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不同住院醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇可能會導(dǎo)致在后期理賠過程中不同的困擾，帶來不同的結(jié)果。因此選擇合適的住院醫(yī)療保險(xiǎn)對于投保人來說至關(guān)重要。本文主要介紹了如何選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，有哪些竅門，哪些需遵循的原則以及怎么賣才能更加的安全更加的有保障等問題，對于人們選擇合適的住院醫(yī)療保險(xiǎn)有較大幫助。

市民經(jīng)常會遇到生病出院后，在向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，往往會因?yàn)橘Y料不全等情況，遲遲拿不到理賠款。對此，泰康壽險(xiǎn)專家提醒，市民在投保時(shí)，只要掌握好一些竅門，可以大大提高理賠速度，同時(shí)選擇定額給付型的醫(yī)療保險(xiǎn)，該類保險(xiǎn)理賠款最快當(dāng)天就可以到客戶手中。

據(jù)了解，市場上的住院醫(yī)療險(xiǎn)分為費(fèi)用型和定額給付型，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)；而定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，這樣客戶可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

壽險(xiǎn)專家介紹，目前， 保險(xiǎn)公司的定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)以住院天數(shù)為條件，定額給付住院津貼。在保險(xiǎn)責(zé)任明確的前提下不需要發(fā)票原件，不涉及復(fù)雜的費(fèi)用理算。比如，客戶因病住院13天，在扣除3天免賠額后，按每天100元的津貼計(jì)算共需要給付理賠款1000元。只要客戶在住院后，第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司客服熱線報(bào)案。理賠人員會立即前往醫(yī)院進(jìn)行探視，并向其發(fā)放理賠服務(wù)專用袋，指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備理賠資料。這樣，只要住院期間按指導(dǎo)程序準(zhǔn)備好全部資料，等出院后一次性交給保險(xiǎn)公司申請理賠，只要資料齊全，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就可以將理賠款打到客戶的賬戶上。免去收集資料的反復(fù)奔波。

另外，壽險(xiǎn)專家提醒客戶，目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大多沒有保證續(xù)保的功能。一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，第二年在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會對投保人的健康狀況進(jìn)行確認(rèn)。一旦投保人發(fā)生過賠付，保險(xiǎn)公司很可能會加收保費(fèi)，或者拒保。因此，客戶在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇具有保證續(xù)保的功能。

　　住院醫(yī)療險(xiǎn)單獨(dú)買保障更全 

51歲的黃女士日前在購買住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)猶豫不決，究竟是購買一份單獨(dú)的卡折住院醫(yī)療險(xiǎn)，還是在原來主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買一份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。單獨(dú)購買和附加形式的醫(yī)療險(xiǎn)相比，哪個(gè)性價(jià)比更高？是否都能自動續(xù)保？

對此，保險(xiǎn)專家彭咨恒表示，住院醫(yī)療保險(xiǎn)全稱是住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，就是報(bào)銷住院費(fèi)用醫(yī)療支出的保險(xiǎn)。目前市場上有兩種類型，一是必須和主險(xiǎn)一起購買的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，二是可以單獨(dú)購買的卡折住院保險(xiǎn)。

彭咨恒認(rèn)為，卡折類住院險(xiǎn)，其保障更全面。“從性價(jià)比的角度來說，組合式卡折類住院醫(yī)療保險(xiǎn)是比較有優(yōu)勢的，保障方面更全面，市場上可以單獨(dú)購買的住院醫(yī)療保險(xiǎn)大多涵蓋了意外門診、意外住院、疾病住院、住院補(bǔ)貼、手術(shù)補(bǔ)貼、意外殘疾、意外燒傷和意外身故保障。而且可以單獨(dú)購買，一年幾百塊錢就能買到。”

以某公司個(gè)人住院保險(xiǎn)為例，黃女士一年只要繳費(fèi)563元，便能獲得如下保險(xiǎn)利益：一般住院津貼50元/天，一年最高365天；重疾住院津貼：100元/天，一年最高180天；住院手術(shù)津貼分1056種手術(shù)，最高一年6000元。重大器官移植津貼按不同器官給付，最高10萬元。由此可見，單獨(dú)購買住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障的范圍較為寬泛，價(jià)格也不高，非常實(shí)惠。

雖然附加的住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)相對更低些，但保障比較單一，而且不能單獨(dú)投保，而是需要和主險(xiǎn)一起購買，因此，總體費(fèi)用相對高一些。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇原則

1、 首先看是否是主險(xiǎn)（是作為主角，單獨(dú)銷售還是作為配角要搭配銷售的附加險(xiǎn)）

主險(xiǎn)是什么呢？主險(xiǎn)就是可以單獨(dú)選擇的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)則必須在選擇主險(xiǎn)之后才能選擇。

醫(yī)療險(xiǎn)只能作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)來選擇，讓不少只想選擇醫(yī)療保障的朋友望而卻步。想必選擇過保險(xiǎn)的朋友都有體會，壽險(xiǎn)就是價(jià)格比較貴，用的比較少的那種。

2、 看除外責(zé)任

除外責(zé)任條款：在保險(xiǎn)條款中，記載保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的條款。即在保險(xiǎn)中，排除特定危險(xiǎn)與保障范圍之外的條款。

例如：被保險(xiǎn)人拘捕、兩年內(nèi)自殺、酒后駕車無證駕車引起的人身風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)了解不同的保險(xiǎn)公司除外責(zé)任有不同規(guī)定，例如大部分保險(xiǎn)公司除外責(zé)任中沒有自然災(zāi)害（例如：地震、洪水、臺風(fēng)等），意外產(chǎn)生的整容費(fèi)用等。但是有些保險(xiǎn)公司視為除外責(zé)任，選擇保險(xiǎn)時(shí)可要看好了。想選擇醫(yī)療險(xiǎn)，必須睜大眼睛，仔細(xì)觀察再下手不遲。

3、 看是否保證續(xù)保

所謂“保證續(xù)保”，是指當(dāng)客戶續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不能因個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，（或提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保）即只要按時(shí)交納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康（醫(yī)療）保險(xiǎn)至最高保障年齡，并且必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。

4、 看最高續(xù)保年齡

最高續(xù)保年齡是指保險(xiǎn)公司承包的本險(xiǎn)種最高年齡，不管是否發(fā)生理賠，超過年齡則合同終止。

目前，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司一般都將“續(xù)保”的最高年齡限制在了65歲前，主要是因?yàn)?0多歲以后的風(fēng)險(xiǎn)很大。老年人是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，患病和遭受意外的幾率最高。

5、 看有無免賠額

指保險(xiǎn)公司對一定限度的被保險(xiǎn)損失不負(fù)賠償責(zé)任的金額。保險(xiǎn)公司在計(jì)算賠款時(shí)，應(yīng)扣除免陪額，只賠償超出免陪額的那一部分被保險(xiǎn)損失。

通常保險(xiǎn)公司會規(guī)定一個(gè)絕對免賠額度，例如某保險(xiǎn)公司規(guī)定免賠額為100，超過免賠額按90%報(bào)銷等等，當(dāng)然，市面上也有些保險(xiǎn)公司，沒有免賠額，既所以符合合同規(guī)定的費(fèi)用都進(jìn)入理賠帳戶。

6、 看基本保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的最高保障額度，超過部分自負(fù)。

選擇保險(xiǎn)是為什么呢？保障是吧？但是住院醫(yī)療的保險(xiǎn)金額較低就起不到真正的保障作用。所以在自己經(jīng)濟(jì)允許的情況下，額度盡可能高一點(diǎn)，起到真正的保障作用。