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有人疑問是所有人都能購買人壽保險嗎？生病的人可以購買保險嗎？諸如此類的問題，海爾紐約人壽就為大家解答一下人壽保險投保人應(yīng)具備的條件。

　　作為人壽保險投保人，需要哪些條件?

作為海爾紐約人壽保險的投保人，一般來說，應(yīng)具備兩個主要條件：第一個條件是18周歲以上（或16周歲以上，18周歲以下以自己的勞動收入作為生活來源），具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，有正當(dāng)收入作為生活來源，具有支付保險費(fèi)的能力；

第二個條件是對被保險人具有保險利益的人。只有同時具備上述兩個條件，才能作為人壽保險的投保人。但有的險種對投保人的年齡和身體狀況還有特別要求。

投保人對下列人員具有可保險利益：首先按血緣或親屬關(guān)系排列的是本人、配偶、子女、父母等。其次按家庭成分排列的是有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等。第三是與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。最后是同意投保人為其訂立人壽保險合同的被保險人。但是，企、事業(yè)單位、團(tuán)體作為投保人為其員工購買包含以死亡為給付條件的人壽保險時，必須經(jīng)每個參保員工簽名同意，而且保單指定的受益人不得為被保險人及其近親屬以外的人，必須由被保險員工本人簽字認(rèn)可。

有不少人到中年后，由于家庭生活和經(jīng)濟(jì)條件的改變，以及事業(yè)上的逐漸穩(wěn)定、成熟，想到了給自己買份保險。但這時卻發(fā)現(xiàn)身體有了一些不大不小的問題，有的甚至因意外和其他生理疾病曾接受過相關(guān)治療，因此而進(jìn)入了一個兩難境地。說吧，擔(dān)心保險公司不會承保，這樣一來想擁有一份保險的愿望就會落空；不說吧，反正代理人也不知道，因?yàn)樽约核械男袨橐磺姓?，從外表根本看不出來，或許不說就能僥幸過關(guān)買到一份保險呢。

投保人在投保時因自身的身體問題有這樣的想法，一點(diǎn)也不奇怪。因?yàn)樗麄儾磺宄词贡槐ｋU人在身體有這樣或那樣問題的情況下，也并不代表保險公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保險人投保時的風(fēng)險高低而定。保險公司一般會對被保險人做以下內(nèi)容的詳細(xì)審核、評判。例如：被保險人目前身體狀況的最終診斷結(jié)果、疾病的治療方法、疾病的治療經(jīng)過、愈后情況、患病時的年齡、治療結(jié)束到目前的康復(fù)時間等等，通常還需要被保險人提供相關(guān)的病歷資料進(jìn)行評估（如出院小結(jié)、門診病歷、歷次檢查結(jié)果等）。再結(jié)合被保險人所投保的險種、保額、家族的健康情況及所從事的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況等，來全面衡量被保險人承保時的風(fēng)險高低。如經(jīng)綜合分析后，風(fēng)險并沒有大幅提高，還在可接受的范圍內(nèi)，保險公司就完全有可能根據(jù)具體情況采取正常承?；蚣淤M(fèi)的形式接受投保。所謂加費(fèi)，即除正常保費(fèi)外，再加收部分額外風(fēng)險保費(fèi)。

例如：有些被保險人曾接受過輕微的骨折治療和闌尾切除手術(shù)甚至部分良性腫瘤切除手術(shù)等，但治療效果良好，且恢復(fù)后對生活基本沒有影響。這種情況，保險公司也有可能會采取按標(biāo)準(zhǔn)體交費(fèi)的條件接受投保。甚至還出現(xiàn)過被保險人曾做過良性囊腫手術(shù)，手術(shù)后通過一段時間的觀察，身體狀況一切穩(wěn)定，經(jīng)保險公司審核，通過加收一定比例的保費(fèi)就承保了。另外，保險公司的不同險種對被保險人的身體狀況要求也不一樣。一般而言，投保重大疾病及醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險，對被保險人身體狀況要求較高。關(guān)于這個問題，投保人可以聽取專業(yè)代理人或保險公司專業(yè)核保人士建議，根據(jù)目前被保險人的健康狀況，權(quán)衡利弊，選擇相對健康條件要求較低的保險產(chǎn)品來進(jìn)行投保。

如果被保險人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過初次手術(shù)治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時，根據(jù)情況，一般保險公司會采取暫時緩保的方式進(jìn)行處理。也有可能根據(jù)被保險人治療結(jié)束的時間，視具體情況給予一定時間的跟蹤觀察期。如觀察期后被保人恢復(fù)良好，經(jīng)評估承保風(fēng)險不高，也完全有被承保的可能。

還有一種情況，就是被保險人的某一器官因先天或后天原因存在一定問題，但對日常生活和整體健康影響不大，而這個問題又屬于被保險人投保險種的保障范圍。在這種情況下，如果根據(jù)相關(guān)核保醫(yī)學(xué)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)推測，認(rèn)為其具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，那么針對這種情況，保險公司還會經(jīng)常采取“除外責(zé)任”的方法進(jìn)行承保。所謂“除外責(zé)任”就是在承保時通過保單約定，以后被保險人若因此部位的疾病風(fēng)險或由此引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險，保險公司將不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。保單只承擔(dān)除此以外的其他相關(guān)風(fēng)險責(zé)任。

保險公司的加費(fèi)一般分為短期加費(fèi)和長期加費(fèi)兩種形式。短期加費(fèi)指被保險人的相關(guān)疾病如在幾年時間內(nèi)有痊愈或減輕的可能，那么經(jīng)保險公司檢查后，可以降低或取消加費(fèi)。長期加費(fèi)是指經(jīng)過保險公司對被保險人的健康狀況測評后，所得出的結(jié)論是：永遠(yuǎn)具有不可逆性。那么加費(fèi)期限將和主險交費(fèi)一致，有的甚至還會更長。

有些身體有問題的被保險人，對保險公司所給出的最終結(jié)論持有懷疑態(tài)度，往往認(rèn)為醫(yī)生都說沒什么大問題，保險公司憑什么就認(rèn)為有問題呢？有人甚至懷疑這是保險公司因?yàn)榉N種原因而找的借口而已。關(guān)于這個問題，就涉及到保險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的不同之處了。保險公司的風(fēng)險評估人員基本上都是醫(yī)學(xué)專業(yè)出身，在評估時所采用的相關(guān)醫(yī)療檢查方式也和醫(yī)院里面的檢查方式基本相同。不同之處在于，臨床醫(yī)學(xué)主要通過對患者的檢查，明確其當(dāng)前的身體狀況，再評估是否需要馬上治療及如何治療。而保險醫(yī)學(xué)則是通過對被保險人的相關(guān)檢查得出被保險人目前健康狀況的一系列客觀數(shù)據(jù)，然后根據(jù)這些數(shù)據(jù)運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險測評方法，來評估被保險人未來身體健康風(fēng)險的預(yù)期高低和變化趨勢，為能否承保，如何承保提供科學(xué)依據(jù)。與臨床醫(yī)學(xué)所需要的嚴(yán)謹(jǐn)一樣，保險醫(yī)學(xué)所依賴的評估基礎(chǔ)也是經(jīng)過數(shù)十年、不斷地對全球相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)的收集、整理及統(tǒng)計(jì)分析而形成的權(quán)威醫(yī)務(wù)核保標(biāo)準(zhǔn)。臨床醫(yī)學(xué)關(guān)注的是患者目前的身體狀況，而保險醫(yī)學(xué)更關(guān)注的是被保險人目前的身體狀況會導(dǎo)致將來可能出現(xiàn)的身體問題，這就是兩者最大的區(qū)別之處。

所以說，當(dāng)投保人身體存在一定的健康問題后，到底能保還是不能保？千萬不要胡思亂想，自作主張。更不能帶著僥幸的心理采取不實(shí)告知的方法去獲得保障。因?yàn)檫@樣做，無疑為這張保單埋下了一旦發(fā)生風(fēng)險，卻根本不能得到理賠的隱患。最好的方法是：在投保時，如實(shí)告知保險公司自己的健康狀況，以及有關(guān)疾病的治療情況，并積極主動地向保險公司全面提供所需要的相關(guān)證明資料。這樣，我們才能不會因?yàn)樽约旱恼`判而耽誤購買保險的機(jī)會，真正知道能否買到一份自己需要的實(shí)實(shí)在在的保險。也只有這樣，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險時，被保險人才能及時地得到真正的保險保障，實(shí)現(xiàn)當(dāng)初自己購買保險時的初衷。