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買保險是為了保萬一，所以看清承保范圍很重要。但是什么是保險承保，承保范圍都包括什么？比如你買的家財險，是不是承保你家里的字畫、古玩等？你買的旅游保險，是不是對意外傷害有醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償？你買的健康險，是否有除外責(zé)任？有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了保險產(chǎn)品。

事實(shí)上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴(yán)重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險，當(dāng)然，沒有一家公司會設(shè)計這樣的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU是通過賠付概率的控制來分散風(fēng)險的。如果發(fā)生損失的概率很高，對保險公司而言，風(fēng)險實(shí)在太大了。為了應(yīng)對風(fēng)險，避免經(jīng)營虧損，保險公司必須提高保費(fèi)?？杀ＹM(fèi)太高，人們又不愿意購買。一般來說，人們迫切需要的保障往往是發(fā)生損失概率比較大的，這恰好與保險公司的風(fēng)險控制產(chǎn)生了矛盾。

保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種有效手段，人們通過購買產(chǎn)品將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但是商業(yè)保險公司是以盈利為經(jīng)營目的的，它們要么設(shè)計出能降低發(fā)生概率的產(chǎn)品來控制風(fēng)險，要么，在相關(guān)產(chǎn)品中對概率較高的項目予以“責(zé)任除外”。比如，保險公司會用盜竊險來取代自行車失竊險，因?yàn)楸I竊險投保人群更廣，災(zāi)害發(fā)生的概率更低；而對于健康險，則會要求投保人進(jìn)行年度體檢，保險公司會將他們已經(jīng)發(fā)生病灶的部位予以責(zé)任除外。這些，對保險公司而言是必要的，否則它無法維持自身的營運(yùn)，更妄論為保戶提供遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。

但對投保人而言，則需要在選擇相關(guān)產(chǎn)品時，看清產(chǎn)品的保障范圍。同樣的家財險，有的連帶對古玩、字畫等進(jìn)行保障，有的沒有；同樣的健康險，有的有責(zé)任除外，有的沒有?？辞宄降妆Ｊ裁?、不保什么，再決定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。

　　保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受或者如何接受的決定的過程?？梢哉f，保險業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費(fèi)等簽訂保險合同的全過程都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

實(shí)際上，進(jìn)入承保環(huán)節(jié)，就進(jìn)入了保險合同雙方就保險條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判的階段。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。

保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序

（1）核保

（2）作出承保決策

1正常承保。對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。

2優(yōu)惠承保。對于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。

3有條件地承保。對于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險標(biāo)的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加報費(fèi)的方式予以承保。

4拒保。如果投保人投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險人就會拒保。

（3）繕制單證

（4）復(fù)核簽章

（5）收取保費(fèi)