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兒童意外傷害已經(jīng)成為1歲至14歲兒童的首位死亡原因。面對隨時可能會發(fā)生的意外傷害，家長要如何應(yīng)對？中小學(xué)生防范意識薄弱，自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外。據(jù)統(tǒng)計(jì)導(dǎo)致兒童出現(xiàn)危險(xiǎn)的原因，意外傷害已超過疾病位列第一。加強(qiáng)中小學(xué)生的人身保障，意外傷害保險(xiǎn)制度勢在必行。

兒童安全隱患重重

公安、教育等業(yè)內(nèi)人士分析，溺水、交通事故、上網(wǎng)、獨(dú)自居家是暑期可能對學(xué)生造成危害的四大主要威脅。同時也表示，暑假學(xué)生安全事故高發(fā)主因是學(xué)生的安全意識薄弱、自我保護(hù)能力較差，家長對孩子的看管不力或安全措施不到位也是重要因素。

南京江寧東山小學(xué)校長蔡小平表示，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)湖、溪、水塘及水庫的分布密集，一旦學(xué)校、家長或水域負(fù)責(zé)人疏于管理，隨時可以成為孩子們的玩耍地，成為安全隱患發(fā)生地。

安徽省教育廳思政處處長張庚家說：“今年學(xué)生安全問題出現(xiàn)了一些新特點(diǎn)，如群體性落水事件，一個學(xué)生失足落水，周圍同學(xué)不顧一切下去救人，結(jié)果同時溺水。”張庚家介紹，暑期是溺水事故高發(fā)期，此類事故多發(fā)于農(nóng)村和城郊接合地區(qū)。城市水域面積較小，管理上相對嚴(yán)格。而農(nóng)村水域面積大且分散，不易管理，很多孩子會去附近水塘洗澡避暑，因此溺水事故較城市較為高發(fā)。

中小學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)制度

保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園意外傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》，規(guī)定我國中小學(xué)生在校期間發(fā)生的意外傷害，校方應(yīng)當(dāng)賠償。

據(jù)悉，校方責(zé)任保險(xiǎn)基本范圍包括因校方責(zé)任導(dǎo)致學(xué)生的人身傷害，依法應(yīng)由校方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保費(fèi)從學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元。賠償限額則由各地統(tǒng)籌考慮學(xué)校經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力、責(zé)任范圍、賠償范圍、保費(fèi)水平等因素，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會發(fā)展實(shí)際情況來制定。根據(jù)《通知》，各地教育部門將通過招標(biāo)等形式合理選擇承保機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一投保。中標(biāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)具有經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的校方責(zé)任保險(xiǎn)條款，具有完備的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和充足的償付能力。各省級教育行政、財(cái)政部門和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，建立數(shù)據(jù)共享、信息互報(bào)和定期溝通的制度，合力推進(jìn)校方責(zé)任保險(xiǎn)工作。

家長購買兒童意外險(xiǎn)需注意事項(xiàng)

注意一：看清理賠項(xiàng)目

辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷的，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險(xiǎn)之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)，以免到時候與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。

注意二：看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險(xiǎn)的時候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。

這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再決定。

注意三：看清保額

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險(xiǎn)規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外傷害保險(xiǎn)時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。