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隨著我國居民收入水平的提高，很多人加入到投資資本領(lǐng)域，保險(xiǎn)投資也成為人們的新寵。萬能險(xiǎn)作為投資熱寵，有著它自身的優(yōu)勢(shì)，其保險(xiǎn)價(jià)值也值得人們關(guān)注。

買保險(xiǎn)沒有與好與不好之分，只有適合不適合自己。萬能保險(xiǎn)作為一款兼具保障和儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品很受市場(chǎng)上的歡迎，特別是他的各項(xiàng)功能比較適合年輕人的選擇，因?yàn)槿松倌?，我們要面?duì)的是各種各樣的未知。一個(gè)靈活的賬戶可以讓我們游刃有余的面對(duì)人生中的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。在擁有一份保障的同時(shí)，還可以使我們的資金得到很好的保值和增值。

萬能險(xiǎn)的好處：

1、 保障功能靈活、多樣

以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶?？蛻艨梢愿鶕?jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。

比如，我們可以利用萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)出平常所說的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、少兒基金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障方案。換個(gè)角度來講，既可以用萬能方案設(shè)計(jì)出純消費(fèi)型的保障，也可以設(shè)計(jì)出具備儲(chǔ)蓄功能的保障，而且設(shè)計(jì)起來非常靈活和方便。主動(dòng)權(quán)掌握在客戶手里，因?yàn)楸ＹM(fèi)的繳交和安排是由客戶掌控的。客戶理解這點(diǎn)非常重要。

2、 避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān)

一些人在買保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來收入的不確定會(huì)傾向于降低保額，就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些，在買萬能時(shí)這種顧慮就不必要了。

萬能險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變，萬能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效，補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。

抵御通貨膨脹和利息上調(diào)

一旦通貨膨脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)考慮。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，這個(gè)弊端是難以克服的。萬能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人賬戶投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。

正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除通貨膨脹的影響(不一定是全部，通漲率地域差異也很大，保單利率是全國統(tǒng)一的)。因?yàn)樵谕ㄘ浥蛎洉r(shí)，國家為抑制通貨膨脹采用上調(diào)利息的貨幣政策，而萬能的投資綜合收益與銀行利息是相關(guān)的，其投資渠道如大額協(xié)議存款、債券回購等，其浮動(dòng)利率會(huì)隨銀行加息上揚(yáng)，水漲船高，帶動(dòng)萬能保險(xiǎn)的綜合回報(bào)率提高。

保單賬戶的投資收益一般都設(shè)有保底利率，而實(shí)際結(jié)算利率則根據(jù)投資收益情況每月公布，以此計(jì)算個(gè)人賬戶余額。因此可以做到“月月得利，復(fù)利增值”，持有時(shí)間越長，保單收益更為可觀。(聲明：這點(diǎn)主要是針對(duì)那些有相應(yīng)投資額度進(jìn)入投資賬戶的客戶而言的，對(duì)于那些保費(fèi)只是來應(yīng)付保障開銷的客戶來說，談這點(diǎn)沒多少實(shí)際意義。)

可以從保單里取錢

保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長期投資，無法應(yīng)付不時(shí)之需，往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高。萬能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)?？蛻艨梢噪S時(shí)支取個(gè)人賬戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。

“萬能險(xiǎn)”雖然有萬能兩字，但并不能保障萬能。“萬能險(xiǎn)”的投資方向主要是大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等，保底收益比較固定；但在股市持續(xù)震蕩的市場(chǎng)環(huán)境下，“萬能險(xiǎn)”將面臨投資收益率走低風(fēng)險(xiǎn)。另外，盡管“萬能險(xiǎn)”能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但是“萬能險(xiǎn)”的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，“萬能險(xiǎn)”通常不能覆蓋。

“萬能險(xiǎn)”收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)比投連險(xiǎn)要低。“萬能險(xiǎn)”的投資收益有保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。保底利率是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險(xiǎn)公司的經(jīng)營如何，這部分利率是保證的。浮動(dòng)利率則是保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營業(yè)績，每月都會(huì)給出一個(gè)實(shí)際的利率，這個(gè)利率是變動(dòng)的，而且采用復(fù)利方式。

“萬能險(xiǎn)”的適應(yīng)對(duì)象應(yīng)具備以下條件：一是有穩(wěn)定持續(xù)的收入；二是家庭有富余資金且沒有其他投資意向；三是對(duì)收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備。由于在投資最初的3－5年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益并不能讓人滿意，因此壽險(xiǎn)專題之一的“萬能險(xiǎn)”并不適合老年人，而更適合年輕人

“萬能險(xiǎn)”需長期持有。因?yàn)?ldquo;萬能險(xiǎn)”同時(shí)擁有保障功能和以復(fù)利方式累計(jì)資金的功能，還涉及保障成本、初始費(fèi)用、前期的提取費(fèi)用等各項(xiàng)成本，因此壽險(xiǎn)專題中的萬能險(xiǎn)是應(yīng)屬于長期型的理財(cái)產(chǎn)品，不宜短線操作應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。

“萬能險(xiǎn)”何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？這主要是由于“萬能險(xiǎn)”的靈活性：保額靈活、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。