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生活水平的提高，理財型保險受到了眾多消費(fèi)者的喜愛，兼具理財和保障的功能。面對持續(xù)的通脹壓力，讓資產(chǎn)保值增值成為現(xiàn)在的重要課題。投資型保險就是抵御通脹的一個不錯選擇。為了更好地購買投資型保險，必須要了解其風(fēng)險和特點(diǎn)。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟(jì)保證，更需要保險分散風(fēng)險。

做保險規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。

　　購買原理要認(rèn)清

如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

雙十法則三級標(biāo)題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10.

生命價值法三級標(biāo)題生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費(fèi)用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。

遺囑需要法三級標(biāo)題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負(fù)、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　巧借理財型保險抵御通脹

保險專家介紹，目前市場上有投資型分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能壽險三大類。在購買投資類保險之前，首先要考慮彌補(bǔ)自身的大病、意外、養(yǎng)老等保障缺口，并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資品種。

據(jù)了解，投連險就是保險與投資掛鉤的保險，它在提供保障的同時，設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶、基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率和風(fēng)險也都不同，這類保險適合于有理性的投資理念、追求高收益并有較強(qiáng)風(fēng)險承受能力的投保人。萬能險設(shè)有最低收益保障，由保險公司和客戶共同分享經(jīng)營成果，適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低的投保人。分紅險也在提供保障基礎(chǔ)上，與投保人分享保險公司一部分的經(jīng)營成果，但分紅并不確定。分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　購買投資型保險特別注意事項

一是分紅保險。分紅保險是集風(fēng)險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產(chǎn)品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經(jīng)營狀況確定的。仔細(xì)閱讀分紅保險產(chǎn)品說明書，充分了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、保險公司對產(chǎn)品費(fèi)用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)的風(fēng)險、退保問題的規(guī)定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費(fèi)用大，紅利少；之后隨著產(chǎn)品的各項費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現(xiàn)出來。因此，客戶購買分紅保險后，應(yīng)盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險退保更大的損失。

二是投資連結(jié)保險。此類產(chǎn)品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由客戶承擔(dān)。適合于追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承擔(dān)能力的投保人。開辦投資連結(jié)保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險、投保人退保時保險公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項。

三是萬能保險。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的綜合人壽保險產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)全面了解萬能產(chǎn)品的保證利率(保底利率)、費(fèi)用扣除情況、風(fēng)險保費(fèi)扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費(fèi)者購買萬能保險產(chǎn)品后，還應(yīng)注意自己的保單狀況，及時繳納保費(fèi)，避免因保單現(xiàn)金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費(fèi)功能，可以在追加足夠多的保費(fèi)后，以后幾年不再繳費(fèi)，甚至終身不再繳費(fèi)。

需要提醒大家的是，投資型保險都具有一定的風(fēng)險，在購買時一定要做好規(guī)劃，不要盲目投資。一般來說，投資理財的回收期比較長，首先需要保證有足夠的財政支持，不能聽信保險代理人的夸大之詞，在購買的時候，需要對相關(guān)條款和收益方式進(jìn)行熟悉和確認(rèn)。