開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

健康，是一個(gè)社會(huì)的問(wèn)題，只要您是社會(huì)的一份子，您就要為自己的健康著想。生病了要為自己的健康買(mǎi)單，既然健康成了社會(huì)的問(wèn)題，但是為什么健康險(xiǎn)公司卻顯得如此的薄弱呢？面對(duì)健康險(xiǎn)公司形式不容樂(lè)觀我們?cè)撛趺疵鎸?duì)健康險(xiǎn)呢？健康險(xiǎn)可以為我們的健康買(mǎi)單嗎？健康險(xiǎn)的作用是什么呢？太多的疑問(wèn)出現(xiàn)在我們的腦海需要我們進(jìn)一步的探究。

　　2007年12月14日，平安健康險(xiǎn)北京“分號(hào)”宣布開(kāi)張。然而這并不是表面上簡(jiǎn)單的一個(gè)分公司開(kāi)業(yè)，細(xì)心人會(huì)發(fā)現(xiàn)這也是成立近兩年來(lái)平安健康險(xiǎn)公司才開(kāi)設(shè)的第三家分公司，而第二家廣東分公司也不過(guò)在兩個(gè)月前開(kāi)張。

“在明年上半年我們還將陸續(xù)有3家分公司開(kāi)業(yè)。”平安健康險(xiǎn)銷(xiāo)售部負(fù)責(zé)人告訴記者。值得玩味的是，2005年6月成立的平安健康險(xiǎn)在今年1月才實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入“0”的突破。

而平安健康險(xiǎn)“曲折”的發(fā)展也代表了國(guó)內(nèi)四家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的集體“困惑”———2006年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到了376億元，而其中四家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司所貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入才不過(guò)10億元。規(guī)模小、發(fā)展緩慢，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司行之有效的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式“路在何方”？

　　健康險(xiǎn)公司“力不足”

從2005年開(kāi)始，為了做更“專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)”，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家公司。但在記者與各家公司接觸中，經(jīng)營(yíng)難成了他們口中欲言又止的共同境況。

昆侖健康副董事長(zhǎng)夏洪超在電話(huà)中向記者感慨，健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式、如何盈利目前都還沒(méi)有算得上成功的案例，但未來(lái)市場(chǎng)蛋糕卻是隔著一層玻璃可以看到的“光明”。健康險(xiǎn)公司的發(fā)展面臨著多層次、不確定性的共性難題。

從出生時(shí)開(kāi)始，每家健康險(xiǎn)公司面臨的就是“一場(chǎng)艱難的較量”。除了專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，目前42家壽險(xiǎn)公司和35家財(cái)險(xiǎn)公司同樣也可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“壽險(xiǎn)產(chǎn)品更賺錢(qián)，而壽險(xiǎn)公司通常是犧牲健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)捆綁銷(xiāo)售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與壽險(xiǎn)公司相比，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司在價(jià)格上很難有優(yōu)勢(shì)。”人保健康一位人士表示，可能同樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的價(jià)格要比壽險(xiǎn)的高上幾十塊、一百塊錢(qián)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，也有建議健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也能設(shè)置一定準(zhǔn)入門(mén)檻予以專(zhuān)營(yíng)。

以往的社會(huì)醫(yī)療體系中，商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療險(xiǎn)并未合理銜接。商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品也未真正實(shí)現(xiàn)多樣化，使得商業(yè)健康險(xiǎn)作為醫(yī)療體系的補(bǔ)充定位依然模糊。而醫(yī)療環(huán)境的改善也并非一日之功，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的掌控相對(duì)困難，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)需在監(jiān)管政策、醫(yī)保政策允許的空間下?lián)寠Z市場(chǎng)份額，不可避免地面對(duì)政策調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。

除了外界的大環(huán)境影響外，健康險(xiǎn)行業(yè)本身人才的匱乏也是導(dǎo)致健康險(xiǎn)公司發(fā)展的絆腳石。與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期性相比，健康險(xiǎn)均單保費(fèi)低，賠付頻率高。人保健康北分理賠部副總經(jīng)理陳睿認(rèn)為，健康險(xiǎn)公司目前很多人員是從壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)來(lái)，但經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的思路卻容易成為健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

除內(nèi)部因素外，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展還需要相關(guān)政策方面的支持。從成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的初期，政府都會(huì)出臺(tái)一些支持措施，如把部分法定醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司來(lái)管理、對(duì)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者和購(gòu)買(mǎi)方均給予一定的稅收優(yōu)惠政策等。但出臺(tái)這樣的政策需要政府相關(guān)部門(mén)的配合，目前來(lái)看還比較遙遠(yuǎn)。

盡管面對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)尚未被挖掘的“金礦”，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司卻處境艱難。在這種情況下，引進(jìn)實(shí)力雄厚的外資合作伙伴，借鑒他們經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，不失為一個(gè)可行的辦法。

人保健康早在2005年成立之初就引進(jìn)了歐洲最大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司DKV，且保費(fèi)收入年年攀高，并在同行中率先實(shí)現(xiàn)盈利，英國(guó)最大的健康險(xiǎn)和保健提供商保柏公司及美國(guó)最大的健康險(xiǎn)供應(yīng)商維朋都曾多次明確表示正在中國(guó)尋找合作伙伴，擇機(jī)進(jìn)入中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，此番平安健康又與南非健康險(xiǎn)巨頭Discovery牽手。有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著更多國(guó)際巨頭進(jìn)入中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司或?qū)⒂瓉?lái)新的發(fā)展契機(jī)。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇教授認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展，需要政策方面的配套支持。同期成立的養(yǎng)老險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)具有排他性，并且獲得一定政策支持，刺激市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力的擴(kuò)大。而健康險(xiǎn)公司成立至今，并沒(méi)有相應(yīng)政策出臺(tái)，需要與壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司短兵相接。

從產(chǎn)品上看，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都可以銷(xiāo)售健康險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍本身就涵蓋了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就連財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

在國(guó)外成熟的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式也就成了國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司期望的解決方案。通過(guò)將醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的利益結(jié)合起來(lái)，形成共同的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用。一位保險(xiǎn)公司人士表示，健康險(xiǎn)公司需要做好三方面工作，即費(fèi)率制定的精算基礎(chǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售成本以及對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的管理。“如果專(zhuān)做健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司不能有效控制費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理的利潤(rùn)創(chuàng)造模式就很難實(shí)現(xiàn)。”拱手送人。