險中的終身保險，如果被保險人沒有因退?；蚯防U保費致使合同失效，那么，每張合同最終都要給付保險金，因為每個人都是要死亡的。對兩全保險來說，即使被保人在期內沒有死亡，也有期滿的時候，那時也要給付保險金。但財產(chǎn)保險大都以1年為期，在保險期間，非遇事故損失，就不予賠償，期滿時也不退還保險費。但年度內安全無事故，防范工作做得好，不受損失，可以根據(jù)有關政策，允許返還少量保險費作購置防災器材及獎勵有關人員使用。

財產(chǎn)險除個別災年受損較多，或除個別特約保險危險程度集中而制訂的費率較高外，一般的險種災害損失率較低，保險期限又較短，因而保險費率亦較低。人壽保險情況就不同，不少長期性業(yè)務的死亡率逐年上升，加以費率中含有儲蓄因素，最終將通過各種方式予以返回，因而壽險費率相對高于非壽險。