終身醫(yī)療保險 如何挑選成焦點

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-26 17:09:20

每個人都在規(guī)劃著自己的未來,未來的事沒有人能夠預測,生病住院,隨之而來的高額醫(yī)療費用更是讓人們無法承受。人們不得不提前做好準備,購買一份安全保障。為了是這份保障更加永久,終身醫(yī)療保險成了很多人選擇的對象,那么怎樣挑選更合適的終身醫(yī)療險呢?

一項調查顯示,76%的城市居民在未來會最先購買的保險中選擇醫(yī)療險,其中長期健康保險成為市民最需要的保險種類,短期健康保險則是年輕人的首選。

  與短期險種不同的是,所謂“終身”是指只要投保后每年按時繳納保費,保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保,保障期限延續(xù)到終身。無疑這解決了消費者續(xù)保時加費和被拒的擔憂。

  加大了65歲后的醫(yī)療保障

2005年醫(yī)療健康險發(fā)生的變化之一:65歲以上老人的門診、住院均可得到保障。

近期,社會養(yǎng)老保險政策的改變已經(jīng)給編輯藍雅虹很大的沖擊;同樣嚴重的是,目前只有公費醫(yī)療而無社會醫(yī)療統(tǒng)籌保險的她若不到法定退休年齡就想“退休”,那么,公費醫(yī)療保障既已失去,社保又沒有參加,年紀大了,大病小病的醫(yī)療費用也是一個很大的問題。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。這種人群,恐怕是日益增長的大群體。

2005年以前,保險公司開發(fā)的醫(yī)療保險產(chǎn)品絕大多數(shù)是保障期限為一年的純消費型商業(yè)醫(yī)療保險,投保者需要每年續(xù)保。交了保險金,如果一年內沒生病、住院,就不獲賠付,好多老百姓因此會覺得這些錢就算白交了,不劃算。

對于四五十歲的中年人來說,醫(yī)療費用的支出隨著年齡增長而逐年猛漲,高額的醫(yī)療費用已經(jīng)成為很多老百姓的心頭大患,在很大程度上對家庭的財務收支平衡造成了沖擊。

  但是新的終身醫(yī)療保險都會設置一個累計賠償上限(一般指保額),一旦理賠金額達到這一上限,保險合同就告終止。這一設計,是新舊終身醫(yī)療保險最大差異之處,它使保險公司得以有效控制風險,避免過高的賠付率,也為大批終身醫(yī)療險重新進入市場打開了閘門。

  對于投保人來說,可以把上限設置理解為給自己建立一個終身醫(yī)療賬戶。投保人從年輕的時候起,每年儲蓄一定的金錢進入該賬戶,同時,可以從該賬戶中提取醫(yī)療補貼金。為了避免在年輕時把賬戶里的錢全部用完,到老年的時候沒有保障,保險公司會特別提醒你每年最多從中領取幾次補貼金。若身故時,賬戶中的錢還沒有全部用完,可以還給你的家人。

這些終身醫(yī)療保險計劃的一大變化就是加大了對保戶65歲之后的醫(yī)療保障。

此外,在保險費維持不變的前提下,從第2個保險單年度起,當年度保險金額將每年遞增投保時保險金額的2.5%,直至當年度保險金額達到投保時保險金額的150%為止;保險公司并承諾保證續(xù)保。

  65歲之前的保障也不能忽視

“終身醫(yī)療保險計劃”在65歲前的醫(yī)療保障基本屬于津貼型,只有住院補貼而不能報銷醫(yī)療費用。所以,65歲之前的磕磕碰碰、大病小病的還是要購買意外醫(yī)療險等作為補充。而且,意外醫(yī)療險一般是一年一購買,隨時可以中止,65歲后不能再投保。這樣也不會和終身醫(yī)療險出現(xiàn)重復投保的問題。

  終身醫(yī)療險宜“搭配”重大疾病險

40歲以后就進入疾病高發(fā)期,除了需要保障一般的疾病,重大疾病也不能忽視。一般重大疾病險累積繳費20年,都可以保障到80-88歲,其間出險可以獲得全額保險金;如果沒有出險,到期后也可以全額領取保險金。所以,普通的醫(yī)療費用可以由終身醫(yī)療險來保障,而重大疾病則可以依靠重大疾病險,保障更加全面。

  終身醫(yī)療險不能代替養(yǎng)老型保險

終身醫(yī)療險雖然從第2個保險單年度起,當年度保險金額將每年遞增投保時保險金額的2.5%,直至當年度保險金額達到投保時保險金額的150%為止。但是對于被保險人來講,這筆保險金除了以醫(yī)療費用報銷的形式獲得外,其余部分只能等到身故以后才能一次性領取。而養(yǎng)老型保險則可以自己規(guī)劃領取時間、額度。

  越早購買不一定越劃算

終身醫(yī)療險投保年齡一般還是限制在18周歲到50周歲之間。年紀越輕,保費越少,但享受的保障卻是一樣的。想要“老有依靠”,是需要早做打算,但不意味著越年輕買就越好。如果繳費和享受保險保障之間間隔時間過長,且不說幾十年間變數(shù)太大,單就資金的長期積壓不能隨意支取就是一種風險。若再計算其中的利息累積以及通貨膨脹等因素,過早購買是否合算真的要仔細考量一下。

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