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隨著商業(yè)養(yǎng)老保險越來越受關(guān)注，保險的各類也逐漸增多，面對眾多的商業(yè)養(yǎng)老保險品種，如何能夠辨別出適合自己的呢？

商業(yè)養(yǎng)老保險主要有以下四種：

一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險。

這種保險產(chǎn)品利率一般固定在2.0％-2.4％，但對于保險金領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額都可以事先協(xié)商確定。

二、 分紅型養(yǎng)老險。

分紅型養(yǎng)老險的收益可以分為兩部分，一部分是保底利率，該部分是確定的，一般為1.5％-2.0％，另一部分為分紅收益，是不確定的，要根據(jù)保險公司的投資收益確定。

三、 萬能型壽險。

和分紅型養(yǎng)老險相似，該類型的保險產(chǎn)品的收益也分為兩部分，投保人所繳納的保費在扣除部分初始費用和保障成本后進入個人賬戶，這部分有2％-2.5％左右的保證收益；初次之外，還有不確定的額外收益。

四、 投資連結(jié)險。

投連險的風險較高，這種保險產(chǎn)品所繳納的保費由保險公司代為投資理財，保險公司不承擔風險，只收取賬戶管理費，盈虧自負。投連險不設保底收益，屬于長期投資的手段。

商業(yè)養(yǎng)老保險的作用越來越大，獲得中央領(lǐng)導的高度贊賞，商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，同時更為自由、方便，具有人性化，覆蓋面廣，是人們養(yǎng)老的好選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些作用呢？

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類。

商業(yè)養(yǎng)老金不但可以和社會基本養(yǎng)老金一樣，按月領(lǐng)取固定數(shù)額作為養(yǎng)老金或補充養(yǎng)老金，還可以通過分紅分享保險公司的經(jīng)營利益，享受復利計息帶來的可觀回報。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險拓展了社會養(yǎng)老保險的功能。

現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值，也開始注重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應市場補充了很多新功能，除了分紅功能外，商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇。

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險的設計更具有人性化。

社會養(yǎng)老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。即使投保人意外身故，也能保證其繼承人領(lǐng)取到一定年限（或金額）。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險的投保更具有自主性。

社會養(yǎng)老保險雖然覆蓋面相對廣，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，無法享受社保的養(yǎng)老保證。而往往這部分人群在各方面的保障都薄弱，更同樣需要養(yǎng)老金的儲備。因此，這部分人群就一定要及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，通過購買商業(yè)養(yǎng)老險來保障自己的晚年生活。

所以，對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年富力強的中青年人來說，無論您是否擁有社會養(yǎng)老保險，購買商業(yè)養(yǎng)老保險或者將社保和商業(yè)保險相結(jié)合，絕對是應對未來養(yǎng)老問題的最好方式。

建議在購買前對照三大原則，根據(jù)自身實際情況購買。

原則一：保障要全面

對于沒有任何保險保障的客戶，建議優(yōu)先考慮保費相對較低的意外險、醫(yī)療險、重疾險等保障型險種，在為自己準備了充足的保障且經(jīng)濟仍然寬裕的情況下再購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。

原則二：保費要合理

一般來說，整個家庭用于購買保險的年繳保費應控制在家庭年收入的15%至20%。

原則三：保額要足夠

要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設定退休后需維持的生活標準，再據(jù)此評估自己需要補充的商業(yè)養(yǎng)老保險的保額。

在對照了三大原則之后，投保養(yǎng)老保險越早越好。投保人年齡越小，購買相同保額需繳納的保費就越少。年齡越大，要付出的保費越多，甚至可能因為身體狀況和年齡問題，不能參保。

同時，因為養(yǎng)老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間越長，保單紅利以復利形式滾動的時間就越長。因此，對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶，在為自己準備好保障型險種之余，應該及早考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。